原標題：從提現(xiàn)轉(zhuǎn)賬到還信用卡，原本免費的支付寶、微信怎么都開始收費了？

從12月1日起，微信內(nèi)還信用卡要交手續(xù)費，每月還款超出5000元的部分收取0.1% 手續(xù)費（最低 0.1元）。

大多數(shù)人大多數(shù)月份不會因此增加多少開支。但需要惦記的手續(xù)費又多了一個。與此同時，你通過銀行還款并沒有這樣的手續(xù)費。

銀行免費，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)收費的項目又多了一個。這件事最近一年多了起來。

2016年 2 月，微信宣布用戶提現(xiàn)超過 1000 元的部分要付 0.1% 手續(xù)費。這 1000 元的免費額度是終身額度，用完之后每次提現(xiàn)都要交手續(xù)費，0.1 元起。

支付寶那個網(wǎng)紅氣質(zhì)官方微博當(dāng)時說“一大早就有好多小伙伴來問寶寶，我統(tǒng)一回復(fù)下：支付寶提現(xiàn)不收費！”

7 個月后，支付寶公告稱因綜合經(jīng)營成本上升，它們將對個人用戶超出免費額度（2 萬元）的提現(xiàn)收取 0.1% 的服務(wù)費，永久免費額度 2 萬。

提現(xiàn)手續(xù)費不只影響用戶自己取出現(xiàn)金，也影響了轉(zhuǎn)賬。畢竟收錢的人也需要提現(xiàn)。

這對于把微信、支付寶當(dāng)銀行戶頭使用的人來說影響不小。相比于銀行轉(zhuǎn)賬要輸入十幾位的賬號、姓名、開戶行，微信或者支付寶的付款更快、更方便，在一個聊天界面里點轉(zhuǎn)賬然后輸入金額即可。小一點的公司甚至拿它們當(dāng)工資卡。

但提現(xiàn)收費以后就不一定了。如果一個人有一套租金 5000 元/月的房子要租出去，付三押一就是 20000 元，過了額度每次就要 20 元手續(xù)費。

不算多，但換做銀行網(wǎng)銀直接轉(zhuǎn)賬，反倒是免費的。這和以前可不一樣。

曾經(jīng)，銀行才是干什么都要收費的地方

中國自 1985 年開始發(fā)行銀行卡。今天享受便捷支付工具的人，大概已經(jīng)很少有人記得一直到 2001 年年底，中國仍只有 18 個城市間可以跨行、異地使用銀行卡。

一位 1990 年代加入建行的工作人員告訴記著，那時候建行還沒有成立個人金融部，只有一個儲蓄科，各網(wǎng)點的憑證稽核都要交換到支行后臺錄入檢查。對于其他以個人用戶為主的中間業(yè)務(wù)收入，如基金、保險、貴金屬，銀行幾乎沒有指標，“基金我記得都沒人買，都是員工自己買?！?/p>

曾擔(dān)任世界銀行顧問的王一江教授，總結(jié)說到?2000 年，中資銀行基本狀況是不良資產(chǎn)比例高、盈利能力差、公司治理結(jié)構(gòu)落后。銀行主要收入來源是掙存貸利息差，業(yè)績指標基本都是對公業(yè)務(wù)。

中國銀行業(yè)改革從 2000 年代初開始。中資銀行引入外資銀行股東，部分開放市場的同時也引進技術(shù)和管理方法。匯豐入股交通銀行、蘇格蘭皇家銀行入股中國銀行、高盛入股工商銀行都在那個時間段。國有四大行也在外資投行的幫助下，剝離不良資產(chǎn)并陸續(xù)在香港上市。

人民銀行主導(dǎo)的統(tǒng)一支付系統(tǒng)也在那時候真正建立起來。2002 年，中國銀聯(lián)在人民銀行授意下成立，聯(lián)合各家商業(yè)銀行推行銀行卡的全國聯(lián)網(wǎng)通用。

