近年來(lái)，我國(guó)不斷改進(jìn)、加強(qiáng)鄉(xiāng)村振興的金融支持和服務(wù)，推動(dòng)優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)下沉縣域鄉(xiāng)村。2024年四季度末，人民幣普惠小微貸款余額32.93萬(wàn)億元，農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)貸款余額10.38萬(wàn)億元。今年中央一號(hào)文件提出，創(chuàng)新鄉(xiāng)村振興投融資機(jī)制。中共中央、國(guó)務(wù)院近日印發(fā)的《加快建設(shè)農(nóng)業(yè)強(qiáng)國(guó)規(guī)劃（2024—2035年）》明確，健全農(nóng)村金融服務(wù)體系。本期特邀專(zhuān)家圍繞相關(guān)問(wèn)題進(jìn)行研討。

塑造鄉(xiāng)村振興多元化投入格局

　　我國(guó)在完善鄉(xiāng)村振興投融資機(jī)制方面進(jìn)行了怎樣的規(guī)劃和探索？

　　申學(xué)鋒（中國(guó)財(cái)政科學(xué)研究院研究員）：著力創(chuàng)新鄉(xiāng)村振興投融資機(jī)制，持續(xù)完善與鄉(xiāng)村振興相適應(yīng)的多元化投入格局，是推進(jìn)鄉(xiāng)村全面振興的重要舉措。黨的十九大提出實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略以來(lái)，我們黨在構(gòu)建和完善鄉(xiāng)村振興投融資機(jī)制方面進(jìn)行了持續(xù)的頂層設(shè)計(jì)，從“開(kāi)拓投融資渠道，強(qiáng)化鄉(xiāng)村振興投入保障”，到“發(fā)揮財(cái)政投入引領(lǐng)作用，支持以市場(chǎng)化方式設(shè)立鄉(xiāng)村振興基金，撬動(dòng)金融資本、社會(huì)力量參與”，再到“創(chuàng)新鄉(xiāng)村振興投融資機(jī)制”，中央一號(hào)文件對(duì)鄉(xiāng)村振興投融資多次提出明確要求。

黨中央關(guān)于鄉(xiāng)村振興投融資機(jī)制的決策部署有兩個(gè)基本特征：一是強(qiáng)調(diào)財(cái)政引領(lǐng)作用，二是注重多元化機(jī)制建設(shè)。經(jīng)過(guò)實(shí)踐探索，我國(guó)逐步形成了財(cái)政優(yōu)先保障、金融重點(diǎn)傾斜、社會(huì)積極參與的鄉(xiāng)村振興多元化投入格局。創(chuàng)新鄉(xiāng)村振興投融資機(jī)制的頂層設(shè)計(jì)和貫徹落實(shí)，為推進(jìn)鄉(xiāng)村全面振興、加快農(nóng)業(yè)強(qiáng)國(guó)建設(shè)提供了資金保障，為2035年基本實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化提供了堅(jiān)強(qiáng)支撐。具體而言，可從以下幾個(gè)方面認(rèn)識(shí)和理解。

