截至2024年年底，中國網(wǎng)貸用戶數(shù)量已達3.5億人
刷外賣軟件時彈窗的"極速借款"，打車領券時跳轉(zhuǎn)的借貸頁面，這些看似貼心的服務背后，藏著年化利率超200%的吸血陷阱。
有資料顯示，截至2024年底，全國3.5億人用過網(wǎng)貸，其中1.2億人存在逾期或欠款情況。
很多人不知不覺就掉進網(wǎng)貸陷阱，這輩子都難以翻身，甚至有人為此付出了生命代價。既然網(wǎng)貸危害這么大，為啥現(xiàn)在各大互聯(lián)網(wǎng)平臺還都在推廣自家的貸款業(yè)務呢？
這一期我們就來聊聊養(yǎng)貸背后的產(chǎn)業(yè)鏈：
01、無處不在的網(wǎng)貸誘捕
現(xiàn)在各大互聯(lián)網(wǎng)巨頭旗下的金融科技公司都在開展網(wǎng)貸業(yè)務，它們通過技術手段圈定特定人群，然后精準放貸。
你想想，為啥平時使用軟件時，總會會刷到網(wǎng)貸APP的廣告？
因為算法把你標記成了目標用戶，算法覺得你需要錢，所以就瘋狂給你推送網(wǎng)貸廣告。
比如：
某團會給連續(xù)跑單12小時的騎手推送借款廣告；某東能通過話費余額不足50元鎖定"目標客戶"還有更“逆天”的，一些企業(yè)的操作，可能讓你負債與否，有時就在一念之間。
比如某打車軟件，把優(yōu)惠券和借貸額度捆綁，用戶一領取優(yōu)惠券，軟件立馬跳轉(zhuǎn)到信貸服務頁面，得激活額度或者借錢才能領到券。
還有一些電商平臺，下單時，在支付頁面就默認開通“0元付”，就是先用后付功能，甚至還會默認幫你分期，整個流程隱蔽又迅速，讓人防不勝防。
要知道，“0元付”是接入央行征信系統(tǒng)，如果發(fā)現(xiàn)不及時，逾期記錄就會影響征信。
可以這么說，在這個時代，普通人簡直就毫無隱私可言，你在手機的一舉一動都會被記錄，算法總能依據(jù)大數(shù)據(jù)算出適合你的貸款套餐。
02、資本合謀的收割鏈條
1. 流量端：互聯(lián)網(wǎng)巨頭用算法畫像，給失戀青年推整容貸，給夜宵族推醫(yī)美分期。
有了前端的精準投放，接下來就是資金輸送環(huán)節(jié)。
2. 資金端：銀行、信托通道，與網(wǎng)貸平臺合謀，搞出特色的監(jiān)管套利“三重奏”。
說的簡單一直到，某行把把巨資委托給信托公司，信托拿到錢，再給各大金融平臺拿去放貸。
3. 收割三板斧：
網(wǎng)貸平臺拿到銀行、信托的錢后，就開始對借款人“砍三斧”。
第一斧，砍頭息：借錢先掏錢，比如借1500到手1000，500元"手續(xù)費"直接扣。
有的直接告訴你，利率24%，實際利率 =（利息 + 砍頭息）÷ 到手本金，利率突破200%。
第二斧，短周期：什么“閃電借款”、“14天急速貸”，一些平臺最好這種短周期借貸。針對的虧損那些算不明白賬的人，它們把36%的年利率拆解成0.1%的日息，讓你覺得沒多少利息。14天借款看似日息0.1%，實際年化超500%
第三刀：逾期費：如果還不上一直逾期，需要還的錢就會越來越多。比如有的平臺違約金一天5%，然后每天就是疊加2%。
重慶某餐館老板，平臺借5萬，逾期3個月就滾成27萬。
還有大學生在某平臺借3000，逾期兩年變成八九萬。
03、AI加持的暴力催收
網(wǎng)貸的下游就是暴力催收，別以為催收的都是電視里面那種有紋身的青年，實際上，催債的可能不是真人。
還有的催收公司，定制的智能語音機器人：
他們能模仿108種方言討債，能夠通過聲紋識別判斷還款能力。
當然，催收公司不僅有高科技，還有龐大的催收隊伍，比如長沙某催收公司，竟然有2.7萬人三班倒。
更可怕的是大部分催收公司知法懂法，還會“守法用法”。比如有些催收公司招來新人第一天培訓就是學刑法，第二天就實操怎么合法威脅，KPI設計得也很“像樣”：基本工資2300元，催回十萬提7%，催回50萬直接升級成“黑帶催收師”。
你想想，這錢哪來的？而且這么暴利的行業(yè)，還有不少灰產(chǎn)聯(lián)動。
就問你幾個很現(xiàn)實的問題：
為啥現(xiàn)在的APP，為啥要你的位置信息？為啥對你興趣愛好了如指掌？了解到你的黑歷史以后，會不會打包賣掉？
據(jù)說這條產(chǎn)業(yè)鏈信息已經(jīng)有明碼標價，欠款人的全套通訊錄賣200元，單位領導電話值500元，開房記錄值800元，公務員通訊錄能議價300%。反正只要他們想，隨時能讓一個人“社會性死亡”。
04、滾雪球的金融游戲
這天金融連鏈的邏輯；平臺賺服務費、資金方吃利差、催收公司從逾期違約金中抽成30%-50%，最終3億多用戶成了"人肉電池"。
當技術淪為收割工具，每個推送彈窗都可能成為壓垮普通人的最后一根稻草。在這套系統(tǒng)里，還不完的債務是地基，暴利的金融操作是鋼筋，而頂端閃爍的，是無數(shù)破碎人生堆砌的資本神話。
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