近日，溫州法院公布一起典型案例：陳某系蒼南某學(xué)校的一名退休教師，自2014年起，其在婚姻關(guān)系存續(xù)期間為前夫創(chuàng)辦的企業(yè)貸款提供擔(dān)保。因經(jīng)營(yíng)不善，企業(yè)被破產(chǎn)清算，隨著時(shí)間推移，陳某也背負(fù)了本息共計(jì)約4600萬(wàn)元的巨額債務(wù)。陳某名下主要財(cái)產(chǎn)為位于蒼南縣xx鎮(zhèn)的一套老房子，評(píng)估價(jià)約為100萬(wàn)元，一直未處置成功，另有未提取公積金40余萬(wàn)元。因被強(qiáng)制執(zhí)行，陳某退休金被凍結(jié)，僅能申請(qǐng)支取維持必要生計(jì)的一小部分。以陳某現(xiàn)有財(cái)產(chǎn)狀況，終其一生也無(wú)法走出債務(wù)困境。2024年2月，陳某向蒼南法院提出個(gè)人債務(wù)集中清理申請(qǐng)。2024年2月5日，蒼南法院裁定受理陳某的個(gè)人債務(wù)集中清理一案，并指定溫州誠(chéng)達(dá)會(huì)計(jì)師事務(wù)所（普通合伙）擔(dān)任管理人。
在債權(quán)申報(bào)期間，管理人審查確認(rèn)3戶債權(quán)人（分別為小貸公司、資產(chǎn)管理公司、自然人）的6筆債權(quán)，債權(quán)本息合計(jì)約4619萬(wàn)元，債權(quán)性質(zhì)均為普通債權(quán)，且大部分是為企業(yè)承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任。
2024年4月2日，蒼南法院主持召開陳某個(gè)人債務(wù)集中清理案的第一次債權(quán)人會(huì)議。會(huì)后3名債權(quán)人一致表決同意陳某的清理方案，即以其名下所有資產(chǎn)處置所得，在扣除必要生活保障金后作為償債資金，并同意自個(gè)人債務(wù)清理方案履行完畢之日起恢復(fù)陳某個(gè)人信用。同時(shí)設(shè)置五年考察期，若陳某在自個(gè)人債務(wù)清理方案履行完畢之日起五年期限內(nèi)不存在欺詐、隱瞞、惡意減少債務(wù)人財(cái)產(chǎn)或者有其他逃廢債的行為，則債權(quán)人自愿放棄剩余債務(wù)追償權(quán)。
2024年6月，陳某名下房產(chǎn)以100萬(wàn)元網(wǎng)絡(luò)拍賣成交。同時(shí)，根據(jù)溫州中院與溫州市住房公積金管理中心出臺(tái)的《關(guān)于建立協(xié)作聯(lián)動(dòng)機(jī)制的若干意見(jiàn)（試行）》的相關(guān)規(guī)定，被執(zhí)行人確無(wú)其他可供執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)或其他財(cái)產(chǎn)不足以清償債務(wù)的，“符合《住房公積金管理?xiàng)l例》第二十四條及《浙江省住房公積金條例》第二十一條提取條件的”或“小額申請(qǐng)執(zhí)行標(biāo)的案件，經(jīng)強(qiáng)制執(zhí)行提取住房公積金賬戶余額即可案結(jié)事了的”，可以扣劃其住房公積金，本案符合退休及提取公積金可案結(jié)事了兩種情形，因此可以一次性提取全部公積金。最終該案用于清償債務(wù)的財(cái)產(chǎn)金額約200萬(wàn)元，清償比例為4.3021%，豁免債務(wù)超4400萬(wàn)元。2024年7月18日，蒼南法院裁定終結(jié)了陳某的個(gè)人債務(wù)集中清理程序。
本案是以較低清償率豁免大額擔(dān)保債務(wù)的典型案例?，F(xiàn)實(shí)中許多擔(dān)保人可能因人情或信息不對(duì)稱提供擔(dān)保，從而陷入長(zhǎng)期債務(wù)困境。本案?jìng)鶆?wù)人因擔(dān)保負(fù)債時(shí)間長(zhǎng)，利息已超過(guò)本金，最終形成了4600余萬(wàn)元債務(wù)。而本案的轉(zhuǎn)機(jī)在于原金融債權(quán)已轉(zhuǎn)讓給資產(chǎn)管理公司，按照以往實(shí)踐來(lái)看，資產(chǎn)管理公司的債權(quán)豁免權(quán)限及表決意愿均高于金融機(jī)構(gòu)。擔(dān)保人債務(wù)豁免的意義在于構(gòu)建更公平、可持續(xù)的債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分配機(jī)制，但需平衡債權(quán)人與擔(dān)保人的權(quán)益。本案?jìng)鶆?wù)人詳盡申報(bào)財(cái)產(chǎn)狀況、積極配合管理人處置資產(chǎn)，無(wú)不誠(chéng)信行為。在充分披露信息的基礎(chǔ)上，債務(wù)人取得了債權(quán)人理解和支持，最終豁免了巨額擔(dān)保債務(wù)，得以還給一名誠(chéng)信債務(wù)人一個(gè)幸福安穩(wěn)的晚年生活。
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