一是發(fā)揮財(cái)政引導(dǎo)作用，夯實(shí)財(cái)政投入主渠道功能。一直以來(lái)，財(cái)政都是鄉(xiāng)村全面振興的主要資金供給主體，各級(jí)財(cái)政錨定鄉(xiāng)村振興，積極發(fā)揮財(cái)政資金引導(dǎo)作用，將農(nóng)業(yè)農(nóng)村作為一般公共預(yù)算優(yōu)先保障領(lǐng)域。堅(jiān)持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展，進(jìn)一步加大中央財(cái)政銜接推進(jìn)鄉(xiāng)村振興補(bǔ)助資金投入力度，健全幫扶項(xiàng)目利益聯(lián)結(jié)機(jī)制，著力帶動(dòng)脫貧農(nóng)戶通過(guò)產(chǎn)業(yè)和就業(yè)增收。2024年，脫貧勞動(dòng)力務(wù)工就業(yè)規(guī)模超3300萬(wàn)人；推進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興，中央財(cái)政支持地方新建50個(gè)國(guó)家現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園、40個(gè)優(yōu)勢(shì)特色產(chǎn)業(yè)集群、200個(gè)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)強(qiáng)鎮(zhèn)；有效發(fā)揮政府采購(gòu)作用，全國(guó)各級(jí)預(yù)算單位累計(jì)采購(gòu)脫貧地區(qū)農(nóng)副產(chǎn)品106.93億元，帶動(dòng)數(shù)百萬(wàn)農(nóng)戶增收。2025年保持支持力度不減，優(yōu)先支持發(fā)展聯(lián)農(nóng)帶農(nóng)富農(nóng)產(chǎn)業(yè)。堅(jiān)持統(tǒng)籌發(fā)展與安全，有效提升糧食安全保障能力。支持深入實(shí)施藏糧于地戰(zhàn)略，穩(wěn)定實(shí)施耕地地力保護(hù)補(bǔ)貼政策，大幅提高新建高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田項(xiàng)目中央補(bǔ)助水平。強(qiáng)化農(nóng)業(yè)科技和裝備支撐，實(shí)施新一輪農(nóng)機(jī)購(gòu)置與應(yīng)用補(bǔ)貼政策，2024年農(nóng)作物耕種收綜合機(jī)械化率超75％。全面實(shí)施三大糧食作物完全成本保險(xiǎn)和種植收入保險(xiǎn)政策，有序擴(kuò)大大豆完全成本和種植收入保險(xiǎn)政策范圍。2024年中央財(cái)政撥付農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼547億元，為1.47億戶次農(nóng)戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障超5萬(wàn)億元。

二是構(gòu)建財(cái)政金融協(xié)同機(jī)制，發(fā)揮金融支農(nóng)作用。金融是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的血脈，也是鄉(xiāng)村全面振興的重要資金來(lái)源。近年來(lái)，各地推進(jìn)財(cái)政金融協(xié)同發(fā)力，發(fā)揮財(cái)政資金引導(dǎo)撬動(dòng)作用，采取貸款貼息方式引導(dǎo)金融和社會(huì)資本多元化投入高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田、現(xiàn)代設(shè)施農(nóng)業(yè)等建設(shè)。例如，上海市財(cái)政局、市農(nóng)業(yè)農(nóng)村委員會(huì)牽頭市融資擔(dān)保中心、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行，建立“政府+銀行+保險(xiǎn)+擔(dān)?！彼姆胶献鳈C(jī)制。山東省推進(jìn)財(cái)政金融政策協(xié)同聯(lián)動(dòng)，綜合運(yùn)用補(bǔ)貼、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、貼息等助力鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興。在貨幣政策方面，運(yùn)用再貸款、再貼現(xiàn)、差別化存款準(zhǔn)備金率等貨幣政策工具，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域資金投放。中國(guó)人民銀行向農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等發(fā)放支農(nóng)再貸款，引導(dǎo)其擴(kuò)大涉農(nóng)信貸投放，降低“三農(nóng)”融資成本，2024年末全國(guó)支農(nóng)再貸款余額為6715億元。風(fēng)險(xiǎn)保障上，推動(dòng)建立健全多層次農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。天津市財(cái)政撥付資金對(duì)農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)施擔(dān)保費(fèi)用補(bǔ)助和業(yè)務(wù)獎(jiǎng)補(bǔ)，有力引導(dǎo)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保強(qiáng)化政策性定位。廣西壯族自治區(qū)實(shí)行“保險(xiǎn)+期貨”項(xiàng)目試點(diǎn)，發(fā)揮農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)功能，穩(wěn)定農(nóng)戶預(yù)期收益，通過(guò)推行糖料蔗“政策性保險(xiǎn)+政策性擔(dān)?！?，撬動(dòng)金融信貸資源服務(wù)蔗農(nóng)生產(chǎn)。

