3.1 人生規(guī)劃的秘密：一個人活成一支隊伍
每個人都是自己人生的設計師。
——洛克菲勒
其實時間管理的秘密，是資源配置的管理。而人生規(guī)劃的秘密，就是自身角色配置的管理秘密。如何用自身的有限資源，盤活自己的未來，這是我們整本書需要說明白的操作細節(jié)。
每天除去睡覺的7小時左右休息時間和娛樂時間不說，剩下的17小時，基本上可以分為賺錢的創(chuàng)收類角色、家庭的生活類角色，以及升華自己的精神自我類角色三大類?？傮w上的大前提邏輯是，無論你一整天有多忙，或者一整天就做了幾件事情，必須符合以下的底層邏輯：“創(chuàng)收必須大于消費。”
這個邏輯可以理解成：創(chuàng)收類角色的工作收益＞生活類角色的日常開支+精神類角色的自我投資開支
那么，我們就可以簡單得出這樣的基礎邏輯：只有讓自己的創(chuàng)收類角色的工作收益兩倍于自己日常生活開支和自我投資，才會有更多的盈余，才能慢慢盤活自己的人生。
那么，如何基于自身現(xiàn)狀一步一步改變自己命運，其實就會變成一個特別簡單的命題拆解：第一個切入點：增加創(chuàng)收類角色的工作收益；第二個切入點：在生活類角色合理開支的情況下，盡可能減少時間和內(nèi)耗；第三個切入點：學習提升未來收益2～3倍的知識體系。然后不斷微調(diào)優(yōu)化。
3.1.1 創(chuàng)收類角色這樣微調(diào)，收益才會大大提升
無論你從事什么樣的工作，或是自由作家，或是自媒體創(chuàng)作者，作為在社會協(xié)作過程中為自己帶來收入的勞動行為，我們暫且統(tǒng)稱為創(chuàng)收類角色，這類角色主要有以下幾種職業(yè)。
冒險進取的“狩獵類”工種。人類祖先為了生存，有過一段時間的狩獵時期，類比到當今社會的工作方式，通常是為公司拿訂單、搶客戶、打市場的沖鋒型選手，他們的主要工作就是為公司帶回更多的收益，同時自己也得到了一部分獎勵。因為經(jīng)常需要在很多不確定性的環(huán)境下做出決策，是一個非常考驗人的觀察能力和決斷力的工種，也是一個風險高、收益也高的職業(yè)，如果你沒辦法帶回成果，很大程度上自己也會餓肚子。
默默耕耘的“農(nóng)業(yè)類”工種。這一類型工作的主要特征，是需要你守著某一塊責任田進行日常維護，一畝地原本可以生產(chǎn)多少斤經(jīng)濟作物，是有一個參考指標的，所以在畝產(chǎn)作物恒定的大前提下，想要提升收成的最好方式基本上是兩種，即擴大責任田和深耕單位面積提高收益。
這項能力，平移到工作中，就會變成你工作中面臨的日常挑戰(zhàn)——我怎么做，才能提升一個班組的生產(chǎn)產(chǎn)量？我怎么做，才能減少我們生產(chǎn)線的次品率？我怎么做，可以加速倉儲的流轉(zhuǎn)率？我怎么做，才能縮短運營周轉(zhuǎn)時間？
統(tǒng)籌協(xié)調(diào)的“協(xié)調(diào)類”工種。這一工種開始涉及如何通過管理人員、物資以及生產(chǎn)過程的優(yōu)化配置，從而讓每一個環(huán)節(jié)創(chuàng)造出更加多的收益。所以有時候未必身處一線才能做好事情，很多坐鎮(zhèn)大后方的決策者也可以非常厲害。當然這一類工種在公司的存在比例是有限的，通常一個公司會用經(jīng)營利潤的10%～15%來養(yǎng)活管理團隊，如果養(yǎng)活一個管理團隊的運營成本過高的話，很大程度上會砍掉該管理團隊。
以上的工種，都具備這樣的特征，即優(yōu)化資源配置，創(chuàng)造更多收益。這幾類工種會在行業(yè)的不同時期有著不同的工作配比，當某個行業(yè)處于爆發(fā)期的時候，“狩獵”類的工種會比較多；當這個行業(yè)處于成熟期和下行期的時候，“農(nóng)業(yè)類”工種會比較多，不管怎么樣，公司的思考邏輯是哪一類工種產(chǎn)出效率最大，就多培養(yǎng)這類工種。