銀行間 7*24 小時實時轉(zhuǎn)賬更是直到 2005 年人民銀行啟用小額批量支付系統(tǒng)（BEPS）之后才實現(xiàn)。在此之前，每天銀行下班之后發(fā)起的轉(zhuǎn)賬要第二天才到。

這是阿里巴巴上線淘寶和支付寶之后面對的銀行基礎(chǔ)設(shè)施。

隨著功能完善，銀行業(yè)針對個人的手續(xù)費也快速到來。2003 年至 2006 年間，銀行業(yè)增加了 20 多項收費：賬戶余額太少（100 元或者更少）有小額賬戶管理費；去柜臺存太多零錢有零鈔點鈔費；手機接收賬戶金額變動的短信也得每個月交幾塊錢；連拿著工行卡到建行ATM查余額都要收取每筆 0.2-0.3 元的費用。

用戶辦網(wǎng)銀就更貴了。一份工行自 2004 年起啟用的收費標準顯示，辦理其網(wǎng)銀U盾 80 元起、網(wǎng)銀年費 12 元，這是必繳費用。其他收費項目還有如異地匯款按柜臺標準收手續(xù)費、短信賬務(wù)提醒每月 4 元等。

也在 2004 年，免費的支付寶出現(xiàn)了。

13 年前，支付寶靠免費倒逼銀行支付體系革新

支付寶最初是阿里巴巴為了解決淘寶網(wǎng)絡(luò)交易安全所設(shè)的一個功能，采用了“第三方擔(dān)保交易模式”。阿里巴巴在 2004 年成立專門的支付寶公司，為用戶和商戶提供免費交易、轉(zhuǎn)賬。通過支付寶，買家支付的貨款需要暫存在支付寶公司，等收到貨物后再確定付款給賣家。

但銀行早期對支付寶有不少制約。2004 年支付寶不能直接綁定銀行卡扣款，用銀行卡往支付寶賬戶打錢、等到購物結(jié)賬時扣。

后來支付寶的快捷支付可以讓用戶不用預(yù)先往賬戶充值、直接結(jié)賬銀行卡扣款。但開通這個功能要帶好身份證、網(wǎng)銀U盾、銀行卡到線下網(wǎng)點開通，每次有 500 元的支付限額。

支付寶還陸續(xù)跟銀行談妥合作協(xié)議，實現(xiàn)類似“工行卡打錢到支付寶再提現(xiàn)到招行卡”的跨行轉(zhuǎn)賬，只需 1-2 個工作日即可到賬。

支付寶處理時效跟人民銀行的實時支付系統(tǒng)接近，但它不要手續(xù)費，網(wǎng)頁界面也比銀行的產(chǎn)品友好得多。其他像異地支付寶賬戶間轉(zhuǎn)賬、短信提醒等銀行收費功能也都免費對用戶開放。

之后幾年時間里，隨著淘寶的增長，支付寶接入了一個又一個銀行。對接銀行卡的過程也逐漸簡化成一條短信完成。

2013 年推出的余額寶更讓支付寶不再僅僅作為支付工具。

余額寶本質(zhì)就是個貨幣基金，是一種銀行多年來一直在銷售的相關(guān)金融產(chǎn)品，只是沒有多少人知道。

相比銀行那時候買基金要帶好證件、卡到網(wǎng)點開通理財專戶、然后再在客戶端里輸入你打聽好的六位代碼才能買到，余額寶只要在屏幕上點幾下用戶協(xié)議，完成實名認證，就可以直接把錢轉(zhuǎn)進去獲得利息。

這樣支付寶變成了跟現(xiàn)用銀行賬戶幾乎一樣的東西：用戶往里面存錢，一部分流動資金放在支付寶，一部分投資保值需求的存入余額寶，吃飯、交水電煤起費、購物、轉(zhuǎn)賬……直接在手機里點幾下就可以了。