三是創(chuàng)新社會(huì)資本投融資模式，鼓勵(lì)社會(huì)資本參與鄉(xiāng)村振興。支持發(fā)行鄉(xiāng)村振興專(zhuān)項(xiàng)債券，引入社會(huì)資本活水。2018年，財(cái)政部將鄉(xiāng)村振興專(zhuān)項(xiàng)債券列入發(fā)行范圍；2019年的中央一號(hào)文件提出，地方政府債券資金要安排一定比例用于支持農(nóng)村人居環(huán)境整治、村莊基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等重點(diǎn)領(lǐng)域，為發(fā)行鄉(xiāng)村振興專(zhuān)項(xiàng)債券創(chuàng)造了政策條件。四川、河北等省份相繼發(fā)行了鄉(xiāng)村振興專(zhuān)項(xiàng)債券，江西省率先在全國(guó)發(fā)行高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田建設(shè)專(zhuān)項(xiàng)債券。部分地方政府在鄉(xiāng)村振興投融資方面積極探索，吸引社會(huì)資本參與。廣西農(nóng)墾集團(tuán)在上海證券交易所成功發(fā)行8億元國(guó)開(kāi)—廣西農(nóng)墾土地承包費(fèi)綠色資產(chǎn)支持專(zhuān)項(xiàng)計(jì)劃（鄉(xiāng)村振興），成為全國(guó)市場(chǎng)首單“綠色+鄉(xiāng)村振興”土地承包費(fèi)ABS項(xiàng)目。

數(shù)字金融增添鄉(xiāng)村全面振興動(dòng)力

　　數(shù)字金融在提升農(nóng)業(yè)農(nóng)村領(lǐng)域金融服務(wù)可得性、降低服務(wù)成本等方面發(fā)揮了怎樣的作用？

　　董希淼（招聯(lián)首席研究員、上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任）：今年3月，國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于做好金融“五篇大文章”的指導(dǎo)意見(jiàn)》提出，提升鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)水平。數(shù)字金融既是金融“五篇大文章”的重要內(nèi)容，也是提升鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)水平的重要著力點(diǎn)。目前，應(yīng)用在數(shù)字金融領(lǐng)域的數(shù)字技術(shù)主要有人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)及物聯(lián)網(wǎng)等。2021年，中國(guó)人民銀行聯(lián)合相關(guān)部門(mén)啟動(dòng)金融科技賦能鄉(xiāng)村振興示范工程，從多個(gè)方面加大金融科技對(duì)鄉(xiāng)村振興的支持，金融服務(wù)質(zhì)效不斷提高。

一是加快金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型，服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展。各地著力發(fā)展數(shù)字金融，提升產(chǎn)品和服務(wù)數(shù)字化水平，不斷提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)效。部分銀行機(jī)構(gòu)針對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)特點(diǎn)開(kāi)發(fā)數(shù)字信貸產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)涉農(nóng)信貸流程線上化與業(yè)務(wù)自動(dòng)化，較好地滿足了涉農(nóng)經(jīng)營(yíng)主體“短、小、頻、急”服務(wù)需求。還有銀行將新技術(shù)嵌入農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、交易、加工、物流、倉(cāng)儲(chǔ)等環(huán)節(jié)，與農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的資金流、商流、物流深度融合，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)對(duì)農(nóng)業(yè)重點(diǎn)領(lǐng)域和關(guān)鍵環(huán)節(jié)的“精準(zhǔn)滴灌”。

二是加快場(chǎng)景與渠道融合，推進(jìn)農(nóng)村金融普惠化。農(nóng)村地區(qū)由于金融基礎(chǔ)設(shè)施不完善，金融服務(wù)難以有效觸達(dá)。金融科技的運(yùn)用打通了生產(chǎn)生活各類(lèi)場(chǎng)景、渠道，不斷滿足農(nóng)村地區(qū)多樣化金融需求，使各類(lèi)主體以合理的價(jià)格享受更多金融服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)融入鄉(xiāng)村衛(wèi)生、社保、交通、繳費(fèi)等公共服務(wù)領(lǐng)域，打造線上線下融合的民生與政務(wù)服務(wù)，推出“惠農(nóng)版”等智慧金融APP，提升服務(wù)水平。