當因為你的精心呵護和深耕細作能夠做到在原有工作產(chǎn)值的基礎上提升10%～20%，甚至更高的話，你的價值就會越來越高。那么問題來了，你每天都在做什么樣的工作類型呢？你每天在用的相關(guān)技能，是哪一類知識體系呢？你每天深夜加班，回家充電的相關(guān)技能，是哪一類知識體系呢？
你做的，和你學的之間的匹配度是多少？當我點破這一點的時候，不少來找我咨詢的人驚出一身冷汗。
3.1.2 投資類角色這樣學習，資源才會突飛猛進
投資的本質(zhì)是讓原有的資源變得越來越多，讓自己的能力越來越強，所以你不光要思考投入的時間、精力和成本，還要思考投資回報率，不少人只想著投資，卻從不計算收益，最后卻因為投資于學習，讓自己變得越來越窮。
動畫片《圣斗士星矢之黃金十二宮》故事線中有這么一個劇情，當青銅圣斗士們準備沖第一關(guān)白羊座的時候，被守護這一關(guān)的穆先生給攔截了下來，并且告訴這些青銅“小強”們，你們現(xiàn)有的盔甲裝備和戰(zhàn)斗能力，是根本不可能沖過去的，更何況你們已經(jīng)連續(xù)征戰(zhàn)，盔甲已經(jīng)破敗不堪了。
穆先生給出的建議是花費一小時的時間，重新修復他們的戰(zhàn)斗鎧甲，并告訴他們想要打敗黃金圣斗士，已經(jīng)不是靠蠻力就可以取勝的了，主角們還需要在思想層面上提升自己的戰(zhàn)斗覺悟。
那么回到現(xiàn)實世界中，如果我是穆先生，我會如何指點你快速修煉呢？
其實會分為兩個步驟：思想上的投資和行動上的投資。
思想上的投資參考：將自己目前的收入線放大兩到三倍，看看這個崗位在你所在的行業(yè)是否存在？在你所在的公司是否存在，在你所在的部門是否存在？這就是你的修煉意義所在，也是戰(zhàn)略上的方向感，方向?qū)α?，速度就會很快提高?/p>
如果是的話，那么繼續(xù)努力學習；
如果不是的話，那么請切換你工作的行業(yè)跑道。
用一個通俗易懂的例子來給你解釋一下：假設一線城市快遞員崗位的平均月收入在7000元左右的話，試試看把這個崗位的收入放大兩三倍，看快遞員的崗位能否達到月收入14000元，或者21000元？
這個答案動動腳指頭都能想到，除了極個別特別優(yōu)秀的快遞員能夠達到這個極端收入，大多數(shù)快遞員再努力也無法達到月收入超過2萬元，因為這是由行業(yè)崗位的薪酬鎖死的，相類似的工作崗位其實有很多，如小區(qū)保安、保潔工作等只能拿著固定收入，且無法通過個人努力和個人意志來提升收益，我個人建議不要長期待著。
倘若某一個崗位，即使乘以兩三倍之后，依舊存在于這個行業(yè)之中，那么我建議大家可以靜下心來好好學習，畢竟這么多高收入的前輩在這里，同樣有很大概率也是可以養(yǎng)得活你的。
行動上的投資參考：將自己目前的工作收入提升20%～30%，來思考自己需要多做什么高價值任務，少做什么低價值任務？這是如何基于當下狀態(tài)，提升戰(zhàn)術(shù)上的效率。
于是我們就會基于戰(zhàn)略和戰(zhàn)術(shù)的兩個維度，來評估自己的當前狀態(tài)和下一步行動，比如，我們可以看看自己家的電腦里面有多少和工作相關(guān)的資源，以及模板類文檔。自己家的書架上有多少和行業(yè)方向、公司治理、項目管理相關(guān)的經(jīng)典教科書籍？這幾個問題一問，我們大概率就可以知道對方的成長速度。
我們一般提出的投資建議如下。每年花年收入的10%～15%的經(jīng)費用于投資。投資什么呢？假設你的月收入沒有過1萬元，我建議投資自己的能力，讓自己變成專家，變得值錢；假設你的月收入在1萬～2萬元，我建議投資自己的朋友，讓自己的人脈圈變得值錢；假設你的月收入在2萬～3萬元，我建議投資自己的未來，讓自己的眼界格局升維；當你的月收入過3萬元之后，我建議開始為自己的“被動收入管道”做布局。
我見過太多月收入只有6000元左右的白領人士，每月省出60%以上的錢用于理財做資產(chǎn)配置，然后自己減少欲望什么都不去做，不去學習自己專業(yè)領域的知識讓自己變得更強，也不去參加社交，所有的行為都是省吃儉用，將更多的錢投入高收益理財產(chǎn)品，來布局自己的未來。
