讓利實(shí)體、息差收窄......當(dāng)一系列行業(yè)性趨勢(shì)擺在各大銀行面前時(shí)，韌性與穩(wěn)健成為衡量經(jīng)營(yíng)的兩個(gè)關(guān)鍵詞。市場(chǎng)不由追問(wèn)：到底什么樣的選手能夠在逆周期下，鍛造韌性增長(zhǎng)曲線？它們又是如何堅(jiān)守長(zhǎng)期主義，行穩(wěn)致遠(yuǎn)的？

把視線投向青農(nóng)商行，不失為一個(gè)觀察案例。2024年，該行交出了一份穩(wěn)中有進(jìn)的“答卷”：資產(chǎn)總額達(dá)4,950.32億元，較上年末攀升5.79%；實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入110.33億元，同比增長(zhǎng)6.85%，增速穩(wěn)居上市農(nóng)商行前列；不良貸款率1.79%，較上年末下降0.02百分點(diǎn)，撥備覆蓋率達(dá)250.53%，資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)提優(yōu)。

在復(fù)雜多變的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，這份年報(bào)的“高含金量”從何而來(lái)？數(shù)據(jù)表象背后，是青農(nóng)商行堅(jiān)守“三步走”戰(zhàn)略的定力、深耕本土市場(chǎng)的韌性，以及對(duì)國(guó)際市場(chǎng)業(yè)務(wù)的前瞻布局。

業(yè)績(jī)雙增 縱向突破與橫向領(lǐng)跑共振

梳理青農(nóng)商行發(fā)展脈絡(luò)可見(jiàn)，其核心競(jìng)爭(zhēng)力根植于始終如一的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)基因。作為一家上市農(nóng)商行，青農(nóng)商行并沒(méi)有“隨大流”一味的追求規(guī)模擴(kuò)張，而是一直堅(jiān)持規(guī)模、效益、質(zhì)量動(dòng)態(tài)平衡的發(fā)展模式。

截至2024年末，青農(nóng)商行資產(chǎn)總額達(dá)4,950.32億元，同比增長(zhǎng)5.79%

。在存貸款業(yè)務(wù)方面，青農(nóng)商行實(shí)現(xiàn)了雙增長(zhǎng)，貸款及墊款總額達(dá)到2,665.83億元，同比增長(zhǎng)4.20%，這反映出在實(shí)體信貸需求恢復(fù)的背景下，該行資產(chǎn)端的投放力度有所加強(qiáng)。同時(shí)，堅(jiān)持“客群為要”的經(jīng)營(yíng)方針，深耕客群經(jīng)營(yíng)，存款總額達(dá)到了3,266.73億元，同比增長(zhǎng)6.92%。其中，個(gè)人存款余額更是領(lǐng)先全市同業(yè)，率先突破2200億元。

資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模穩(wěn)步攀升的密碼，是青農(nóng)商行對(duì)“三步走”戰(zhàn)略的堅(jiān)守。圍繞“整體提升”年度工作，該行堅(jiān)持以“支農(nóng)支小”為主的市場(chǎng)定位，扛牢服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)主體責(zé)任，持續(xù)加強(qiáng)對(duì)金融“五篇大文章”、鄉(xiāng)村全面振興、新質(zhì)生產(chǎn)力等重點(diǎn)領(lǐng)域的支持力度。

這種積極主動(dòng)作為的戰(zhàn)略定力，極大程度上反哺了業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)。2024年，青農(nóng)商行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入110.33億元，同比增長(zhǎng)6.85%；實(shí)現(xiàn)歸母凈利潤(rùn)28.56億元，同比增長(zhǎng)11.24%。其中，傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)穩(wěn)健增長(zhǎng)，實(shí)現(xiàn)利息凈收入72.21億元。

在銀行業(yè)凈息差普遍承壓的背景下，青農(nóng)商行多項(xiàng)核心指標(biāo)均實(shí)現(xiàn)正增長(zhǎng)實(shí)屬不易。根據(jù)央行公布的最新數(shù)據(jù)，2024年，商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)2.32萬(wàn)億元，同比下降2.27%。對(duì)比來(lái)看，青農(nóng)商行凈利潤(rùn)增速超全國(guó)平均13.51百分點(diǎn)，不僅跑贏了自身，也跑贏了行業(yè)大盤。