三是加快農(nóng)村“數(shù)實(shí)融合”，優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境。金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)對(duì)接工商、稅務(wù)、公安、醫(yī)保、水利、農(nóng)業(yè)等部門(mén)，加強(qiáng)數(shù)據(jù)共享，著力打通涉農(nóng)數(shù)據(jù)融合應(yīng)用通道，促進(jìn)解決政府、金融、企業(yè)、農(nóng)戶等多方信息不對(duì)稱(chēng)、數(shù)據(jù)共享難等問(wèn)題，從源頭上降低金融服務(wù)成本、增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范能力。例如，武漢眾邦銀行利用人工智能等技術(shù)深入分析企業(yè)客戶各類(lèi)數(shù)據(jù)，在確保涉農(nóng)用戶隱私安全前提下，與征信公司聯(lián)合共建信貸模型，精準(zhǔn)匹配多種涉農(nóng)業(yè)務(wù)場(chǎng)景。

數(shù)字金融在賦能鄉(xiāng)村全面振興方面具有突出優(yōu)勢(shì)，其重要原因在于深度運(yùn)用與發(fā)展金融科技，大大提升金融服務(wù)可得性，降低服務(wù)成本，增強(qiáng)風(fēng)控能力。

我國(guó)現(xiàn)有信用報(bào)告覆蓋范圍不足，農(nóng)村地區(qū)部分人群因?yàn)槿狈π庞脭?shù)據(jù)，無(wú)法享受正規(guī)的金融服務(wù)。借助數(shù)字技術(shù)，搭建開(kāi)放平臺(tái)，鏈接鄉(xiāng)村振興場(chǎng)景、用戶以及各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)，可獲得更多維度信息，降低信息不對(duì)稱(chēng)，提高金融服務(wù)可得性和覆蓋面。一些互聯(lián)網(wǎng)銀行和消費(fèi)金融公司通過(guò)自身的科技能力搭建起一條條通往小微企業(yè)和個(gè)人“信用白戶”的毛細(xì)血管，打通農(nóng)村金融服務(wù)“最先一公里”和“最后一公里”。

隨著智能手機(jī)廣泛普及，手機(jī)銀行等業(yè)務(wù)得到快速發(fā)展，基于手機(jī)端的金融服務(wù)可得性大大提升，相較面對(duì)面處理業(yè)務(wù)，在手機(jī)銀行上處理業(yè)務(wù)具有明顯成本優(yōu)勢(shì)。同時(shí)，借助數(shù)字技術(shù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、預(yù)警以及反欺詐，一定程度上提升了金融機(jī)構(gòu)風(fēng)控能力。多家銀行運(yùn)用人工智能等技術(shù)，推出一系列智能信貸產(chǎn)品，主要為無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保的個(gè)人短期小額信用貸款。該模式下，從風(fēng)控、授信到貸后管理均由系統(tǒng)自動(dòng)完成，一般情況下人工不干預(yù)信貸流程，有助于在降低運(yùn)營(yíng)成本的同時(shí)提升風(fēng)控效能。

金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展數(shù)字金融的同時(shí)，還積極促進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)。一些農(nóng)商銀行在服務(wù)實(shí)踐中注重培養(yǎng)和提高相關(guān)主體信用意識(shí)，將經(jīng)濟(jì)目標(biāo)和社會(huì)目標(biāo)有機(jī)結(jié)合，開(kāi)展信用村評(píng)定和整村授信，信譽(yù)良好的村民可免抵押、免擔(dān)保直接獲得信用貸款，提升了金融信用惠農(nóng)支農(nóng)的實(shí)效，推動(dòng)了農(nóng)村信用體系建設(shè)。

