如果問現(xiàn)在在中國，哪個單位效益最好，就連送錢還要排隊的？
毫無疑問，一定是各個地方的三甲醫(yī)院。
掛號排隊，檢查排隊，看醫(yī)生排隊，繳費(fèi)排隊，取藥排隊，住院排隊……
去了醫(yī)院好像就沒有不排隊的，一不小心急診排隊排著排著就“自愈”了。
但還好三甲醫(yī)院有一個地方不用排隊：特需部。
這個地方啥都好，就有兩點(diǎn)不好，一是費(fèi)用高，二是醫(yī)保不能用，所有費(fèi)用全部自費(fèi)。
“看病貴，看病難”一直是困擾眾多人的兩大難題。
看病貴：看病就醫(yī)的錢超過了家庭承擔(dān)的能力，花掉存款，賣掉房產(chǎn)，負(fù)債累累，甚至因病返貧；
看病難：人口眾多、人均醫(yī)療資源嚴(yán)重不足，在現(xiàn)有醫(yī)療體制下，平均1個醫(yī)生要服務(wù)1000個患者，供需的不平衡導(dǎo)致醫(yī)療資源成為“稀缺品”。
那么，到底有沒有什么方法可以解決這兩大難題呢？
你別說，還真的有。
那就是風(fēng)險轉(zhuǎn)移，保險的本質(zhì)是轉(zhuǎn)移風(fēng)險，通過配置適合的家庭保障方案轉(zhuǎn)移家庭風(fēng)險。
醫(yī)療險是許多人接觸保險之后會購買的第一類產(chǎn)品，單從保費(fèi)來看，決策成本相對較低。
說實(shí)話，選一款適合自己的醫(yī)療險，真的沒那么容易。尤其是現(xiàn)在，保障需求越來越高，產(chǎn)品更新?lián)Q代也很快。
普通的百萬醫(yī)療險，產(chǎn)品本身自帶的1萬元（或5千元）免賠額，在實(shí)際的醫(yī)療費(fèi)用報銷中門檻還是很高的。
此處的“門檻高”，換句話說，就是可能發(fā)生住院了，也有自費(fèi)支出，但是醫(yī)療險沒法承擔(dān)一部分醫(yī)療費(fèi)。
以小朋友日常較易發(fā)生的肺炎為例，肺炎住院，醫(yī)保報銷后自費(fèi)金額一般在3千到1萬元左右，達(dá)不到普通百萬醫(yī)療險1萬元免賠額的報銷門檻。
達(dá)不到免賠額的門檻自然不能理賠，這種“不能理賠”其實(shí)不是坑，更多的是跟產(chǎn)品本身的設(shè)置相關(guān)的。
想要讓“不能理賠”變成“可以理賠”，最簡單直接的做法就是選擇一款0免賠的醫(yī)療險。
保費(fèi)比百萬醫(yī)療險貴不了多少，但實(shí)用性卻大不相同。
今天來介紹一款值得買的入門級的0免賠中端醫(yī)療險——安盛卓越馨選醫(yī)療保險（2024版）。一款“越看越香”的中端醫(yī)療險，看完你應(yīng)該就能明白它為什么這么受歡迎了。
為什么要看安盛卓越馨選？
是這樣的，醫(yī)療險市場里，中端醫(yī)療險一直很火。性價比特別高，適合大部分家庭。而安盛卓越馨選，不僅保障全面，升級后的2024版更是亮點(diǎn)滿滿，從保障責(zé)任到增值服務(wù)、核保政策，幾乎全方位提升。高性價比+好服務(wù)+國際品牌背書，真的香！
它的優(yōu)勢當(dāng)然不僅僅是“0免賠”，鄭重將從以下6個方面對這款產(chǎn)品進(jìn)行全方位的闡述：
產(chǎn)品特色和亮點(diǎn)公司背景實(shí)力不錯產(chǎn)品責(zé)任完善增值服務(wù)亮眼需要注意的點(diǎn)
- 產(chǎn)品責(zé)任
- 公司背景實(shí)力不錯
