小米SU7事故原因仍在調(diào)查，輿論持續(xù)發(fā)酵。公眾不僅對智能駕駛技術(shù)安全性展開熱議，也再度引發(fā)新能源車與傳統(tǒng)燃油車風(fēng)險(xiǎn)對比的廣泛討論。
拋開技術(shù)層面分析，僅從保險(xiǎn)行業(yè)數(shù)據(jù)看，新能源車險(xiǎn)的出險(xiǎn)率和賠率高于燃油車。這直接推高了新能源車的保險(xiǎn)定價(jià)基準(zhǔn)。以小米SU7為例，曾被網(wǎng)友吐槽“車險(xiǎn)保費(fèi)貴過瑪莎拉蒂”。
聚焦此次事故，有諸多問題備受廣大新能源車主的關(guān)注：在“人機(jī)”交織操作的情況下，怎么界定責(zé)任歸屬？這次車險(xiǎn)怎么賠？反思此次事故，如何更加完善對新能源車主們的保障？記者采訪多名專家及業(yè)內(nèi)人士。
怎么界定責(zé)任，怎么賠？
針對此次事故的責(zé)任，更多的爭議圍繞人和車展開——是駕駛員的疏忽還是智能駕駛輔助技術(shù)的故障造成的？
一名專注保險(xiǎn)領(lǐng)域的楊律師稱，交通事故責(zé)任的認(rèn)定是復(fù)雜的，需綜合駕駛行為、車輛技術(shù)、道路環(huán)境等多方因素，尚待有關(guān)部門在查清事實(shí)后，出具交通事故責(zé)任認(rèn)定書。
國際智能運(yùn)載科技協(xié)會秘書長張翔表示，參考過往案例的結(jié)果，往往駕駛員會被判定承擔(dān)主要責(zé)任，車廠免責(zé)。這背后有多層原因：“目前國內(nèi)的智能駕駛均未達(dá)到自動駕駛的L3級別，明確了駕駛員是駕駛安全的責(zé)任主體，智能駕駛只是輔助工具；此外，車輛事故數(shù)據(jù)都由車廠提供，他們既當(dāng)運(yùn)動員又當(dāng)裁判員?！彼治龅?。
此次怎么賠，需要依據(jù)官方未來出具的交通事故責(zé)任認(rèn)定書。上述律師表示，若為車輛責(zé)任，則由車廠承擔(dān)；若為駕駛員或其他車上人員責(zé)任，則由責(zé)任人承擔(dān)，車險(xiǎn)會根據(jù)合同約定進(jìn)行理賠；若判定均有責(zé)任，則按比例共同承擔(dān)。
據(jù)了解，小米汽車與人保、平安、太保和陽光共四家險(xiǎn)企合作，定制統(tǒng)一的車險(xiǎn)方案。有基礎(chǔ)版和尊享版兩個版本，主要區(qū)別在于第三者責(zé)任險(xiǎn)和駕乘險(xiǎn)的額度，基礎(chǔ)版的保障金額為200萬元和30萬元/座，尊享版為300萬元和60萬元/座。
一名車險(xiǎn)理賠資深人士表示，此次事故會涉及機(jī)動車損失險(xiǎn)、駕乘險(xiǎn)以及第三者責(zé)任險(xiǎn)等險(xiǎn)種的理賠。其中，車輛按照全損賠償給車主，三名逝者按照所投保的駕乘險(xiǎn)進(jìn)行賠償，護(hù)欄損壞則由第三者責(zé)任險(xiǎn)進(jìn)行賠償。
暴露哪些不足之處？
在保費(fèi)方面，同等價(jià)位的新能源車普遍高于燃油車，小米SU7的保費(fèi)也曾被網(wǎng)友質(zhì)疑過高：“售價(jià)20多萬元的小米SU7，年保費(fèi)為6000元至8000元，而指導(dǎo)價(jià)為65.08萬元至101.88萬元的瑪莎拉蒂Grecale基礎(chǔ)版保費(fèi)卻只要6000元左右?！?/p>
對此，小米汽車官方進(jìn)行了回應(yīng)，稱“保費(fèi)由合作保險(xiǎn)公司進(jìn)行定價(jià)”，并強(qiáng)調(diào)，價(jià)格水平符合目前售價(jià)區(qū)間為20萬元至30萬元的市場主銷新能源電動轎車的整體保費(fèi)定價(jià)水平。
據(jù)了解，除了傳統(tǒng)車險(xiǎn)保障的內(nèi)容之外，小米汽車的定制車險(xiǎn)還按照新能源車險(xiǎn)專屬條款進(jìn)行承保，條款主要圍繞“三電”系統(tǒng)提供保障，涵蓋新能源汽車行駛、停放、充電及作業(yè)的使用場景。