2024年11月，中國(guó)人民銀行等多部門(mén)聯(lián)合印發(fā)《推動(dòng)數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展行動(dòng)方案》，明確了數(shù)字金融發(fā)展的“施工圖”。下一步，需繼續(xù)采取措施，在農(nóng)村地區(qū)推動(dòng)數(shù)字金融與普惠金融深度融合，探索數(shù)字普惠金融發(fā)展新模式、新路徑，更好發(fā)揮金融對(duì)鄉(xiāng)村全面振興的積極作用。充分應(yīng)用金融科技，推動(dòng)數(shù)字金融產(chǎn)品和服務(wù)良性創(chuàng)新，增強(qiáng)高質(zhì)量的數(shù)字金融服務(wù)供給，更好滿足農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)業(yè)興旺和居民投資理財(cái)?shù)慕鹑谛枨蟆９膭?lì)商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、消費(fèi)金融公司等以“三農(nóng)”需求為導(dǎo)向優(yōu)化服務(wù)，使正規(guī)金融服務(wù)更容易觸達(dá)農(nóng)村地區(qū)各類(lèi)主體。加快發(fā)展農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施，補(bǔ)齊信用體系建設(shè)短板。加快建立健全鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域數(shù)字一體化平臺(tái)，通過(guò)向各類(lèi)機(jī)構(gòu)提供更加高效、低成本的金融基礎(chǔ)設(shè)施，顯著降低運(yùn)營(yíng)成本，提高服務(wù)效率。加強(qiáng)宣傳推廣，持續(xù)加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)金融消費(fèi)者基礎(chǔ)金融知識(shí)的普及力度，提高風(fēng)險(xiǎn)防控能力。

健全多層次農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系

　　近年來(lái)，我國(guó)推動(dòng)多層次農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系建設(shè)取得了怎樣的進(jìn)展？各地發(fā)展特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)有哪些具體舉措？

　　龍文軍（農(nóng)業(yè)農(nóng)村部農(nóng)村經(jīng)濟(jì)研究中心研究員）：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，對(duì)推進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展、促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興、改進(jìn)農(nóng)村社會(huì)治理、保障農(nóng)民收益等具有重要作用。今年中央一號(hào)文件提出，健全多層次農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。這是新時(shí)期推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的重要政策導(dǎo)向。為促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展，相關(guān)部門(mén)和地方出臺(tái)了一系列政策措施，多層次農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的內(nèi)涵和外延不斷擴(kuò)展，發(fā)展成效日益凸顯。2024年，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模達(dá)1521億元。

當(dāng)前，我國(guó)已建立起適應(yīng)現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展要求的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度體系、與農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)保障需求相契合的產(chǎn)品體系。三大糧食作物完全成本保險(xiǎn)和種植收入保險(xiǎn)覆蓋全國(guó)，大豆完全成本保險(xiǎn)和種植收入保險(xiǎn)實(shí)施范圍有序擴(kuò)大，兼顧一般農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體以及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的需求，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供了相對(duì)穩(wěn)定的保障。

從保費(fèi)補(bǔ)貼看，我國(guó)采取“中央保大宗，地方保特色”的總體思路，建立了中央與地方分工協(xié)調(diào)保費(fèi)補(bǔ)貼機(jī)制。2024年中央財(cái)政撥付農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼547億元。通過(guò)提供保費(fèi)補(bǔ)貼、創(chuàng)新激勵(lì)、信息共享等方式，調(diào)動(dòng)了相關(guān)主體參與的積極性。在業(yè)務(wù)類(lèi)型方面，不斷完善政策性與商業(yè)性保險(xiǎn)相結(jié)合的業(yè)務(wù)體系。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)既經(jīng)營(yíng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，也根據(jù)自身和地方產(chǎn)業(yè)發(fā)展需要，經(jīng)營(yíng)部分商業(yè)性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)覆蓋農(nóng)業(yè)生產(chǎn)全領(lǐng)域，種植業(yè)、畜牧業(yè)、林業(yè)等產(chǎn)業(yè)的保險(xiǎn)已形成相對(duì)穩(wěn)定的規(guī)模，漁業(yè)保險(xiǎn)也取得一定成效，為產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供了較為全面的保障。我國(guó)還建立和完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)直保與再保險(xiǎn)有機(jī)銜接的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，推進(jìn)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)減量管理，有效提升農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展韌性。

