一場(chǎng)貸款“混戰(zhàn)”開(kāi)始了。
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“千行大戰(zhàn)消費(fèi)貸”
銀行的貸款專(zhuān)員們，又忙起來(lái)了。
最近，好幾個(gè)朋友都來(lái)吐槽，幾乎每天都能接到銀行打來(lái)的電話，都是問(wèn)要不要貸款。
我上網(wǎng)查了一下，這還不是個(gè)例，很多網(wǎng)友都遇到了相同的事情。下面這種短信到處都是：
尊敬的客戶(hù)，您有一筆30萬(wàn)消費(fèi)貸待領(lǐng)取，利率低至2.49%，點(diǎn)擊鏈接1分鐘到賬！
更夸張的，還有網(wǎng)友說(shuō)，“一周內(nèi)接到了不下18個(gè)類(lèi)似的電話，涵蓋各種銀行”。面對(duì)如此密集的電話轟炸，有人甚至認(rèn)為這是新型詐騙，準(zhǔn)備投訴和報(bào)警。
但我仔細(xì)研究后發(fā)現(xiàn)，這確實(shí)不是啥新型詐騙，而是銀行真的在求大家貸款！
媒體報(bào)道顯示，近期多家銀行推出消費(fèi)貸產(chǎn)品。其中，部分產(chǎn)品貸款額度由20萬(wàn)元提升至30萬(wàn)元、線下提款最高可達(dá)50萬(wàn)元，貸款期限最長(zhǎng)達(dá)到了7年。
我列舉了一些銀行的動(dòng)作給大家看看。
中國(guó)銀行：“中銀E貸”，資質(zhì)最好的客戶(hù)最高能申請(qǐng)到30萬(wàn)元的貸款額度，此前為20萬(wàn)元。“隨心智貸”的貸款額度從原來(lái)的30萬(wàn)元提升到了50萬(wàn)元。
工商銀行：“融e借”貸款期限最長(zhǎng)延至7年，最高執(zhí)行的標(biāo)準(zhǔn)額度為30萬(wàn)元。
招商銀行：“閃電貸”目前客戶(hù)能享受1年—7年等還款期限，最低貸款利率為2.58%。
浙商銀行：“云信貸”最高額度可到100萬(wàn)元，授信期限最長(zhǎng)5年，貸款年化利率為單利2.70%。
寧波銀行：“寧來(lái)花”疊加專(zhuān)享優(yōu)惠券后利率最低可達(dá)到2.49%。
北京銀行：“消費(fèi)e貸”為部分客戶(hù)發(fā)放限時(shí)優(yōu)惠券后利率也能降到2.5%。
浙江蕭山農(nóng)商行：個(gè)人消費(fèi)貸利率最低可至2.4%。
更絕的是，有銀行甚至搞起了“拼多多式”團(tuán)購(gòu)貸款：湊齊20人，利率再降，最高能借60萬(wàn)。有媒體直呼，這是：
千行大戰(zhàn)消費(fèi)貸。
過(guò)去，這種“額度高、利率低、期限長(zhǎng)”的產(chǎn)品，都是互聯(lián)網(wǎng)貸款機(jī)構(gòu)才有的宣傳話術(shù)，如今卻出現(xiàn)在一眾大銀行的策略里。
這背后，到底發(fā)生了什么？
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銀行“求人貸款”
答案首先可以從政策端尋找。
2024年底，中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議定調(diào)“擴(kuò)內(nèi)需”。前段時(shí)間，國(guó)務(wù)院的《提振消費(fèi)專(zhuān)項(xiàng)行動(dòng)方案》更是直言：
要強(qiáng)化信貸支持，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下加大個(gè)人消費(fèi)貸款投放力度，合理設(shè)置消費(fèi)貸款額度、期限、利率，有序開(kāi)展續(xù)貸工作。
基于此，國(guó)家金融總局很快就有了《關(guān)于發(fā)展消費(fèi)金融助力提振消費(fèi)的通知》，里面提到：商業(yè)銀行可根據(jù)客戶(hù)還款能力和風(fēng)險(xiǎn)情況，實(shí)施差異化授信。其中就包括個(gè)人消費(fèi)貸款金額上限從30萬(wàn)元提高至50萬(wàn)元、貸款期限可從過(guò)去的5年延長(zhǎng)至7年等。
可以理解為，這是國(guó)家層面下指令給消費(fèi)貸“松綁”。
除了上面的政策壓力，銀行還面臨自身的壓力。
2024年四季度，商業(yè)銀行凈息差跌至1.52%，跌破1.8%的警戒線。某大行甚至跌至1.11%，副行長(zhǎng)直言“壓力山大”。
在息差依然是銀行核心利潤(rùn)來(lái)源的當(dāng)下，凈息差的下滑，給銀行帶來(lái)的業(yè)績(jī)壓力可想而知。如何把貸款放出去，成了銀行們最關(guān)注的問(wèn)題。
