作為金融“五篇大文章”之一，普惠金融關(guān)系小微企業(yè)經(jīng)營主體的發(fā)展，關(guān)系民生福祉。近期，各家銀行陸續(xù)披露了2024年業(yè)績報告。財報顯示，在政策的推動下，金融機構(gòu)紛紛發(fā)力開展普惠金融業(yè)務(wù)，有力推動了金融資源流向實體經(jīng)濟。
服務(wù)增速提質(zhì)
根據(jù)金融監(jiān)管總局監(jiān)測口徑，普惠小微貸款是指單戶授信總額1000萬元以下（含）的小微企業(yè)貸款。在目前已公布年報的上市銀行中，不少銀行普惠型小微企業(yè)貸款增速較快。其中，農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行、中國銀行、交通銀行的普惠小微貸款增速均超29%，分別達到31.3%、29.9%、29.63%和29.1%。
從2024年普惠小微貸款的新增規(guī)模來看，農(nóng)業(yè)銀行普惠小微貸款余額已突破3.2萬億元，工商銀行普惠小微貸款余額逼近2.9萬億元，中國銀行普惠小微貸款余額超過2萬億元。在股份制銀行中，招商銀行、興業(yè)銀行、中信銀行、民生銀行、浙商銀行去年普惠小微貸款的新增規(guī)模均超過百億元。
財報資料顯示，2024年，商業(yè)銀行將普惠金融納入戰(zhàn)略規(guī)劃及重點布局，金融機構(gòu)紛紛聚焦“小微”融資難點問題，推進開展普惠金融工作。
工商銀行積極優(yōu)化產(chǎn)品體系。搭建標(biāo)準化普惠金融產(chǎn)品體系，打造經(jīng)營快貸、網(wǎng)貸通、數(shù)字供應(yīng)鏈三大產(chǎn)品線，提升制造業(yè)、農(nóng)戶、商戶、專精特新“小巨人”企業(yè)等細分領(lǐng)域服務(wù)能力；鼓勵特色化產(chǎn)品創(chuàng)新，因地制宜拓展服務(wù)場景，靈活支持地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，提升普惠信貸服務(wù)適配性、針對性。煥新升級經(jīng)營快貸，推出面向制造業(yè)小微企業(yè)的數(shù)字普惠信用貸款產(chǎn)品“制造e貸”，進一步豐富小額化、信用類產(chǎn)品供給。打造“e擴快貸”網(wǎng)貸通產(chǎn)品，支持小微企業(yè)擴大再生產(chǎn)過程中的中長期資金需求。
中國銀行聚焦科技領(lǐng)域小微企業(yè)，完善全生命周期服務(wù)，提供開戶、代發(fā)薪、結(jié)算及私人銀行、資本服務(wù)等一攬子金融服務(wù)，為超過4萬戶國家級、省級專精特新中小企業(yè)提供貸款超6000億元。持續(xù)推廣知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資業(yè)務(wù)，開展助力新能源汽車等產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展專項活動，定期編制發(fā)布《企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資指數(shù)》。
交通銀行持續(xù)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，加大對小微首貸戶、科技型小微企業(yè)、鄉(xiāng)村全面振興等重點領(lǐng)域的投放力度，普惠信貸繼續(xù)擴量增面、提質(zhì)增效。豐富交銀展業(yè)通、交銀益農(nóng)通的品牌內(nèi)涵，提升“普惠e貸”和“興農(nóng)e貸”系列產(chǎn)品的線上化水平，實現(xiàn)標(biāo)準化產(chǎn)品與場景定制產(chǎn)品雙輪驅(qū)動。推進全員做普惠，提升小微客群綜合服務(wù)，創(chuàng)新推出“企業(yè)手機銀行普惠專版2.0”。
渤海銀行以科技賦能“數(shù)字、平臺、場景、生態(tài)”為發(fā)展理念，探索建立數(shù)字普惠金融新模式，將普惠金融服務(wù)嵌入小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營各類場景，進一步提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)效。截至報告期末，2024年該行普惠貸款余額552.71億元，比上年末增加38億元，普惠貸款戶數(shù)129465戶，比上年末增加1.38萬戶。
金融監(jiān)管總局普惠金融司司長蔣平在國新辦新聞發(fā)布會上表示，下一步，金融監(jiān)管總局將繼續(xù)推動加大信息共享力度，引導(dǎo)金融機構(gòu)精準對接，保持小微企業(yè)貸款投放力度，提升貸款質(zhì)量，科學(xué)合理確定貸款利率，優(yōu)化貸款業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，加大首貸、續(xù)貸、信用貸的支持力度，更好滿足守信小微企業(yè)的融資需求。
布局手機銀行
數(shù)字化是金融機構(gòu)提升普惠金融效能的重要抓手。2024年11月份，中國人民銀行等7部門聯(lián)合印發(fā)的《推動數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展行動方案》提出，以數(shù)據(jù)要素和數(shù)字技術(shù)為關(guān)鍵驅(qū)動，加快推進金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提高金融服務(wù)的便利性和競爭力。
