今年3月1日，東莞公積金新政正式施行。距離東莞住房公積金新政出臺(tái)已一個(gè)多月時(shí)間，關(guān)于公積金政策“提取變難了”“不夠人性化”的討論還在繼續(xù)。近日，有市民在東莞問政平臺(tái)上反映稱，“公積金貸款（新政）后，余額只能對(duì)沖，無(wú)法提取。最近多方咨詢，廣州、深圳亦可提取，而東莞沒有辦法提取，希望這個(gè)政策可以更為人性化”。
對(duì)此，東莞市住房公積金管理中心（下稱“公積金中心”）在接受南都記者專訪時(shí)表示，無(wú)論是舊模式還是新模式，可提取額度都是不超過(guò)實(shí)還貸款本息總額，對(duì)借款人的提取權(quán)益并沒有實(shí)質(zhì)性影響。對(duì)于“新政不夠人性化”等問題，公積金中心回應(yīng)稱，住房公積金政策具有互助性、長(zhǎng)期性和公平性。在政策的制定上，不僅要考慮這些因素，還要基于東莞公積金歸集資金的能力、資金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等問題，因地制宜，制定適合當(dāng)?shù)氐恼摺?/p>
東莞市民服務(wù)中心公積金窗口，市民正在辦理業(yè)務(wù)。
在后續(xù)的政策制定方面，“接下來(lái)，我們還會(huì)爭(zhēng)取擴(kuò)大公積金首付提取的范圍，將一手現(xiàn)房和二手房納入進(jìn)來(lái)，允許符合條件的繳存人提取住房公積金直接支付一手現(xiàn)房和二手住房的首付款”。公積金中心提到，提取住房公積金直接支付一手現(xiàn)房和二手住房的首付款存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，推行這一模式需要打通不少難點(diǎn)堵點(diǎn)。綜合研判，打通各個(gè)環(huán)節(jié)，還需要一定的時(shí)間。
從總額控制調(diào)整為沖還模式
對(duì)借款人提取權(quán)益并無(wú)實(shí)質(zhì)性影響
今年2月28日，東莞市住房公積金管理中心發(fā)布《東莞市住房公積金個(gè)人住房貸款管理辦法》以及《東莞市住房公積金提取管理辦法》，新政自2025年3月1日起實(shí)施。新政的一大改變?cè)谟冢瑢⑦€貸提取調(diào)整為報(bào)銷模式和沖還模式。在貸款正常還貸期內(nèi)，每次提取不超過(guò)實(shí)際支付的貸款本息；使用本市住房公積金個(gè)人住房貸款的，應(yīng)按照約定每月使用個(gè)人公積金賬戶的資金直接沖抵住房公積金貸款還款本息，直至貸款結(jié)清。
新政一出，便迅速引發(fā)外界熱議，議論的焦點(diǎn)在于政策是否足夠便民和人性化。記者了解到，過(guò)去東莞住房公積金政策相對(duì)寬松，僅從額度方面去控制總額，即“總額控制”模式。新政之前，正常還貸期間，只要不超過(guò)本金額度，可逐月劃扣或每半年提取一次，直至貸款結(jié)清；結(jié)清后還可提取一次，但夫妻雙方累計(jì)提取金額不得超過(guò)實(shí)還本息總額和結(jié)清當(dāng)月賬戶余額。
這種模式的特點(diǎn)是某時(shí)間節(jié)點(diǎn)的提取總額可能超過(guò)實(shí)際已還本息總額，比如貸款80萬(wàn)，首期月供還了8000元，但賬戶余額有10萬(wàn)，則10萬(wàn)元可全額提取。
新政之后，東莞公積金則實(shí)施“沖還模式”和“報(bào)銷模式”?！皼_還模式”是指每月使用個(gè)人公積金賬戶資金直接沖抵公積金貸款還款本息，直至貸款結(jié)清?！皥?bào)銷模式”則指的是在正常還貸期內(nèi),申請(qǐng)人每月自行還貸，再憑還款流水辦理提取；貸款結(jié)清后只能提取一次（取至結(jié)清當(dāng)月賬戶余額）；每次累計(jì)提取額度不得超過(guò)已還本息總額。申請(qǐng)人可選擇逐月劃扣（限商貸信息互通類）或每半年提取一次。
這種模式的特點(diǎn)是某時(shí)間節(jié)點(diǎn)累計(jì)提取額度不能超過(guò)實(shí)際已償還的貸款本息總額，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是“還多少才能取多少”，賬戶余額即便較多，也不能超過(guò)已還本息額度進(jìn)行提取。比如貸款80萬(wàn)元，首期月供還了8000元，賬戶余額有10萬(wàn)元，但首次提取也只能取8000元，之后每月還多少即可提取多少。
換言之，新模式與舊模式最大的區(qū)別在于，舊模式只要在不超過(guò)貸款實(shí)還本息總額的情況下，可以一次性提取公積金賬戶所有金額。而新模式則要求，每次提取不超過(guò)實(shí)際支付的貸款本息，即“還多少才能取多少”。公積金中心告訴記者，此次東莞將公積金還貸提取調(diào)整為報(bào)銷模式和沖還模式，跟過(guò)去相比有了較大的改變，這一調(diào)整也讓部分市民感到些許不適應(yīng)?！安贿^(guò)長(zhǎng)期看，新舊模式的可提取額度都是不超過(guò)實(shí)還貸款本息總額，對(duì)借款人的提取權(quán)益并沒有實(shí)質(zhì)性影響”。
