作為一項(xiàng)關(guān)乎金融穩(wěn)定與安全的重要指標(biāo)，我國(guó)銀行業(yè)的信貸資產(chǎn)質(zhì)量歷來備受市場(chǎng)關(guān)注。近期發(fā)布的上市銀行2024年年報(bào)顯示，信貸資產(chǎn)質(zhì)量保持穩(wěn)健，五家國(guó)有大型商業(yè)銀行的不良貸款余額、不良貸款率“一升一降”。盡管房地產(chǎn)行業(yè)貸款、個(gè)人貸款的不良率有所上升，但風(fēng)險(xiǎn)處在可控范圍內(nèi)。接下來，隨著國(guó)有大行資本金補(bǔ)充陸續(xù)到位，銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力將進(jìn)一步增強(qiáng)。
不良貸款基本平穩(wěn)
近期發(fā)布的上市銀行2024年年報(bào)顯示，信貸資產(chǎn)質(zhì)量整體保持穩(wěn)健，五家國(guó)有大行的不良貸款余額、不良貸款率呈現(xiàn)“一升一降”態(tài)勢(shì)，前者較上年末有所增加，后者較上年末微降，基本保持平穩(wěn)。
截至2024年12月末，中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、交通銀行的不良貸款余額分別為3794.58億元、3221.65億元、2687.81億元、3446.91億元、1116.77億元，較上年末分別增加259.56億元、214.05億元、155.76億元、194.35億元、59.89億元；不良貸款率分別為1.34%、1.3%、1.25%、1.34%、1.31%，較上年末分別下降0.02個(gè)百分點(diǎn)、0.03個(gè)百分點(diǎn)、0.02個(gè)百分點(diǎn)、0.03個(gè)百分點(diǎn)、0.02個(gè)百分點(diǎn)。
房地產(chǎn)行業(yè)的不良貸款率同比已出現(xiàn)下降趨勢(shì)。中國(guó)銀行副行長(zhǎng)武劍認(rèn)為，盡管當(dāng)前房地產(chǎn)市場(chǎng)仍處在深度調(diào)整期，但隨著國(guó)家一攬子增量政策逐步落地見效，市場(chǎng)有望止跌回穩(wěn)，預(yù)計(jì)該行房地產(chǎn)開發(fā)貸款的資產(chǎn)質(zhì)量有望延續(xù)2024年的邊際改善趨勢(shì)?！敖刂?024年12月末，農(nóng)業(yè)銀行的房地產(chǎn)行業(yè)不良貸款余額較年初減少3億元，不良貸款率下降0.02個(gè)百分點(diǎn)?！鞭r(nóng)業(yè)銀行行長(zhǎng)王志恒說。
個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款、消費(fèi)貸款的不良貸款風(fēng)險(xiǎn)整體可控。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行副行長(zhǎng)兼首席風(fēng)險(xiǎn)官姚紅表示，個(gè)人信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)暴露更實(shí)，通常逾期30天就會(huì)被劃入不良貸款分類。
“展望今年，我們認(rèn)為資產(chǎn)質(zhì)量依然能夠保持平穩(wěn)態(tài)勢(shì)?！蓖踔竞阏f，從外部環(huán)境看，我國(guó)經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期向好的基本趨勢(shì)沒有改變，這為穩(wěn)定資產(chǎn)質(zhì)量提供了更加有利的外部環(huán)境；從農(nóng)業(yè)銀行的自身管理看，該行嚴(yán)把貸款準(zhǔn)入關(guān)，持續(xù)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，尤其是突出抓好重點(diǎn)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)防控工作，并加大對(duì)不良貸款的清收和處置力度。
優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理手段
保持信貸資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定，一要做減法，二要做加法。所謂做減法，就是要從源頭上做好風(fēng)險(xiǎn)防控，降低不良貸款的發(fā)生率，保障信貸資產(chǎn)安全，進(jìn)而確保存款安全?！肮ど蹄y行始終將資產(chǎn)質(zhì)量視為生命線來守護(hù)。”工商銀行副行長(zhǎng)王景武說，2024年，該行圍繞防風(fēng)險(xiǎn)、強(qiáng)監(jiān)管、促發(fā)展的工作主線，緊抓全口徑、全周期信用風(fēng)險(xiǎn)管理。
把好入口關(guān)，降低新增風(fēng)險(xiǎn)。姚紅表示，要更加注重客戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)實(shí)際，重點(diǎn)強(qiáng)化客戶的盡職調(diào)查和押品準(zhǔn)入質(zhì)量，這是零售風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。與此同時(shí)，郵儲(chǔ)銀行將更敏捷地調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)控制的模型策略，圍繞細(xì)分市場(chǎng)“價(jià)、量、險(xiǎn)平衡”目標(biāo)，充分考慮客戶的金融服務(wù)需求，動(dòng)態(tài)調(diào)整準(zhǔn)入、額度、定價(jià)策略，優(yōu)化貸款的區(qū)域結(jié)構(gòu)與客戶結(jié)構(gòu)。
多維度監(jiān)測(cè)，管控存量風(fēng)險(xiǎn)?！耙掷m(xù)做好存量貸款的風(fēng)險(xiǎn)管控，強(qiáng)化多維度監(jiān)測(cè)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)早識(shí)別、早預(yù)警?！苯ㄔO(shè)銀行副行長(zhǎng)李建江說，接下來，該行將緊盯重點(diǎn)區(qū)域、重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)領(lǐng)域、重點(diǎn)產(chǎn)品，準(zhǔn)確實(shí)施具有差異化、針對(duì)性的防險(xiǎn)、化險(xiǎn)舉措，不斷提升風(fēng)險(xiǎn)防范化解的質(zhì)效。交通銀行副行長(zhǎng)顧斌表示，該行將持續(xù)加強(qiáng)對(duì)房地產(chǎn)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)管理，集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)、項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)“兩手抓”，一戶一策、有針對(duì)性地化解房地產(chǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)。
