人民幣雜志 |魏征
在我國(guó)經(jīng)濟(jì)體系中，小微企業(yè)占據(jù)著至關(guān)重要的地位，它們是推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、促進(jìn)就業(yè)、激發(fā)創(chuàng)新活力的關(guān)鍵力量。然而，長(zhǎng)期以來(lái)，小微企業(yè)面臨的融資難、融資貴問(wèn)題，猶如沉重的枷鎖，嚴(yán)重制約著其發(fā)展步伐。近年來(lái)，金融監(jiān)管部門(mén)積極作為，通過(guò)一系列有力舉措，持續(xù)引導(dǎo)銀行業(yè)穩(wěn)步增加小微企業(yè)信貸供給，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，取得了顯著成效。
普惠型小微貸款攀升，以 “信” 換 “貸” 成效初顯
國(guó)家金融監(jiān)管總局普惠金融司司長(zhǎng)蔣平在國(guó)新辦新聞發(fā)布會(huì)上公布的數(shù)據(jù)令人欣喜。截至 2025 年 2 月末，全國(guó)普惠型小微企業(yè)貸款余額已達(dá) 33.9 萬(wàn)億元，同比增速 12.6%，遠(yuǎn)超各項(xiàng)貸款增速 5.7 個(gè)百分點(diǎn)。這一數(shù)據(jù)直觀地展現(xiàn)出銀行業(yè)在支持小微企業(yè)融資方面的積極行動(dòng)與顯著進(jìn)展，大量資金源源不斷地流向小微企業(yè)，為其發(fā)展注入了強(qiáng)勁動(dòng)力。
尤為值得關(guān)注的是信用貸款的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。同期，信用貸款余額達(dá)到 9.4 萬(wàn)億元，同比增速更是高達(dá) 25.8%，信用貸占普惠型小微企業(yè)貸款的比重提升至 27.6%，較上年同期上升了 2.9 個(gè)百分點(diǎn)。信用貸款的快速增長(zhǎng)，意味著更多小微企業(yè)憑借自身信用即可獲得銀行貸款支持，擺脫了以往過(guò)度依賴(lài)抵押擔(dān)保的困境。這背后，是金融機(jī)構(gòu)在信用評(píng)估體系上的不斷優(yōu)化，以及社會(huì)信用體系建設(shè)的日益完善。通過(guò)整合多維度的企業(yè)信用信息，銀行能夠更全面、準(zhǔn)確地評(píng)估小微企業(yè)的信用狀況，從而放心地為其提供信用貸款。
小微企業(yè)融資成本的降低也是一大亮點(diǎn)。2025 年前兩個(gè)月，全國(guó)新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款平均利率為 4.03%，較 2024 年下降了 0.33 個(gè)百分點(diǎn)，自 2018 年以來(lái)更是累計(jì)下降 3.9 個(gè)百分點(diǎn)。融資成本的持續(xù)降低，大大減輕了小微企業(yè)的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，使企業(yè)能夠?qū)⒏噘Y金投入到生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)與創(chuàng)新發(fā)展中，增強(qiáng)了企業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力與發(fā)展活力。
惠企紓困政策落地，全方位助力小微企業(yè)發(fā)展
小微企業(yè)在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的重要性不言而喻，它們吸納了大量就業(yè)人口，為穩(wěn)定民生發(fā)揮了關(guān)鍵作用，同時(shí)也是推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要引擎。然而，融資難題一直是小微企業(yè)發(fā)展道路上的 “攔路虎”。為解決這一問(wèn)題，國(guó)家層面持續(xù)發(fā)力，一系列惠企紓困政策不斷出臺(tái)并落地實(shí)施。
4 月 2 日，國(guó)務(wù)院減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)部際聯(lián)席會(huì)議 2025 年工作會(huì)議明確提出，要聚焦企業(yè)成本負(fù)擔(dān)重的問(wèn)題，采取一系列有力措施。在金融支持方面，強(qiáng)化制造業(yè)信用貸款和中長(zhǎng)期貸款支持，旨在為小微企業(yè)提供更長(zhǎng)期、更穩(wěn)定的資金來(lái)源，滿(mǎn)足企業(yè)擴(kuò)大生產(chǎn)、技術(shù)升級(jí)等方面的資金需求。同時(shí)，通過(guò)加力擴(kuò)圍實(shí)施大規(guī)模設(shè)備更新和消費(fèi)品以舊換新政策，組織實(shí)施新一輪十大重點(diǎn)行業(yè)穩(wěn)增長(zhǎng)工作方案，有效降低企業(yè)物流成本，不斷提高政務(wù)服務(wù)水平，進(jìn)一步規(guī)范市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序等舉措，從多個(gè)維度減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)，為小微企業(yè)營(yíng)造更加寬松、有利的發(fā)展環(huán)境。
早在去年 10 月，國(guó)家金融監(jiān)管總局聯(lián)合國(guó)家發(fā)展改革委牽頭建立了四級(jí)支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制，并組織開(kāi)展 “千企萬(wàn)戶(hù)大走訪” 活動(dòng)。這一機(jī)制深入基層，深入小微企業(yè)，精準(zhǔn)摸排企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況和融資需求，然后將符合條件的小微企業(yè)與銀行進(jìn)行精準(zhǔn)對(duì)接，從供需兩端發(fā)力，成功打通了小微企業(yè)融資的 “中梗阻”，讓銀行信貸資金能夠快速、便捷且低成本地直達(dá)小微企業(yè)。
