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前不久，一個(gè)關(guān)于"95后正在逃離支付寶"的話題引發(fā)了網(wǎng)絡(luò)熱議。有調(diào)查顯示，近兩年來有超過35%的年輕用戶減少了在

數(shù)字金融研究機(jī)構(gòu)發(fā)布的《2025年互聯(lián)網(wǎng)金融用戶行為報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，在18至35歲的年輕群體中，通過支付寶等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行理財(cái)的比例從2023年的68.5%下降到了2025年第一季度的51.7%，降幅達(dá)16.8%。這一數(shù)據(jù)變化清晰地表明，曾經(jīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融趨之若鶩的年輕人正在悄然改變他們的資金配置策略。

為何會(huì)出現(xiàn)這樣的變化？我認(rèn)為主要有以下幾個(gè)方面的原因。收益率問題。支付寶旗下的存款特別是大額存單的利率明顯更具優(yōu)勢，某些銀行的三年期大額存單年利率已達(dá)3.2%，幾乎是余額寶收益率的兩倍。根據(jù)央行發(fā)布的金融市場數(shù)據(jù)，2024年以來，全國居民新增人民幣存款達(dá)18.6萬億元，同比增長23.7%，這在一定程度上反映了資金從互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)向傳統(tǒng)銀行的回流。

某互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)分析師在接受采訪時(shí)指出："余額寶等互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金的收益持續(xù)下行，導(dǎo)致其作為現(xiàn)金管理工具的吸引力大幅下降。而銀行存款在國家信用背景下，安全性更高，收益也有保障，自然受到更多關(guān)注。"

事實(shí)也確實(shí)如此。通過對(duì)比不難發(fā)現(xiàn)，如果一個(gè)年輕人有10萬元閑錢，放在余額寶一年的收益大約是1650元，而存入三年期大額存單，年收益則可達(dá)3200元。相差近一倍的收益率差距，很難不讓人動(dòng)心。

風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)是另一個(gè)重要因素。隨著近年來頻發(fā)的P2P爆雷、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)問題等事件，年輕人對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知明顯提高。中國人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局2024年發(fā)布的調(diào)查報(bào)告顯示，18至35歲人群中有76.3%的受訪者表示對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估能力有所提升，超過65.4%的人更傾向于選擇風(fēng)險(xiǎn)較低的金融產(chǎn)品。

一位90后用戶在社交媒體上分享道："我之前把錢都放在余額寶，感覺方便又能賺點(diǎn)小錢。但后來聽說一些互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)出問題，想想還是銀行存款安全，就算收益低點(diǎn)也認(rèn)了。不過現(xiàn)在銀行存款收益反而更高，那就更沒理由不轉(zhuǎn)移了。"

監(jiān)管政策的變化也在影響著年輕人的理財(cái)選擇。金融監(jiān)管趨嚴(yán)背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的業(yè)務(wù)邊界更加清晰，無法再像早期那樣提供超高收益的"灰色地帶"產(chǎn)品。而傳統(tǒng)銀行在政策支持下，通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型、提供更具競爭力的存款產(chǎn)品等方式，正在重新贏得年輕客戶的青睞。

2024年10月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人存款業(yè)務(wù)的通知》明確允許銀行可在存款基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮一定比例，為銀行吸收存款提供了政策空間。隨后，多家銀行推出了年利率超過3%的特色存款產(chǎn)品，對(duì)年輕人形成了較強(qiáng)吸引力。

除了經(jīng)濟(jì)因素，使用體驗(yàn)的變化也是年輕人"逃離支付寶"的原因之一。支付寶從最初的單一支付工具，發(fā)展成為包含理財(cái)、保險(xiǎn)、信貸、生活服務(wù)等多元功能的"超級(jí)APP"，但這種無所不包的發(fā)展策略也帶來了用戶體驗(yàn)的復(fù)雜化和功能冗余。

用戶體驗(yàn)研究機(jī)構(gòu)UX China的調(diào)查顯示，18至30歲的用戶中，有62.7%認(rèn)為支付寶等超級(jí)APP"功能過多導(dǎo)致主要功能使用不便"，58.3%的用戶表示"廣告和營銷信息過多影響使用體驗(yàn)"。這種體驗(yàn)的劣化，讓不少追求精簡高效的年輕人感到不滿。

一位95后程序員吐槽："打開支付寶就像進(jìn)了一個(gè)小型購物中心，彈窗、廣告、各種活動(dòng)提示，我只想轉(zhuǎn)個(gè)賬或者查查余額，結(jié)果要點(diǎn)好幾下才能找到入口。銀行APP雖然設(shè)計(jì)可能沒那么時(shí)尚，但至少功能清晰，不會(huì)讓我感到煩躁。"

