中國人民銀行北京市分行最新公示的行政處罰信息顯示，寶馬汽車金融（中國）有限公司（下稱“寶馬汽金”）因“未經(jīng)同意查詢個人信息或企業(yè)的信貸信息”被罰款90.1萬元。此次處罰中，時任中國區(qū)IT總監(jiān)因?qū)`規(guī)行為負有直接責(zé)任被罰款10萬元。這已是寶馬汽金繼2022年因貸款業(yè)務(wù)不審慎、轉(zhuǎn)嫁經(jīng)營成本等被罰120萬元后，第二次收到百萬級監(jiān)管罰單。值得關(guān)注的是，作為寶馬集團在華核心金融平臺，該公司總資產(chǎn)已從2021年的1151.01億元銳減至2024年上半年的584.77億元，三年間規(guī)?？s水近半。
違規(guī)查詢信息再遭監(jiān)管重罰
根據(jù)央行北京市分行披露的處罰詳情，寶馬汽金此次違規(guī)主要涉及未經(jīng)授權(quán)查詢個人及企業(yè)信貸信息。依據(jù)《征信業(yè)管理條例》第四十條，金融機構(gòu)非法獲取或使用征信信息將面臨5萬至50萬元罰款，對直接責(zé)任人處以1萬至10萬元罰款。
此次違規(guī)事件中，時任IT總監(jiān)的個人處罰金額達到10萬元頂格標準。這在近年汽車金融行業(yè)處罰案例中較為罕見，表明監(jiān)管部門認定技術(shù)管理崗位對數(shù)據(jù)安全負責(zé)任。相關(guān)資料顯示，該IT總監(jiān)任職期間恰逢寶馬汽金推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型，2023年公司曾上線新一代信貸管理系統(tǒng)。
2022年6月，寶馬金融公司就曾因貸款業(yè)務(wù)開展不審慎、轉(zhuǎn)嫁經(jīng)營成本、內(nèi)控管理不到位等三項違規(guī)行為被北京銀保監(jiān)局罰款120萬元。兩次處罰間隔不足兩年，且均涉及核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)管理失范，暴露出企業(yè)在合規(guī)體系建設(shè)上的持續(xù)性缺陷。據(jù)2022年罰單披露細節(jié)，轉(zhuǎn)嫁經(jīng)營成本行為具體表現(xiàn)為將本應(yīng)自行承擔(dān)的貸款管理費轉(zhuǎn)嫁給借款人，這類違規(guī)直接損害消費者權(quán)益。
總資產(chǎn)三年縮水近500億
據(jù)企業(yè)預(yù)警通數(shù)據(jù)顯示，寶馬汽金正經(jīng)歷明顯的規(guī)模收縮。2021年至2023年期間，公司總資產(chǎn)從1151.01億元連續(xù)下滑至884.76億元、686.6億元，年均降幅達25.7%。截至2024年上半年，總資產(chǎn)規(guī)模進一步縮減至584.77億元，較三年前高點減少566.24億元，縮水幅度達49.2%。這種收縮趨勢在頭部汽車金融公司中極為罕見，同期行業(yè)龍頭公司資產(chǎn)規(guī)模普遍保持平穩(wěn)增長。
資產(chǎn)規(guī)模持續(xù)下降的同時，盈利能力呈現(xiàn)波動。2024年上半年實現(xiàn)營業(yè)收入12.67億元，凈利潤5.26億元，年化凈資產(chǎn)收益率約2.86%，較2022年同期的11.59%出現(xiàn)大幅下滑。對比2021年財務(wù)數(shù)據(jù)，當(dāng)年營業(yè)收入42.59億元，凈利潤27.14億元，當(dāng)前盈利水平已不足三年前的三分之一。
值得關(guān)注的是，公司負債結(jié)構(gòu)出現(xiàn)異常變化。2024年上半年總資產(chǎn)584.77億元對應(yīng)凈資產(chǎn)183.76億元，推算資產(chǎn)負債率較2021年明顯下降。這種“縮表式降杠桿”不同于常規(guī)的資產(chǎn)擴張型降杠桿策略，可能是應(yīng)對流動性壓力的被動選擇。
內(nèi)控漏洞與消費者投訴風(fēng)險
技術(shù)管理層面的問題突出，作為直接責(zé)任人的IT總監(jiān)受罰，揭示出信貸信息系統(tǒng)權(quán)限管理存在的漏洞。根據(jù)央行《個人金融信息保護技術(shù)規(guī)范》，金融機搆應(yīng)當(dāng)建立分級授權(quán)機制，設(shè)置查詢留痕功能。寶馬汽金在2023年系統(tǒng)升級后仍發(fā)生違規(guī)查詢事件，說明其權(quán)限管理制度還需重視。
消費者權(quán)益保護問題持續(xù)發(fā)酵。2025年2月的消費投訴記錄顯示，有消費者指控該公司存在“利用合同格式條款加重消費者責(zé)任”行為，要求退賠相關(guān)費用。雖然該投訴最終未達成調(diào)解協(xié)議，但結(jié)合2022年轉(zhuǎn)嫁經(jīng)營成本的違規(guī)事實，反映出其在客戶服務(wù)環(huán)節(jié)存在系統(tǒng)性風(fēng)險。
行業(yè)專家指出，連續(xù)違規(guī)暴露出跨國車企金融子公司本土化適應(yīng)的深層矛盾。寶馬汽金作為國內(nèi)首家外資豪華品牌合資汽車金融公司，既要維持母公司全球統(tǒng)一風(fēng)控標準，又需適應(yīng)國內(nèi)強監(jiān)管環(huán)境。2024年實施的《汽車金融公司管理辦法》強化了數(shù)據(jù)安全、消費者權(quán)益保護等要求，對企業(yè)的合規(guī)管理體系提出更高標準。
本文源自：金融界
作者：Bank
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