果不其然，堅持了兩三年后，絕大多數(shù)人因為工作能力一般失去了晉升機會，在遇到行業(yè)不景氣部門裁員時，失業(yè)了，再加上理財產(chǎn)品爆雷，更加慘不忍睹了。在我的咨詢案例中，以投資未來的名義，斷送自己未來的失敗案例比比皆是。
3.1.3 生活類角色這樣安排任務，補給才會從容不迫
雖然創(chuàng)收類角色是為當下階段賺錢的，而投資類角色是為未來階段賺錢的，但是這兩者都是非常耗能量的角色，因此必須有一個能量補給類型的角色來做相應補償，才可以保證自己持續(xù)創(chuàng)收輸出，或者持續(xù)學習充電。
思考一下你獲取能量的方式和行為，有些人是通過獨處來獲得能量，而有一類人是通過和他人相處來獲得能量，有些人可以通過玩游戲和看電影獲得能量，哪怕是大喊、大哭、大笑，還是大吃大喝。因為每個人的獲得能量方式不一樣，所以不可以用自己的標準去衡量他人。
這類角色，無論怎么拆分，不管是家庭角色、社交類角色、旅游類角色，還是消遣類角色，在我這里統(tǒng)稱為能量補給型角色，無論這類角色做什么，怎么做，結(jié)束之后你都會充滿能量，充滿對生活的向往和動力。如果沒有這個角色的存在，你在很大程度上走不長遠。
沒有補充能量的后防線級別的大本營，是沒辦法長時間在外奮斗的。無論如何消耗能量，回到家里就可以補充能量。無論你是單身還是結(jié)婚狀態(tài)，家一定是一個非常溫馨的避風港和能量補給站，也是自己修復傷口的地方。
哪怕是當你在長時間加班到臨界時間，以及長時間學習到臨界時間的時候，請最低限度保證自己的休息和能量補給，以第二天還可以保持高效狀態(tài)為宜，來優(yōu)化自己的角色配比。那種通過剝奪睡眠時間的長時間工作和學習，基本上都是得不償失的低效努力。
我會在咨詢的時候，也會問學員，你會自己消耗自己嗎？當你開始停止自我懷疑，停止自我攻擊，停止自我內(nèi)耗的時候，才可以多出更多時間和精力，進行未來的謀篇布局。
同樣我也會在伴侶咨詢的時候，問在場的另一半，你會內(nèi)耗你的另一半嗎？你會做什么事情來讓另一半感受到很有力量，你會做什么事情來讓另一半感到很無力？很多人離婚的主要原因，無非是被另一半耗能過大，以至于超出常規(guī)的容忍極限，最后不愿意再維系下去。很多人離婚之后反而活出自己精彩人生，也不在少數(shù)。
當然我得糾正一個很偏激的觀點：只要買東西就可以很開心，只要出去玩就會特別爽，所以我就得用花錢的方式讓自己開心。你花錢得有兩個前提條件。第一個大的前提條件是我們要花費將近1/3的時光用來打工，來養(yǎng)活剩余2/3的人生。除非你的收入高于別人很多，如果你能力一般的話，請不要消費超越自身能力的開支。你只有儲蓄了，才可以消費。第二個基本前提條件是創(chuàng)收必須大于消費。無論怎么消費，都是在你的承受范圍內(nèi)的適度消費，我一般建議專門配一張小額信用卡用于消費，每月定期還款，額度一旦耗盡就無法消費。
所以在保證自己必要的生活開支和學習投資之后，合理化的消費、投資型消費、靈感創(chuàng)意汲取型消費是有必要的，但是標榜自身虛榮的各種奢侈品，我不建議你盲目消費，盲目消費是一件特別耗能的行為。
最后，請以此三大類角色為原則，開始重新分類自己的“人生待辦事項清單”，我們不難發(fā)現(xiàn)很多人“夢想藍圖”存在的問題，消遣類型的任務太多，創(chuàng)收類型太少，且無法長久。
你有多少個任務清單是對標創(chuàng)收類角色，為自己現(xiàn)在創(chuàng)收的？你有多少個任務清單是對標投資類角色，為自己未來投資的？你有多少個任務清單是對標生活類角色，為自己補充能量的？有發(fā)現(xiàn)自己的任務清單的配比問題了嗎？
那么怎么做，才能開始盤活自己的人生呢？請繼續(xù)往下看。
3.2 想要改變自己的命運？你需要注意這四個“要素”
命運只決定我們行動的一半，另一半留給我們自己操縱。
——[意大利]馬基雅維利《君主論》
我們會看到有不少人因為受到了某些網(wǎng)紅大師的指點，認為自己的人生有“無限可能”，于是開始大膽嘗試各種活法，結(jié)果因為沒有在關(guān)鍵時期積累自己的專業(yè)能力和工作經(jīng)驗，反而喪失了自己的大好青春。這樣活生生的案例比比皆是，我就不一一列舉了。