發(fā)展特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)是完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要抓手。近年來(lái)，各地出臺(tái)相關(guān)政策措施支持地方優(yōu)勢(shì)特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)發(fā)展，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)相應(yīng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，不斷壯大特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，穩(wěn)定農(nóng)民收入水平，持續(xù)鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果。

浙江圍繞“土特產(chǎn)”發(fā)展地方特色保險(xiǎn)，對(duì)地方特色險(xiǎn)種適度補(bǔ)貼，解決了以往大量特色農(nóng)產(chǎn)品“不能保、不敢?！钡膯?wèn)題。四川優(yōu)化地方優(yōu)勢(shì)特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)政策，將財(cái)政重點(diǎn)績(jī)效評(píng)價(jià)市縣綜合考核結(jié)果納入地方特色農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)獎(jiǎng)補(bǔ)資金分配因素，并加大對(duì)欠發(fā)達(dá)縣域的支持力度，推動(dòng)特色優(yōu)勢(shì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。江蘇省財(cái)政廳下達(dá)2025年省級(jí)財(cái)政農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼資金8.56億元，支持開(kāi)展禽類(lèi)、蔬果、水產(chǎn)等地方特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。江蘇蘇州鼓勵(lì)發(fā)展茶葉氣象指數(shù)保險(xiǎn)，增強(qiáng)對(duì)碧螺春等茶產(chǎn)業(yè)的保護(hù)。河北承德轄內(nèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)創(chuàng)新推出肉牛出欄價(jià)格保險(xiǎn)、櫻桃和西瓜價(jià)格保險(xiǎn)、燕麥種植保險(xiǎn)、食用菌種植保險(xiǎn)等，激發(fā)了農(nóng)民的積極性。

各地發(fā)展特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)也遇到一些問(wèn)題。依托本地資源發(fā)展特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)，如瓜果、蔬菜、水產(chǎn)養(yǎng)殖等，僅限于一定的區(qū)域，保險(xiǎn)單位小，單個(gè)品種的經(jīng)營(yíng)成本高；保費(fèi)補(bǔ)貼到位慢，甚至影響當(dāng)年的保險(xiǎn)理賠；投保理賠不精準(zhǔn)，存在一些平均賠付、協(xié)議賠付、粗糙定損等不規(guī)范行為；特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)的產(chǎn)品創(chuàng)新不夠，氣象指數(shù)保險(xiǎn)等應(yīng)用還不廣泛；保險(xiǎn)增信功能發(fā)揮不夠；等等。為此，建議從以下方面更好支持發(fā)展特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)。一是加大財(cái)政支持力度。參照已有的政策性保險(xiǎn)做法，中央和省級(jí)財(cái)政增加對(duì)特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)保費(fèi)的補(bǔ)貼金額和比例，減輕縣級(jí)財(cái)政壓力，縮短補(bǔ)貼到位時(shí)間。二是不斷擴(kuò)大覆蓋范圍。推動(dòng)特色農(nóng)產(chǎn)品的保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)創(chuàng)新，增加保險(xiǎn)品種，提高覆蓋面。三是做好精準(zhǔn)理賠。建立同類(lèi)特色農(nóng)產(chǎn)品的理賠標(biāo)準(zhǔn)體系，應(yīng)用科技手段，優(yōu)化理賠程序，提高賠付效率，確保農(nóng)戶能夠獲得及時(shí)足額補(bǔ)償。四是拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)增信功能。針對(duì)特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可積極與銀行合作推出“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+信貸”業(yè)務(wù)，推進(jìn)特色農(nóng)產(chǎn)品不斷發(fā)展壯大。

