租了40余部手機(jī)
借款18萬余元
卻需償還“租金”40余萬元
檢察機(jī)關(guān)經(jīng)過
引導(dǎo)偵查和自行補(bǔ)充偵查
查明犯罪手法
厘清犯罪鏈條
“租借手機(jī)套現(xiàn)，無需抵押、快速審核、當(dāng)天放款……”你是否曾看到這種貸款小廣告？是否被低息、快速放款等吸引？你可能以為這是手機(jī)分期租賃業(yè)務(wù)，殊不知誘人的廣告背后暗藏非法放貸的犯罪鏈條。借款人陳女士就是因?yàn)檩p信這類小廣告，因一時(shí)急需用錢通過操作租機(jī)變現(xiàn)方式貸款而背上了“巨額”債務(wù)。
3月12日，上海市靜安區(qū)法院對(duì)全市首例租機(jī)放貸案作出一審判決，以非法經(jīng)營(yíng)罪判處被告人戴某有期徒刑一年一個(gè)月，并處罰金100萬元。同時(shí)，法院對(duì)檢察機(jī)關(guān)提起的刑事附帶民事公益訴訟請(qǐng)求予以支持。
借款為何要分期
租賃幾十部手機(jī)？
2024年2月，陳女士來到上海市公安局靜安分局報(bào)案，稱自己通過租機(jī)方式從某平臺(tái)借款18萬余元，哪知卻背上40余萬元的債務(wù)。
因急需用錢，陳女士聯(lián)系以前認(rèn)識(shí)的貸款中介吳某，對(duì)方表示有無需抵押、征信的貸款渠道，即通過其認(rèn)識(shí)的租機(jī)平臺(tái)分期租賃手機(jī)再折價(jià)變現(xiàn)的方式借款。隨后，陳女士通過吳某提供的二維碼下載安裝了一款名為“某商城”的App，并將個(gè)人信息提供給客服，在線上簽訂了“分期協(xié)議”，約定“租借”手機(jī)，在3個(gè)月內(nèi)分12期支付給平臺(tái)約手機(jī)價(jià)值兩倍的租金，期滿后獲得手機(jī)所有權(quán)。
吳某聲稱，收到首期租金后，其會(huì)將租借的手機(jī)郵寄至指定商家進(jìn)行回收評(píng)估，從中扣除中介費(fèi)、手機(jī)“折舊費(fèi)”后，剩余折現(xiàn)費(fèi)用歸陳女士。起初，陳女士以為只需要租賃幾部?jī)r(jià)值比較高的手機(jī)變賣即可湊足借款數(shù)額，但吳某表示這些租賃的手機(jī)都是折價(jià)出售，不能依照市場(chǎng)價(jià)計(jì)算。
層層套路之下，陳女士先后從“某商城”租得40余部手機(jī)，對(duì)應(yīng)的手機(jī)均由吳某安排郵寄至指定的手機(jī)回收商處變賣，陳女士從中套現(xiàn)18萬余元，但在3個(gè)月內(nèi)需償還的“租金”已高達(dá)40余萬元。
接報(bào)案后，靜安分局迅速立案?jìng)刹?。根?jù)陳女士提供的線索，偵查人員懷疑該起債務(wù)糾紛背后是一條非法放貸的產(chǎn)業(yè)鏈。2024年2月21日，偵查人員抓獲犯罪嫌疑人戴某并扣押手機(jī)、電腦等涉案物品。
依法介入+補(bǔ)充偵查
厘清租機(jī)放貸犯罪手法
該案放貸手法較新，除了借款人之外還涉及租機(jī)平臺(tái)、貸款中介、手機(jī)回收商等多方，并且犯罪嫌疑人戴某到案后，始終否認(rèn)自己變相非法放貸的事實(shí)，辯稱平臺(tái)從事的是手機(jī)分期買賣業(yè)務(wù)，分期利息只略高于市場(chǎng)利率，其并未從中收取高額利息，至于這些手機(jī)，客戶是自用還是出售套現(xiàn)其并不知情。
為厘清犯罪鏈條、全面查明犯罪手法，在偵查階段靜安區(qū)檢察院應(yīng)邀依法介入，就偵查方向、取證重點(diǎn)、案件定性等與公安機(jī)關(guān)會(huì)商，建議圍繞租機(jī)放貸鏈條加大偵查力度，盡快恢復(fù)涉案平臺(tái)、手機(jī)等數(shù)據(jù)，據(jù)此查實(shí)借款人數(shù)、金額等關(guān)鍵事實(shí)。經(jīng)進(jìn)一步偵查，檢察官基本還原了戴某以租賃手機(jī)為幌子變相向社會(huì)不特定對(duì)象非法發(fā)放貸款的犯罪事實(shí)。
2023年左右，戴某認(rèn)識(shí)了幾個(gè)貸款中介，聽中介提到“現(xiàn)在搞租機(jī)放貸可太賺了，簡(jiǎn)直就是一本萬利的買賣”。所謂“租機(jī)放貸”，表面上是向客戶提供手機(jī)分期買賣服務(wù)，實(shí)際上是將發(fā)放高利貸的行為藏匿于手機(jī)租賃業(yè)務(wù)之中。從那之后，戴某四處打聽相關(guān)信息，了解到要開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)得有一個(gè)線上平臺(tái)來運(yùn)作，于是，在2023年7月設(shè)立了一款名為“某商城”的分期租賃App。