我們在前一個模塊普及了一個基本概念：家庭人均月收入。比如，小明家有三口人，父母在家務農(nóng)，家里有幾畝地，父母每月總收入是3000元，小明在一線城市打工，每月收入所得是9000元，于是小明家的家庭人均月收入是4000元；而另外一個家庭的小王和小明同樣在一所大學的一個專業(yè)學習，雖然小王畢業(yè)后月收入只是5000元，但是小王父母的主要工作是外貿(mào)出口和零售，所以小王父母的月收入是10萬元左右，那么平攤下來，小王家的家庭月收入是3.5萬元。
看到差距了嗎？月收入9000元的小明，家庭人均月收入是4000元；月收入只有5000元的小王，家庭人均月收入是3.5萬元。
這就是我們一下子看到的所謂的“不公平”差距：因為你只看到了兩個工作崗位的工資差距，卻沒有看到兩個家庭的收入差距，更沒有看到兩個家庭背后的資產(chǎn)差距，以及社會和人脈圈之間的差距。
其實很多人的命運沒有無限可能，光是活著就已經(jīng)耗盡很多力氣，更不要說夢想了，任何超越自身能力范圍的躍遷成長，彎道超車，都會在下一個階段栽跟頭。
3.2.1 不好意思，你的命運沒有無限可能
如果有人生導師和你說類似“錢不重要，盡管放飛自己夢想”的話，請不要相信這句話，如果你至今都不覺得錢是問題的話，煩請你自己斷掉父母給你的收入來源，自己剪掉信用卡，不用工資卡，獨自在大城市活上一兩年，再回過頭來思考這個問題。
因為你活下去是需要錢的，想要擁有體面的生活是需要錢的，你夢想的承載是需要錢的，包括你能力的精進也是需要花錢交學費的，表面上你的命運有無限可能，但是實際上你的命運就是被你各種成本所左右的，所以想要努力之前請認真記住四種特別重要的成本。
這四個成本分別是：固定成本（fixed cost）、沉沒成本（sunk cost），機會成本（opportunity cost）以及邊際成本（marginal cost）。我們的日常生活無時無刻被這四個成本（cost）所支配，深刻認識他們的特性和作用非常有必要。
固定成本決定了你當前的生存狀態(tài)；沉沒成本決定了你的過去；機會成本決定了你的發(fā)展方向；邊際成本決定了你的修煉實現(xiàn)路徑。
在未成功之前，你需要盡可能控制和減少“沉沒成本”給你帶來的次生傷害，以及讓自己的收入盡可能大過“固定成本”，你才能留出多余的時間和精力來磨煉自己，讓自己變得更強，于是你才可以沿著“邊際成本”即有利于你的方向，不斷尋找“機會成本”，直到自己成功為止。
很多人無視自己的“邊際成本”，以為什么都是自己成功的機會，于是把各種“機會成本”白白浪費，變成了壓垮自己的“沉沒成本”，最后想要人生逆襲的話，越到后面就會越來越難。
我們得無時無刻都要和這四個成本做斗爭和妥協(xié)，才能達到和諧共處，只有認識和掌握這四個成本并加以利用，我們才可以主導自己的未來。
3.2.2 每月的固定開支，決定你的生活水平和行動范圍
固定成本代表了活在這個世上，想要過什么樣質(zhì)量的生活，想要和什么樣的朋友交往，想要身處什么樣的一個社交圈、協(xié)會、名利場，這背后皆是代價。
四大名著之一的《紅樓夢》第六回鳳姐說的：“況是我近來接著管些事，都不大知道這些個親戚們；二則外頭看著雖是烈烈轟轟的，殊不知大有大的艱難去處，說與人也未必信罷了。”
Cost這個英文單詞非常有意思，翻譯成“代價”，也可以理解成某個事物的成本。
就是不做什么，或者做什么，為了維系什么，而不得不放棄什么的選擇。這筆必須花出去的開支有時候不是浪費，而是生活方式的保證。
我們來引用一下2009年時在上海大火的一部電視連續(xù)劇《蝸居》中海清的一段獨白。
每天一睜開眼，就有一串數(shù)字蹦出腦?！抠J6000元，吃穿用2500元，（女兒）冉冉上幼兒園1500元，人情往來600元，交通費580元，物業(yè)管理300～400元，手機話費250元，還有煤氣水電費200元……也就是說：從我第一個呼吸起，我每天要至少進賬400元，這就是我活在這個城市的成本。
