每經(jīng)記者：涂穎浩 袁園 每經(jīng)編輯：廖丹

近日，一輛小米SU7在高速公路上遭遇嚴(yán)重交通事故致3人死亡，事故責(zé)任如何認(rèn)定，引發(fā)廣泛關(guān)注。

小米公司發(fā)言人表示：“碰撞發(fā)生后，我們立即與車主取得聯(lián)系，了解到非車主本人在駕駛。”

在車輛出借的情況下發(fā)生事故，車主要承擔(dān)責(zé)任嗎？這是很多車主關(guān)心的問(wèn)題。

此外，在車主已購(gòu)買傳統(tǒng)車險(xiǎn)、意外險(xiǎn)情況下，保險(xiǎn)如何理賠？保通社4月2日和3日采訪了多位律師、保險(xiǎn)專家，對(duì)于此類事故涉及的各方責(zé)任認(rèn)定、相關(guān)保險(xiǎn)理賠等問(wèn)題展開深入探討。

在三種不同情況之下，責(zé)任由誰(shuí)來(lái)承擔(dān)？

北京浩博法律咨詢服務(wù)有限公司及險(xiǎn)律科技（北京）有限公司創(chuàng)始人崔春霞就此事書面回應(yīng)了保通社采訪，本起交通事故，造成的損失包括：一是三名女孩的死亡各項(xiàng)損失；二是車輛損毀的損失；三是高速路的損害修復(fù)損失等。那到底這些損失由誰(shuí)承擔(dān)責(zé)任？需要根據(jù)最終事故責(zé)任認(rèn)定以及相關(guān)鑒定結(jié)果，分析事故原因，確定承擔(dān)事故責(zé)任的主體。

第一種情況是單一過(guò)錯(cuò)車輛質(zhì)量問(wèn)題。根據(jù)民法典第1202條規(guī)定，如果事故原因全部系由于車輛質(zhì)量問(wèn)題造成的，全部損失由小米廠家承擔(dān)，也就是小米方賠償上述所有損失。車輛存在質(zhì)量問(wèn)題需要權(quán)威機(jī)構(gòu)的鑒定結(jié)果。

康德智庫(kù)專家、上海美谷律師事務(wù)所執(zhí)行主任項(xiàng)方亮律師在文字回應(yīng)保通社采訪時(shí)認(rèn)為，若調(diào)查發(fā)現(xiàn)車輛智能駕駛系統(tǒng)存在產(chǎn)品質(zhì)量法里的缺陷，如傳感器故障、算法誤判，或車輛碰撞后爆燃與電池包設(shè)計(jì)缺陷有關(guān)，小米公司需承擔(dān)產(chǎn)品責(zé)任。若系統(tǒng)符合相關(guān)功能標(biāo)準(zhǔn)，小米公司責(zé)任有限。此外，若施工方未按相關(guān)規(guī)定設(shè)置明顯繞行標(biāo)志，或未提前公告改道信息，未盡到安全保障義務(wù)，可能承擔(dān)次要責(zé)任。

第二種情況是單一過(guò)錯(cuò)司機(jī)操作不當(dāng)，承擔(dān)100%的責(zé)任。該起事故中的肇事車輛，據(jù)公開信息了解到，車輛系車主送給女朋友（也即司機(jī)）的。因車輛沒有過(guò)戶，視為司機(jī)借用車輛時(shí)發(fā)生了事故。

該起事故中，受害人三人，包括司機(jī)和兩個(gè)同乘女孩。崔春霞認(rèn)為，如果沒有證據(jù)證明兩個(gè)同乘女孩對(duì)事故發(fā)生存在過(guò)錯(cuò)的話（過(guò)錯(cuò)指發(fā)生事故時(shí)跟司機(jī)爭(zhēng)執(zhí)、拉扯等等），也就是事故發(fā)生她們自身沒有任何過(guò)錯(cuò)，她們的損失，會(huì)由司機(jī)來(lái)承擔(dān)。