余額寶聚集的龐大資金和用戶，服務(wù)上線第一年年末用戶數(shù)達到 4000 萬、2014 年上半年增至 1.24 億。截止到今年上半年，余額寶的資金規(guī)模達到?1.43 萬億元、用戶數(shù)超過 3 億人。資金規(guī)模接近中國銀行 2016 年底 1.63 萬億的活期存款余額、超過了招商銀行活期+定期存款余額。

微信來的晚了點，但它來的時候支付寶已經(jīng)解決了互聯(lián)網(wǎng)公司和銀行的合作問題。在一個遠好于支付寶成立之初的金融基礎(chǔ)設(shè)施內(nèi)，騰訊迅速將微信用戶轉(zhuǎn)化成微信支付用戶。2015 年春節(jié)以后，微信支付用戶數(shù)達到 4 億。再到今年一季度，微信支付用戶數(shù)超過 6 億、每天發(fā)生 6 億筆交易。

免費又好用，這是支付寶、微信給人的印象。

現(xiàn)在收取手續(xù)費的時候，支付寶和微信都說成本太高了

2016 年宣布提現(xiàn)手續(xù)費后，馬化騰面對質(zhì)疑解釋說這是因為微信轉(zhuǎn)賬到銀行賬號需要 0.1% 費率，一進一出都要收，一個月下來成本要 3 億。在此之前騰訊自己補貼了手續(xù)費。

還有微信支付需要給銀行的手續(xù)費，中金估計這個數(shù)字是 0.15%。騰訊 2016 年第一季度財務(wù)報告顯示，包括支付業(yè)務(wù)在內(nèi)“其他”項目成本 140 億元左右，主要構(gòu)成是銀行手續(xù)費。該分部虧損 8 億元。

微信沒有和商業(yè)銀行一家一家談清算，而是通過人民銀行各分支行的集中代收付通道進行結(jié)算交易。一位銀行清算中心工作人員早先在接受《經(jīng)濟觀察報》采訪時說微信支付用過的通道，除了深圳金融電子結(jié)算中心，“還有天津、陜西、山西央行分支行的集中代收付通道”。

今年 5 月人民銀行禁止這些機構(gòu)為公用事業(yè)類和公益類以外的企事業(yè)提供代收付服務(wù)，已經(jīng)開展業(yè)務(wù)的要在年底前斷開，這樣一來微信就要找新渠道。由于這些清算資源本身比較稀缺的，現(xiàn)在逐漸被人民銀行叫停之后，微信新渠道的手續(xù)費大概率會上漲。

支付寶是繞開清算中心自己和各家銀行談的合作。支付寶從未公布自己的提現(xiàn)手續(xù)費成本，但考慮到它的線上交易規(guī)模以及清算方式，它的手續(xù)費應(yīng)該會比微信更低一些。

信用卡還款也是一個道理，結(jié)算時收款的一方也會收取費用。銀行都不收費是因為它們各自擁有自己的信用卡業(yè)務(wù)，用戶消費的同時商家需要支付手續(xù)費、并且用戶需要還的錢越多就越可能需要分期還款、向銀行支付高昂的利息。

支出增加的同時，支付寶、微信等第三方支付機構(gòu)還少了一塊利息收入。

此前因為“擔(dān)保交易模式”，客戶支付的貨款，在收到貨并且做出確認之前，是一直存放在支付寶等服務(wù)的賬上，這部分資金又被稱為“備付金”。在人民銀行 2011 頒布的備付金管理辦法中，客戶備付金的利息歸屬確定為第三方支付公司。

央視財經(jīng)的一項調(diào)查顯示，第三方支付機構(gòu)備付金的利息收入占到支付機構(gòu)總收入的 11%。以中金公司測算的 2016 年第三方互聯(lián)網(wǎng)支付毛收入 647 億元計，相當(dāng)于 71 億元利息收入。