盡管如此，在多名專家看來，此次事故仍然暴露了新能源車保險(xiǎn)保障的諸多不足之處。
第一，智能駕駛相關(guān)事故中，車輛系統(tǒng)故障與人為操作問題的界限模糊，導(dǎo)致責(zé)任歸屬也模糊，容易引發(fā)理賠糾紛。
第二，智能駕駛已經(jīng)成了新能源汽車的“標(biāo)配”，而大量新能源車仍缺失智能駕駛專屬保險(xiǎn)。目前僅有少數(shù)車型配備智能駕駛專屬保險(xiǎn)。
第三，目前的智能駕駛技術(shù)未達(dá)到自動駕駛L3水平，駕駛員才是責(zé)任主體。責(zé)任主體意識不強(qiáng)，暴露了投保工作中欠缺相應(yīng)的安全教育。
在對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授王國軍看來，目前智能駕駛技術(shù)仍存在相當(dāng)大的局限性和不確定性，保險(xiǎn)公司對于風(fēng)險(xiǎn)的評估，對技術(shù)的了解也非常有限，必須強(qiáng)調(diào)駕駛員的監(jiān)控責(zé)任，尤其不能激勵用戶過度依賴智能駕駛系統(tǒng)，否則會導(dǎo)致更多的風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生。
智能駕駛保障如何完善？
根據(jù)國際通用的SAE（國際汽車工程師學(xué)會）標(biāo)準(zhǔn)，自動駕駛技術(shù)分為L0—L5六個級別，L2為部分自動駕駛，需駕駛員監(jiān)控，L3為有條件自動駕駛，L5則是完全自動駕駛，也稱無人駕駛。
張翔稱，目前大多量產(chǎn)車處于L2—L3之間，國內(nèi)稱這個過渡階段為“智能駕駛”?！皼]有明確的規(guī)則、統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)、完善的管理辦法，導(dǎo)致事故發(fā)生后責(zé)任認(rèn)定難?！彼J(rèn)為，新技術(shù)上市有試錯的過程，但要推動建立行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)管理，尤其是引入第三方進(jìn)行數(shù)據(jù)監(jiān)管，才能讓責(zé)任的歸屬更明確和清晰。
王國軍則認(rèn)為，隨著智能駕駛技術(shù)應(yīng)用越來越廣泛，亟須完善保險(xiǎn)產(chǎn)品，讓智能駕駛保險(xiǎn)成為新能源車保障的“標(biāo)配”。乘聯(lián)會數(shù)據(jù)顯示，2024年上半年，新能源乘用車L2級及以上的輔助駕駛功能裝車率達(dá)到66.4%，且該比例還在持續(xù)攀升。
他指出，需要針對不同級別的智駕功能，制定更加細(xì)化的保險(xiǎn)條款，明確在不同場景下的責(zé)任劃分，引入更多與智能駕駛相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)因素，完善對于新能源車的保險(xiǎn)保障。
目前，人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)、眾誠保險(xiǎn)等多家險(xiǎn)企與車廠合作推出智能駕駛專屬保險(xiǎn)，由車廠進(jìn)行投保，為車主在使用智能駕駛系統(tǒng)過程中提供保障。有保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士透露，小米汽車也投保了智能駕駛險(xiǎn)。另外，小鵬汽車等車企也宣布將推出智能駕駛險(xiǎn)的計(jì)劃。
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本期編輯：蔡曉琳
執(zhí)行編輯：王曉丹
編 審：劉俊雄
來 源：南方日報(bào)
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