大家好，我是東哥，你身邊放心的香港保險顧問。
這是我的第661篇原創(chuàng)。
上篇文章，我們
文章發(fā)出后，有朋友在微信上問，這個她，真的不是你女朋友？
或者暗戀對象？
我說不是。
這是我的兄弟，鐵哥們兒。
男女之間有沒有純潔的友誼我不知道，我倆之間有。
希望她能盡早康復。
還想和莉姐一起，帶著她和她老公，做一些很久之前就約好的事。
去阿拉斯加釣魚，去梅里雪山觀云。
今天和潛在客戶聊。
潛在是做財務的，正在研究配置香港重疾險。
財務說，東哥你之前和我說，根據(jù)我的體檢報告，因為乳腺結節(jié)，我的乳腺癌大概率要除外。
這個事情，我很難理解。
財務說，首先，結節(jié)類是非常常見的疾病。
而且根本也不是什么大事兒。
醫(yī)生都說現(xiàn)在不需要治療。
怎么就影響到買重疾險了呢？
其次，乳腺癌是女性第一高發(fā)癌癥。
可以說是最重要的一個重疾。
把這個除外，我就覺得這個重疾險，沒有了意義。
不值得保了。
這事兒，你怎么解釋？
東哥說，這個事情，是有點尷尬。
而且細節(jié)也偏多，聽俺給你拆解。
首先，你說的很對，乳腺癌的確是女性極重要的重疾之一。
然后咱就需要進一步細化下，更具體一些討論。
一具體，就深刻。
就比如，至少有兩個問題，我們需要探討
極重要，到底多重要？
萬一除外，能怎么辦？
首先，第一個問題，乳腺癌到底多重要。
還是秉承東哥一貫風格，咱數(shù)據(jù)說話。
吼吼，理工男！
下面這張圖，挺能說明問題。
可以看出，無論是在香港還是在內地，乳腺癌都是女性第一高發(fā)癌癥。
但上面這張圖，顯示的都是概念。
只給了排序，沒有給具體數(shù)量。
乳腺癌到底重要到什么程度？
看不出來。
我們需要繼續(xù)找資料。
就比如下面這個，重疾的賠付比率。
這個圖上，有這么幾個點咱需要重點關注下。
一個是，重疾險的成功賠付率，高達87.6%。
絕大多數(shù)情況，都能成功獲賠。
剩下的沒能成功獲賠，是什么原因？
下面的燈泡的注釋很無奈
危疾理賠被拒的最常見原因是醫(yī)療狀況不符合嚴重病況之定義，客戶提交理賠申請前可以先咨詢理財顧問。
什么意思？
有些朋友買了重疾險，卻不知道自己到底買到了什么。
就像之前聽一個姐們兒分享，就是一個典型案例。
買重疾險的時候，她的顧問沒有詳細解釋清楚邏輯。
美女以為產品是類似醫(yī)療險，生了什么病都賠。
知道重疾險原來只賠付重疾后，以為上當了。
憤怒之下，也沒怎么溝通，直接退保。
損失十來萬。
這里的一個關鍵是，重疾險只賠付重大疾病。
就比如你去醫(yī)院，切除一個甲狀腺結節(jié)。
雖然也是個手術，但重疾險是不賠付的。
因為甲狀腺結節(jié)，不在重疾的范圍內。
財務問，那重疾險具體都涵蓋哪些疾??？
東哥說，這個說起來就話長了。
所以理賠報告上說，先咨詢理財顧問。
也就是東哥。
東哥幫你判斷。
大概覆蓋范圍的話，就像下面這樣
可以看到，都是比較嚴重的，致殘甚至可能致命的疾病。
這也就是重疾的概念。
如果生的病不在這個范圍內，卻提交了重疾理賠，就會被拒。
這個事兒，在東哥這兒你不用擔心。
到時候把醫(yī)院的診斷結果給我，俺給你判斷。
這也是俺服務的價值所在。
3
聊完獲賠率，咱繼續(xù)往下分析乳腺癌。
上面的理賠報告的數(shù)據(jù)，就很直觀。
癌癥的理賠占比是61%，對應了我們常說的，癌癥是健康頭號殺手。
進一步細分癌癥，排名第一的是乳房及女性生殖系統(tǒng)，占比31%。
那么乳房及女性生殖系統(tǒng)相關的癌癥，總占比就是
61% x 31% = 18.9%
女性生殖系統(tǒng)對應的，是卵巢、子宮等癌癥。
那么問題來了。
咱現(xiàn)在關心的是乳腺癌，那就需要明確：
乳房相關癌癥，和女性生殖系統(tǒng)相關癌癥，具體占比是怎么樣的。
但這個占比，俺查過很多資料，沒有找到權威的數(shù)據(jù)。
統(tǒng)計口徑不同，年齡分組不同，地區(qū)不同，這個準確的數(shù)據(jù)，也的確難以獲得。
