經(jīng)常在社交媒體上看到這樣的言論：稍微努力就能輕松攢下百萬(wàn)存款。
乍一看，仿佛往銀行賬戶(hù)里塞100萬(wàn)不過(guò)是一瞬間的事情，但事實(shí)上，沒(méi)有負(fù)債、存款超過(guò)100萬(wàn)元的中年人不是鳳毛麟角，而是沒(méi)有。
這是某位網(wǎng)友的觀點(diǎn)。
這一數(shù)字所反映的不僅是人們對(duì)財(cái)富真相的認(rèn)知偏差，更是當(dāng)代中年人面臨的生存困境，以及社會(huì)結(jié)構(gòu)性矛盾帶來(lái)的種種壓力。
一、經(jīng)濟(jì)壓力的多重夾擊
每個(gè)人都希望在35歲以后能夠松口氣，可事實(shí)恰恰相反：
中年人的收入雖然比剛?cè)肼殘?chǎng)時(shí)略高，卻時(shí)常被房貸、教育、醫(yī)療、贍養(yǎng)等壓垮，留下的本金遠(yuǎn)沒(méi)有想象中那般充裕。
而且隨著居民自費(fèi)醫(yī)療支出占比連續(xù)提升至45%以上，一個(gè)中年人只要碰上大病重病就可能被迫動(dòng)用積蓄，存款自然而然地被掏空。
在資產(chǎn)配置層面，房子總被認(rèn)為是保值升值的最佳選擇。
房產(chǎn)在不少家庭中所占資產(chǎn)比例高達(dá)78%，可一旦“房住不炒”成為趨勢(shì)，過(guò)度投資房產(chǎn)的人就會(huì)陷入有資產(chǎn)卻沒(méi)現(xiàn)金的尷尬。
更有一些家庭雖然擁有價(jià)值百萬(wàn)的房產(chǎn)，但銀行賬戶(hù)里的存款卻不足10萬(wàn)。
與此同時(shí)，“上有老、下有小”的代際壓力亦不容小覷。
上有父母需贍養(yǎng)，人均年支出約1.2萬(wàn)元；下有子女教育成本高企，從出生到18歲，人均花費(fèi)48.5萬(wàn)元。
這樣的雙重夾擊，讓成年人的每一項(xiàng)存款都很難。
二、財(cái)富積累的隱性門(mén)檻
雖然不少人在年輕時(shí)還有心力去拼一把，想要靠副業(yè)或投資實(shí)現(xiàn)財(cái)富增值，但時(shí)間越往后走，風(fēng)險(xiǎn)和不確定性越大，這也是為什么“中年再就業(yè)難”成了熱議話(huà)題。
很多人希望通過(guò)年存8萬(wàn)元、年化5%的收益，用15年去實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)目標(biāo)，然而一旦失業(yè)或者碰到突發(fā)狀況，這點(diǎn)存款往往會(huì)快速被消耗。
現(xiàn)實(shí)數(shù)據(jù)表明，45歲以上群體的再就業(yè)率不足32%，中年人在職業(yè)上進(jìn)可攻、退無(wú)路，這樣的處境不容小視。
而且在生活中，最怕的就是醫(yī)療與生活成本的剛性增長(zhǎng)。
一場(chǎng)重大疾病的自費(fèi)花費(fèi)往往以幾十萬(wàn)計(jì)，如今人們對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)知還不夠全面，尤其是商業(yè)保險(xiǎn)，很多人都不得不自掏腰包。
此外人到中年后，社會(huì)資源與機(jī)會(huì)向頭部企業(yè)、頭部人才集中現(xiàn)象也更明顯。
激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，如果沒(méi)能進(jìn)入頂端人群，想在教育、房產(chǎn)和消費(fèi)方面少花冤枉錢(qián)，都需要絕對(duì)的精打細(xì)算。
更何況，伴隨持續(xù)性的教育軍備競(jìng)賽，學(xué)區(qū)房溢價(jià)屢破紀(jì)錄，消費(fèi)主義借由各種新媒體渠道大行其道。
三、結(jié)構(gòu)性矛盾與自我突圍
從宏觀層面看，諸多政策在社保統(tǒng)籌上的力度有待進(jìn)一步提升。
醫(yī)保覆蓋比例約60%左右，商業(yè)保險(xiǎn)的普及速度也比較緩慢，這些都為中年人的健康與保障埋下了隱患。
真正能解決問(wèn)題的辦法，除了等待更完善的社會(huì)保障體系，也要看個(gè)人如何及時(shí)調(diào)整生存策略。
當(dāng)下不少中年人開(kāi)始選擇“事業(yè)單位+副業(yè)”模式，用穩(wěn)定的主業(yè)增加收入下限，再用副業(yè)擴(kuò)展收入上限。
有人考取執(zhí)業(yè)資質(zhì)，獲得高含金量證書(shū)；有人借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)發(fā)展線上業(yè)務(wù)，各類(lèi)項(xiàng)目兼顧著做。
也有一些人不再熱衷投機(jī)或高杠桿，開(kāi)始配置大額存單、國(guó)債逆回購(gòu)等相對(duì)穩(wěn)健的理財(cái)工具。
雖然這條額外增收的路并不好走，但是“多元化”至少給了他們一些喘息空間。
無(wú)論選擇哪種方式，心理上的轉(zhuǎn)變必不可少，很多過(guò)去只顧面子消費(fèi)的中年人，現(xiàn)在開(kāi)始重視儲(chǔ)蓄方面的知識(shí)。
這種儲(chǔ)蓄觀念的迭代，不僅僅是中年人曾經(jīng)吃過(guò)虧，而是他們開(kāi)始明白賺得多，不如守得住。
結(jié)尾
對(duì)于當(dāng)今的中年人來(lái)說(shuō)，也許“定期存款、房貸清零、副業(yè)開(kāi)花”這些詞匯聽(tīng)起來(lái)再美好不過(guò)，但現(xiàn)實(shí)遠(yuǎn)比想象更復(fù)雜。
我們看似在為一份更好的生活而努力，卻不得不在高杠桿、風(fēng)險(xiǎn)、壓力的三重迷宮中艱難穿行。
實(shí)際上，存款百萬(wàn)從來(lái)不只是數(shù)字，而是對(duì)抗外界突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的底氣。
當(dāng)人們從增量時(shí)代步入存量時(shí)代，中年人的財(cái)富自由絕不僅僅是銀行里躺著多少數(shù)值，更重要的是構(gòu)建健康收支結(jié)構(gòu)、有效風(fēng)險(xiǎn)管理以及可持續(xù)的代際。
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