最近這幾年，發(fā)現只要和養(yǎng)老相關的新聞，大家尤為敏感。
像去年的養(yǎng)老金并軌，以及延遲退休政策落地等等。
最根本的原因還是因為養(yǎng)老牽動我們每一個人，可如今隨著社會發(fā)展，我們的養(yǎng)老問題日益凸顯。
在今年的博鰲亞洲論壇會上，中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文教授，公布的《中國養(yǎng)老金精算報告2025-2060》，針對“人口老齡化與養(yǎng)老金改革”又釋放了很多新的信號。
雖然都算不上什么好的消息，但是我認為，還是值得我們每一個人關注的，畢竟是與養(yǎng)老密切相關。
今天就來給大家匯總分析一下，有哪些關鍵信息。
首先是，養(yǎng)老金累計結余將在2044年耗盡。
其實對于養(yǎng)老金不夠的事情，我們早就有心理準備。
之前2019年，鄭秉文教授編寫的《中國養(yǎng)老金精算報告2019-2050》時就提到過，當時養(yǎng)老金收不抵支的省份已高達16個。
并且經過精算模型測算，養(yǎng)老金累計結余將會在2035年耗盡。
如今經歷了幾年，這期間實行了各種改革措施，包括中央調劑制度、實現全國統(tǒng)籌等，再結合今年剛實行的延遲退休政策，最新測算的結果相較于上一版都延后了。
其中，收不抵支的年份，從以前的2028年延到了2036年。
養(yǎng)老金累計枯竭的年份，從以前預測的2035年推遲到了2044年，都往后延遲了八九年。
說明延遲退休政策有一定效果，但是耗盡的核心危機并沒有徹底解除。
而一旦結余耗盡，就意味著社保養(yǎng)老金的收支平衡被打破，而且已經產生了很大的漏缺，需要依賴大量的財政補貼去補救。
其次，后續(xù)我們社保養(yǎng)老金保險制度的潛在支持率將下滑至1。
這個潛在支持率，其實也就是指我們正在繳納社保養(yǎng)老金的人與正在領取社保養(yǎng)老金的人的比值。
當前我們的潛在支持率維持在2.7，也就是2.7個在職職工“供養(yǎng)”1個退休人員。
但到2060年，這個潛在支持率就下降至1，就是1個在職職工“供養(yǎng)”1個退休人員。
其中如果有些靈活人員斷保，或者是繳滿最低繳費年限就不交了這些等等因素，
那么潛在支持率還會進一步下降，降至0.89，那么就是0.89個實際繳費的在職職工對應1個退休人口。
在這之后交社保養(yǎng)老金的人，還不如領社保養(yǎng)老金的人多，出現了典型的倒掛現象。
假設說，以后的職工退休老人平均要給3000退休金，那年輕人就得從自己的工資里拿出3000，甚至更多的錢供給出去。
如果這是你，你愿意掏這3000嗎？
說到這，想起我最近刷到的一個短視屏熱梗，是一群阿姨們在跳廣場舞，然后博主拍下來調侃道：我的社保在翩翩起舞！
評論區(qū)留言更是扎心了！
那為何，我們的社保養(yǎng)老金會淪落到如此境地？
這就要提到我國的養(yǎng)老金發(fā)放機制「現收現付制」，就是把年輕人交的錢發(fā)給老年人。
這種情況下，若年輕人多，發(fā)養(yǎng)老金問題自然不大；但一旦年輕人減少，那發(fā)養(yǎng)老金可老難了。
而實際現在的情況是我們出生率在持續(xù)走低，并且人口自然增長率已經連續(xù)3年負增長。
同時老齡化還在加劇，從2021年開始進入深度老齡化，2024年65歲及以上老年人口占比上升至15.6%，預計在2032年左右進入占比超20%的超級老齡化社會。
從深度老齡化到超級老齡化社會，這中間僅僅只要10年，這速度遠超其他國家。
另外就是現在人均壽命的延長，老人領錢的時間越來越長。2024年我國的人均壽命已經達到79歲。
據《柳葉刀·公共衛(wèi)生》雜志推測，到2035年，中國人均預期壽命有望增長到81.3歲。
這幾個因素一疊加，使得繳費的人越來越少，領取養(yǎng)老金的人越來越多，且領取時間更長，養(yǎng)老金后續(xù)逐漸收不抵支，并且失衡。
當然，除了人口結構這個主要因素，還有一部分是職工養(yǎng)老保險制度轉軌期間的幾項資金缺口。
我們當初正式建立職工養(yǎng)老金制度是在1997年7月，那對于在這之前工作過，卻沒有交過養(yǎng)老金的人員就很吃虧。
針對這部分人員，國家就采取了“工齡視同繳費期限”，也就是即便沒有實際繳費，只要有符合國家規(guī)定的連續(xù)工齡，最后在養(yǎng)老金計算中也等同于已經繳費的年限。
除了這部分，還有在2014年前參加工作的機關事業(yè)單位人員等等。
我們都知道之前體制內人員自身是不需要繳納養(yǎng)老金的，退休后直接由國家財政來發(fā)放養(yǎng)老金，至于領多少，根據其職位、工作年限等折合一定比例。
但是由于長期下來，體制內和體制外人員的養(yǎng)老金差距太大，以及財政不足等原因。
從2014年開始，國家開始實行養(yǎng)老金并軌制度，體制內人員也需要交養(yǎng)老金，并且共用一套養(yǎng)老金計算方式。這個制度到去年10月才正式完成。