雖然是十年前的臺詞，2018年計劃線下課時，當我放出來這一段視頻的時候，依然讓很多學員唏噓不已，我會問小伙伴們：生活在上海，想要過上稍稍體面的生活，需要的固定成本是多少？
參考答案是：月收入2萬元，才能讓剛結(jié)婚的小兩口勉勉強強過上相對舒適的生活，而且還沒有算上生病、孩子等相關(guān)的額外開支，那么問題來了，如果你想在上海結(jié)婚生孩子，你和你另一半的月收入合起來最少應該是多少？
作為讀者的你，有沒有認真計算過活在自己所在城市的每天的日常代價，每月的生活代價，以及每年的開銷代價？
算好了這一筆錢之后，還剩下多少是可支配收入？還能剩下多少時間精力來構(gòu)建自己的夢想？這就是年計劃的底層邏輯，你生活幸福指數(shù)的運營基石，如果你的基石不牢，你只能往下掉，年關(guān)將至的時候，自己的工資卡里面的存款還剩下多少？別和我說過年回家的時候，1萬元都剩不下來。如果想要通過微薄的收入來滋養(yǎng)自己高貴的精神生活也不是不可以，那么背后的代價是你的家人就得陪著你一起受物質(zhì)世界匱乏的苦，這個道理我不說大家都明白。
有這么一句話：凡事皆有代價。（Everything has its price.）這句話讓我印象深刻，也是你不得不需要思考的一個點，那就是每一個行動背后的代價，可以說是資源成本。我們經(jīng)常說：“不要為了非戰(zhàn)略目標，而白白浪費戰(zhàn)略資源”，就是對這句話的含義的解釋以及其延伸之意。
3.2.3 你過去欠下的“債”，你將來早晚要還的
你過得不好，是因為你一直背負著太多過去的沉沒成本，就這么簡單。
沉沒成本是指以往發(fā)生的，但與當前決策無關(guān)，再投入更多費用也無濟于事。
每一個人都會有不少遺憾，比如失戀了，離婚了，大學落榜了，而很多過去的遺憾，再怎么彌補也是無濟于事的時候，還是會有很多人會花上十幾年甚至幾十年的時間來后悔當初的這個決定，光是抱怨所累積的時間成本，已經(jīng)遠遠超過了這件事情本身的收益。
舉一個很簡單的例子，曾經(jīng)花3000元辦了健身卡但沒怎么用，快到年底了，為了用這個福利，會不會心疼這3000元的健身費不能白白打水漂，于是請了一禮拜年假在健身房拼命鍛煉，結(jié)果把自己給累傷，反過來做了得不償失的事情，最后心態(tài)崩了。
我們也還會看到戀人之間的戀愛，明明已經(jīng)談不下去，兩個人不可能在一起了，只是另一方的一廂情愿，覺得用時間會打動對方，于是再怎么花費金錢，再怎么去宿舍樓下擺愛心蠟燭，也無利于結(jié)局的挽回時，所有的時間和精力都是在打水漂。
不要以為只有談戀愛、只有學英語才是沉沒成本，有時候假裝好好學習也是沉沒成本。
我們也會看到很多人五六次去參加考試，就是因為想要通過運氣概率，低分壓線通過某一門考試，但是又不愿意花費太多時間和精力在這上面，以至于將三年到五年的時間都投入到這一項事情上，因為對方覺得反正都已經(jīng)試了四五回了，再試試看也無所謂的。
其實不少英語學習愛好者也有這樣的毛病，每天堅持背單詞，但是從來不去做真實場景的模擬考試，最后發(fā)現(xiàn)單詞都認識，卻沒辦法通過考試，但是時間精力都投入進去了。
我曾經(jīng)在一次飯局上認識了一位新的朋友，他是IT外包Helpdesk，已經(jīng)30多歲了，我委婉地建議他系統(tǒng)學習一下ITIL知識體系，走入管理層還有機會在職場上有所建樹，但是對方依舊在想著我怎么學好英語，我要憋著一口氣證明自己是一個能說流利英語的Helpdesk，那我只能默默祝福：你好好加油，一定會成功的。
以上的各種代價，都是沉沒成本。但是對方老想著，我只要抓住機會，自己就可以逆襲，我就可以贏回來，所以非常執(zhí)著地走上了不歸路。
明明可以拿著這筆資源去盤活自己的人生，卻拿來押注一項注定不成功的投資，正是因為這樣的“逆襲心態(tài)”，以為是一次又一次的“機會”，實則在逐步喪失更多的資源可支配權(quán)，最后讓自己活得越來越拘束，讓自己盤活自己的人生的機會越來越渺茫。
3.2.4 “一鳴驚人”的機會，決定了你的將來