但今年 4 月，人民銀行更改了支付機構(gòu)備付金需集中存管的辦法，規(guī)定支付機構(gòu)將備付金按照一定比例交存至指定機構(gòu)專用存款賬戶，暫不計付利息。以前支付公司可以用這部分利息補貼手續(xù)費成本，現(xiàn)在沒有了。

另一個互聯(lián)網(wǎng)公司不說的原因是，人們已經(jīng)習(xí)慣了它們，手續(xù)費也不會改變

支付寶用戶數(shù)在 2009 年達到?2 億、而當(dāng)年中國網(wǎng)民數(shù)量為 3.84 億人，約 50% 的網(wǎng)民開通了支付寶賬戶，此后數(shù)字還在不斷提高。隨著微信支付的加入，第三方手機支付真正來到人們身邊，使用人數(shù)超過了使用網(wǎng)上銀行的人數(shù)。

人民銀行下屬支付清算協(xié)會 2016 年年報顯示，中國電子支付交易額三倍于銀行卡交易額。支付寶、微信等非銀行金融機構(gòu)經(jīng)手的交易額接近 100 萬億元，是銀行卡消費的兩倍。

據(jù)《2017 年中國電子銀行調(diào)查報告》統(tǒng)計，在用戶進行線上支付時，第三方支付普及度最高，其次才是網(wǎng)上銀行和手機銀行。

另一份的中金公司的研究報告則預(yù)計，第三方支付整體交易規(guī)模在未來四年仍將保持中高速成長，年均增長 27.1%。銀行卡消費業(yè)務(wù)同期只有 4.3% 的年均增長。

在這一變化趨勢中，中金預(yù)計支付寶和微信支付仍將合計占有互聯(lián)網(wǎng)支付市場近九成的份額。另外，截止到今年上半年，余額寶背后的天弘基金資產(chǎn)規(guī)模超過 1.5 萬億元，是第二名工銀瑞信的 2.5 倍。支付寶既是中國最大支付公司、也是最大的基金公司。

互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟經(jīng)常通過高額補貼、免費、或者直接送錢的方式搶用戶，這在競爭初期會很有效果。滴滴、美團、餓了么都是先倒貼讓人養(yǎng)成習(xí)慣，再逐漸開始漲價爭取收回成本。

2014 年騰訊用紅包和補貼滴滴打車培養(yǎng)人們小額支付習(xí)慣。而且早期支付賬戶既不強制進行實名認證，也不強求綁定銀行卡，只要借助于紅包、轉(zhuǎn)賬等功能，騰訊將微信用戶轉(zhuǎn)化為微信支付用戶的門檻其實非常低。

然后再憑借 2015 年春節(jié)的“搖一搖”送紅包營銷，騰訊讓用戶 8 天內(nèi)綁定 2 億張銀行卡。而此前支付寶單是取得 2 億注冊用戶（不一定綁卡）就花了 6 年。

但用戶數(shù)量的高速增長通常也意味著補貼成本的迅速攀升，所以當(dāng)企業(yè)的用戶數(shù)多到一定數(shù)量，取消免費策略或減少補貼也不會導(dǎo)致用戶數(shù)急劇減少時，出于控制成本的考量，它們通常會停掉補貼。

已經(jīng)籠絡(luò)大量用戶的支付寶、微信現(xiàn)在不靠補貼也能把用戶留在身邊。

互聯(lián)網(wǎng)公司使傳統(tǒng)支付領(lǐng)域更有效運作，但最后還是成了體系內(nèi)的一員

馬云 2008 年說：“如果銀行不改變，我們就改變銀行?！?/p>

銀行確實被改變了。近年來減免包括銀行卡年費、異地取款手續(xù)費等在內(nèi)的多項費用。有一些費用比如網(wǎng)銀U 盾工本費按標準需要收取，部分銀行也會自己貼錢補上。