用戶的這種感受并非空穴來風(fēng)。支付寶App的功能確實(shí)在不斷膨脹，從最初的單一支付工具，發(fā)展成包含理財(cái)、保險(xiǎn)、信貸、生活服務(wù)等多元功能的"超級(jí)APP"。根據(jù)應(yīng)用分析機(jī)構(gòu)App Annie的數(shù)據(jù)，截至2025年初，支付寶App的頁面復(fù)雜度指數(shù)（衡量應(yīng)用界面復(fù)雜性的指標(biāo)）比2020年提高了43%，而用戶平均任務(wù)完成時(shí)間增加了31%。

此外，年輕人對(duì)個(gè)人數(shù)據(jù)隱私的關(guān)注也日益提升?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)需要收集大量用戶數(shù)據(jù)來優(yōu)化服務(wù)和進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，這引發(fā)了一些用戶對(duì)隱私泄露的擔(dān)憂。2024年國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室公布的調(diào)查結(jié)果顯示，18至35歲的網(wǎng)民中，83.6%表示"非常關(guān)注個(gè)人數(shù)據(jù)的收集和使用情況"，較2020年提高了21.7個(gè)百分點(diǎn)。

一位在互聯(lián)網(wǎng)公司工作的90后女性表示："我知道大數(shù)據(jù)分析能讓金融服務(wù)更精準(zhǔn)，但有時(shí)候看到App能精確預(yù)測我的消費(fèi)習(xí)慣和需求，還是會(huì)感到有點(diǎn)毛骨悚然。尤其是涉及到資金這么敏感的信息，我更希望它能被嚴(yán)格保護(hù)。"

還有一個(gè)不容忽視的因素是年輕人消費(fèi)觀和儲(chǔ)蓄觀的轉(zhuǎn)變。在經(jīng)濟(jì)下行壓力和就業(yè)壓力增大的環(huán)境下，年輕人的財(cái)務(wù)規(guī)劃更加謹(jǐn)慎和長遠(yuǎn)。中國青年報(bào)社會(huì)調(diào)查中心與某財(cái)經(jīng)研究所聯(lián)合開展的"95后財(cái)富管理觀念"調(diào)查顯示，95后群體中有62.4%的人表示已經(jīng)開始為購房、結(jié)婚或養(yǎng)老進(jìn)行長期儲(chǔ)蓄規(guī)劃，較2020年提高了15.7個(gè)百分點(diǎn)。

這種長期規(guī)劃的理財(cái)需求，往往更適合通過銀行定期存款或者其他更加正規(guī)的金融產(chǎn)品來實(shí)現(xiàn)，而非原本以流動(dòng)性和便捷性見長的支付寶余額寶。

社交媒體上有不少年輕人分享了自己的理財(cái)轉(zhuǎn)變。一位95后在社交平臺(tái)發(fā)文："以前覺得余額寶隨存隨取很方便，但后來發(fā)現(xiàn)正是這種'方便'讓我毫無節(jié)制地花錢?，F(xiàn)在我每月固定把部分工資存入銀行定期，這樣既能獲得更高收益，也能強(qiáng)制自己養(yǎng)成儲(chǔ)蓄習(xí)慣。"

另一位90后表示："過去我的消費(fèi)幾乎都綁定支付寶，但現(xiàn)在我開始分散風(fēng)險(xiǎn)，銀行卡、微信支付、支付寶都同時(shí)使用，不再把'雞蛋放在一個(gè)籃子里'。尤其是大額存款，我會(huì)選擇直接存入銀行定期，而不是放在支付寶里隨時(shí)可能被自己'薅走'。"

年輕人"逃離支付寶"的現(xiàn)象也與銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的加速密切相關(guān)。傳統(tǒng)銀行通過打造更為便捷的線上服務(wù)和更具吸引力的存款產(chǎn)品，正在重新贏得年輕客群的青睞。銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至2025年3月，國內(nèi)銀行業(yè)移動(dòng)應(yīng)用活躍用戶數(shù)量同比增長31.2%，其中25歲以下用戶增長率高達(dá)42.5%。

某股份制銀行零售業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人介紹："我們意識(shí)到年輕人對(duì)數(shù)字化服務(wù)的需求，因此大力投入移動(dòng)銀行建設(shè)，簡化操作流程，提供個(gè)性化服務(wù)。同時(shí)推出了專門針對(duì)年輕人的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，比如'整存零取'、'階梯存款'等靈活存款方式，既保證收益又兼顧流動(dòng)性。"