“選擇比努力更加重要”，對的，就是這句話，成功迷惑了好多人。其實這句話的原意是：在1%的關(guān)鍵時刻選擇比努力更重要，在99%的日常生活中，努力比選擇更重要。
當我們攤開一年的年歷的時候，你會發(fā)現(xiàn)12列×31行的表格中，真正給你做人生選擇的事情其實并不多。而日常生活中的努力和積累的資本，才是關(guān)鍵決策時的支撐塔基，你總不能像“守株待兔”一樣，什么事情都不做專門等待一個為你量身定制的機會，卻白白消耗掉很多你看不見的機會。
正因為這樣舍本逐末的決策，會讓你慢慢喪失越來越多的機會，最后真正的關(guān)鍵時刻到了，你有可能都沒資格選擇。機會是雙向的，不是你說了算，機會也會挑人，就好比進湖畔大學，你有這個學費你也進不去，哪怕贊助都不行。
opportunity和chance這兩個英文單詞的中文意思都叫作“機會”，它們之間的本質(zhì)區(qū)別是什么？
chance常意味著因為運氣或偶然出現(xiàn)的概率，含有可能性，有僥幸的意味在內(nèi)。也就是說，換了誰得到這個機會，都可以成功，取決于機緣概率，而不取決于人。
上海方言中有這么一個詞：“混腔水”，其實就是“混chance（機會）”的諧音，也是很多職場中有能力的人不好好工作，專門等著不勞而獲，而這個等待的時間段，就叫作“混chance”，我為了等待翻身的那一天，我就在這里“混chance”，那么請問：你能出人頭地的代價有多大？
opportunity是一種好的機會，可以達成某種目標的特定機會，背后暗示了期許和期望，是指你努力了可以得到，努力不夠得不到的意思，有種取決于人，是專門給某個人的定制機會的感覺。
在很好地理解opportunity和chance之間微妙的意思之后，就會懂得：首先得努力，還得有“門票”，然后努力之后，才有可能成功，而不是現(xiàn)在所謂的“交錢包過培訓班”的鍍金式的修煉。
因此我們得再來強調(diào)一下：機會成本什么時候?qū)ψ约河杏?，什么時候?qū)ψ约簺]用？
當我們能支撐得住你的固定成本，熬下去之后，我們才可以有機會成本。當我們支撐不住你的固定成本的時候，熬不下去的話，我們幾乎沒有機會成本。
所以有些人即便刷信用卡，直接透支自己的存款，借了一大筆錢去做一個重要決定的時候，我們先得明確這么一個大前提，即因為對方有這個能力來償還這一大筆借款，所以才敢去，但這樣的風險，而換了普通人其實是不敢的。
舉一個很簡單的例子，美國著名歌手貓王在以前是一個跑長途的卡車司機。假設他每月拿著固定工資來維持他的生計，但是又天生有一副好嗓子。于是某一次機會，一個酒吧老板知道了他歌唱得好，于是邀請他去酒吧夜場駐唱，一晚上能掙開車時一個禮拜的工資，那么貓王自己在腦子中盤算了一下：去唱歌就不能開卡車跑長途，但是自己唱上四五個晚上就可以抵一個月的工資了，所以這個機會還是值得冒險的。
于是貓王開始慢慢有名了，等貓王開始小有名氣，自己買了別墅，每月房貸固定開支超過了跑長途做卡車司機的成本的時候，他自己就沒辦法再回去了，于是更加精進，出唱片，去電臺，開演唱會。所以，有些人變強也是不得不去做的代價。
不少人可能誤會了“機會成本”的底層邏輯。當我擁有這個“機會成本”的時候，我是主導者，我能知道這個機會背后結(jié)果是什么，這是大前提；而不是自己去抱“機會成本”的大腿，然后讓自己成為財富自由、躺著賺錢、無所事事、不上班的人。一個人因為機緣巧合而憑空獲得一大筆財富，那么他之后的日子定然艱難。當他開始習慣賺快錢這個路徑之后，就再難去靜下心來賺辛苦錢了。
不少人心智模式中定義的“機會”，暗含“一勞永逸，不勞而獲”的意思，這個意思代表我自己沒有變強，但是因為我擁有一樣“神器”，我知道某一個作弊規(guī)則，我通過某一個規(guī)則漏洞，于是我開始變強，這個“機會”只有我專屬別人不能用，而不是讓自己變得更強，進入專業(yè)競技場的意思。最后印證了這么一句話：“憑借運氣得來的財富，最后憑自己的本事輸光了?！?/p>
這是一個心智模式和顯示結(jié)果之間相互馴化的過程，因為自己想要尋找這樣的機會，所以會加強自己想要賺快錢的欲望，同樣因為偶爾賺到了一筆快錢，堅定了自己的心智模式，然后進入這個無限循環(huán)，正是因為這樣，不少人耗盡了自己心力，一直在等待一個“一勞永逸”的機遇，從而達到不勞而獲的狀態(tài)，結(jié)果白白消耗掉自己的青春和大好年華，放在時間的長河上一看，真的什么都得不到。
