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跨境支付的歷史是全球金融話語(yǔ)權(quán)演變的縮影。1973年SWIFT系統(tǒng)誕生，它由239家銀行共同創(chuàng)建，旨在為跨國(guó)銀行間提供快速、安全的電文傳輸平臺(tái)。但SWIFT的核心服務(wù)器和監(jiān)管權(quán)始終掌握在美國(guó)與西歐國(guó)家手中。
冷戰(zhàn)后美元的霸權(quán)地位進(jìn)一步加強(qiáng)，SWIFT成了金融制裁的主要工具。伊朗、俄羅斯等國(guó)家曾被踢出該系統(tǒng)，金融命脈一度癱瘓。全球開始尋找替代路徑——?dú)W盟推出INSTEX，俄羅斯搞SPFS，我國(guó)則開始了更徹底的嘗試：建設(shè)基于區(qū)塊鏈與數(shù)字貨幣的支付體系。
我國(guó)跨境支付行業(yè)從來(lái)不是在溫室中長(zhǎng)大的。
1990年代，外貿(mào)公司收美金，要靠銀行排隊(duì)申請(qǐng)外匯額度，走SWIFT電文，7天到賬是“運(yùn)氣好”。到了2000年代，B2B外貿(mào)平臺(tái)剛起步，PayPal入華如同外星科技，商戶花幾百元做網(wǎng)站，卻要被扣掉近5%的結(jié)算費(fèi)用。
真正的轉(zhuǎn)折點(diǎn)，是2013年。
這一年，阿里巴巴提出“全球化”戰(zhàn)略，支付寶開始建立海外通道；騰訊微信支付也在東南亞試點(diǎn)；連連、PingPong、萬(wàn)里匯等一批創(chuàng)業(yè)公司嗅到B2B跨境收款的機(jī)會(huì)，悄悄起步.
它們改變了什么？
從路徑上看，把復(fù)雜的外匯手續(xù)做成API接口，壓縮結(jié)算時(shí)間；從體驗(yàn)上看，把傳統(tǒng)銀行“定點(diǎn)服務(wù)”變成“移動(dòng)支付”；從模式上看，把“通道收費(fèi)”升級(jí)為“金融服務(wù)增值”。
2024年，我國(guó)跨境支付市場(chǎng)整體規(guī)模達(dá)3.9萬(wàn)億元人民幣，年增長(zhǎng)率超過(guò)16%。其中跨境電商支付占比34%、B2B服務(wù)結(jié)算占比29%、留學(xué)與旅游支付占比15%，其他為投資相關(guān)與供應(yīng)鏈金融型交易。
行業(yè)第一梯隊(duì)的企業(yè)如，連連數(shù)科2024年收入突破100億元，同比增長(zhǎng)14%。PingPong年處理交易規(guī)模超8500億元人民幣，活躍商戶超200萬(wàn)。Airwallex（空中云匯）全球持牌布局超過(guò)20個(gè)市場(chǎng)，支持46種幣種實(shí)時(shí)清算，深度服務(wù)SaaS公司、AI企業(yè)和數(shù)字貿(mào)易平臺(tái)。一線玩家拼合規(guī)和能力，中腰部公司卷利差和補(bǔ)貼，邊緣公司靠灰色地帶生存。
全球跨境支付行業(yè)正在劇烈轉(zhuǎn)變。歐美巨頭如PayPal、Stripe、Wise掌控著全球中小企業(yè)支付鏈條，美系清算體系依然以SWIFT+CHIPS為主導(dǎo)。但問(wèn)題是，成本高、速度慢、監(jiān)管極嚴(yán)。
以SWIFT為例，一筆B2B匯款平均手續(xù)費(fèi)為1.5%-3%，平均到賬時(shí)間72小時(shí)以上。對(duì)一個(gè)年收入500萬(wàn)美元的中企賣家來(lái)說(shuō)，光是支付和收款的摩擦成本就可能超過(guò)10萬(wàn)美元。
與此同時(shí)，全球多幣種清算和區(qū)域化支付系統(tǒng)開始興起：歐盟主導(dǎo)的INSTEX曾嘗試?yán)@過(guò)美制裁失敗；印度推出UPI國(guó)際化；阿聯(lián)酋與印度簽署本幣交易協(xié)議；巴西、南非建立跨境即時(shí)支付網(wǎng)絡(luò)。