對于2014年之前未交費的工齡和上述一樣，也按照“視同繳費”來計算。
那么這部分沒交的錢從哪來？
主要還是靠養(yǎng)老保險基金的統(tǒng)籌賬戶，而當統(tǒng)籌賬戶不足時會挪用個人賬戶資金。
當然也有財政補貼，從1998年至2020年，中央財政用于職工基本養(yǎng)老保險的補助達到6萬億元。
只是這種“拆東墻補西墻”的模式，使得有些個人賬戶淪為了記賬工具，無形中形成了一定隱形債務。
總之當前人口結構對社保養(yǎng)老金可持續(xù)性影響非常大，那么未來該怎么才能確保有養(yǎng)老金呢？
從其他國家養(yǎng)老金政策總結下來，無外乎就以下幾點。
第一，延遲退休年齡。
這是各個國家解決養(yǎng)老金難題，最直接最有效的辦法。
比如日本，是如今老齡化率最高的國家,并且從1970年就進入老齡化社會，至今已經有50余年。
為了應對養(yǎng)老金缺口的問題，從2006年，把退休年齡延遲至62歲；并隔3年就宣布延遲一歲，最終在2013年時，強制延長退休年齡到65歲。
如今日本政府又開始鼓勵延遲到70歲退休了。
再看美國，是實行差異化退休政策。
分批次退休，其中像1960年以后的，直接就是67歲退休。
再看德國，從2012年起逐漸推遲，由65歲延遲到67歲。
總之放眼全世界，他們的退休年齡基本在65歲-67歲左右。
相比我們國家，如今是把退休年齡延遲到了55、58和63歲，后續(xù)這中間的調整空間還是非常大的。
第二，是延長繳費年限提高繳費成本。
屬于是哪里不足補哪里，既然錢不夠了，那就再多交點錢。
其中提高繳費年限的國家，法國是個典型。
從去年開始?法國養(yǎng)老金最低繳費年限已經從原來的41年逐漸提高到43年?。
相當于我們國家的兩倍還多，簡直就是交到老啊，有種看不到頭的感覺。
現在我們是從2030年開始，逐步講繳費年限增加到20年，所以保不齊后續(xù)還會增加。
第三點，就是少發(fā)點養(yǎng)老金。
屬于和第二點類似，總之養(yǎng)老金不夠了，要么多交，要么少發(fā)。
這個要參考德國，它們是現收先付制的先驅者，但是由于老齡化問題加劇，選擇將現收現付制改成了積分制。
如果人口老齡化繼續(xù)加深，人口因子小于1，養(yǎng)老金給付水平隨之下降；
或者當贍養(yǎng)比高于一定比例時，養(yǎng)老金給付水平會進一步下調。
通過少發(fā)點錢的方式，減輕年輕人的繳費壓力。
總之不管是以上哪種方法，對我們來說都是不利的，而且只能說緩解，無法根除。
給我們的警醒或者預示就是，于養(yǎng)老單純只靠大鍋飯，可以說非常困難，需要要額外補充養(yǎng)老金。
這個其實也是我們一直以來，都和大家強調的。養(yǎng)老這件事，就是越早準備，越有主動權。
目前補充養(yǎng)老金的方式，主要還是三條腿走路，即國際上的養(yǎng)老三支柱。
第一支柱，是公共養(yǎng)老金，就是社保養(yǎng)老金，不用多說。
第二支柱，是企業(yè)養(yǎng)老金。基本上個人和企業(yè)各交一筆，然后由企業(yè)投資管理，這樣退休后多領一些養(yǎng)老金。但這部分，只有部分編制和大企業(yè)才有，一般私企沒這個條件。
第三支柱，就是我們自己交的。包括近兩年比較熱門的可抵稅的個人養(yǎng)老金，和商業(yè)養(yǎng)老金。
對于35歲以上的朋友，就非常建議，按照自己的需求，提前考慮補充養(yǎng)老金。
個人養(yǎng)老金的優(yōu)勢是，可選搭配的種類比較多，包括養(yǎng)老存款、養(yǎng)老理財，養(yǎng)老保險等等。而且還可以抵稅，收入比較高的朋友，買完非常劃算。
但弊端是每年有限額，最高不能超過1.2萬。而且領取時間，和法定退休年齡一致，可能會受到延遲退休的影響。
接著商業(yè)養(yǎng)老金，我想大家也比較熟悉了。它的優(yōu)勢就是更靈活、自由。
領取年齡，一般是，男性最早60歲；女性55歲，不會受延遲退休的影響。
具體拔尖的產品，可見這篇文章——
目前2.5%時代，我們還能買到相對比較可觀的固定類養(yǎng)老金。
若利率繼續(xù)下調，可以預期的是，未來分紅型養(yǎng)老金會成為主流。
這對于多數朋友來說，并不是一個好事情。所以固定類的養(yǎng)老金，還是要珍惜的。
最后呢，對于社保養(yǎng)老金，我們一直和大家強調的是，它只能作為養(yǎng)老的基礎。而且過幾年，可以預期的是，我們的延遲退休步伐，并不會止步。
這樣若我們處在私企，工作穩(wěn)定性較差，隨著年齡增長，確實要考慮提前規(guī)劃好自己的養(yǎng)老金。如果預算有限，可以選擇拉長繳費年限。
說到底，養(yǎng)老這件事，從古至今都是個難題。
今天給大家分享的這些信息，有些制造焦慮了，但這就是無情的現實，希望大家能夠早些認清現實，放棄幻想，提早規(guī)劃起養(yǎng)老。
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