導語：2025年，面對存貸利率持續(xù)下行、同業(yè)競爭日趨激烈的經(jīng)營環(huán)境，江蘇銀行逆勢實現(xiàn)規(guī)模、效益、質(zhì)量三維度均衡發(fā)展。經(jīng)營數(shù)據(jù)顯示，該行2024年實現(xiàn)營業(yè)收入808.15億元、歸母凈利潤318.43億元，同比分別增長8.78%、10.76%，不良貸款率更是降至0.89%。

在存貸利率下行、行業(yè)競爭加劇等多重因素疊加影響下，中國銀行業(yè)正在經(jīng)歷深度分化。

面對復雜的外部環(huán)境，商業(yè)銀行如何提升經(jīng)營韌性應(yīng)對壓力測試？又該怎樣把握戰(zhàn)略機遇實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展？

4月18日晚間，作為城商行“優(yōu)等生”的江蘇銀行發(fā)布了2024年度報告，以一份亮眼的高質(zhì)量財報給出了答案。

報告顯示，該行在報告期內(nèi)實現(xiàn)營業(yè)收入808.15億元，同比增長8.78%，實現(xiàn)歸母凈利潤318.43億元，同比增長10.76%，實現(xiàn)了穩(wěn)健“雙增”，持續(xù)穩(wěn)居上市銀行第一方陣。

尤為值得關(guān)注的是，報告期末，該行不良貸款率為0.89%，在行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量承壓的大環(huán)境下展現(xiàn)出極強的風險管控能力。

這種規(guī)模、效益與資產(chǎn)質(zhì)量的協(xié)同提升，既彰顯了江蘇銀行在復雜經(jīng)濟環(huán)境中的經(jīng)營韌性，也為同業(yè)機構(gòu)應(yīng)對市場波動提供了可資借鑒的發(fā)展范式。

深入剖析這一發(fā)展范式可見，江蘇銀行實現(xiàn)三維度均衡增長的關(guān)鍵，在于其以高質(zhì)量發(fā)展戰(zhàn)略為軸心，通過持續(xù)檢視經(jīng)營得失、實施動態(tài)優(yōu)化策略，從創(chuàng)新驅(qū)動、管理升級、戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型中挖掘增長動能，最終構(gòu)建起可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)生動力系統(tǒng)。

息差企穩(wěn)，凸顯經(jīng)營質(zhì)效

一直以來，凈息差都是衡量銀行盈利能力的核心風向標。

數(shù)據(jù)顯示，2021年至2023年末，商業(yè)銀行凈息差分別為2.08%、1.91%、1.69%，累計收窄39個基點；截至2024年第四季度末，這一指標進一步降至1.52%，環(huán)比微降1個基點，同比收窄17個基點，行業(yè)面臨的息差壓力持續(xù)顯現(xiàn)。

在宏觀經(jīng)濟復雜多變的背景下，如何應(yīng)對凈息差收窄、保持合理利潤空間并實現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營，成為當前銀行業(yè)亟需破解的核心課題。

作為系統(tǒng)重要性銀行之一，江蘇銀行通過優(yōu)化資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)、強化風險管理、精細化定價管理等多維度舉措，率先在息差管理上展現(xiàn)韌性——其凈息差已顯現(xiàn)企穩(wěn)跡象。

數(shù)據(jù)雖無言，卻最具說服力。截至報告期末，江蘇銀行凈息差為1.86%，息差降幅從上年同期的34個基點大幅縮減至12個基點，無論是絕對值還是收窄幅度均優(yōu)于行業(yè)平均水平。

凈息差的邊際改善直接帶動利息凈收入回暖，財報顯示，2024年末該行實現(xiàn)利息凈收入559.57億元，同比增長6.29%，在行業(yè)息差承壓周期中展現(xiàn)出較強的收入穩(wěn)定性。

在息差收窄的行業(yè)趨勢下，非利息收入的增長成為銀行盈利的關(guān)鍵“緩沖帶”。江蘇銀行主動優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，非息收入對營收的貢獻度持續(xù)提升。

具體來看，手續(xù)費及傭金凈收入實現(xiàn)44.17億元，較往年同期穩(wěn)健增長；更值得關(guān)注的是，該行在投資端展現(xiàn)出卓越的資產(chǎn)配置能力，報告期內(nèi)投資收益、公允價值變動凈收益分別達到146.50億元、37.55億元，共同構(gòu)成非息收入增長的核心支柱。

