今年3月1日，東莞公積金新政正式施行。距離東莞住房公積金新政出臺已一個多月時間，關(guān)于公積金政策“提取變難了”“不夠人性化”的討論還在繼續(xù)。近日，有市民在東莞問政平臺上反映稱，“公積金貸款（新政）后，余額只能對沖，無法提取。最近多方咨詢，廣州、深圳亦可提取，而東莞沒有辦法提取，希望這個政策可以更為人性化”。
對此，東莞市住房公積金管理中心（下稱“公積金中心”）在接受南都記者專訪時表示，無論是舊模式還是新模式，可提取額度都是不超過實還貸款本息總額，對借款人的提取權(quán)益并沒有實質(zhì)性影響。對于“新政不夠人性化”等問題，公積金中心回應(yīng)稱，住房公積金政策具有互助性、長期性和公平性。在政策的制定上，不僅要考慮這些因素，還要基于東莞公積金歸集資金的能力、資金流動性風(fēng)險等問題，因地制宜，制定適合當(dāng)?shù)氐恼摺?/p>
東莞市民服務(wù)中心公積金窗口，市民正在辦理業(yè)務(wù)。
在后續(xù)的政策制定方面，“接下來，我們還會爭取擴(kuò)大公積金首付提取的范圍，將一手現(xiàn)房和二手房納入進(jìn)來，允許符合條件的繳存人提取住房公積金直接支付一手現(xiàn)房和二手住房的首付款”。公積金中心提到，提取住房公積金直接支付一手現(xiàn)房和二手住房的首付款存在一定的風(fēng)險，推行這一模式需要打通不少難點堵點。綜合研判，打通各個環(huán)節(jié)，還需要一定的時間。
從總額控制調(diào)整為沖還模式
對借款人提取權(quán)益并無實質(zhì)性影響
今年2月28日，東莞市住房公積金管理中心發(fā)布《東莞市住房公積金個人住房貸款管理辦法》以及《東莞市住房公積金提取管理辦法》，新政自2025年3月1日起實施。新政的一大改變在于，將還貸提取調(diào)整為報銷模式和沖還模式。在貸款正常還貸期內(nèi)，每次提取不超過實際支付的貸款本息；使用本市住房公積金個人住房貸款的，應(yīng)按照約定每月使用個人公積金賬戶的資金直接沖抵住房公積金貸款還款本息，直至貸款結(jié)清。
新政一出，便迅速引發(fā)外界熱議，議論的焦點在于政策是否足夠便民和人性化。記者了解到，過去東莞住房公積金政策相對寬松，僅從額度方面去控制總額，即“總額控制”模式。新政之前，正常還貸期間，只要不超過本金額度，可逐月劃扣或每半年提取一次，直至貸款結(jié)清；結(jié)清后還可提取一次，但夫妻雙方累計提取金額不得超過實還本息總額和結(jié)清當(dāng)月賬戶余額。
這種模式的特點是某時間節(jié)點的提取總額可能超過實際已還本息總額，比如貸款80萬，首期月供還了8000元，但賬戶余額有10萬，則10萬元可全額提取。
新政之后，東莞公積金則實施“沖還模式”和“報銷模式”?！皼_還模式”是指每月使用個人公積金賬戶資金直接沖抵公積金貸款還款本息，直至貸款結(jié)清。“報銷模式”則指的是在正常還貸期內(nèi),申請人每月自行還貸，再憑還款流水辦理提取；貸款結(jié)清后只能提取一次（取至結(jié)清當(dāng)月賬戶余額）；每次累計提取額度不得超過已還本息總額。申請人可選擇逐月劃扣（限商貸信息互通類）或每半年提取一次。
這種模式的特點是某時間節(jié)點累計提取額度不能超過實際已償還的貸款本息總額，簡單來說就是“還多少才能取多少”，賬戶余額即便較多，也不能超過已還本息額度進(jìn)行提取。比如貸款80萬元，首期月供還了8000元，賬戶余額有10萬元，但首次提取也只能取8000元，之后每月還多少即可提取多少。
換言之，新模式與舊模式最大的區(qū)別在于，舊模式只要在不超過貸款實還本息總額的情況下，可以一次性提取公積金賬戶所有金額。而新模式則要求，每次提取不超過實際支付的貸款本息，即“還多少才能取多少”。公積金中心告訴記者，此次東莞將公積金還貸提取調(diào)整為報銷模式和沖還模式，跟過去相比有了較大的改變，這一調(diào)整也讓部分市民感到些許不適應(yīng)。“不過長期看，新舊模式的可提取額度都是不超過實還貸款本息總額，對借款人的提取權(quán)益并沒有實質(zhì)性影響”。