- 產(chǎn)品特色和亮點(diǎn)
- 增值服務(wù)亮眼
- 需要注意的點(diǎn)
一、產(chǎn)品責(zé)任
1.可選計劃6個
（1）普通版：計劃A 30萬； 計劃B 100萬；計劃C 200萬；
（2）特需版：計劃A 100萬；計劃B 200萬；計劃C 300萬。
2.基礎(chǔ)必選責(zé)任
必選責(zé)任包含3項內(nèi)容：
（1）一般住院醫(yī)療：30~300萬
（2）重疾住院醫(yī)療：30~300萬
（3）重疾住院津貼：100~300元/天，最高60天
3.可選責(zé)任
可選責(zé)任有5項:
（1）門急診醫(yī)療保險金
普通版計劃可搭配門急診1萬元/1.5萬元計劃（二選一）。
特需版計劃可搭配門急診1萬元/1.5萬元/2萬元/3.5萬元計劃（四選一）。
門急診的體驗感很好，如選擇門急診0免賠，意味著就算小感冒去醫(yī)院看醫(yī)生拿藥，都能全部報銷。即使不看門診，也還有中式理療和西式理療費(fèi)用可以報銷。
從另一個角度來看，門診急診的發(fā)生頻率相對于住院來說是比較高的，如果預(yù)算有限，就把錢花在刀刃上，先保住院責(zé)任，不選擇門急診責(zé)任。
（2）院外特定藥品費(fèi)用和醫(yī)療器械
院外特定藥品和醫(yī)療器械責(zé)任是醫(yī)療險中非常重要的責(zé)任。隨著醫(yī)改的進(jìn)行，越來越多藥品沒法在醫(yī)院開出來，只能在醫(yī)院外的藥房購買。
普通醫(yī)療險沒有外購特藥責(zé)任，沒法報銷這筆院外購買特定藥品的費(fèi)用。
如果遇上一些使用周期長或者單價高的靶向藥，會是一筆不小的開銷。馨選可以報銷在院外購買的特定藥品和醫(yī)療器械。
需要注意的是，這里的院外特定藥品和醫(yī)療器械包含4個選項，但不可以同時選擇。
A.惡性腫瘤院外特藥77種（含75種境內(nèi)特定藥品，2種CAR-T療法藥品）
B.108種院外特藥（含105種境內(nèi)特定藥品、3種CAR-T療法藥品）
C.20種海南博鰲樂城特藥費(fèi)用醫(yī)療保險金，
國際上新銳藥物，可能大陸還未批準(zhǔn)上市，但通過附加特藥責(zé)任，患者就能夠及時獲取進(jìn)口特許藥品。
D.4種特定醫(yī)療器械費(fèi)用醫(yī)療保險金
以上這4類不能同時選擇，可以有兩種組合方案：
方案一：A是單獨(dú)的責(zé)任，自成第一種方案，選擇A就保77種特藥。
方案二：選擇B，就默認(rèn)同時選擇了C，即B+C合計128種特藥。
D需要選擇B才能附加，不能單獨(dú)附加。
方案一目前的政策是可以一直隨必選責(zé)任續(xù)保的。
方案二的組合，匯聚了更多特定藥品，有些還是國內(nèi)沒有上市的先進(jìn)藥物。但是如果出險，方案二組合不能續(xù)保，可以使用24個月。
兩種組合方式各有優(yōu)劣，滿足了不同需求的客戶群體，傾向于穩(wěn)定的，可以選擇方案一，傾向于更多院外藥種類，可以選擇方案二。
二、公司背景
醫(yī)療險產(chǎn)品尤其需要重點(diǎn)關(guān)注承保公司的背景實(shí)力。
包括在醫(yī)療健康領(lǐng)域的資源和實(shí)力如何，公司有沒有把健康險當(dāng)作戰(zhàn)略產(chǎn)品，過往的表現(xiàn)如何，都是需要考量的因素。