3.2.5 做什么事情越做越順手，會最終決定你的發(fā)展方向
何謂邊際成本？指的是每一單位新增生產(chǎn)的產(chǎn)品（或者購買的產(chǎn)品）帶來的總成本的增量。
當我們?nèi)ゾ毩曃覀兊膶I(yè)技能的時候，可能不怎么順手，但是當我們持續(xù)地刻意練習到一定程度的時候，做什么（專業(yè)事情）都是分分鐘搞定的時候，自己就會有非常多的機會，被貴人賞識，被貴人提拔，甚至以這項邊際成本慢慢接近為零的技能，去幫助更多的人滿足需求。
這句話的意思就是：創(chuàng)造10個產(chǎn)品（服務）的生產(chǎn)成本是多少？創(chuàng)造100個產(chǎn)品（服務）的生產(chǎn)成本是多少？創(chuàng)造1000個產(chǎn)品（服務）的生產(chǎn)成本是多少？
如果生產(chǎn)量越大，邊際成本越小，那就是一個非常合算的買賣，舉一個很通俗易懂的例子，比爾·蓋茨發(fā)明了微軟視窗操作系統(tǒng)，雖然一開始的開發(fā)設計會耗掉他海量的時間，但是由于軟件具有復制粘貼特性，讓后續(xù)銷售安裝光盤的生產(chǎn)邊際成本趨近于零，但是售價幾乎不變，這就是軟件類公司為什么可以賺到盆滿缽滿的主要原因。
假設你已經(jīng)是一個會計崗位的上班族，那么學習什么知識能夠讓你精進自己的專業(yè)，會讓你收入倍增？請問是繼續(xù)考金融專業(yè)的研究生呢？還是自己選擇第二專業(yè)從零開始學習物理，或者被慫恿學習軟件開發(fā)，甚至是學習藝術(shù)？
我在一開始就說明白的事情，即一定得從自己的優(yōu)勢入手開辟賴以生存的生存線，并以此為立足之本，然后二次升級，最后再來思考自我實現(xiàn)。
很多老師在推薦你“以興趣愛好為主導進行學習”的時候，我個人其實是反對的。當一個30歲的成年人還和你談論興趣愛好的話，基本上的潛臺詞就是：還在往里面砸錢，砸時間，還無法轉(zhuǎn)化成自己的收益，并且月收入無法過萬。
我并沒有要羞辱對方的意思，不過你可以先問自己這么一個問題：假如自己不工作，專心學習某個技能的話，自己的存款里面，有1～3年的生活費和各種生活保障費用嗎？如果連6個月的生活費都沒有的話，請不要輕易嘗試。
那么問題來了，“你會變成誰”得花費多少時間和生存成本，以及后續(xù)的投資回報率，就是邊際成本的實際應用。一般我的建議是：投資自己的原則一定要能夠精進自己的基礎能力，在基礎能力上二次迭代，這樣子就可以快速提升自己的能力紅利，形成自己的競爭優(yōu)勢。讓自己從能力勝任到拔尖的修煉，大概只要幾百學時的修煉，但是相比之下開辟第二戰(zhàn)場從零開始學習，自己又得開啟一萬小時的刻意練習，而人的生命是有限的，很多人因為目標正確，卻活活餓死在變現(xiàn)第二專業(yè)的路上。
猜一猜學會一項興趣愛好的技能至少要付出多少代價呢？參考答案是：10萬元左右的時間成本和精力成本，才能精通一項技能。因為這一類技能本來就是用來陶冶情操的，并非生存技能，光是靜下心來沉淀就得耗費掉海量的生存成本，這就是不少藝術(shù)高校學費特別貴的主要原因，可能是為了怕窮苦家庭的孩子誤入歧途，別到時候陶冶了情操，卻又沒有生存的能力，這時候最尷尬了。
我見過太多花了99元微課費用，想學習畫畫，學習彈鋼琴的愛好者們，利用周末時間來學習琴棋書畫就覺得自己很了不起了，其實不少有錢的家長早就在子女五六歲的時候，請了私人家教開始培養(yǎng)小孩子這方面的興趣愛好了，能在抖音、火山小視頻上隨便彈幾首鋼琴曲的小孩子比比皆是。如果可以隨便碾壓的話，真是可以碾壓到無地自容的程度。
不要只看到美好的結(jié)果，我也推薦你到咸魚和轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)等二手線上交易平臺看看，你能在這上面看到海量的琴棋書畫等閑置物品的售賣，他們售賣的不是閑置品，而是一個個無法支撐起來的夢想。