涉及民法典1217條規(guī)定的無(wú)償搭乘構(gòu)成的好意同乘，會(huì)減輕司機(jī)的賠償責(zé)任。但如果司機(jī)存在醉酒駕駛等不適合駕駛的情形，不減輕賠償責(zé)任。同時(shí)，司機(jī)對(duì)車輛的損毀和高速公路的修復(fù)負(fù)有賠償責(zé)任，司機(jī)本人的死亡后果由自身承擔(dān)。

不過(guò)，在混合過(guò)錯(cuò)的第三種情況下，也就是事故發(fā)生既有司機(jī)駕駛操作不當(dāng)?shù)脑?，也有車輛質(zhì)量問(wèn)題，就會(huì)根據(jù)責(zé)任比例，由廠家和事故責(zé)任主體分擔(dān)損失。

車輛出借他人駕駛，車主要承擔(dān)責(zé)任嗎？

在日常生活中，借用朋友車輛的情況時(shí)有發(fā)生，在車輛出借的情況下發(fā)生事故，車主要承擔(dān)責(zé)任嗎？這是很多車主關(guān)心的問(wèn)題。

民法典第1209條規(guī)定，因租賃、借用等情形機(jī)動(dòng)車所有人、管理人與使用人不是同一人時(shí)，發(fā)生交通事故造成損害，屬于機(jī)動(dòng)車一方責(zé)任的，由機(jī)動(dòng)車使用人承擔(dān)賠償責(zé)任；機(jī)動(dòng)車所有人、管理人對(duì)損害的發(fā)生有過(guò)錯(cuò)的，承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。

對(duì)此，項(xiàng)方亮認(rèn)為，根據(jù)民法典，若車主出借車輛時(shí)，車輛已正常年檢，駕駛?cè)擞邢鄳?yīng)駕駛資格，且車主不知也無(wú)法預(yù)見車輛存在影響安全行駛的故障等問(wèn)題，車主對(duì)事故發(fā)生無(wú)過(guò)錯(cuò)，無(wú)需承擔(dān)法律責(zé)任；若車主明知駕駛?cè)藷o(wú)駕駛資格或車輛存在安全隱患仍出借車輛，則需承擔(dān)相應(yīng)賠償責(zé)任。

崔春霞也表示，車主把車輛借給女朋友駕駛，如果女朋友有符合駕駛車輛要求的駕照，且車輛符合駕駛要求，發(fā)生交通事故，車主無(wú)過(guò)錯(cuò)，因此無(wú)賠償責(zé)任；如果車輛符合駕駛要求，女朋友無(wú)符合車輛駕駛要求的駕照（含無(wú)證以及準(zhǔn)駕車型不符兩種情況），車主借出車輛有過(guò)錯(cuò)，均需要對(duì)損害后果承擔(dān)賠償責(zé)任。

“當(dāng)然，最終的賠償責(zé)任需依據(jù)事故調(diào)查結(jié)果來(lái)確定，若多方都有過(guò)錯(cuò)，則按責(zé)任比例分?jǐn)傎r償?！表?xiàng)方亮強(qiáng)調(diào)。

車主配齊車險(xiǎn)、意外險(xiǎn)下，保險(xiǎn)怎么賠？

據(jù)車險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士測(cè)算，21.59萬(wàn)元的SU7商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)在4000元左右，29.9萬(wàn)元的SU7保費(fèi)不超過(guò)6000元。具體的價(jià)格與車主的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)有關(guān)，因?yàn)椴煌碾U(xiǎn)種選擇、三者險(xiǎn)等保額變化，都會(huì)影響車險(xiǎn)價(jià)格。