安盛卓越馨選醫(yī)療保險（2024版）這款產(chǎn)品來自安盛天平財產(chǎn)保險有限公司，以下簡稱安盛天平。
安盛集團(tuán)（AXA）是全球領(lǐng)先的保險公司之一，成立于1817年，至今已有200多年歷史，在健康險、財產(chǎn)險、商業(yè)險等領(lǐng)域都擁有豐富的資源與成功的經(jīng)驗，成為當(dāng)今世界領(lǐng)先的保險及資產(chǎn)管理集團(tuán)之一。
在54個市場服務(wù)超過1.05億客戶，實(shí)力那是杠杠的。
安盛天平作為其全資子公司，在中國擁有20家分公司，服務(wù)超330萬客戶，核心償付能力充足率高達(dá)214.67%，穩(wěn)健又可靠。
在法國，品牌價值超過知名奢侈品品牌路易威登LV（第4）、香奈兒Chanel（第5）、卡地亞Cartier（第7）、愛馬仕Hermes（第8）等，被評為全球9家大到不能倒的保險公司之一，曾經(jīng)連續(xù)十年蟬聯(lián)全球第一保險品牌
背靠安盛集團(tuán)，安盛天平基于“從賠付者到陪伴者”的企業(yè)愿景，并融合科技與分銷渠道創(chuàng)新，為客戶日常生活的各個方面保駕護(hù)航。
三、產(chǎn)品特色和亮點(diǎn)
1.兒童可以單獨(dú)投保住院計劃，比較靈活
有些產(chǎn)品確實(shí)需要成人和兒童捆綁投保，對于已經(jīng)有醫(yī)療險產(chǎn)品的成人來說會比較不便。
（只能是住院，疾病門急診是不行的）
2.就醫(yī)范圍更廣
除了可以到二級及以上公立醫(yī)院之外，還拓展了全國知名的醫(yī)保定點(diǎn)民營醫(yī)院。普通版增加了150+家民營醫(yī)療機(jī)構(gòu)，特需版更是覆蓋了200+家，能對接的醫(yī)療資源更多元化了。（不含普通版計劃A）
如廣州祈福醫(yī)院、泰禾腫瘤醫(yī)院、三九腦科醫(yī)院、佛山復(fù)星禪城醫(yī)院、東莞東華醫(yī)院、東莞康華醫(yī)院、中山陳星海中西醫(yī)結(jié)合醫(yī)院、北京陸道培醫(yī)院、海南博鰲超級醫(yī)院、博鰲國際醫(yī)院等。
3.免賠額靈活選擇，可選0免賠
一共有0/5千/1萬/1.5萬/2萬 五個檔位可選。
選擇0免賠會更加實(shí)用，只要住院，就算自費(fèi)100元也可以申請報銷。
4.醫(yī)院外藥房購藥外購藥不限清單
限普通計劃C和特需版計劃可享受，報銷比例和額度也有所限制；
普通版C：
一般院外購藥賠付60%，限額5000元；
重疾住院外購藥賠付60%、限額5萬；
特需版A/B：
一般住院外購藥賠付80%，限額1萬；
重疾住院外購藥賠付80%，限額10萬；
特需版C：
一般住院外購藥賠付100%，限額1萬；
重疾住院外購藥賠付100%，限額10萬；
5.核保政策更友好
2024版的核保真的做到了“會看人臉色”。
既往癥放寬：
比如膽結(jié)石、急性呼吸道感染等良性疾病，治愈后可以標(biāo)體承保。
智能核保更高效：
智能核保的健康問卷比較詳細(xì)。
新增了低血壓、甲流、斜視、蠶豆病等36種常見疾病，優(yōu)化了竇性心動過速、宮頸炎、乳腺結(jié)節(jié)、HPV陽性等12種異常情況智能核保問卷。
流產(chǎn)、急性呼吸道感染、已治愈的急性腸胃炎、急性闌尾炎等等，都屬于健康問卷上明確可以投保的情況。
智能核保不保留任何記錄，可以根據(jù)智能核保的結(jié)果來決定是否要投保。