得益于“利息凈收入穩(wěn)基本盤、手續(xù)費收入擴增量、投資收益挖潛力”的三駕馬車協(xié)同發(fā)力，江蘇銀行盈利韌性充分顯現(xiàn)：2024年全年實現(xiàn)營業(yè)收入808.15億元，同比增長8.78%；歸母凈利潤318.43億元，同比增幅達10.76%，凈利潤增速遠高于行業(yè)平均水平。

此外，在銀行業(yè)中，ROE、ROA是衡量銀行競爭力的重要指標，反映了銀行的盈利能力和經(jīng)營效率，高ROE、ROA表明銀行能夠更有效地利用資源，創(chuàng)造更多價值。

國家金融監(jiān)管總局數(shù)據(jù)顯示，2024年銀行業(yè)平均ROE降至8.10%，較2023年下降1.1個百分點，ROA降至0.63%，較2023年下降0.05個百分點。

與之相比，江蘇銀行年化ROE、ROA分別提升至13.59％、0.91％，兩項指標均持續(xù)穩(wěn)居行業(yè)前列，彰顯出高效的資源配置能力與價值創(chuàng)造水平。

業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，重塑增長極

對于江蘇銀行而言，其息差企穩(wěn)、業(yè)績穩(wěn)步提升的背后，正是其對公業(yè)務(wù)與零售業(yè)務(wù)雙輪驅(qū)動、協(xié)同升級的戰(zhàn)略成效顯現(xiàn)。

立足江蘇本土，江蘇銀行長期深耕對公業(yè)務(wù)，依托地方經(jīng)濟特點與自身資源稟賦，構(gòu)建起服務(wù)實體經(jīng)濟的立體化金融支持體系。

在科創(chuàng)金融領(lǐng)域，該行以數(shù)智化轉(zhuǎn)型為突破口，推出“科創(chuàng)e貸”等創(chuàng)新產(chǎn)品，通過全流程數(shù)字化手段實現(xiàn)科技企業(yè)授信自動審批、直通放款。

針對科創(chuàng)企業(yè)全生命周期融資需求，該行進一步優(yōu)化“科創(chuàng)融”分層分類服務(wù)體系，打造“高企貸”“專精特新貸”等覆蓋企業(yè)初創(chuàng)期、成長期、成熟期的產(chǎn)品矩陣，并圍繞科創(chuàng)技術(shù)攻關(guān)重點領(lǐng)域，創(chuàng)新推出“卡脖子”專項貸、科學“儀器貸”等特色產(chǎn)品，精準解決科技企業(yè)融資痛點。

綠色金融是江蘇銀行對公業(yè)務(wù)的另一張“特色名片”。圍繞“美麗江蘇”建設(shè)目標，該行率先出臺專項行動方案，以“減污、降碳、擴綠、增長”為主線，創(chuàng)新排污權(quán)質(zhì)押融資、綠色資產(chǎn)證券化等多元化融資模式，有力支持全省生態(tài)環(huán)境保護、清潔能源項目建設(shè)等重大工程。

一系列精準施策讓江蘇銀行在重點領(lǐng)域成果豐碩。截至報告期末，該行制造業(yè)貸款余額突破3033億元，同比增長19.41％，科創(chuàng)貸款余額2326億元，同比增長22.80％，綠色融資規(guī)模超過5509億元，同比增長22.40％，普惠型小微貸款余額達2105億元，同比增長21.36％，切實成為服務(wù)實體經(jīng)濟的“金融主力軍”。

相較于傳統(tǒng)同質(zhì)化的存貸業(yè)務(wù)，零售業(yè)務(wù)因客戶粘性強、抗周期能力突出，成為銀行構(gòu)建差異化競爭優(yōu)勢的“長坡厚雪”。

江蘇銀行敏銳捕捉這一趨勢，持續(xù)深耕零售領(lǐng)域，通過優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、提升零售及非息收入占比，加快向輕型銀行轉(zhuǎn)型。

2024年，該行零售轉(zhuǎn)型持續(xù)深化，以財富管理為核心抓手，秉持“全客群、全渠道、全產(chǎn)品”發(fā)展理念，依托數(shù)字化技術(shù)構(gòu)建一站式財富管理服務(wù)平臺與客戶全生命周期運營體系，通過智能投顧、精準客戶分層等手段提升服務(wù)效率與客戶體驗。