配齊傳統(tǒng)車險(xiǎn)、駕乘意外險(xiǎn)的情況下，保險(xiǎn)如何理賠？

項(xiàng)方亮表示，對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，如果駕駛員承擔(dān)事故責(zé)任，保險(xiǎn)公司會(huì)在交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)的限額內(nèi)進(jìn)行賠償。交強(qiáng)險(xiǎn)有責(zé)賠償限額為死亡傷殘賠償18萬(wàn)元/人等。商業(yè)險(xiǎn)則根據(jù)保險(xiǎn)合同約定進(jìn)行賠付，若事故造成的損失超出交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)的賠償限額，超出部分需由責(zé)任人自行承擔(dān)。

對(duì)于駕駛?cè)硕?，若駕駛員存在未及時(shí)響應(yīng)接管、疲勞駕駛、操作失誤（如接管后未有效制動(dòng)）等違反交通規(guī)則的行為，很可能承擔(dān)事故主要責(zé)任。不過(guò)，從系統(tǒng)發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)提示到碰撞僅間隔2秒，若駕駛員在如此短的時(shí)間內(nèi)確實(shí)難以做出有效反應(yīng)，其責(zé)任比例可能會(huì)相應(yīng)降低。

根據(jù)道路交通安全法要求，每一輛上路行駛的機(jī)動(dòng)車都必須購(gòu)買交強(qiáng)險(xiǎn)。此外，車主還可以為其名下的汽車投保車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、駕乘人員意外險(xiǎn)等商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

據(jù)崔春霞分析，交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)三者險(xiǎn)賠償?shù)膶?duì)象為非車上人員，本案中死者均為車上人員，不涉及交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償，不過(guò)高速公路的損失交強(qiáng)險(xiǎn)會(huì)進(jìn)行有責(zé)與無(wú)責(zé)的賠償；乘員座位險(xiǎn)是賠償給車上乘員的，一般按一個(gè)座位數(shù)萬(wàn)元，會(huì)由保險(xiǎn)公司代替車方賠償給受害人，此部分會(huì)抵銷司機(jī)的部分賠償責(zé)任；車損險(xiǎn)會(huì)由保險(xiǎn)公司賠償給車主。

對(duì)于投保了意外險(xiǎn)的情況，崔春霞進(jìn)一步表示，如果三個(gè)受害人各自投保了人身意外保險(xiǎn)，意外險(xiǎn)賠償為定額給付原則，比如意外導(dǎo)致死亡的給付金額為50萬(wàn)元，保險(xiǎn)公司就需要給付受害人50萬(wàn)元。意外險(xiǎn)與車輛的保險(xiǎn)屬于并存關(guān)系，不會(huì)互相抵消和品迭。

因此，在其看來(lái)，車主有必要投保意外險(xiǎn)。

某險(xiǎn)企從業(yè)人士在微信交流時(shí)對(duì)保通社表示，以車損險(xiǎn)等圍繞車承保的保險(xiǎn)產(chǎn)品，無(wú)論駕駛?cè)藛T是誰(shuí)，只要車或車上人出了事故，保險(xiǎn)就會(huì)理賠；以駕駛?cè)嘶蜍囍鳛槌斜：诵牡谋ｋU(xiǎn)產(chǎn)品（比如部分從人的駕乘意外險(xiǎn)），若駕駛?cè)嘶蜍囍魑丛谑鹿噬希c其相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品不會(huì)理賠。

杭經(jīng)律師事務(wù)所律師壽寶金在微信受訪時(shí)表示，交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)責(zé)任按照規(guī)定和合同約定理賠，如涉及商業(yè)險(xiǎn)免責(zé)條款的話，保險(xiǎn)公司可能免除部分責(zé)任，實(shí)際責(zé)任比例還是要看具體調(diào)查情況。