面對(duì)用戶流失的壓力，支付寶等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)也在積極調(diào)整策略。支付寶在2025年第一季度推出了新版"極簡模式"，允許用戶自定義首頁功能模塊，減少干擾信息。同時(shí)，余額寶也通過引入更多元化的基金產(chǎn)品，試圖提高整體收益水平，挽留用戶資金。

金融科技專家認(rèn)為，支付寶等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的核心優(yōu)勢仍然是技術(shù)創(chuàng)新和場景融合能力。未來它們可能會(huì)更專注于提供差異化的金融服務(wù)，而非單純比拼存款利率。例如，利用大數(shù)據(jù)和人工智能提供個(gè)性化理財(cái)方案，或者通過更深度的場景融合創(chuàng)造新的價(jià)值。

這種"逃離"現(xiàn)象也引發(fā)了一些業(yè)內(nèi)人士的思考?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)在發(fā)展初期通過顛覆傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營模式，以更便捷的體驗(yàn)和更高的收益吸引了大量用戶。但隨著行業(yè)走向成熟，監(jiān)管規(guī)則的完善，以及傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，互聯(lián)網(wǎng)金融的差異化優(yōu)勢正在減弱。

從某種程度上說，年輕人"逃離支付寶"反映的是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)從野蠻生長向規(guī)范發(fā)展的轉(zhuǎn)變，也體現(xiàn)了消費(fèi)者金融素養(yǎng)的提升。他們不再僅僅被營銷噱頭和短期高收益吸引，而是更加理性地評(píng)估各類金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)和收益，做出更適合自己實(shí)際需求的選擇。

對(duì)于普通年輕人來說，這一現(xiàn)象提醒我們?cè)诠芾韨€(gè)人財(cái)務(wù)時(shí)應(yīng)該保持理性和多元化。既不要盲目追隨短期高收益，也不要單純?yōu)榱朔奖愣鴮⑺匈Y金集中在一個(gè)平臺(tái)。根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和流動(dòng)性需求，合理配置資金，才是科學(xué)的理財(cái)之道。

資金的流向往往反映的是消費(fèi)者對(duì)價(jià)值的判斷。年輕人從支付寶向銀行的資金遷徙，既是對(duì)收益的追求，也是對(duì)安全性的重視，更是對(duì)個(gè)人財(cái)務(wù)管理方式的重新思考。這不是簡單的"逃離"，而是一次理性的"回歸"——回歸到更加注重長期價(jià)值和風(fēng)險(xiǎn)管理的金融觀念。

對(duì)于支付寶等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)而言，這也是一個(gè)重要的市場信號(hào)：單純依靠便捷性和低門檻的優(yōu)勢已經(jīng)不足以留住越來越精明的年輕用戶。未來的競爭焦點(diǎn)將更多地轉(zhuǎn)向產(chǎn)品創(chuàng)新、用戶體驗(yàn)優(yōu)化和價(jià)值創(chuàng)造能力。

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的邊界正在變得模糊，兩者之間的良性競爭最終將推動(dòng)整個(gè)金融服務(wù)體系向更加普惠、高效、安全的方向發(fā)展，這對(duì)所有金融消費(fèi)者都是好事。

年輕人"逃離支付寶"的現(xiàn)象并非絕對(duì)化。支付寶在移動(dòng)支付和便捷金融服務(wù)方面的優(yōu)勢仍然明顯，大部分用戶并非完全放棄使用，而是在調(diào)整資金配置比例和使用頻率。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)升級(jí)，未來用戶行為還可能出現(xiàn)新的變化。

作為金融消費(fèi)者，我們應(yīng)該保持開放和學(xué)習(xí)的心態(tài)，根據(jù)市場變化和個(gè)人需求，不斷調(diào)整自己的理財(cái)策略。無論是支付寶余額寶還是銀行存款，都只是理財(cái)工具，選擇適合自己的才是最重要的。

你有沒有注意到自己的理財(cái)習(xí)慣在發(fā)生變化？你更傾向于將資金放在傳統(tǒng)銀行還是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)？你對(duì)當(dāng)前各類金融產(chǎn)品的收益和風(fēng)險(xiǎn)有怎樣的看法？歡迎在評(píng)論區(qū)分享你的經(jīng)歷和觀點(diǎn)，一起探討這個(gè)影響我們每個(gè)人的金融現(xiàn)象。