地方政府也積極響應(yīng)，紛紛結(jié)合本地實(shí)際情況，采取有效措施助力小微企業(yè)融資。在北京，地方金融監(jiān)管部門(mén)充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，有效解決了金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)過(guò)程中存在的信息不對(duì)稱(chēng)、資源錯(cuò)配、動(dòng)力不足等問(wèn)題。通過(guò)科技賦能，打破了傳統(tǒng)融資渠道與模式的限制，推動(dòng)支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)機(jī)制向縱深發(fā)展。在山東，建立了小微企業(yè)融資難題 “聯(lián)合會(huì)診” 制度，針對(duì)暫不滿(mǎn)足授信條件的小微企業(yè)，集中各方力量，一企一策研提解決方案，并實(shí)行銷(xiāo)號(hào)管理，形成了清單式、閉環(huán)化的長(zhǎng)效機(jī)制。截至目前，已開(kāi)展 “聯(lián)合會(huì)診” 433 次，成功推動(dòng)解決了 2659 家小微企業(yè)的融資難題。
合力破除融資隱形壁壘，為小微企業(yè)發(fā)展保駕護(hù)航
盡管在小微企業(yè)融資支持方面已經(jīng)取得了顯著成效，但仍然存在一些隱形壁壘阻礙著小微企業(yè)獲得充分的融資服務(wù)。這些隱形壁壘涵蓋多個(gè)方面，如銀行對(duì)小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估難度大，由于小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小、財(cái)務(wù)制度不夠健全、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱等特點(diǎn)，銀行難以準(zhǔn)確評(píng)估其還款能力與信用風(fēng)險(xiǎn)；擔(dān)保體系不健全，許多小微企業(yè)缺乏有效的抵押物，而擔(dān)保機(jī)構(gòu)在為小微企業(yè)提供擔(dān)保時(shí)也存在諸多顧慮，導(dǎo)致?lián)ｋy問(wèn)題突出；政策落實(shí)不到位，部分優(yōu)惠政策在實(shí)際執(zhí)行過(guò)程中，由于各種原因未能真正惠及小微企業(yè)。
為破除這些隱形壁壘，各方正在積極行動(dòng)。工信部信息通信經(jīng)濟(jì)專(zhuān)家委員會(huì)委員盤(pán)和林指出，加強(qiáng)信息共享和信用體系建設(shè)是關(guān)鍵。通過(guò)整合政府部門(mén)、金融機(jī)構(gòu)、第三方數(shù)據(jù)平臺(tái)等多方面的信息資源，構(gòu)建全面、準(zhǔn)確的小微企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，讓銀行能夠更全面地了解企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、信用記錄等信息，從而降低風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估難度，提高貸款審批效率。同時(shí)，拓寬融資渠道也至關(guān)重要，除了傳統(tǒng)的銀行貸款，應(yīng)鼓勵(lì)發(fā)展多層次資本市場(chǎng)，支持小微企業(yè)通過(guò)股權(quán)融資、債券融資等方式獲取資金；完善擔(dān)保體系，政府可以加大對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的扶持力度，設(shè)立專(zhuān)項(xiàng)擔(dān)?；?，降低擔(dān)保機(jī)構(gòu)為小微企業(yè)擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)，提高其積極性；加強(qiáng)政策落實(shí)和監(jiān)督，建立健全政策執(zhí)行監(jiān)督機(jī)制，確保各項(xiàng)優(yōu)惠政策能夠不折不扣地落實(shí)到小微企業(yè)。
中國(guó)銀行研究院研究員杜陽(yáng)認(rèn)為，我國(guó)小微企業(yè)融資難、融資貴的核心癥結(jié)在于信息不對(duì)稱(chēng)、信用體系不完善、擔(dān)保抵押能力不足以及金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制要求較高等。因此，要從根本上解決問(wèn)題，需多管齊下。一方面，完善信用體系，推動(dòng)數(shù)據(jù)共享，利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)手段，建立科學(xué)、高效的信用評(píng)估模型，降低銀行授信成本；另一方面，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品，如發(fā)展供應(yīng)鏈金融，基于核心企業(yè)的信用以及供應(yīng)鏈上的交易數(shù)據(jù)，為上下游小微企業(yè)提供融資服務(wù)，又如開(kāi)展訂單融資，以企業(yè)的有效訂單為依據(jù)發(fā)放貸款，增加小微企業(yè)可擔(dān)保資產(chǎn)的形式。此外，政府要加大財(cái)政支持力度，設(shè)立專(zhuān)項(xiàng)政策性擔(dān)?；穑謸?dān)銀行風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)銀行放貸意愿。地方政府在推進(jìn)融資協(xié)調(diào)機(jī)制落地時(shí)，要確保政策透明，加強(qiáng)政銀企合作，提高服務(wù)效率，真正讓資金精準(zhǔn)流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)中的小微企業(yè)。
銀行業(yè)在金融監(jiān)管部門(mén)的引導(dǎo)下，持續(xù)優(yōu)化小微企業(yè)信貸結(jié)構(gòu)，在增加信貸供給、降低融資成本、創(chuàng)新融資方式等方面取得了積極進(jìn)展?；萜蠹偫д叩牟粩嗦涞貙?shí)施，以及各方為破除融資隱形壁壘所做的努力，都為小微企業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了更為有利的條件。然而，小微企業(yè)融資問(wèn)題的徹底解決并非一蹴而就，需要政府、金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)以及社會(huì)各界持續(xù)共同努力，不斷完善政策體系、創(chuàng)新金融服務(wù)模式、加強(qiáng)信用體系建設(shè)，為小微企業(yè)的茁壯成長(zhǎng)營(yíng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境，讓小微企業(yè)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的征程中發(fā)揮更大的作用。
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