而我國(guó)，正在另辟路徑：
數(shù)字人民幣跨境結(jié)算系統(tǒng)震撼上線
這項(xiàng)政策是多年鋪墊的結(jié)果。早在2014年，中國(guó)人民銀行就啟動(dòng)了數(shù)字人民幣的研發(fā)。2020年落地內(nèi)測(cè)，2022年冬奧會(huì)小范圍試點(diǎn)。2023年開始嘗試與部分東盟國(guó)家之間的小額結(jié)算。
CIPS（人民幣跨境支付系統(tǒng)）目前覆蓋全球1100多家銀行，2024年交易額達(dá)96.3萬(wàn)億元人民幣，同比增長(zhǎng)23.6%。在積極推動(dòng)本幣結(jié)算和非SWIFT交易機(jī)制落地。
系統(tǒng)全面覆蓋東盟+中東，背后不僅是技術(shù)成熟，更是貿(mào)易體量和地緣zz的推力。根據(jù)國(guó)際清算銀行（BIS）2024年底的數(shù)據(jù)，東盟與中國(guó)的年貿(mào)易總額已突破1.3萬(wàn)億美元，中東與中國(guó)超過(guò)4500億美元。這些交易原先需通過(guò)美元中轉(zhuǎn)，時(shí)間長(zhǎng)、成本高、匯率風(fēng)險(xiǎn)大。
如今用數(shù)字人民幣直接結(jié)算，時(shí)間壓縮到秒級(jí)，成本減少超過(guò)40%，企業(yè)能更穩(wěn)定地規(guī)劃現(xiàn)金流和定價(jià)體系。
這是一個(gè)歷史性節(jié)點(diǎn)，這意味著什么？全球38%的貨物流動(dòng)可直接在不經(jīng)美元結(jié)算、不走SWIFT網(wǎng)絡(luò)的系統(tǒng)中完成。對(duì)企業(yè)來(lái)說(shuō)，是絕對(duì)利好。降低對(duì)美元清算依賴，在制裁風(fēng)險(xiǎn)高企的背景下，企業(yè)資金鏈更安全。縮短清算時(shí)間，基于央行數(shù)字貨幣的智能合約體系可實(shí)現(xiàn)“準(zhǔn)秒級(jí)結(jié)算”。增強(qiáng)議價(jià)權(quán)，本幣交易能在談判中降低波動(dòng)帶來(lái)的不確定性。
截至2024年底，全球跨境支付仍以SWIFT為主，占據(jù)交易量的74%。但SWIFT系統(tǒng)的年處理費(fèi)用高達(dá)400億美元，大部分由企業(yè)買單。
中國(guó)數(shù)字人民幣系統(tǒng)的崛起，正在打破這種壟斷格局。它采用自主可控的加密協(xié)議與分布式賬本技術(shù)，核心節(jié)點(diǎn)部署在國(guó)內(nèi)，同時(shí)開放SDK接口給合作國(guó)家的央行接入，這種模式讓各國(guó)不再擔(dān)心被“卡脖子”。
更重要的是，數(shù)字人民幣具備編程能力。例如一筆資金可以設(shè)定為“僅用于采購(gòu)銅礦，不可提現(xiàn)”，這對(duì)于資源型貿(mào)易與資金監(jiān)管意義重大。
國(guó)際貨幣基金組織（IMF）2025年初一項(xiàng)研究指出：“如果中國(guó)的數(shù)字貨幣跨境網(wǎng)絡(luò)持續(xù)擴(kuò)張，2030年前可能與SWIFT在亞洲持平，甚至反超。”
它連接的是“資金的流動(dòng)性”，反映的是“制度的可信度”，最終比拼的，是全球博弈下的金融主權(quán)。接下來(lái)，跨境支付公司拼的不再是誰(shuí)先到賬，而是誰(shuí)能構(gòu)建“可信任的、脫美元的、穩(wěn)增長(zhǎng)的”全球金融接口，這場(chǎng)戰(zhàn)爭(zhēng)，剛剛開始。
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