從經(jīng)營成效看，該行零售業(yè)務(wù)“護城河”持續(xù)加固。截至報告期末，零售存款余額攀升至8229億元，較上年末增長16.21%；零售貸款余額達6748億元，保持穩(wěn)健增長。在財富管理領(lǐng)域，該行AUM達1.42萬億元，位居城商行首位。

智慧進化，厚積內(nèi)生動力

當前，以人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等為代表的新一輪科技革命正在興起。

作為一家深植互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)基因的銀行，江蘇銀行敏銳地捕捉到了新一輪科技革命的脈搏，以數(shù)字化轉(zhuǎn)型為方向，強化AI賦能，不斷深化金融業(yè)務(wù)與科技的有序融合，不僅鍛造并提升了自身的核心競爭力，也為客戶提供了更優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

具體來看，在對公端，江蘇銀行利用金融科技搭建供應(yīng)鏈金融平臺，大力發(fā)展線上供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，并升級推出了“蘇銀e鏈”服務(wù)體系，覆蓋企業(yè)日常經(jīng)營涉及的訂單類、應(yīng)收類、預(yù)付類、存貨類四類場景，有效盤活了產(chǎn)業(yè)鏈資金的流通。截至2024年末，江蘇銀行的供應(yīng)鏈貸款余額已超過2200億元。

在零售業(yè)務(wù)方面，江蘇銀行以生活領(lǐng)域為切入點，推出了智能合約駕培、地鐵乘車、智慧校園、智慧農(nóng)貿(mào)等多種場景應(yīng)用，將智能化服務(wù)融入生活的方方面面。

同時，江蘇銀行加快推進業(yè)務(wù)的線上化、智能化、集中化進程，通過網(wǎng)點的智慧化改造，將主要業(yè)務(wù)功能遷移至智能柜臺，釋放了更多柜面資源，為客戶帶來了更加高效便捷的服務(wù)體驗。

此外，江蘇銀行還將數(shù)字化能力與財富管理能力深度融合，以手機銀行APP等渠道為突破口，覆蓋用戶投資旅程中的各個階段，解決了客戶找基難、選基難的問題。數(shù)據(jù)顯示，截至2024年末，江蘇銀行手機銀行App的月活躍客戶量已超過700萬，位居城市商業(yè)銀行首位。

隨著銀行業(yè)務(wù)逐步實現(xiàn)數(shù)字化，所面臨的安全威脅也在同步演變。因此，銀行必須不斷升級其風險應(yīng)對策略以適應(yīng)這種變化。

在風險防控方面，江蘇銀行通過深化大數(shù)據(jù)的應(yīng)用提升風險識別、評估和控制能力，并自主研發(fā)了“智慧小蘇”大語言模型，為全行風控領(lǐng)域的數(shù)智化轉(zhuǎn)型提供支持。

例如，在處理企業(yè)貸款申請中的貿(mào)易合同審核時，“智慧小蘇”的語義理解和OCR技術(shù)能夠迅速掃描非標準格式的合同，提取諸如供需雙方、簽訂時間及交易物品等重要信息。

基于這些信息構(gòu)建的風險控制模型可以智能檢測合同雙方的信息，并對高風險交易發(fā)出預(yù)警。自系統(tǒng)上線以來，已處理了數(shù)千份合同，文本提取準確率高達95%，大大簡化了質(zhì)檢流程，提高了合規(guī)性審核的效率。

在此背景下，江蘇銀行資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)優(yōu)化。截至2024年年末，江蘇銀行不良貸款率為0.89%，處于上市以來最低水平。

總體來看，江蘇銀行以凈息差管理穩(wěn)根基、以對公與零售雙輪驅(qū)動拓增量、以數(shù)字化轉(zhuǎn)型謀未來的實踐，不僅為自身構(gòu)筑了抵御壓力的經(jīng)營韌性，也為中國銀行業(yè)提供了“難中取進”的發(fā)展范本。

未來，隨著金融與科技的深度融合，這家深耕本土、放眼全局的金融機構(gòu)，或?qū)⒃诜?wù)實體經(jīng)濟的新征程中，書寫更多高質(zhì)量發(fā)展的新篇章。

來源：環(huán)球老虎財經(jīng)