原創(chuàng) 馮炯恒、石文輝 王幼柏律師婚姻家事團(tuán)隊(duì)
書接上文，筆者團(tuán)隊(duì)律師上期已為大家介紹了現(xiàn)金存款、房產(chǎn)、股票的財(cái)產(chǎn)歸屬界定即是否會(huì)存在財(cái)產(chǎn)混同的情形。（回顧戳：謹(jǐn)防財(cái)產(chǎn)混同！你需要了解的婚前財(cái)產(chǎn)歸屬（上））本文中，筆者將繼續(xù)為大家分析其他常見的財(cái)產(chǎn)形式及不同情況下可能會(huì)存在的財(cái)產(chǎn)混同風(fēng)險(xiǎn)。
一、人壽保單
人身保險(xiǎn)作為現(xiàn)代社會(huì)一種重要的財(cái)產(chǎn)形式，因其保費(fèi)來源與投保期限等的不同均會(huì)導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)歸屬有所不一，因此筆者在此以最為常見的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)（如增額險(xiǎn)、年金險(xiǎn)、兩全險(xiǎn)等）為例進(jìn)行分析。
儲(chǔ)蓄險(xiǎn)顧名思義其保單對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值會(huì)因被保險(xiǎn)人的年齡增長而增值，因此儲(chǔ)蓄險(xiǎn)具有著明顯的投資屬性，其財(cái)產(chǎn)歸屬與股票的本金與投資收益有相通之處。
從投保的時(shí)間節(jié)點(diǎn)來看，若一方在婚前已經(jīng)使用個(gè)人財(cái)產(chǎn)足額繳納保費(fèi)，則該保單即使在婚后也屬于個(gè)人財(cái)產(chǎn)無異，而對(duì)于保單對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值增長部分，因其不依賴于個(gè)人的婚后勞動(dòng)來實(shí)現(xiàn)價(jià)值遞增，屬于自然增值，因此無論是保單亦或是現(xiàn)金價(jià)值的增長在婚后均屬于個(gè)人財(cái)產(chǎn)。
與之相反，若該保單在婚前投保，婚后仍在按期繳納保費(fèi)，則該保單屬于個(gè)人財(cái)產(chǎn)與共同財(cái)產(chǎn)的混合體，婚后繳費(fèi)所對(duì)應(yīng)的保單增值部分仍屬于共同財(cái)產(chǎn)。
需要注意的是，并非是使用個(gè)人財(cái)產(chǎn)購置的保單就可以一概而論地認(rèn)定為個(gè)人財(cái)產(chǎn)，前者的情況是基于一方在婚前使用個(gè)人財(cái)產(chǎn)足額繳納保費(fèi)而談，倘若一方在婚后使用個(gè)人財(cái)產(chǎn)購置并繳納保費(fèi)，則情況會(huì)有所不同：此時(shí)一方所交的保費(fèi)仍然屬于個(gè)人財(cái)產(chǎn)，但最終取得增值部分仍然屬于共同財(cái)產(chǎn)，究其根本還是源于投保行為本身具有的投資屬性。
二、黃金
金價(jià)不斷上漲的今天，黃金作為具備一定保值功能的財(cái)產(chǎn)形式也逐漸成為一種備受追捧的理財(cái)途徑。
若一方在婚前已購置較多的金條、金飾等實(shí)體黃金，則只需要依據(jù)發(fā)票等購買憑證，證明黃金的購買時(shí)間是在結(jié)婚之前，那么就可以明確為一方的個(gè)人財(cái)產(chǎn)。
同時(shí)隨著交易習(xí)慣的改變，“紙黃金”因其具備儲(chǔ)存方便、變現(xiàn)快的優(yōu)勢也逐漸盛行。與實(shí)體黃金不同，紙黃金的作為一種記賬式的黃金，其在財(cái)產(chǎn)性質(zhì)上更傾向于有價(jià)證券。
因此，若一方在婚前已購買一定份額的紙黃金用于理財(cái)，則其隨著市場波動(dòng)所帶來的增值屬于自然增值，相應(yīng)財(cái)產(chǎn)增值部分亦屬于個(gè)人財(cái)產(chǎn)；但畢竟紙黃金在交易方式上具備便捷性，倘若在婚內(nèi)又對(duì)該紙黃金實(shí)施了如股票市場的高價(jià)拋售、低價(jià)買入等交易行為，則產(chǎn)生的收益會(huì)被視為《民法典》規(guī)定的“生產(chǎn)、經(jīng)營、投資收益”，從而被認(rèn)定為夫妻共同財(cái)產(chǎn)。
婚姻中的二人除了對(duì)婚后財(cái)產(chǎn)享有相同權(quán)利，同時(shí)也背負(fù)著同樣的風(fēng)險(xiǎn)。提前對(duì)可能面臨的財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)設(shè)并規(guī)劃避免，不僅僅是對(duì)財(cái)產(chǎn)負(fù)責(zé)，也是對(duì)自己負(fù)責(zé)，更是對(duì)婚姻負(fù)責(zé)。
所謂“婚姻是投資中最大的風(fēng)險(xiǎn)”，如何避免這一風(fēng)險(xiǎn)，則需要摒棄傳統(tǒng)觀念，坦然大方地了解各類財(cái)產(chǎn)形式在婚后的變化，并及時(shí)做好防范，才能避免爆發(fā)婚姻危機(jī)時(shí)，既傷感情又傷錢。
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