找準(zhǔn)著力點(diǎn)提升金融服務(wù)水平

　　從影響金融服務(wù)質(zhì)效的難點(diǎn)和堵點(diǎn)來(lái)看，提升鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)水平需從何處發(fā)力？

　　張正平（北京工商大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授、中國(guó)農(nóng)村發(fā)展學(xué)會(huì)農(nóng)村金融專(zhuān)業(yè)委員會(huì)副主任委員）：相關(guān)部門(mén)先后出臺(tái)多項(xiàng)政策文件，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)積極服務(wù)鄉(xiāng)村全面振興。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2024年四季度末，人民幣普惠小微貸款余額32.93萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)14.6%，貸款增速高于同期各項(xiàng)貸款平均增速；農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)貸款余額10.38萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)12.3%。在取得顯著成績(jī)的同時(shí)，農(nóng)村金融服務(wù)水平提升也面臨一些難點(diǎn)和堵點(diǎn)。

涉農(nóng)主體信息不透明、收益率低等導(dǎo)致銀行機(jī)構(gòu)授信難。涉農(nóng)主體現(xiàn)金流不穩(wěn)定、財(cái)務(wù)管理不規(guī)范，信息采集難度較大。加上相關(guān)機(jī)構(gòu)對(duì)數(shù)據(jù)采集、共享認(rèn)識(shí)不足等，使得涉農(nóng)領(lǐng)域“數(shù)據(jù)孤島”現(xiàn)象較為突出。農(nóng)業(yè)不僅受天氣等自然因素影響，還面臨市場(chǎng)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，在農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)規(guī)模有限、機(jī)械化水平不高的情況下，不少農(nóng)產(chǎn)品缺少競(jìng)爭(zhēng)力，收益率偏低。農(nóng)戶金融素養(yǎng)不高、抵押擔(dān)保不足。上述原因?qū)е裸y行機(jī)構(gòu)授信難，貸款產(chǎn)品和融資需求難以有效匹配，引發(fā)借貸成本高、風(fēng)控難等問(wèn)題。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)能力有待進(jìn)一步提高。作為農(nóng)村金融服務(wù)主力軍的農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行等是中小銀行機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)范圍和資本實(shí)力有限。不少農(nóng)村信用社法人治理結(jié)構(gòu)有“形”卻無(wú)“神”，公司治理有待完善。在監(jiān)管趨嚴(yán)的背景下，中小金融機(jī)構(gòu)加快推進(jìn)改革化險(xiǎn)。當(dāng)前，金融科技應(yīng)用越來(lái)越廣泛，相較其他銀行機(jī)構(gòu)，農(nóng)村信用社等在金融科技方面資金投入不高、發(fā)展較為困難。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展不斷提速升級(jí)、提質(zhì)增效，但總體來(lái)看起步較晚，地域發(fā)展不夠平衡，個(gè)別省份覆蓋率還不夠高，完全滿足農(nóng)戶日益增長(zhǎng)的保障需求仍需一定時(shí)間。

此外，在金融科技賦能農(nóng)村金融服務(wù)方面，農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施尤其是信息基礎(chǔ)設(shè)施有較大提升空間。截至2024年12月，農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率為67.4%，低于城鎮(zhèn)地區(qū)的85.3%，部分偏遠(yuǎn)地區(qū)還存在網(wǎng)絡(luò)未覆蓋等情況。

進(jìn)一步提升鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)水平，不僅要積極提高相關(guān)主體發(fā)展質(zhì)量，也需持續(xù)推進(jìn)金融服務(wù)改革創(chuàng)新，夯實(shí)鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)發(fā)展基礎(chǔ)。