“發(fā)展普惠金融，通過鋪機構(gòu)、拼人員等傳統(tǒng)手段，不僅費時費力也難以滿足金融消費者日益增長的新需求。金融機構(gòu)應(yīng)深度運用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等科技手段推進手機銀行業(yè)務(wù)，進一步將普惠金融服務(wù)標(biāo)準化、批量化，不斷降低運營成本，提升用戶體驗?！闭新?lián)首席研究員董希淼表示。
2024年商業(yè)銀行在手機銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展及增強客戶黏性方面持續(xù)加大投入。數(shù)據(jù)顯示，工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行手機銀行個人客戶總數(shù)居前。截至2024年底，在國有銀行中，工商銀行手機銀行客戶數(shù)增至5.88億戶，保持行業(yè)領(lǐng)先。建設(shè)銀行線上個人用戶為5.63億戶，位列第二名。農(nóng)業(yè)銀行個人掌銀注冊客戶數(shù)達5.61億戶，較上年末增加4922萬戶，位列第三名。此外，郵儲銀行手機銀行客戶規(guī)模為3.78億戶；中國銀行手機銀行簽約客戶累計超2.93億戶，比上年末增長6.9%。
在全國性股份制銀行中，2024年，光大銀行手機銀行、陽光惠生活與云繳費三大APP累計用戶34645.71萬戶，同比增長13.04%；浦發(fā)銀行手機銀行簽約客戶數(shù)突破8700萬戶；興業(yè)銀行手機銀行有效客戶數(shù)達6278.85萬戶，較上年末增長11.97%。
從移動端月活數(shù)據(jù)來看，截至2024年底，工商銀行移動端月度活躍客戶數(shù)超2.6億戶，活躍度保持同業(yè)第一名；農(nóng)業(yè)銀行手機銀行月活客戶數(shù)達2.5億戶，較上年末增加3721萬戶；中國銀行個人手機銀行月活客戶數(shù)達9793.15萬戶，同比提升11.59%；郵儲銀行手機銀行月活客戶數(shù)突破8100萬戶；交通銀行手機銀行月活客戶數(shù)為5540.84萬戶，較上年末增長12.84%。招商銀行APP月活用戶數(shù)達8267.81萬戶；中信銀行手機銀行月活用戶數(shù)達1888.27萬戶；興業(yè)銀行手機銀行月活用戶數(shù)近三年增長70.43%，達到2664.03萬戶，復(fù)合增長率19.45%。
大型商業(yè)銀行加速移動端科技與零售的融合，手機銀行交易金額實現(xiàn)增長。截至2024年末，中國銀行手機銀行全年交易額達46.68萬億元；郵儲銀行手機銀行交易金額17.8萬億元，同比增長11.21%。
手機銀行為金融消費者帶來了更多便利，也成為普惠金融的重要載體?！?024中國數(shù)字銀行調(diào)查報告》顯示，調(diào)研發(fā)現(xiàn)，超過七成的用戶將手機銀行視為便民服務(wù)辦理中心，比例與上年相比顯著增長了10.4個百分點。手機銀行在提供金融服務(wù)的同時，也在積極拓展便民服務(wù)領(lǐng)域，滿足用戶日益多樣化的需求。
供需兩端發(fā)力
支持小微企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，是穩(wěn)定宏觀經(jīng)濟大盤促進就業(yè)的現(xiàn)實需要和推進經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級的必然要求。為引導(dǎo)信貸資金快速直達基層小微企業(yè)，金融監(jiān)管總局、國家發(fā)展改革委牽頭建立“支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機制”，從供需兩端發(fā)力，統(tǒng)籌解決小微企業(yè)融資難和銀行放貸難的問題。
在政策推動下，商業(yè)銀行積極落實開展小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作?！肮ど蹄y行大力推進小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)機制落實落細，貸款增速顯著高于全行平均增速，有貸戶增長超40%。零售+普惠貸款增量占比持續(xù)提升，普惠貸款較年初增加超過6600億元，個人貸款增加超過3000億元。”工商銀行副行長張守川表示。
融資協(xié)調(diào)工作機制引導(dǎo)信貸資金快速直達小微企業(yè)，有效促進普惠金融服務(wù)質(zhì)效提升，對推動解決小微企業(yè)融資難貴慢問題，增強小微企業(yè)發(fā)展能力和信心，支持經(jīng)營困難企業(yè)渡過難關(guān)，有效提振經(jīng)濟起到積極作用。
中國農(nóng)業(yè)銀行普惠金融事業(yè)部總經(jīng)理黃建勤表示，融資協(xié)調(diào)工作機制正加快落地、全面實施，并取得初步成效。相信依靠政銀企的共同努力、協(xié)同推進，必將有效打通金融惠企利民的“最后一公里”，讓低成本信貸資金更多、更快、更準地流向小微企業(yè)，充分激發(fā)小微企業(yè)活力。
來源：經(jīng)濟日報（記者 彭江）
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