法官說法：
信用卡是發(fā)卡銀行基于持卡人的資信狀況而授予持卡人在有效期內(nèi)循環(huán)信貸的權(quán)利，該循環(huán)信貸的權(quán)利與持卡人屬性相關(guān)聯(lián)?！躲y行卡業(yè)務管理辦法》及相關(guān)信用卡領(lǐng)用合約均規(guī)定，信用卡僅限于持卡人本人使用，不得轉(zhuǎn)讓、出租或出借給他人。出借信用卡給他人使用，屬于違約行為，銀行有權(quán)根據(jù)合同條款終止信用卡服務，并要求持卡人承擔違約責任。
信用卡的還款義務由持卡人承擔，如果借卡人逾期還款或惡意透支，銀行有權(quán)要求持卡人全額償還本息并承擔違約責任。即便持卡人對信用卡使用情況不知情，仍需先承擔還款義務，后續(xù)再向借卡人追償。向他人出借自己的信用卡容易造成自己的信息泄露，引發(fā)信用卡信息被復制用于盜刷的風險。
此外，信用卡可能被借卡人用于非法活動，例如詐騙、洗錢、網(wǎng)絡賭博等，產(chǎn)生刑事風險。如果出借的信用卡被用于違法行為，公安機關(guān)可能對持卡人和借卡人同時調(diào)查，持卡人也可能因其出借行為，承擔相應的法律責任。
所以，信用卡是個人信用的重要載體，其使用不僅關(guān)系到個人的經(jīng)濟安全，還影響到未來的生活和發(fā)展。大學生在使用信用卡時，應保持謹慎和理性，做到合法合規(guī)使用，避免因出借信用卡而陷入法律糾紛。正確認識和使用金融工具，在未來的生活中方能行穩(wěn)致遠。
《銀行卡業(yè)務管理辦法》
第二十八條 ……
銀行卡及其賬戶只限經(jīng)發(fā)卡銀行批準的持卡人本人使用，不得出租和轉(zhuǎn)借。
法官說法：
隨著金融市場的不斷發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)金融的普及，越來越多的大學生想通過投資理財實現(xiàn)“財富自由”，然而大學生由于社會經(jīng)驗較少，法律和金融專業(yè)知識不足，容易輕信宣傳，忽略風險，通過網(wǎng)絡平臺或熟人推薦購買所謂“高回報”或者“保底”投資產(chǎn)品。一味關(guān)注“高回報”但忽視理財項目的安全性及合法性，容易落入各類非法集資或詐騙陷阱，不僅收益沒有保障，甚至可能本金不保。
市場上理財性質(zhì)的合同名目眾多，審判實踐中發(fā)現(xiàn)，一些不具有資質(zhì)的公司針對不特定對象包裝設計各類投資理財項目來吸收款項，以投資、參股、債權(quán)轉(zhuǎn)讓、理財、服務等各類具有迷惑性的合同名義，以高收益率吸引大量投資者進行投資，其中不乏部分在校大學生。這類投資一旦形成規(guī)模，吸收的資金用途失控，投資本息可能均會失去保障，存在較大風險。
即便購買正規(guī)途徑的理財產(chǎn)品，也需保持警惕，擦亮眼睛仔細甄別。實踐中，部分金融機構(gòu)為爭取客戶資金，超越自身資金償還能力，設定足夠有吸引力的保底收益條款誤導投資人。一旦獲取資金后實際投資收益不達預期，甚至發(fā)生虧損，可能導致大學生資產(chǎn)穩(wěn)定增長的希望落空。
對于想要參與投資理財?shù)拇髮W生而言，要明晰自身的財務狀況，量入為出，適度投資；也可以尋求專業(yè)指導，比如可以參加一些金融理財行業(yè)內(nèi)相關(guān)的知識講座，接觸實踐中的投資信息，多了解不同理財產(chǎn)品的特點和風險并進行合理配置；同時端正理財觀念，恪守底線，切勿貪圖所謂的高利益而“賠本”！
《中華人民共和國刑法》
第一百七十六條 非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款，擾亂金融秩序的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴重情節(jié)的，處三年以上十年以下有期徒刑，并處罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑，并處罰金。
法官說法：
雖然校園貸平臺“零門檻、低息、隨借隨還、無需擔?！钡男麄鼽c看起來誘人，但實踐中很多平臺通過“服務費”“管理費”等名目變相提高借款成本，實際年利率遠超其宣傳的利率甚至可能超過民間借貸利率的法律規(guī)定上限。
類似的違規(guī)操作不僅加重了學生的經(jīng)濟負擔，還可能使其陷入“以貸養(yǎng)貸”的惡性循環(huán)。部分校園貸平臺在借款人逾期后，采取威脅、騷擾、公開隱私等非法手段進行催收。這些行為違反《中華人民共和國民法典》中關(guān)于人格權(quán)的保護規(guī)定。
另外，在申請校園貸時，學生通常需要提供身份證、學生證、通訊錄等隱私信息。部分平臺違規(guī)收集、使用甚至出售這些個人敏感信息，違反《中華人民共和國個人信息保護法》。信息一旦泄露，可能被用于詐騙或其他違法活動，對學生造成長期困擾。
所以，大學生要增強防范意識，警惕各類貸款廣告、電話、信息等。日常生活中要樹立正確的消費觀念，理性認識自己的消費能力，根據(jù)自身經(jīng)濟條件制定消費計劃，合理安排生活支出，避免盲目追求“提前消費”“過度消費”。如有資金需求，可優(yōu)先考慮申請獎學金、兼職等正規(guī)途徑。確實需要貸款，可以通過正規(guī)渠道向有資質(zhì)的銀行等機構(gòu)申請助學貸或創(chuàng)業(yè)貸，以獲取資金支持。
拒絕校園貸，青春不負“債”！
《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》
第二十五條 出借人請求借款人按照合同約定利率支付利息的，人民法院應予支持，但是雙方約定的利率超過合同成立時一年期貸款市場報價利率四倍的除外。
《中華人民共和國民法典》
第九百九十一條 民事主體的人格權(quán)受法律保護，任何組織或者個人不得侵害。
《中華人民共和國個人信息保護法》
第十條 任何組織、個人不得非法收集、使用、加工、傳輸他人個人信息，不得非法買賣、提供或者公開他人個人信息；不得從事危害國家安全、公共利益的個人信息處理活動。
供稿 |商事審判庭
文字|丁卓
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