在老齡化越來越明顯的現(xiàn)在，“退休存款”這個話題那可是天天有人在討論，熱度一直居高不下。
有人覺得得有上千萬存款心里才踏實，也有人覺得三十萬就足夠養(yǎng)老了。
大家各執(zhí)一詞，在網(wǎng)上吵得不可開交。
但咱也別光盯著這些數(shù)字爭論，得好好琢磨琢磨晚年財務(wù)規(guī)劃到底是咋回事兒，怎么才能在生活保障和享受之間找到那個特別合適的度。
一、存款得有多少才夠
根據(jù)中國老年學(xué)學(xué)會給出的數(shù)據(jù)，城市里退休的人，每個月基本生活開支差不多在2400到4000塊錢，農(nóng)村地區(qū)呢，大概1500到2500塊錢。
要是一個人能活到平均年齡77歲，只算基本生活開銷的話，存25萬到50萬應(yīng)該是夠了。
但這還沒完，醫(yī)療方面的花費可不好說啊。
就說急性心梗，治療起來可能一下子就得花10萬塊；要是有慢性病，每年自己得掏3到5萬塊。
這么一算，30萬存款得把基礎(chǔ)生活開支和看病的應(yīng)急錢都包含進去，這就相當(dāng)于給咱晚年的生活上了個“生存保險”。
這就和諾貝爾經(jīng)濟學(xué)獎得主阿馬蒂亞·森說的“可行能力理論”差不多，錢的作用就是讓咱們能有基本的生活保障，過上有尊嚴(yán)的日子。
只要存款能應(yīng)付看病、日常開銷和突發(fā)情況，那咱老年人就有選擇的權(quán)利，可以住養(yǎng)老院，也可以在家享受家人照顧的溫馨。
二、別太拼命存錢
北京有個銀行做了個調(diào)查，發(fā)現(xiàn)60歲以上的客戶里，有38%的人存錢存得太“瘋狂”了，每個月存的錢超過收入的80%。
為啥會這樣呢？還不是因為心里太焦慮，不知道未來會咋樣，覺得只有存錢才是最安全的。
但心理學(xué)研究發(fā)現(xiàn)，要是存錢存得太厲害，超過了正常范圍，就會出問題。
比如說，為了省錢不好好吃飯，身體就容易營養(yǎng)跟不上；整天不出去和人交流，就會覺得孤單，最后還得去看病，花的錢更多。
我給大家舉個上海社區(qū)的例子，有個退休教師王女士，為了存錢，三年都沒去體檢。
等發(fā)現(xiàn)得了肺癌的時候，都錯過了最佳治療時間，這不是太可惜了嘛。
還有啊，存錢太多對家庭關(guān)系也沒好處。
杭州有個專門調(diào)解家庭矛盾的地方，記錄顯示65%的家庭矛盾都是因為存款該歸誰管引起的。
子女要是發(fā)現(xiàn)父母存款比家里總資產(chǎn)還多，那矛盾就來了，有的會不理父母，有的干脆就鬧著分家里財產(chǎn)。
這多影響感情啊。
三、做個合理的財務(wù)規(guī)劃
說到底，養(yǎng)老財務(wù)規(guī)劃得有個“三階防護體系”。
最基礎(chǔ)的那一層，大概得有10到15萬，用來應(yīng)付平常的吃喝拉撒開銷；再往上，拿出5到8萬當(dāng)作緩沖資金，萬一生個病或者遇到啥意外情況，這筆錢就能派上用場；最后一層，再留5到10萬去投資一些穩(wěn)妥的項目，讓錢能跑贏通貨膨脹。
深圳有個做財富管理的機構(gòu)，他們發(fā)現(xiàn)那些按照“階梯式配置”來安排錢的老人，錢用得可有效率了，比單純把錢都存在銀行多出42%呢，對自己的生活質(zhì)量也更滿意，提升了35%。
投資的時候也有講究，得記住“三不原則”：高風(fēng)險的金融產(chǎn)品不能碰，民間借貸不能參與，別人說啥好就跟風(fēng)去理財也不能干。
杭州有個退休工程師李伯，他的理財方法就很不錯。
他把50%的存款放進大額存單里，能拿到3.5%的年化利息；30%買國債逆回購；剩下20%投養(yǎng)老目標(biāo)基金。
這樣一來，錢隨時需要就能用，每年平均還能有4.2%的收益，可比只知道存錢賺得多了。
四、幸福感和錢多少不是正相關(guān)
劍橋大學(xué)有個研究，發(fā)現(xiàn)人過了65歲，只要存款夠基本生活，那幸福感和錢多少就關(guān)系不大了。
每個月花5000塊錢和花2萬塊錢的人，幸福感也就差那么7%。
在養(yǎng)老這件事上，這種“越有錢越幸福”的感覺就更不明顯了。
比如說出去旅個游，帶來的快樂和幸福感，可比存款多10萬塊不知道讓人多開心。
真正讓晚年過得好，得從五個方面都平衡好：
要有健康保障，定期去做個體檢；要有一幫老朋友，多參加些老年社團；得有些精神愛好，把時間花在自己喜歡的事情上；要能實現(xiàn)自己的價值，把自己的人生經(jīng)驗傳給年輕人；生活品質(zhì)也不能落下，該享受的時候就得享受。
廣州有個退休教師陳阿姨，就把錢分配得很合理。
她拿存款的30%買健康保險，20%給子女創(chuàng)業(yè)，15%拿去環(huán)游世界，10%捐給社區(qū)做公益，剩下的25%存起來以備不時之需。
就這么安排，她對生活的滿意度和鄰居相比，連續(xù)五年都是第一名。
咱們這一輩子過了一半多了，存款多少不該是衡量咱幸不幸福的唯一標(biāo)準(zhǔn)，而是得靠它把咱晚年的生活過得有滋有味兒。
要是能把存錢這種被動的方式，變成用各種理財手段讓錢生錢；從只盯著存款數(shù)字，轉(zhuǎn)變成用心經(jīng)營咱的一輩子，那咱晚年的幸福生活也就有著落了。
畢竟啊，人這一輩子的價值可不是看銀行存折上有多少錢，而是看咱怎么用這些錢過出有意義的、溫暖的日子。
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