可光有平臺(tái)還不行，關(guān)鍵還得有客源。戴某找到了吳某、秦某等貸款中介，承諾只要為平臺(tái)拉到有貸款需求的客戶，他就會(huì)給予豐厚的報(bào)酬。
租機(jī)放貸是如何運(yùn)作的？首先由貸款中介引導(dǎo)客戶下載“某商城”App，客戶根據(jù)自己所需資金的數(shù)額與商城簽訂租機(jī)協(xié)議；接著中介會(huì)將分期租賃的手機(jī)直接郵寄至戴某事前安排的手機(jī)回收商處，折價(jià)變現(xiàn)；最后扣除中介費(fèi)、分期利息、折舊費(fèi)等費(fèi)用后，平臺(tái)才會(huì)將剩余的錢款打到貸款客戶的賬戶上。而借款人則需要按照租機(jī)協(xié)議內(nèi)容支付高額賬單，他們不僅要承擔(dān)手機(jī)價(jià)值兩倍的租金，還要支付手機(jī)回收時(shí)產(chǎn)生的差價(jià)以及不菲的中介費(fèi)用。就這樣，戴某設(shè)立的手機(jī)租賃平臺(tái)，在貸款中介、手機(jī)回收商的緊密配合下，順利實(shí)現(xiàn)了“平臺(tái)租賃手機(jī)——市場(chǎng)流轉(zhuǎn)變現(xiàn)——貸款資金發(fā)放”的整個(gè)過程。
2024年8月29日，案件被移送至靜安區(qū)檢察院審查起訴。審查期間，檢察官發(fā)現(xiàn)戴某手機(jī)內(nèi)存儲(chǔ)了多份放貸記錄及獲利表格等證據(jù)材料。與此同時(shí)，戴某還在訊問筆錄中提出自己曾與部分客戶約定減免利息的辯解。戴某究竟通過租機(jī)平臺(tái)發(fā)放了多少貸款？每筆貸款年利率是否超過法律規(guī)定？有沒有未查實(shí)的貸款事實(shí)？一個(gè)個(gè)疑問在檢察官心中浮起……
為查清非法放貸金額、人數(shù)、年利率等關(guān)鍵事實(shí)，靜安區(qū)檢察院將案件退回補(bǔ)充偵查，針對(duì)審查起訴階段發(fā)現(xiàn)的貸款表格數(shù)據(jù)，建議偵查機(jī)關(guān)查證后移送審計(jì)，在恢復(fù)平臺(tái)數(shù)據(jù)的同時(shí)尋找借款人制作相應(yīng)筆錄。
面對(duì)補(bǔ)充調(diào)取的證據(jù)，戴某承認(rèn)自己通過貸款中介找客戶，以租機(jī)平臺(tái)為幌子，向不特定多數(shù)人非法放貸。經(jīng)審計(jì)，2023年7月至2024年2月，戴某以租機(jī)方式共向130余人放貸，金額共計(jì)170萬元，年化利率為37%至1155%不等。
全面查明犯罪事實(shí)
全方位打擊非法放貸利益鏈條
2024年12月27日，公安機(jī)關(guān)將該案再次移送審查起訴。在審查電子數(shù)據(jù)時(shí)，戴某手機(jī)中儲(chǔ)存的部分借款人手持借款合同與現(xiàn)金的照片引起了檢察官的注意。
“既然戴某是通過租機(jī)平臺(tái)放貸，借款人直接和平臺(tái)簽訂分期租金協(xié)議即可，沒必要再另行提供手持借款合同的照片。我們當(dāng)即想到這些借款合同與租機(jī)平臺(tái)無關(guān)，戴某可能還存在線下放貸的行為。”辦案檢察官楊曉霏說道。為此，檢察官依法訊問戴某，其雖然承認(rèn)這些照片確是其向他人發(fā)放高利貸時(shí)留存的憑據(jù)，但辯解稱其中大部分借款人在借款后很快反悔，借款關(guān)系因而中斷，而其未能及時(shí)刪除相關(guān)憑據(jù)。
事實(shí)果真如此嗎？檢察官詢問部分借款人員是否存在借款關(guān)系中斷的事實(shí)，在得到否定答案后，根據(jù)偵查機(jī)關(guān)恢復(fù)的記賬表格，開展自行補(bǔ)充偵查，通過梳理對(duì)應(yīng)的借款人，從而確定存在借貸關(guān)系的借款人數(shù)達(dá)40余人。與此同時(shí)，檢察官建議偵查人員補(bǔ)充制作借款人證言，并調(diào)取相關(guān)微信賬戶、銀行賬戶的交易明細(xì)移送審計(jì)。
面對(duì)鐵證，戴某最終承認(rèn)除了租機(jī)放貸外，其還通過貸款中介介紹，以現(xiàn)金、銀行轉(zhuǎn)賬等方式向社會(huì)不特定對(duì)象發(fā)放貸款?，F(xiàn)已查明，2023年4月至2024年2月，在未經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)的情況下，戴某向40余人發(fā)放貸款200余萬元，年化利率為76%至2520%不等。