3.3 重建你的收入配置體系，才能勇往直前
不要將必要開銷和你的欲望混為一談。你自己和你家人的欲望，永遠不是你的薪水所能滿足的。因此，假如你的收入是用來滿足這些欲望的話，那么錢必定會花光。
——[美國]喬治·克拉森《巴比倫富翁的秘密》
當我問我的學員：如果你不工作，在沒有外界支持的情況下，你能活多久？
是一個禮拜，一個月，三個月，一年，還是三年？有一半以上的人告訴我，一個月內(nèi)就得找工作了，否則信用卡都還不上。不少學習愛好者們的一大通病，“窮”是首要癥狀之一。
非常有趣的地方在于，不少人想要靜下心來精進為下一步踏入社會做準備，可恰恰是因為第一層生存防線和第二層意外保障防線沒有搭建好，以至于無論怎么努力學習都會出現(xiàn)各種生活上的問題，最后學習變成了自己的煎熬，在我接手的很多學員案子中，有不少人是因為學習而心理崩潰到大病一場，最后在家靜養(yǎng)一兩年后，再也無法勝任原本的工作。
那么請允許我在這里，給我的讀者朋友們普及一下早就在保險行業(yè)中應用到的標準普爾家庭資產(chǎn)配置“防御十字架”模型是如何搭建的。這樣的好處是可以極大概率做到規(guī)避各種不必要的風險，當你后防線鞏固的時候，才可以心無掛礙地做任何事情。
標準普爾家庭資產(chǎn)配置是保險公司銷售人員的經(jīng)典培訓知識，其原理簡單易懂，將家庭資產(chǎn)分成四份賬戶?？睿ê喎Q：四個錢包，或者四個口袋）專用，分別是以下四個。
第一道生存用防火墻，10%要花的錢；第二道意外用防火墻，20%要花的錢；第三道發(fā)展用防火墻，30%要投資的錢；第四道未來保障防火墻，40%要儲蓄的錢。
當你建立多層風險防火墻，當自己不再為資金所困的時候，就可以擁有獨立意志和自由思想，不再為他人所牽制，放心大膽地學習、工作，放心大膽地成就夢想。
3.3.1 第一個錢包：10%要花的錢
第一個賬戶是日常開銷的消費賬戶，也就是要維持生活質(zhì)量需要消費的錢，包括日常家庭消費、買菜做飯、水電煤開銷、家用電器、出行旅游，以及買衣服、首飾等提升生活質(zhì)量的日常需求。一般占家庭總收入的10%。
這個錢包的存款范圍不宜過少，也不用過多，一般為家庭保障至少3～6個月的生活費。為什么需要這么多呢？原因很簡單，以防萬一家庭成員中有一方突然生病，被辭退，或者失去工作的話，這個家庭還能夠保證有3～6個月的緩沖時間，不至于使家庭的生活質(zhì)量遭受致命的打擊。
思考一下，假設這筆日常開銷的費用占整個家庭總收入的10%的話，假設每月有3000元各種開支的話，基本上每月需要掙3萬元左右，才能勉強保障這個生活費用?？墒怯卸嗌賹Α?0后”小夫妻，兩個人的月收入總和能否達到3萬元呢？這是一個需要看這本書的讀者認真思考的一個問題，如果達不到怎么辦？會有什么樣的風險存在？
正是因為自己的生存成本過高，大量擠壓了后續(xù)的一系列開支和收入配置，所以光是每月還各種信用卡分期，就已經(jīng)精疲力竭了，更不要說防守反擊了。很多看上去很光鮮的白領人士，其實每月得還好幾張信用卡，手里卻只有一張工資卡。
在這里我給讀者的建議是：先辦理一張專門用于吃飯的小額消費信用卡，額度在3000元左右，以后每月所有的日常生活類消費都用這個卡，盡快停掉其他的信用卡，以及各類互聯(lián)網(wǎng)貸款。這么做的好處是可以自動鎖死自己消費上限，且不用額外花費時間精力記賬，拉一下信用卡清單，每月消費多少，自然一清二楚。
可能有些中高層商務人士吃一頓飯都在1000元以上，所以3000元根本不夠花，所以這張信用卡的額度可以根據(jù)你的收入能力逐漸調(diào)整，總體原則是，不可以超過自己收入的30%，因為你還得還房租房貸，以及其他一系列的家庭開支。
當你開始慢慢適應了無論如何生活類消費始終可以控制在某一個程度也可以的時候，逐漸將自己的第一個錢包的存款范圍控制在10%～15%，具體配額以你家庭實際情況為主，不必強求標準模板。
3.3.2 第二個錢包：20%保命的錢
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