近年來，隨著新能源汽車滲透率的快速提升，車險續(xù)保難、保費高企的問題逐漸浮出水面，成為困擾車主和行業(yè)的新痛點。多位車主反映，新能源車不僅首年保費遠超燃油車，且續(xù)保時面臨保費翻倍、拒保甚至被保險公司“拉黑”的窘境，而背后折射出的是技術(shù)革新與保險成本之間的深層矛盾。
省下的油費“反噬”錢包
以上海車主李先生為例，他購買的20萬元級新能源汽車首年保費高達7600元，是其此前燃油車保費的3倍以上。另一位車主鄭女士也提到，盡管新能源車使用成本低，但首年保費相較燃油車幾乎翻倍，“省下的油錢全搭進保費里了”。行業(yè)數(shù)據(jù)顯示，2023年新能源車均保費達4395元，比燃油車高出63%，部分車型保費甚至突破萬元門檻。這種價差在事故后更為顯著——李先生一次輕微事故的維修成本達7000元，而次年保費直接破萬，遠超傳統(tǒng)燃油車的漲幅。
維修成本推高保費
新能源車保費高企的核心原因，在于其采用的高新技術(shù)大幅抬升了維修成本。以一體化壓鑄車身為例，傳統(tǒng)燃油車輕微磕碰可通過鈑金修復，但一體化壓鑄部件一旦受損，往往需要整體切割更換，單次維修費用至少2萬元。此外，激光雷達、毫米波雷達等智能傳感器的普及，使得原本“不起眼”的部件維修成本激增。某車型前葉子板雷達若在追尾中損壞，僅單個傳感器更換費用就達5萬元。更關(guān)鍵的是，占整車成本約40%的動力電池一旦受損，往往需要整包更換，且維修授權(quán)體系封閉，導致零配件價格居高不下。
保險公司“越保越虧”
新能源車險的賠付率畸高，令保險公司陷入承保即虧損的惡性循環(huán)。數(shù)據(jù)顯示，2023年新能源車險行業(yè)綜合成本率超過100%，部分公司賠付率甚至達130%。原因包括：一是出險頻率高，新能源車因加速快、噪音低等特點，事故風險較燃油車增加近一倍；二是使用性質(zhì)錯配，大量網(wǎng)約車以家用車名義投保，導致保費與實際風險脫鉤；三是數(shù)據(jù)積累不足，新車型迭代快、駕駛行為數(shù)據(jù)缺失，保險公司難以精準定價。一位保險從業(yè)者坦言：“承保越多虧損越多，導致業(yè)務(wù)員寧愿拒保也不愿接單”。
營運車輛加劇風險池失衡
新能源車充電成本低的優(yōu)勢，使其成為網(wǎng)約車司機的首選。據(jù)統(tǒng)計，新能源營運車輛占比比燃油車高10個百分點，而營運車輛年均行駛里程可達非營運車輛的3-4倍。然而，部分車主以家用車名義投保營運車輛，導致保費池被高風險業(yè)務(wù)稀釋。例如，非營運車保費僅為營運車的一半，但實際使用中兩者出險率差異顯著，最終推高整體賠付率。監(jiān)管數(shù)據(jù)顯示，2024年新能源車險承保虧損達57億元，行業(yè)不得不通過提高保費或拒保來止損。
數(shù)據(jù)共享與行業(yè)協(xié)同
為解決這一困局，監(jiān)管部門已出臺政策要求保險公司不得拒保交強險，并鼓勵優(yōu)化定價機制。車企也在探索新路徑：比亞迪通過自建保險公司，利用車機數(shù)據(jù)實現(xiàn)精準定價，限制高風險用戶投保；部分企業(yè)推動車輛設(shè)計標準化，降低維修難度。業(yè)內(nèi)人士指出，未來需建立車企、險企、維修機構(gòu)的數(shù)據(jù)共享平臺，將駕駛行為、零部件成本等納入定價模型，避免“高風險車型誤傷低風險用戶”。此外，擴大社會化維修網(wǎng)絡(luò)、打破原廠配件壟斷，也被視為降低維修成本的關(guān)鍵。
新能源車險的陣痛期，本質(zhì)是技術(shù)革新與風險管理體系不匹配的產(chǎn)物。唯有通過技術(shù)標準統(tǒng)一、數(shù)據(jù)模型優(yōu)化和行業(yè)生態(tài)重構(gòu)，才能讓“省油錢”的初心不再被“高保費”反噬，真正推動綠色出行的可持續(xù)發(fā)展。
熱門跟貼