公積金中心還稱，關(guān)于公積金推行“沖還模式”一事，最早可追溯到10年前。2015年9月，住房城鄉(xiāng)建設(shè)部、財政部、中國人民銀行三部門發(fā)布的《關(guān)于切實提高住房公積金使用效率的通知》就提出，要推行按月劃轉(zhuǎn)住房公積金沖還貸款本息業(yè)務(wù)。近年來，全國各省市也陸續(xù)接入全國住房公積金監(jiān)管服務(wù)平臺和全國住房公積金公共服務(wù)平臺，推行對沖還貸等業(yè)務(wù)。“公積金業(yè)務(wù)要不斷提高標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化、數(shù)字化水平，這個趨勢和導(dǎo)向性已經(jīng)很明確了。東莞實施‘沖還模式’，可以說是順勢而為”。
政策制定需因地制宜
后續(xù)將爭取擴(kuò)大公積金首付提取范圍
東莞公積金新政出臺后，一些公積金賬戶有較多余額、且新購房的市民覺得“提取不夠人性化”，甚至有市民在對比廣深等周邊城市的公積金政策后，得出了“東莞公積金政策不夠人性化”的結(jié)論。
記者對比發(fā)現(xiàn)，在公積金提取方面，廣深莞三個城市的確有不同之處。其中，深圳公積金政策提出，“提取住房公積金用于購買住房的，職工本人及其家庭成員合計僅有一套住房時，可提取額不超過賬戶余額，且不超過購房總價款”。廣州公積金政策則提出，“住房公積金貸款結(jié)清后，每3個月可以提取一次賬戶余額”。
對于上述問題，公積金中心表示，每個城市的政策制定都要按照國家統(tǒng)一政策和屬地化原則進(jìn)行，不存在哪個城市的政策更為靈活或更加人性化，只能說各有特色。公積金中心提到，對比廣州、深圳、惠州等周邊城市的公積金政策，東莞的公積金政策整體來說還是比較寬松的，只是這一次還貸提取政策跟原來相比做了一個比較大的調(diào)整，自由度相對沒有這么高，部分市民一時難以接受也可以理解。
“但總的來說，我們此次的政策調(diào)整都是在往國家住建部要求的標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化去靠攏。而且只要市民有住房需求，有住房方面的實際支出，我們都會給予支持”。公積金中心還稱，住房公積金政策具有互助性、長期性和公平性。在政策的制定上，我們不僅要考慮這些因素，還要基于東莞公積金歸集資金的能力、資金流動性風(fēng)險等問題，因地制宜，制定適合當(dāng)?shù)氐恼摺?/p>
記者注意到，早些年就有個別城市因資金流動性緊張，住房公積金貸款需按申請時間進(jìn)行輪候放款。2017年，江蘇省興化市住房公積金管理中心發(fā)出公告，因住房公積金業(yè)務(wù)量激增，資金流動性緊張，為緩解資金壓力，從4月起，住房公積金貸款將按申請時間進(jìn)行輪候放款，符合條件的職工可根據(jù)意愿選擇“公轉(zhuǎn)商”貸款。近年來，柳州、廈門等城市均提出過，實行公積金貸款輪候制?！耙恢币詠?，東莞公積金都沒有出現(xiàn)過輪候的情況，這也是我們充分考慮流動性、合規(guī)性之后決策的結(jié)果”。公積金中心介紹道。
談及后續(xù)在便民服務(wù)、政策優(yōu)化等方面的舉措，公積金中心告訴記者，接下來東莞公積金中心將繼續(xù)推動“高效辦成一件事”，部門聯(lián)動集成更多事項實現(xiàn)一件事高效辦，并在“首付提”上進(jìn)行突破和創(chuàng)新。據(jù)悉，此前東莞已出臺政策，明確購買本市預(yù)售新建商品住房，可提取住房公積金支付首付款。
“接下來，我們還會爭取擴(kuò)大公積金首付提取的范圍，將一手現(xiàn)房和二手房納入進(jìn)來，允許符合條件的繳存人提取住房公積金直接支付一手現(xiàn)房和二手住房的首付款”。據(jù)公積金中心介紹，提取住房公積金直接支付一手現(xiàn)房和二手住房的首付款存在一定的風(fēng)險，推行這一模式需要打通不少難點堵點，但給市民帶來的便利性是巨大的。綜合研判，打通各個環(huán)節(jié)，還需要一定的時間?！安贿^，我們相信，好飯不怕晚，待解決了難點，時機(jī)合適將會推行這一模式”。公積金中心說道。
采寫：南都記者 黃慧萍 受訪者供圖
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