那么我們就可以用模糊的假設處理。
模糊的正確，勝過精準的錯誤。
就比如，我們假設乳房及女性生殖系統(tǒng)癌癥中，60%都是乳腺癌。
根據(jù)現(xiàn)在東哥查證的沒那么權威的數(shù)據(jù)，這個假設已經頗為保守。
等于乳腺癌的實際占比為 18.9% x 60% = 11.3%。
所以乳腺癌的實際占比，并沒有想象的那么高。
即使乳腺癌被除外，我們尚有剩下88.7%的其他重疾覆蓋。
比如心腦血管、腸癌、胃癌、肝癌、子宮癌、中風等等之類的重疾。
都在保障范圍之內。
因為一個乳腺癌被除外就不配置重疾險，那其他這些重疾，怎么辦？
實際情況是，即使除外，重疾險也依然可以給我們足夠充分和全面的保障。
尤其考慮上諸如多次賠付、身故賠付之類的情況。
尤其身故賠付。
從數(shù)據(jù)上我們可以看到，身故賠付中，以循環(huán)系統(tǒng)、消化系統(tǒng)和呼吸系統(tǒng)為主。
乳房和女性生殖系統(tǒng)反而不是主因。
上面是基于除外后的賠付做的分析。
除外了，就一定不能賠付么？
也不是。
這就涉及第二點，真除外的話怎么辦？
保險這類產品，不是一錘定音。
而是一個不間斷的過程。
什么意思？
就比如，張三早先年的時候，有抽煙的習慣。
是否吸煙，是厘定重疾險保費的一個重要因素。
吸煙的習慣，會在標準體的保費上加價。
大概30%左右。
但后來，張三痛定思痛，戒煙了。
這時候，就可以和保險公司申請降低保費。
按標準體承保。
這在香港保險里，也是常規(guī)操作。
除外的情況，也類似。
就比如，現(xiàn)在因為乳腺結節(jié)，導致乳房被除外。
在乳腺結節(jié)這個因素消失后，就可以和保險公司申請取消除外。
恢復標準體。
什么情況下這個因素會消失？
俺查證了一些材料，又咨詢了身邊的醫(yī)生朋友，乳腺結節(jié)還是可能消失的。
就比如部分良性乳腺結節(jié)，本身在沒有治療的情況下就可能自行吸收。
尤其是在月經周期后。
對于某些類型的乳腺結節(jié)，也可以藥物治療。
特別是針對激素水平波動引起的結節(jié)。
對于纖維腺瘤之類，還可以選擇手術切除。
那么在這些處理完成后，除外的因素就消失了。
就可以和保險公司提交病理報告，申請恢復正常承保。
屆時核保部會根據(jù)提交的材料審核，就有可能會恢復標準體，取消除外。
5
財務說，那我能不能先去做個切除，把這個癥狀消滅，然后再買重疾險？
東哥說，這個理論上可以，但俺非常不推薦。
為什么？
雖然這個切除，只是一個小手術，但再小的手術，也會有一些前置的檢查需要做。
萬一這些個檢查里，查出一些其他病癥怎么辦？
既然出現(xiàn)，就需要正常給保險公司披露。
就可能增大核保難度，就可能引起其他器官的除外，甚至拒保。
畢竟咱到了這個年紀，每一次檢查，都可能出現(xiàn)一些新的問題。
就像之前俺的一位客戶，2022年體檢還沒啥事兒，2023年體檢，出來個甲狀腺結節(jié)。
然后買重疾險的時候，就被除外了。
咱就說，尷不尷尬。
所以投保之前，俺一向是建議，別體檢。
少檢一次是一次。
何況是動手術這種事情。
咱抓大放小。
先保上，再切除，就能保證買到；
先切除，再申請，就不排除買不到的可能了。
回過頭來，咱再重新捋捋。
首先，乳腺癌雖然是高發(fā)疾病，但它在重疾中占比并沒有想象的那么高。
這是有數(shù)據(jù)支持的。
就算真除外了，還有其他88.7%的重疾，都在覆蓋范圍內。
咱不能因為一棵樹，而放棄了整片森林。
其次，即使現(xiàn)在被除外，咱也可以等癥狀消失后，申請恢復承保。
這個事兒，不是一錘子買賣。
而拖得晚了，就可能出現(xiàn)其他問題。
到時候更是會加大核保難度。
畢竟，年紀在這兒。
所以俺建議，還是盡早投保。
一方面保費便宜，二方面意外會盡少；
三方面保額遞增效果會更加，四方面會及早獲得保障。
那是相當?shù)暮纤懔恕?/p>
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