再來(lái)看資產(chǎn)提質(zhì)，效益穩(wěn)健增長(zhǎng)的同時(shí)，該行資產(chǎn)質(zhì)量亦持續(xù)提優(yōu)。截至2024年末，青農(nóng)商行不良貸款率為1.79%，較上年末下降0.02個(gè)百分點(diǎn)，且是自2022年以來(lái)連續(xù)下降；撥備覆蓋率達(dá)250.53%，較上年末提升12.57個(gè)百分點(diǎn)，極大提升了資產(chǎn)安全邊際。

隨著經(jīng)營(yíng)質(zhì)效的持續(xù)提升，青農(nóng)商行的市場(chǎng)價(jià)值正獲得多維印證：該行不僅榮登英國(guó)《銀行家》雜志“2024年全球銀行1000強(qiáng)”榜單第309位，更以第62席位列中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的“2024年中國(guó)銀行業(yè)100強(qiáng)”榜單前列。

立足本土 鄉(xiāng)村振興深度遠(yuǎn)超同行業(yè)

穩(wěn)健前行的背后，離不開(kāi)青農(nóng)商行對(duì)躬身實(shí)業(yè)的知行合一。作為青島本土金融主力軍，青農(nóng)商行緊扣“五篇大文章”，不斷擦亮金融為民底色，將服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的基因深植于戰(zhàn)略核心。

2024年，青農(nóng)商行確立打造“鄉(xiāng)村振興”標(biāo)桿的戰(zhàn)略目標(biāo)，通過(guò)成立總分行兩級(jí)鄉(xiāng)村振興部，制定《鄉(xiāng)村振興標(biāo)桿體系建設(shè)規(guī)劃綱要》，推出“金融助力鄉(xiāng)村振興三十條舉措”，著力打好惠農(nóng)、扶小、助微的“三張牌”，持續(xù)提升普惠金融服務(wù)的質(zhì)效。

圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期，青農(nóng)商行創(chuàng)新“農(nóng)時(shí)日歷”，針對(duì)糧食收購(gòu)、特色種植等場(chǎng)景，精準(zhǔn)匹配農(nóng)戶生產(chǎn)周期資金需求，助力農(nóng)戶擴(kuò)大生產(chǎn)、提升收益。截至2024年末，該行農(nóng)戶貸款余額208.50億元，戶數(shù)達(dá)5.10萬(wàn)戶。同時(shí)，該行創(chuàng)新推出“金穗節(jié)節(jié)高農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)貸”“市場(chǎng)商戶貸”等12款普惠產(chǎn)品，持續(xù)豐富產(chǎn)品譜系。2024年，青農(nóng)商行涉農(nóng)貸款余額突破680億元，規(guī)模居青島地區(qū)金融業(yè)第1位。

與同區(qū)域銀行相比，青農(nóng)商行的普惠金融不僅體現(xiàn)于規(guī)模優(yōu)勢(shì)，更在于服務(wù)深度：對(duì)青島市“專精特新”企業(yè)服務(wù)覆蓋率超40%；“千村萬(wàn)戶”“行長(zhǎng)訪小微”活動(dòng)累計(jì)走訪12.66萬(wàn)人次，真正下沉至“毛細(xì)血管”，覆蓋面居青島市第一。這種“既授人以魚(yú)，更授人以漁”的服務(wù)模式，成為其提升差異化競(jìng)爭(zhēng)力的核心。

年報(bào)顯示，截至2024年末，青農(nóng)商行小微貸款余額達(dá)1347.43億元，戶數(shù)5.55萬(wàn)戶，分別較上年末增加142.89億元、0.06萬(wàn)戶。其中，普惠型小微貸款余額502.58億元（不含票據(jù)貼現(xiàn)及轉(zhuǎn)貼現(xiàn)），客戶數(shù)達(dá)5.43萬(wàn)戶，實(shí)現(xiàn)“兩增”目標(biāo)。青農(nóng)商行更是連續(xù)九年獲評(píng)青島市“小微企業(yè)金融服務(wù)先進(jìn)單位”，在中國(guó)人民銀行青島市分行、國(guó)家金融監(jiān)督管理總局青島監(jiān)管局聯(lián)合公布的“2024年度青島市金融機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興考核評(píng)估結(jié)果”中獲評(píng)優(yōu)秀等次。

在數(shù)字化浪潮之下，青農(nóng)商行以科技為矛，將數(shù)字化轉(zhuǎn)型勢(shì)能轉(zhuǎn)化為普惠實(shí)效。通過(guò)“普惠信貸工廠”業(yè)務(wù)流程升級(jí)，審查審批節(jié)點(diǎn)精簡(jiǎn)50%，客戶簽字?jǐn)?shù)量減少50%，客戶跑腿次數(shù)減至一次。“數(shù)智普惠平臺(tái)”的上線更催生服務(wù)質(zhì)變，實(shí)現(xiàn)“送貸上門”，讓“數(shù)據(jù)多跑路”成為破解普惠金融服務(wù)痛點(diǎn)的最優(yōu)解。