銀行的這種焦慮，也體現(xiàn)在了它們的產(chǎn)品上。早在前兩年，各大銀行的頁(yè)面就涌現(xiàn)了很多沒(méi)聽(tīng)過(guò)名字的貸款產(chǎn)品——
房抵e貸、助業(yè)快e貸、網(wǎng)捷貸、鏈捷貸、隨薪供、連連貸、融資易、浦供贏……
更夸張的，還有彩禮貸、墓地貸、接力貸。此前，在杭州某銀行，買(mǎi)房的按揭貸款最長(zhǎng)可貸到80歲，且父母和子女兩代人可以接力還款。網(wǎng)友調(diào)侃這是——
貸貸相傳，傳宗接貸。
不止產(chǎn)品多樣，貸款的門(mén)檻也變低了。有博主分享過(guò)一個(gè)案例，上海某銀行一款針對(duì)個(gè)體工商戶(hù)的產(chǎn)品，過(guò)去查得很?chē)?yán)格，可能還要有房子抵押，現(xiàn)在——有個(gè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照就可以了。
以前半年才能放款，現(xiàn)在一個(gè)星期內(nèi)就搞定了。
利率就更不用說(shuō)了，這已經(jīng)是歷史低點(diǎn)，而且未來(lái)有可能會(huì)更低。銀行們就差把幾個(gè)大字刻在腦門(mén)上——
你們快來(lái)借錢(qián)吧，求求了。
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“金飯碗”在逐漸破裂
銀行的“卑微”背后，是一個(gè)扎心的現(xiàn)實(shí)：人們更不愿意借錢(qián)了。
央行數(shù)據(jù)顯示，截至2024年末，住戶(hù)存款余額達(dá)151萬(wàn)億元，相比上年增加14.3萬(wàn)億元。如果算上一些住戶(hù)存款通過(guò)理財(cái)?shù)确绞睫D(zhuǎn)化為非銀存款、企業(yè)存款，這個(gè)數(shù)據(jù)可能還要更高。
在這其中，2024年居民新增存款占全部新增存款的比重接近80%，創(chuàng)出歷史新高，人們更愛(ài)存錢(qián)了。
而且，人們更喜歡存長(zhǎng)期、存定期。央行數(shù)據(jù)顯示，2024年居民定期存款余額占居民存款余額的比例為72.7%，創(chuàng)出歷史新高，過(guò)去一般在60%左右。
與此對(duì)應(yīng)的是，人們更不愿意借錢(qián)了。
數(shù)據(jù)顯示，居民貸款2024年僅新增2.7萬(wàn)億元，占全部新增貸款的比重為15%，雙雙創(chuàng)2013年以來(lái)的新低。
這個(gè)數(shù)據(jù)背后，中國(guó)家庭債務(wù)收入比在2023年已達(dá)到144.8%，遠(yuǎn)超美國(guó)（114%）、日本（103%）、歐盟（88%）等主要經(jīng)濟(jì)體。這個(gè)數(shù)字這意味著，居民收入中近1.45倍用于償債，債務(wù)壓力已近極限。
在這樣的情況下，居民進(jìn)入“資產(chǎn)負(fù)債表修復(fù)”階段，主動(dòng)減少借貸以降低風(fēng)險(xiǎn)。
面對(duì)這種處境， 很多銀行也開(kāi)始變革。
中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示，2018年至2020年，中國(guó)銀行業(yè)的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量已連續(xù)三年出現(xiàn)下滑，2021年關(guān)門(mén)的網(wǎng)點(diǎn)也逼近3000家。
銀行員工的數(shù)量也在減少。數(shù)據(jù)顯示，相比2023年底，2024年中期42家A股上市銀行員工數(shù)量減少超3萬(wàn)人，其中國(guó)有六大行整體減員超2萬(wàn)人。
趨勢(shì)不止發(fā)生在中國(guó)。早在2020年，彭博社數(shù)據(jù)就顯示，當(dāng)年全球有50多家銀行宣布裁員，計(jì)劃裁員人數(shù)77780人，創(chuàng)下2015年以來(lái)最高。畢馬威更是大膽預(yù)測(cè)——
2030年銀行及其服務(wù)可能“消失”，類(lèi)似于Siri的人工助手將接管客戶(hù)的生活與金融服務(wù)。
看來(lái)，“金飯碗”也可能有破碎的一天。留給銀行改變的時(shí)間，不多了！
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