6.耐用醫(yī)療設(shè)備費(fèi)用可報銷
在普通醫(yī)療險中明確不賠的耐用醫(yī)療設(shè)備，這款產(chǎn)品可以報銷。
耐用醫(yī)療設(shè)備包含了康復(fù)設(shè)備和矯形支具等，比如腿、臂、背和頸支具，人造腿、臂、眼，輪椅，拐杖；義乳及放入義乳的胸衣；ECMO。
7.家庭單有折扣
兩人95折、三人及以上9折；上一年度無理賠可享95折；
四、增值服務(wù)亮眼
如果說以上具有競爭力，幾乎無死角的的產(chǎn)品亮點(diǎn)和保障責(zé)任是解決了錢的問題，那么針對重疾的增值服務(wù)則是解決了更好地就醫(yī)和康復(fù)的問題。
1.專家門診預(yù)約
掛號難、掛號貴？每年可以預(yù)約1次專家門診，專業(yè)醫(yī)生幫你看病。
2.重疾心理咨詢
每年1次線上心理咨詢，緩解重大疾病患者和家屬的心理壓力。
3.院內(nèi)護(hù)理服務(wù)
每年提供1次、最長5天的護(hù)工服務(wù)，家屬不用全天陪護(hù)，真的貼心。
4.就醫(yī)專車報銷
每年限額200元，網(wǎng)約車、出租車都能報銷，就醫(yī)更方便。
5.一站式全流程健康管理服務(wù)
病初早治療、病中妥善治、病后促康復(fù)，給予全周期的呵護(hù)和幫助。
五、需要注意的點(diǎn)
盡管優(yōu)勢突出，但沒有產(chǎn)品是完美的。
這是一年期健康險產(chǎn)品，合同沒有寫明可以保證續(xù)保。根據(jù)監(jiān)管的規(guī)定，目前國內(nèi)沒有可以終身保證續(xù)保的醫(yī)療險產(chǎn)品，最長就是20年。
（其實(shí)，就算承諾20年保證續(xù)保，20年后是什么情況，目前也是未知的，對嗎？）
所以，除了關(guān)注是否在合同寫了“保證續(xù)?！钡臈l款，或許我們還可以結(jié)合公司和產(chǎn)品的過往表現(xiàn)來輔助決策。
這款產(chǎn)品2020年問世至今，已經(jīng)迅速吸納了20萬家庭客戶，盤子越來越大，運(yùn)營一直穩(wěn)定，賠付率也非常穩(wěn)健，還沒有出現(xiàn)過因為歷史理賠或者身體情況變化而拒絕續(xù)保的情況。
因此，總的來說，目前這款產(chǎn)品的續(xù)保穩(wěn)定性和友好程度是沒有問題的，特別在意合同條款要注明保證續(xù)保的客戶可以斟酌。
作為一款入門級的中端醫(yī)療險，安盛卓越馨選各方面的表現(xiàn)都算是比較亮眼的，比百萬醫(yī)療險升級了一個檔次，實(shí)現(xiàn)了從醫(yī)療費(fèi)用的保障到醫(yī)療資源的保障，雖然看起來比百萬醫(yī)療險貴了那么一丟丟，但我們在大量理賠案例中卻發(fā)現(xiàn)，實(shí)際上比百萬醫(yī)療要更實(shí)用，客戶體驗更好！
很簡單，住過院的都知道，假如我們住院社保報銷后需要自費(fèi)9000元，中端醫(yī)療全額賠付，百萬醫(yī)療卻一分錢都賠不到，一下子十幾年的保費(fèi)差就出來了。
怎么說呢，
保險這種東西，
不怕買了用不上，就怕用上了沒買。安盛卓越馨選2024版，
真的是一款值得認(rèn)真考慮的醫(yī)療險，
保障全面，服務(wù)升級，關(guān)鍵性價比還高！所以問題來了：你還在猶豫什么呢？
希望每個投保人清清楚楚了解保險，明明白白購買保險，開開心心享受生活。
熱門跟貼