消費(fèi)貸的“魔幻現(xiàn)實(shí)主義”：說(shuō)好買包，結(jié)果全去“梭哈”了…

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最近銀行信貸經(jīng)理都很焦慮：“后臺(tái)數(shù)據(jù)顯示，消費(fèi)貸用戶里，真拿錢買包買車的不到10%，剩下90%全在搞騷操作——還債、炒幣、網(wǎng)賭、炒股，甚至有人拿錢去境外‘種田’（鏈上理財(cái)）。

最離譜的是，那些老老實(shí)實(shí)買包的客戶，反而是我們眼里的‘高危分子’，因?yàn)樗麄兊倪€款能力可能還不如賭狗！”

這些可不是段子，在2024年前三季度里，全國(guó)銀行因消費(fèi)貸挪用吃了1533張罰單，罰沒11.81億元，郵儲(chǔ)、農(nóng)行、浦發(fā)等大行紛紛中槍，甚至支行副行長(zhǎng)都被“點(diǎn)名警告”。

但諷刺的是，銀行罰歸罰，消費(fèi)貸的額度卻越放越高——利率跌到2.4%，額度提到50萬(wàn)，簡(jiǎn)直像在喊話：“快來(lái)薅我羊毛！”

甚至有網(wǎng)友調(diào)侃：“消費(fèi)貸=合法高利貸？不，這是新時(shí)代的‘全民套利工具’！2.4%的利息借出來(lái)，買個(gè)5%股息的銀行股，白賺差價(jià)不說(shuō)，還能自稱‘價(jià)值投資者’。”

面對(duì)銀行的“業(yè)績(jī)壓力”，信貸經(jīng)理們只能睜只眼閉只眼，“任務(wù)完不成，誰(shuí)管錢去哪了？”一名股份制銀行客戶經(jīng)理透露，“只要借款人信用分夠，資料‘包裝’得像模像樣，我們巴不得他趕緊提款，” 為了應(yīng)對(duì)監(jiān)管，銀行發(fā)明了“受托支付”——錢直接打到裝修公司或4S店賬戶，但中介早已打通關(guān)節(jié)，錢一到賬立刻轉(zhuǎn)回借款人手里，堪稱“合法洗錢”。

在某中介公司員工的小王說(shuō)：“我們幫客戶偽造裝修合同、珠寶發(fā)票，甚至能搞到境外公司的收款賬戶，銀行查？查個(gè)寂寞！流水能做得比真的還真，” 更魔幻的是，有人通過虛擬貨幣交易所“洗白”資金——消費(fèi)貸→買USDT→轉(zhuǎn)入境外平臺(tái)炒幣或網(wǎng)賭，全程“去中心化”，銀行只能干瞪眼。

知乎用戶就有現(xiàn)身說(shuō)法：“去年借了30萬(wàn)消費(fèi)貸換成USDC，在鏈上‘種田’年化12%，對(duì)沖完匯率還能凈賺8%，就算虧了，大不了跑路——反正錢在海外，銀行能奈我何？” 而網(wǎng)賭玩家更直接：“賭場(chǎng)包賠率，消費(fèi)貸包本金，雙贏！”借款人的“賭徒心態(tài)”：贏了會(huì)所嫩模，輸了下海干活。

盡管《商業(yè)銀行法》明確要求審查貸款用途，但實(shí)操中，銀行追蹤資金流向的成本極高，一位監(jiān)管人士坦言：“除非借款人傻到用貸款賬戶直接炒股，否則靠人工排查就像大海撈針，” 而2022年非法集資新規(guī)雖將虛擬幣交易納入打擊范圍，但跨境資金流動(dòng)仍難監(jiān)管，最后就是監(jiān)管的“貓鼠游戲”，罰單越開，漏洞越多。

而虛擬貨幣的匿名性和去中心化特性，讓消費(fèi)貸資金“出?！弊兊幂p而易舉，例如，通過幣安鏈上的哈希賭博平臺(tái)，資金幾經(jīng)轉(zhuǎn)手便“洗白”，連央行都難以追溯，區(qū)塊鏈讓違規(guī)更隱蔽了。

再就是2.4%的利率比房貸還低，人性必然趨利，當(dāng)套利空間存在時(shí)，道德風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)都會(huì)被選擇性忽略，更諷刺的是，部分上市公司大股東甚至用消費(fèi)貸增持股票，玩起了“空手套白狼”，在人性的“貪婪黑洞”里，低息誘惑就成了風(fēng)險(xiǎn)失明。

韭菜還能“薅”多久？現(xiàn)在監(jiān)管出現(xiàn)了“科技反擊”，AI追蹤、跨境協(xié)作，多地銀保監(jiān)局已試點(diǎn)用大數(shù)據(jù)監(jiān)控資金流向，例如通過支付鏈路分析和商戶關(guān)聯(lián)圖譜識(shí)別可疑交易，未來(lái)，結(jié)合區(qū)塊鏈技術(shù)反向追蹤虛擬貨幣流向或成突破口。

部分銀行也推出“反薅羊毛術(shù)”，“動(dòng)態(tài)定價(jià)”，用動(dòng)態(tài)利率、場(chǎng)景鎖死來(lái)監(jiān)測(cè)，一旦監(jiān)測(cè)到資金挪用，利率立刻跳漲至10%以上，更有甚者，要求消費(fèi)貸直接對(duì)接特定商戶二維碼，徹底“鎖死”用途。

面對(duì)這種低息誘惑，普通人的“保命指南”就是，別把運(yùn)氣當(dāng)實(shí)力，“你以為在賺息差，其實(shí)是給幣圈大佬送人頭，”還要認(rèn)清法律紅線，若消費(fèi)貸挪用導(dǎo)致騙貸罪，最高可判無(wú)期，最合理的就是把貸款用于真實(shí)消費(fèi)（比如置換原有消費(fèi)預(yù)算），省下的現(xiàn)金理財(cái)，既合法又安全。

在這場(chǎng)銀行、賭狗、監(jiān)管的“三國(guó)殺”中，當(dāng)消費(fèi)貸變成“全民賭場(chǎng)”，誰(shuí)才是最后贏家呢？唯一穩(wěn)賺不賠的可能是幣圈交易所和中介公司，而普通人若想全身而退，記住一條鐵律：所有命運(yùn)饋贈(zèng)的低息貸款，早已在暗中標(biāo)好了價(jià)格——要么是罰單，要么是手銬。