最近跟一位朋友聊天，提到養(yǎng)老年金的問(wèn)題。
他說(shuō)，現(xiàn)在的預(yù)定利率那么低，年金險(xiǎn)僅僅只是比銀行存款或者余額寶的收益高一點(diǎn)點(diǎn)，那么還有必要買養(yǎng)老年金嗎？為了這一點(diǎn)收益，失去幾十年的靈活性，值得嗎？
難道，養(yǎng)老年金就真的不值得買了嗎？
答案肯定不是的。
養(yǎng)老年金的核心優(yōu)勢(shì)，是任何金融工具都無(wú)可替代的。
如果你覺(jué)得未來(lái)單靠社保養(yǎng)老遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，計(jì)劃自己準(zhǔn)備養(yǎng)老金。
但對(duì)商業(yè)養(yǎng)老年金不太了解，要么總覺(jué)得年金收益不高、不夠靈活。
那么養(yǎng)老金的這三個(gè)真相，我覺(jué)得一定要盡早看透：
第一是養(yǎng)老金對(duì)安全性的要求比任何資產(chǎn)都要高。
養(yǎng)老的錢不是一筆可花可不花的錢，每個(gè)人生活最基本的衣食住行、健康醫(yī)療，這些開支跑不了。
如果想老了生活不受困擾，想吃點(diǎn)好的都能吃、想去哪里玩就能去，吃得好、住得舒服、偶爾旅游放松，，要用的錢的時(shí)候就一定得有。
所以這筆錢你要提前準(zhǔn)備好、而且要確保安全，因?yàn)殡S著年齡的增長(zhǎng)，一旦虧掉了你可能就賺不回來(lái)了
為什么呢？掙錢和花錢周期，不一致
我們的掙錢周期是有限的，從大學(xué)畢業(yè)直到退休，最長(zhǎng)不過(guò)40年。
可我們的花錢周期是無(wú)限的，活多久就要花多久。
養(yǎng)老年金的優(yōu)勢(shì)，就在于能把現(xiàn)在掙到的錢攢下來(lái)，安全確定的留到未來(lái)去花。
第二是養(yǎng)老金一定要能和長(zhǎng)壽對(duì)沖。
養(yǎng)老年金不是現(xiàn)金，而是現(xiàn)金流，而你需要正是一筆和生命等長(zhǎng)的現(xiàn)金流，這樣你就不怕活得太久資金不夠用了。
誰(shuí)也不敢預(yù)料自己活多久，萬(wàn)一很長(zhǎng)壽，但那時(shí)資金已經(jīng)花光了，那可就麻煩了。壽命是無(wú)法預(yù)測(cè)的，哪怕你現(xiàn)在是有一大筆錢、但都可能因?yàn)楦鞣N原因提前花沒(méi)了，那么年金“定時(shí)定量”和“活多久領(lǐng)多久”的特點(diǎn)，就顯得極其重要。
一旦設(shè)定好你自己都不能隨意動(dòng)，不管這個(gè)月花多少，下個(gè)月一到又能再領(lǐng)一筆，而且最重要的一點(diǎn)，只要人活著就能一直領(lǐng)。
但也并非一直一成不變，如果真的急用錢，還可以退保拿回現(xiàn)金價(jià)值，但從明年開始就沒(méi)有養(yǎng)老金領(lǐng)取了，所以非到萬(wàn)不得已，不建議不建議。
很多人也會(huì)開玩笑說(shuō)，“哎呀，我都不知道我能不能活多久”，亦或者“我到八十歲就夠了，沒(méi)錢就沒(méi)錢唄?！敝T如此類的很多很多。
但你要知道，真的到了那個(gè)時(shí)候，做決定的人未必是你自己。如果真的很長(zhǎng)壽但是沒(méi)錢了，壓力可能就落到孩子身上。
所以你要做的，不是去預(yù)測(cè)以后會(huì)怎么樣、會(huì)發(fā)生哪種情況、而是在任何情況下你都有準(zhǔn)備。
養(yǎng)老年金能給我們提供源源不斷、與生命等長(zhǎng)的現(xiàn)金流，與我們的退休需求是恰好匹配的，不給孩子造成負(fù)擔(dān)，也讓自己的養(yǎng)老生活更體面。
這個(gè)月花完了，下個(gè)月還有，活多久領(lǐng)多久，永遠(yuǎn)不怕養(yǎng)老年金花光。
第三是養(yǎng)老金一定要?？顚Ｓ谩?/strong>
?？顚Ｓ眠@一點(diǎn)很容易被忽視。
?？顚Ｓ皿w現(xiàn)在兩個(gè)方面：
現(xiàn)在存的時(shí)候，這筆錢只服務(wù)于未來(lái)自己的養(yǎng)老目標(biāo)；
將來(lái)取的時(shí)候，這筆錢只用在自己身上。
聽起來(lái)好像很繞口，但細(xì)細(xì)品一下，年輕的自己為以后老了的自己準(zhǔn)備養(yǎng)老金，這一點(diǎn)毛病都沒(méi)有。
有人會(huì)覺(jué)得年金不靈活、存進(jìn)去太久不能動(dòng)，太不人性化了！
這不就對(duì)了嗎？
如果未來(lái)你老公拿去投資、或補(bǔ)貼給孩子、或親戚拿去救急、甚至自己一不小心花多了，都有可能動(dòng)到你的養(yǎng)老本。
那以后怎么辦？？
你是不是得準(zhǔn)備一筆錢，不管打雷下雨、天崩地裂，都只屬于你自己。
所以發(fā)現(xiàn)沒(méi)有，對(duì)養(yǎng)老金的所有要求，都共同指向一個(gè)關(guān)鍵詞，叫確定性
養(yǎng)老的本質(zhì)，無(wú)非就是一個(gè)確定的未來(lái)。
而只有商業(yè)養(yǎng)老年金能同時(shí)滿足這些需求，因?yàn)樗褪歉鶕?jù)這些目標(biāo)設(shè)計(jì)出來(lái)的產(chǎn)品。
假設(shè)30歲開始準(zhǔn)備，分10年每年交10萬(wàn)。
60歲開始每年確定能領(lǐng)到96437元，換成月領(lǐng)就是每月8197元。
這筆錢寫在合同里金額確定、一分錢不會(huì)少，而且你活多久就雷打不動(dòng)領(lǐng)多久。
到80歲一共能領(lǐng)回202萬(wàn)、賬戶里還有72萬(wàn)，復(fù)利能達(dá)到2.73%。
運(yùn)氣好長(zhǎng)命百歲，一共能領(lǐng)到495萬(wàn)、生存總收益達(dá)到509萬(wàn)，本金翻了5倍多，復(fù)利達(dá)到3.54%。
在任何的無(wú)風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)蓄里面，這個(gè)回報(bào)水平都算是頂流了。
不要來(lái)抬杠抵不過(guò)通貨膨脹，在這個(gè)世界上，沒(méi)有什么安全資產(chǎn)可以跑得過(guò)通貨膨脹，如果有，就是視頻刷太多了，中毒了。
對(duì)于普通人來(lái)說(shuō)，解決養(yǎng)老金不夠的問(wèn)題，在于提前準(zhǔn)備。
解決怎么準(zhǔn)備的問(wèn)題，你一定要認(rèn)清確定性這個(gè)真相
我們確實(shí)會(huì)有很多方式去準(zhǔn)備這筆錢，年金不一定是唯一的工具，但是一定是最有保障、最讓你安心的那一個(gè)，所以一定要有。
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