加大清收力度，盤活存量資源。正常貸款劣變?yōu)椴涣假J款后，銀行將根據(jù)貸款合同約定，行使債權(quán)人的權(quán)利，對(duì)不良貸款開展清收與處置，爭(zhēng)取最大限度挽回?fù)p失。多家上市銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，接下來將加大清收、處置力度，提升對(duì)不良貸款的重組、處置效能?！爸袊?guó)銀行主動(dòng)應(yīng)對(duì)不良資產(chǎn)分散化、小額化的挑戰(zhàn)，最大化爭(zhēng)取現(xiàn)金清收，盤活資源，釋放空間?！蔽鋭φf。
多家上市銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，接下來還要在發(fā)展中化解風(fēng)險(xiǎn)。“堅(jiān)持在發(fā)展中解決問題，主動(dòng)融入國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略，以做好金融‘五篇大文章’為重點(diǎn)任務(wù)，優(yōu)化金融供給結(jié)構(gòu)?！蔽鋭φf，與此同時(shí)，加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)全口徑、全周期管理，加快推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理的智能化轉(zhuǎn)型，努力讓風(fēng)險(xiǎn)管理走在市場(chǎng)曲線的前面。
增厚家底抵御風(fēng)險(xiǎn)
保持信貸資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定，除了做減法，還要做加法。
撥備覆蓋率是衡量商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力的重要指標(biāo)之一，撥備覆蓋率214.91%指的是，銀行已經(jīng)為可能出現(xiàn)的1塊錢貸款損失，提前準(zhǔn)備好了2.14元作為抵補(bǔ)。從上市銀行2024年年報(bào)披露的數(shù)據(jù)看，風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力整體充足。截至2024年12月末，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行的撥備覆蓋率分別為214.91%、299.61%、200.6%、233.6%、201.94%。
銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)，既要靠留存下來的利潤(rùn)，也要靠自身擁有的資本金，后者是銀行可持續(xù)經(jīng)營(yíng)的本錢，是服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、防范各類風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)。
接下來，資本金補(bǔ)充這一重要事項(xiàng)將得到有力支持。近日，按照黨中央和國(guó)務(wù)院決策部署，財(cái)政部發(fā)行了首批特別國(guó)債5000億元，支持中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、郵儲(chǔ)銀行補(bǔ)充核心一級(jí)資本。財(cái)政部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，通過發(fā)行特別國(guó)債支持相關(guān)國(guó)有大型商業(yè)銀行補(bǔ)充核心一級(jí)資本，有利于進(jìn)一步鞏固提升銀行的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)能力，促進(jìn)銀行高質(zhì)量發(fā)展，為投資者創(chuàng)造更大價(jià)值和帶來長(zhǎng)期穩(wěn)定的回報(bào)，有利于銀行更好發(fā)揮服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的主力軍作用，為國(guó)民經(jīng)濟(jì)行穩(wěn)致遠(yuǎn)提供有力支撐。
“郵儲(chǔ)銀行被納入特別國(guó)債的首批注資行，通過財(cái)政部和戰(zhàn)略股東增資1300億元，預(yù)計(jì)將提升我行的核心一級(jí)資本充足率1.5個(gè)百分點(diǎn)?！编]儲(chǔ)銀行董事長(zhǎng)鄭國(guó)雨說，同時(shí)，作為唯一一家沒有實(shí)施資本計(jì)量高級(jí)法的國(guó)有大行，該行正在加快推進(jìn)高級(jí)法落地。鄭國(guó)雨表示，“國(guó)家注資”和未來“高級(jí)法應(yīng)用”將突破郵儲(chǔ)銀行的資本瓶頸，充分激活郵儲(chǔ)銀行的資金、客戶優(yōu)勢(shì)，增強(qiáng)郵儲(chǔ)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力、抵御風(fēng)險(xiǎn)能力以及盈利能力，為業(yè)務(wù)發(fā)展、結(jié)構(gòu)調(diào)整打開新空間。
“我們?cè)谧龊觅Y本管理的同時(shí)，注重加強(qiáng)資本規(guī)劃，按照‘內(nèi)源性、外源性、平衡性’思路，前瞻性做好資本的供需平衡，既持續(xù)為股東創(chuàng)造良好回報(bào)，又努力為自身發(fā)展積累更多的內(nèi)生資本?！惫ど蹄y行副行長(zhǎng)段紅濤說。在內(nèi)源性方面，該行把利潤(rùn)積累作為資本補(bǔ)充的首要來源，2024年通過利潤(rùn)留存補(bǔ)充資本超1900億元；在外源性方面，該行持續(xù)豐富、完善資本補(bǔ)充渠道，統(tǒng)籌各類資本工具的發(fā)行，2024年凈贖回資本工具300億元；在平衡性方面，該行落實(shí)“資本新規(guī)”，通過升級(jí)計(jì)量模型、統(tǒng)計(jì)系統(tǒng)和數(shù)據(jù)標(biāo)識(shí)等途徑，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)參數(shù)實(shí)時(shí)校準(zhǔn)，釋放資本空間，提升資本使用效率，在強(qiáng)化資本約束的同時(shí)加大價(jià)值創(chuàng)造。（經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)記者 郭子源）
熱門跟貼