如今，在科技手段的精準(zhǔn)加持下，青農(nóng)商行正以數(shù)字基因重塑普惠金融生態(tài)，為鄉(xiāng)村振興寫下鮮活的青島注腳。

前瞻布局 打造區(qū)域銀行國(guó)際化標(biāo)桿

當(dāng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)邁向質(zhì)量躍升的新階段，銀行業(yè)亟需在鞏固既有優(yōu)勢(shì)基礎(chǔ)上，探索契合時(shí)代要求的發(fā)展路徑。青農(nóng)商行將目光投向經(jīng)濟(jì)所需與客戶所盼的同時(shí)，不斷致力于調(diào)整自身的業(yè)務(wù)布局，通過(guò)發(fā)力國(guó)際市場(chǎng)、金融市場(chǎng)等業(yè)務(wù)，持續(xù)增強(qiáng)自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

在“雙循環(huán)”格局下，青農(nóng)商行立足青島作為“一帶一路”樞紐城市的區(qū)位優(yōu)勢(shì)，以國(guó)際業(yè)務(wù)為抓手，持續(xù)深化產(chǎn)品創(chuàng)新與場(chǎng)景融合，推動(dòng)跨境金融服務(wù)能力邁上新臺(tái)階。截至2024年末，青農(nóng)商行累計(jì)服務(wù)外貿(mào)企業(yè)客戶數(shù)量1.28萬(wàn)戶，占青島市外貿(mào)客戶總量近50%。

這一亮眼成績(jī)的取得，得益于青農(nóng)商行構(gòu)建的“政銀企協(xié)同+數(shù)字化賦能”雙輪驅(qū)動(dòng)模式。一方面，該行強(qiáng)化與青島市商務(wù)局、青島海關(guān)、外匯管理局的常態(tài)化協(xié)作機(jī)制，搭建“政策傳導(dǎo)-需求響應(yīng)-服務(wù)落地”閉環(huán)，聯(lián)合國(guó)有擔(dān)保公司推出“保貸通”產(chǎn)品，累計(jì)為1100戶小微外貿(mào)企業(yè)提供融資16.8億元，有效破解“擔(dān)保難”問(wèn)題；另一方面，依托大數(shù)據(jù)技術(shù)，創(chuàng)新“關(guān)稅e貸2.0”“貿(mào)信e貸”“外貿(mào)易貸”等產(chǎn)品，聯(lián)合國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行青島市分行，引入轉(zhuǎn)貸款專項(xiàng)資金支持，推出全國(guó)農(nóng)商行首單自貿(mào)特色產(chǎn)品“外貿(mào)提振貸”，該產(chǎn)品支持純信用、知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押等多元化擔(dān)保方式，破解抵押物不足難題。

在金融市場(chǎng)領(lǐng)域，全牌照經(jīng)營(yíng)亦為青農(nóng)商行打開(kāi)新的增長(zhǎng)空間。2024年，該行成功斬獲央行認(rèn)定的山東省唯一地方法人銀行公開(kāi)市場(chǎng)業(yè)務(wù)一級(jí)交易商資質(zhì)，取得銀行間債券市場(chǎng)綜合類現(xiàn)券做市商、非金融企業(yè)債務(wù)融資工具意向承銷類會(huì)員資格，實(shí)現(xiàn)金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)全牌照經(jīng)營(yíng)，并新加入山東省地方政府債承銷團(tuán)。憑借這一優(yōu)勢(shì)，青農(nóng)商行在金融市場(chǎng)的活躍度和影響力得以持續(xù)提升。

青農(nóng)商行這份“高含金量”的年報(bào)向市場(chǎng)證明，在銀行業(yè)分化加劇的當(dāng)下，區(qū)域性銀行未必需要“大而全”，但必須“準(zhǔn)而深”，其以戰(zhàn)略定力堅(jiān)守本源，以“支農(nóng)支小”的初心筑牢基本盤，以國(guó)際化布局謀劃長(zhǎng)遠(yuǎn)未來(lái)。這種“守正”與“出新”的平衡，正是中國(guó)區(qū)域性銀行高質(zhì)量發(fā)展的生動(dòng)注解。