跟外資行比，中資行原來的手續(xù)費標準也非常低。比如美國銀行的境內(nèi)同行轉(zhuǎn)賬普遍就要 30 美元一筆，還沒法實時到賬。

一度，支付寶看上去繞開了人民銀行設(shè)立好的金融體系。

馬云那話沒說幾年，銀行就不再處處對支付寶設(shè)限。2011 年，建行推出直接開通了支付寶功能的儲蓄卡，支付寶龍卡。用戶不需要開通網(wǎng)銀、再跟支付寶賬戶進行綁定。購物結(jié)賬的時候如果支付寶賬戶沒有余額，就直接從儲蓄卡里扣。

我們以前曾探討過，支付寶是在直接跟銀行談合作進行資金清算，實際上是繞開了以銀聯(lián)為主導(dǎo)的銀行間資金結(jié)算體系。

清算機構(gòu)負責(zé)核對收付款指令和交易雙方的信息，確認雙方信息無誤后放行資金。它資金流轉(zhuǎn)的中間人，阻斷交易雙方直接對接。

而支付寶賬戶間的轉(zhuǎn)賬，實際上不歸人民銀行各級清算中心、支付系統(tǒng)、銀聯(lián)其中任意一家清算機構(gòu)監(jiān)管。它直連銀行結(jié)算資金也讓它成為事實上的清算機構(gòu)。

支付寶花唄、京東白條，都是互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)自己做的類信用卡業(yè)務(wù)。它們各自也都有自己的信用體系。

但至少目前為止，最終用戶還是需要將錢轉(zhuǎn)到銀行，費用就在和銀行結(jié)算的時候發(fā)生了。用戶把錢取出來意味著資金仍圍繞銀行體系流轉(zhuǎn)，手續(xù)費也因此會不斷產(chǎn)生。這時候互聯(lián)金融服務(wù)更像是傳統(tǒng)金融體系的參與者。

隨著人民銀行牽頭的兩個新機構(gòu)成立，互聯(lián)網(wǎng)公司曾經(jīng)新開辟的路也可能被堵上。

一個是網(wǎng)聯(lián)。它的全名為“非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺”，由支付清算協(xié)會發(fā)起設(shè)立。清算總中心和銀聯(lián)都是支付清算協(xié)會的會員。

網(wǎng)聯(lián)的單一最大股東，是人行清算中心。然后外管局（梧桐樹投資平臺）等政府機構(gòu)都有出資，它們共占據(jù)了網(wǎng)聯(lián) 37% 的股權(quán)。

支付寶和財付通則并列第三大股東，有了話語權(quán)。但它成立本身意味著人民銀行會收回目前互聯(lián)網(wǎng)公司和銀行之間的清算渠道。

2018 年下半年起，所有的網(wǎng)絡(luò)支付都要通過網(wǎng)聯(lián)平臺進行清算。

另一個是信聯(lián)，掌管金融體系的核心業(yè)務(wù)征信。原本人民銀行有一套自己的征信系統(tǒng)，但沒有互聯(lián)網(wǎng)公司掌握的數(shù)據(jù)，比如芝麻信用、微信信用、京東小白信用分等。

《財新》報道稱人民銀行已決定由互金協(xié)會牽頭成立個人信用信息平臺，2017 年底就要正式批準籌建。此前人民銀行已經(jīng)在 2015 年年初印發(fā)《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準備工作的通知》里要求支付寶、騰訊在內(nèi)的八家公司做好開展個人征信業(yè)務(wù)準備工作——它們的數(shù)據(jù)將接入國家級的統(tǒng)一信用數(shù)據(jù)庫。

支付寶誕生 13 年，互聯(lián)網(wǎng)公司逼得銀行業(yè)提升效率、改進服務(wù)，也被監(jiān)管所承認。

但它們終究沒能繞開銀行的體系。隨著新的監(jiān)管體系的成形，它們也從銀行體系的顛覆者變成了這個體系里的一部分。