此外，辦案檢察官在訊問戴某、詢問借款人時(shí)，發(fā)現(xiàn)除了吳某、秦某外，還有多名中介人員向戴某介紹借款人，并且這些貸款中介不僅為戴某的“某商城”App介紹貸款客戶，還為類似其他非法平臺(tái)介紹客戶。若有證據(jù)證實(shí)涉案貸款中介在明知他人違反國(guó)家規(guī)定，未經(jīng)許可通過租機(jī)方式變相非法發(fā)放高利貸的情況下，仍為這些租機(jī)平臺(tái)介紹貸款客戶，這些中介可能構(gòu)成非法經(jīng)營(yíng)共同犯罪。
為徹底斬?cái)喾欠ǚ刨J利益鏈條，檢察機(jī)關(guān)在退回補(bǔ)充偵查的同時(shí)，將上述線索及時(shí)移送公安機(jī)關(guān)，建議進(jìn)一步查清中介人員身份、查明參與放貸事實(shí)的程度及主觀明知等基本事實(shí)，以及除了戴某非法經(jīng)營(yíng)租機(jī)平臺(tái)外，是否還有其他類似平臺(tái)，視情依法移送審查起訴。目前與該案關(guān)聯(lián)的貸款中介吳某、秦某，手機(jī)回收商陳某等人已被公安機(jī)關(guān)依法采取強(qiáng)制措施，相關(guān)案件正在進(jìn)一步偵查中。
金融檢察綜合履職
強(qiáng)化消費(fèi)者個(gè)人信息司法保護(hù)
在審查過程中，檢察官發(fā)現(xiàn)有同一借款人經(jīng)不同貸款中介介紹至不同平臺(tái)借款的情形，而且在戴某的電腦和手機(jī)中發(fā)現(xiàn)一份含有幾千條公民個(gè)人敏感信息的表格，其中部分客戶與貸款中介介紹的客戶存在交叉。這些公民個(gè)人信息是怎么來的？這些公民個(gè)人信息被違法收集后是否在行業(yè)內(nèi)“共享”？金融消費(fèi)者的個(gè)人信息、賬戶安全是否存在泄露的風(fēng)險(xiǎn)？辦案檢察官對(duì)戴某進(jìn)行了訊問。
戴某供述稱，這些敏感信息是其在金融行業(yè)交流群里下載的，有些小貸公司或者貸款中介會(huì)把篩選使用后剩下的客戶資源通過交易、交換等方式流入市場(chǎng)，到他手上的客戶資源已經(jīng)過多次轉(zhuǎn)手，質(zhì)量較差。結(jié)合表格、聊天記錄等證據(jù)，檢察官查明戴某在非法經(jīng)營(yíng)高利貸的過程中，利用非法獲取的公民個(gè)人信息拓展客戶。
檢察官分析認(rèn)為，雖然戴某侵犯公民個(gè)人信息的行為尚未達(dá)到侵犯公民個(gè)人信息罪的入罪標(biāo)準(zhǔn)，但其行為違反了個(gè)人信息保護(hù)法相關(guān)規(guī)定，對(duì)大量公民個(gè)人信息安全造成現(xiàn)實(shí)侵害，同時(shí)極易侵害不特定金融消費(fèi)者合法權(quán)益，有必要開展公益訴訟，遂及時(shí)向本院公益訴訟檢察部門移送相關(guān)線索。
2025年2月11日，靜安區(qū)檢察院以涉嫌非法經(jīng)營(yíng)罪對(duì)戴某提起公訴，除要求追究其刑事責(zé)任外，還一并提起刑事附帶民事公益訴訟，要求戴某永久刪除其非法獲取的公民個(gè)人信息數(shù)據(jù)，并在國(guó)家級(jí)新聞媒體上對(duì)侵犯公民個(gè)人信息的行為公開賠禮道歉。
防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)，事關(guān)國(guó)家安全、發(fā)展全局、人民群眾財(cái)產(chǎn)安全。3月20日，靜安區(qū)檢察院聯(lián)合區(qū)法院、區(qū)公安分局屬地派出所，一同到涉案手機(jī)回收商鋪所在的商場(chǎng)進(jìn)行實(shí)地走訪調(diào)研，并與商場(chǎng)管理方就市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)者準(zhǔn)入門檻、監(jiān)管要求等進(jìn)行座談交流。
下一步，靜安區(qū)檢察院將在全鏈條懲治金融犯罪的同時(shí)，持續(xù)深化源頭治理，就該案中反映出的一類問題制發(fā)有針對(duì)性的檢察建議，并與相關(guān)金融監(jiān)管部門等協(xié)作配合，常態(tài)化開展預(yù)防金融犯罪法治宣傳教育活動(dòng)，以高質(zhì)效檢察履職有力護(hù)航區(qū)域金融高質(zhì)量發(fā)展。
（來源：檢察日?qǐng)?bào)·明鏡周刊 作者：阮婷）
熱門跟貼