公積金中心還稱，關(guān)于公積金推行“沖還模式”一事，最早可追溯到10年前。2015年9月，住房城鄉(xiāng)建設(shè)部、財(cái)政部、中國(guó)人民銀行三部門發(fā)布的《關(guān)于切實(shí)提高住房公積金使用效率的通知》就提出，要推行按月劃轉(zhuǎn)住房公積金沖還貸款本息業(yè)務(wù)。近年來(lái)，全國(guó)各省市也陸續(xù)接入全國(guó)住房公積金監(jiān)管服務(wù)平臺(tái)和全國(guó)住房公積金公共服務(wù)平臺(tái)，推行對(duì)沖還貸等業(yè)務(wù)?！肮e金業(yè)務(wù)要不斷提高標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化、數(shù)字化水平，這個(gè)趨勢(shì)和導(dǎo)向性已經(jīng)很明確了。東莞實(shí)施‘沖還模式’，可以說(shuō)是順勢(shì)而為”。
政策制定需因地制宜
后續(xù)將爭(zhēng)取擴(kuò)大公積金首付提取范圍
東莞公積金新政出臺(tái)后，一些公積金賬戶有較多余額、且新購(gòu)房的市民覺得“提取不夠人性化”，甚至有市民在對(duì)比廣深等周邊城市的公積金政策后，得出了“東莞公積金政策不夠人性化”的結(jié)論。
記者對(duì)比發(fā)現(xiàn)，在公積金提取方面，廣深莞三個(gè)城市的確有不同之處。其中，深圳公積金政策提出，“提取住房公積金用于購(gòu)買住房的，職工本人及其家庭成員合計(jì)僅有一套住房時(shí)，可提取額不超過(guò)賬戶余額，且不超過(guò)購(gòu)房總價(jià)款”。廣州公積金政策則提出，“住房公積金貸款結(jié)清后，每3個(gè)月可以提取一次賬戶余額”。
對(duì)于上述問題，公積金中心表示，每個(gè)城市的政策制定都要按照國(guó)家統(tǒng)一政策和屬地化原則進(jìn)行，不存在哪個(gè)城市的政策更為靈活或更加人性化，只能說(shuō)各有特色。公積金中心提到，對(duì)比廣州、深圳、惠州等周邊城市的公積金政策，東莞的公積金政策整體來(lái)說(shuō)還是比較寬松的，只是這一次還貸提取政策跟原來(lái)相比做了一個(gè)比較大的調(diào)整，自由度相對(duì)沒有這么高，部分市民一時(shí)難以接受也可以理解。
“但總的來(lái)說(shuō)，我們此次的政策調(diào)整都是在往國(guó)家住建部要求的標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化去靠攏。而且只要市民有住房需求，有住房方面的實(shí)際支出，我們都會(huì)給予支持”。公積金中心還稱，住房公積金政策具有互助性、長(zhǎng)期性和公平性。在政策的制定上，我們不僅要考慮這些因素，還要基于東莞公積金歸集資金的能力、資金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等問題，因地制宜，制定適合當(dāng)?shù)氐恼摺?/p>
記者注意到，早些年就有個(gè)別城市因資金流動(dòng)性緊張，住房公積金貸款需按申請(qǐng)時(shí)間進(jìn)行輪候放款。2017年，江蘇省興化市住房公積金管理中心發(fā)出公告，因住房公積金業(yè)務(wù)量激增，資金流動(dòng)性緊張，為緩解資金壓力，從4月起，住房公積金貸款將按申請(qǐng)時(shí)間進(jìn)行輪候放款，符合條件的職工可根據(jù)意愿選擇“公轉(zhuǎn)商”貸款。近年來(lái)，柳州、廈門等城市均提出過(guò)，實(shí)行公積金貸款輪候制?！耙恢币詠?lái)，東莞公積金都沒有出現(xiàn)過(guò)輪候的情況，這也是我們充分考慮流動(dòng)性、合規(guī)性之后決策的結(jié)果”。公積金中心介紹道。
談及后續(xù)在便民服務(wù)、政策優(yōu)化等方面的舉措，公積金中心告訴記者，接下來(lái)東莞公積金中心將繼續(xù)推動(dòng)“高效辦成一件事”，部門聯(lián)動(dòng)集成更多事項(xiàng)實(shí)現(xiàn)一件事高效辦，并在“首付提”上進(jìn)行突破和創(chuàng)新。據(jù)悉，此前東莞已出臺(tái)政策，明確購(gòu)買本市預(yù)售新建商品住房，可提取住房公積金支付首付款。
“接下來(lái)，我們還會(huì)爭(zhēng)取擴(kuò)大公積金首付提取的范圍，將一手現(xiàn)房和二手房納入進(jìn)來(lái)，允許符合條件的繳存人提取住房公積金直接支付一手現(xiàn)房和二手住房的首付款”。據(jù)公積金中心介紹，提取住房公積金直接支付一手現(xiàn)房和二手住房的首付款存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，推行這一模式需要打通不少難點(diǎn)堵點(diǎn)，但給市民帶來(lái)的便利性是巨大的。綜合研判，打通各個(gè)環(huán)節(jié)，還需要一定的時(shí)間。“不過(guò)，我們相信，好飯不怕晚，待解決了難點(diǎn)，時(shí)機(jī)合適將會(huì)推行這一模式”。公積金中心說(shuō)道。
采寫：南都記者 黃慧萍 受訪者供圖
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