隨著智駕保險(xiǎn)落地，產(chǎn)品服務(wù)將不斷完善

“目前，國(guó)內(nèi)車險(xiǎn)對(duì)智駕事故還沒有專門的條款，一般根據(jù)事故發(fā)生時(shí)系統(tǒng)權(quán)限劃分。比如輔助駕駛（L2級(jí)），一般會(huì)按傳統(tǒng)流程賠，但保險(xiǎn)公司可能追溯車企責(zé)任?！币晃粊?lái)自車險(xiǎn)第三方公司的內(nèi)部人士在接受微信采訪時(shí)認(rèn)為，如果車企宣傳達(dá)到自動(dòng)駕駛（L3+），就需要技術(shù)鑒定系統(tǒng)是否缺陷。小米SU7的賠付還需結(jié)合用戶協(xié)議對(duì)駕駛責(zé)任的約定、保險(xiǎn)條款是否覆蓋智駕場(chǎng)景，以及行車數(shù)據(jù)是否顯示系統(tǒng)誤判。

在其看來(lái)，這場(chǎng)事故也直接說(shuō)明了人機(jī)共駕過(guò)程中“事故責(zé)任界定難”的問(wèn)題。到底如何理賠，要看購(gòu)車時(shí)有沒有買類似智駕保險(xiǎn)的產(chǎn)品。

“智能駕駛從當(dāng)前情況看，國(guó)內(nèi)量產(chǎn)車主要以L2+為主，按照現(xiàn)行法律，交通事故責(zé)任主體仍然是車輛所有人或駕駛?cè)?，仍使用現(xiàn)行的車險(xiǎn)產(chǎn)品?！敝袊?guó)人保副總裁于澤在近期的業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上表示，公司正牽頭開發(fā)L3及以上智能網(wǎng)聯(lián)汽車專屬車險(xiǎn)產(chǎn)品，提前布局未來(lái)智駕技術(shù)升級(jí)帶來(lái)的保險(xiǎn)需求。

今年1月份，監(jiān)管出臺(tái)的《關(guān)于深化改革加強(qiáng)監(jiān)管促進(jìn)新能源車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》指出，要統(tǒng)籌保險(xiǎn)行業(yè)力量，全面系統(tǒng)研究智能駕駛、車型快速迭代等對(duì)車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的中長(zhǎng)期影響，及早謀劃轉(zhuǎn)型發(fā)展。

當(dāng)前，保險(xiǎn)公司正在探索智駕保險(xiǎn)產(chǎn)品，可以預(yù)期，新政策出臺(tái)勢(shì)必會(huì)推動(dòng)險(xiǎn)企加快相關(guān)產(chǎn)品的制定和研究。

律商聯(lián)訊風(fēng)險(xiǎn)信息（簡(jiǎn)稱律商風(fēng)險(xiǎn)）中國(guó)區(qū)董事總經(jīng)理戴海燕在此前接受保通社采訪時(shí)預(yù)測(cè)，未來(lái)智能駕駛保險(xiǎn)將呈現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新與多樣化、服務(wù)智能化與高效化、合作模式多元化等特點(diǎn)。

“依據(jù)智能駕駛的不同等級(jí)、車輛使用場(chǎng)景、用戶駕駛習(xí)慣等，高度定制化的保險(xiǎn)產(chǎn)品可能針對(duì)主要使用L3級(jí)輔助駕駛在城市通勤的車主推出，設(shè)計(jì)側(cè)重于特定場(chǎng)景下系統(tǒng)故障保障的產(chǎn)品；‘車險(xiǎn)+非車險(xiǎn)’的組合產(chǎn)品模式，如涵蓋智能駕駛系統(tǒng)功能缺陷、數(shù)據(jù)泄露、網(wǎng)絡(luò)安全等風(fēng)險(xiǎn)的非車險(xiǎn)產(chǎn)品，為智能駕駛提供全方位保障。”戴海燕還提到，通過(guò)實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)智能駕駛車輛的數(shù)據(jù)，提前發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)并向車主發(fā)出預(yù)警，能幫助車主預(yù)防事故發(fā)生，同時(shí)也降低保險(xiǎn)賠付風(fēng)險(xiǎn)。