推動(dòng)以農(nóng)業(yè)為核心的鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展不僅是促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的重點(diǎn)，也是破解金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興難點(diǎn)的重要環(huán)節(jié)。要依托龍頭企業(yè)等經(jīng)營(yíng)主體，推動(dòng)規(guī)?；?jīng)營(yíng)，不斷提升農(nóng)業(yè)機(jī)械化水平和社會(huì)化服務(wù)水平，增加農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的比較收益。以農(nóng)業(yè)為基本依托，通過(guò)產(chǎn)業(yè)聯(lián)動(dòng)、產(chǎn)業(yè)集聚、技術(shù)滲透等方式，延伸農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，推進(jìn)農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。例如，推動(dòng)“農(nóng)文旅”融合發(fā)展，因地制宜發(fā)展庭院經(jīng)濟(jì)、民宿經(jīng)濟(jì)，利用現(xiàn)代農(nóng)業(yè)技術(shù)發(fā)展生態(tài)農(nóng)業(yè)、智慧農(nóng)業(yè)等。改善農(nóng)村創(chuàng)業(yè)投資環(huán)境，增加創(chuàng)業(yè)公共服務(wù)投入，重點(diǎn)支持外出務(wù)工者、大學(xué)生等依托鄉(xiāng)村資源優(yōu)勢(shì)、特色產(chǎn)業(yè)進(jìn)行創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)。

加快推進(jìn)各地省聯(lián)社改革，理順產(chǎn)權(quán)關(guān)系、提升規(guī)模實(shí)力，穩(wěn)妥增加金融科技投入，增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。圍繞保障糧食安全、種業(yè)振興、鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展等重點(diǎn)領(lǐng)域，持續(xù)加大金融創(chuàng)新力度。大中型銀行要充分發(fā)揮資金和科技優(yōu)勢(shì)，推動(dòng)涉農(nóng)產(chǎn)品、渠道、流程數(shù)字化轉(zhuǎn)型，適度下放創(chuàng)新權(quán)限，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新。農(nóng)村中小銀行要堅(jiān)守支農(nóng)支小市場(chǎng)定位，在充分發(fā)揮人緣地緣優(yōu)勢(shì)基礎(chǔ)上，通過(guò)與金融科技公司合作等方式增強(qiáng)數(shù)字化能力，提高服務(wù)效率，拓寬抵質(zhì)押擔(dān)保物范圍。繼續(xù)完善農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系，尤其是加大創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款政策實(shí)施力度。探索構(gòu)建多層次農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，鼓勵(lì)應(yīng)用無(wú)人機(jī)、遙感、物聯(lián)網(wǎng)等科技手段創(chuàng)新保險(xiǎn)服務(wù)。提升金融政策的力度和精度，進(jìn)一步優(yōu)化支農(nóng)支小再貸款、再貼現(xiàn)等貨幣政策工具，引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)加大縣域信貸投放力度。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)發(fā)行“三農(nóng)”、綠色等金融債券，支持涉農(nóng)企業(yè)發(fā)行資產(chǎn)支持證券、鄉(xiāng)村振興債券等。完善金融機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興考核評(píng)估辦法，引導(dǎo)大中小銀行在服務(wù)鄉(xiāng)村振興過(guò)程中適度競(jìng)爭(zhēng)，推進(jìn)中小銀行化解風(fēng)險(xiǎn)，守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)底線。

繼續(xù)改善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施，進(jìn)一步加強(qiáng)財(cái)政支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)力度，持續(xù)提高5G網(wǎng)絡(luò)、物聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋率，為科技賦能農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)造更好條件。深入推進(jìn)農(nóng)村信用信息共享，主動(dòng)與政府部門(mén)、電商平臺(tái)、行業(yè)協(xié)會(huì)等主體加強(qiáng)合作，積極推動(dòng)信息共享；規(guī)范農(nóng)村信用信息采集、存儲(chǔ)、交易流程，積極構(gòu)建信息共享平臺(tái)。加大金融知識(shí)宣傳力度，可聯(lián)合社區(qū)、學(xué)校通過(guò)多種方式進(jìn)行普及，利用電子顯示屏、銀行APP等方式推送金融知識(shí)。（本文來(lái)源：經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)）