“一個(gè)案例勝過一打文件?！睘槌浞职l(fā)揮典型案例示范指導(dǎo)、規(guī)范引領(lǐng)和價(jià)值導(dǎo)向作用，福建省高級(jí)人民法院和福建省廣播影視集團(tuán)聯(lián)合打造《熱案大家談》節(jié)目，重點(diǎn)圍繞群眾關(guān)切、企業(yè)關(guān)注、行業(yè)關(guān)心的重點(diǎn)熱點(diǎn)案件，采取新聞事件回顧和專家學(xué)者訪談的方式，開展故事性、實(shí)用性、服務(wù)性兼具的以案釋法、融情議理，以事關(guān)民生的小案例展現(xiàn)司法為民大作為，營(yíng)造尊法學(xué)法守法用法的濃厚氛圍。
節(jié)目以每?jī)芍芤黄诘念l次，于周五晚19：30在福建電視臺(tái)新聞?lì)l道《現(xiàn)場(chǎng)》欄目播出。福建高院新媒體平臺(tái)同步推送，歡迎關(guān)注。
第十四期
讓我們一起來關(guān)注
《被拒賠的保單》
基本案情
現(xiàn)在大家生活水平提高，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)增強(qiáng)，許多人都開始給自己和家人買商業(yè)健康保險(xiǎn)。特別是重疾險(xiǎn)，成了不少家庭應(yīng)對(duì)大病風(fēng)險(xiǎn)的 “底氣”?？勺屓嗽阈牡氖?，有些時(shí)候，被保險(xiǎn)人真查出得了大病，保險(xiǎn)公司卻耍賴，拒絕理賠，還強(qiáng)行解約。永泰的張先生一家就碰上了這種事，為討回公道，張先生將保險(xiǎn)公司告上法庭。
2022年7月1日，張先生的妻子因?yàn)樯眢w不適前往福州的一家醫(yī)院就診，在醫(yī)院出具的報(bào)告單上顯示，患者“鼻咽部核磁共振掃描未見明顯占位征，必要時(shí)內(nèi)鏡進(jìn)一步檢查?！贬t(yī)生看過檢查報(bào)告后表示沒有問題，可以不用進(jìn)行下一步的檢查。雖說是虛驚一場(chǎng)，但經(jīng)過此事，張先生還是想再另外買一個(gè)保險(xiǎn)。
出于謹(jǐn)慎，2022年7月3日，張先生通過支付寶在一家保險(xiǎn)公司為妻子投保了一年期個(gè)人重大疾病保險(xiǎn)。保險(xiǎn)期間自2022年7月6日起至2023年7月5日止，保險(xiǎn)金額10萬元，保險(xiǎn)費(fèi)每期19.35元。
一年后，張先生申請(qǐng)續(xù)保。然而在張先生續(xù)保后不久，2023年8月，他的妻子身體產(chǎn)生了異樣，出現(xiàn)回吸痰帶血絲的癥狀。經(jīng)過一系列的檢查，診斷結(jié)果為鼻咽惡性腫瘤，并立刻住院治療。
除了愛人的身體情況，高昂的醫(yī)療費(fèi)也成了壓在一家人心里的一塊大石頭。這時(shí)張先生的妻子謝女士想起，愛人為自己購買的“個(gè)人重大疾病保險(xiǎn)”還在保險(xiǎn)期內(nèi)，于是她向保險(xiǎn)公司提出理賠申請(qǐng)。然而令他們沒想到的是，保險(xiǎn)公司卻拒絕理賠，還發(fā)出了解約通知。得到這樣的處理結(jié)果，張先生坐不住了，一紙?jiān)V狀將保險(xiǎn)公司告上了法庭。
保險(xiǎn)公司代理律師表示，因?yàn)橹x女士在首次投保的前四天，醫(yī)院的檢查結(jié)果要求進(jìn)一步檢查。但當(dāng)時(shí)投保人也就是謝女士的丈夫張先生，沒有向保險(xiǎn)公司如實(shí)告知這個(gè)情況。在續(xù)保的過程中，張先生應(yīng)該是認(rèn)為配偶是存在一定的問題，所以才進(jìn)行續(xù)保，有明顯的故意，所以保險(xiǎn)公司拒賠。
聽到對(duì)方的回應(yīng)，張先生表示不認(rèn)可該說法。除此之外，面對(duì)保險(xiǎn)公司表示投保時(shí)“未盡到如實(shí)告知義務(wù)，不符合理賠條件”的說法，張先生也不認(rèn)可。
在案件審理過程中，雙方爭(zhēng)議的焦點(diǎn)是投保人張先生是否履行了如實(shí)告知義務(wù)。根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》的相關(guān)規(guī)定，投保人負(fù)有如實(shí)告知義務(wù)，但投保人履行如實(shí)告知義務(wù)是以保險(xiǎn)人提出詢問為條件，雙方對(duì)詢問范圍及內(nèi)容有爭(zhēng)議的，保險(xiǎn)人負(fù)有舉證責(zé)任。
在本案中，投保人張先生申請(qǐng)續(xù)保時(shí)，實(shí)際上續(xù)保的是一份新的保險(xiǎn)合同，在訂立新的保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)公司沒有主動(dòng)詢問投保人有關(guān)被保險(xiǎn)人的健康狀況，沒有要求投保人進(jìn)行說明，因此投保人張先生不負(fù)有告知義務(wù)。并且，雙方簽訂的人身保險(xiǎn)合同合法有效，雙方均應(yīng)該依據(jù)合同約定享有權(quán)利并承擔(dān)義務(wù)。
最終永泰縣人民法院依法判決保險(xiǎn)公司支付張先生的妻子保險(xiǎn)金10萬元。隨后，保險(xiǎn)公司提起上訴，二審法院維持原判，之后，保險(xiǎn)公司完成賠付。
在保險(xiǎn)合同的締約訂立過程中，保險(xiǎn)公司負(fù)有“明確提示說明”的義務(wù)，而投保人負(fù)有“如實(shí)告知”的義務(wù)，這兩個(gè)義務(wù)實(shí)際上是相應(yīng)的，都是誠(chéng)實(shí)信用原則在保險(xiǎn)合同當(dāng)中的具體體現(xiàn)。保險(xiǎn)公司依規(guī)經(jīng)營(yíng)，而投保人如實(shí)告知，誠(chéng)信地訂立保險(xiǎn)合同，才能保證保險(xiǎn)合同的公平、公正性，減少后續(xù)保險(xiǎn)糾紛的發(fā)生，才能讓保險(xiǎn)行業(yè)惠及更多的社會(huì)大眾，同時(shí)也能夠讓保險(xiǎn)公司和投保人達(dá)到雙贏、多贏、共贏的良好局面。
大家談
本案重點(diǎn)就在于投保人在投保過程中，是否如實(shí)告知被保險(xiǎn)人的健康狀況，保險(xiǎn)公司和投保人各執(zhí)一詞。法院如何判定投保人是否履行了告知義務(wù)？
在大多數(shù)情況下，商業(yè)保險(xiǎn)糾紛中投保人往往處于弱勢(shì)一方。在相關(guān)保險(xiǎn)案件審判過程中，法院如何更好地保障投保人的合法權(quán)益，有哪些措施和辦法？
百姓買保險(xiǎn)，是買保障，不是拆盲盒，更不是買彩票。如何規(guī)范保險(xiǎn)合同的簽署和履行，讓百姓不再理賠難？
不論是農(nóng)村還是城市，絕大多數(shù)人是有自己的基本醫(yī)保的，有了基本醫(yī)保，是否還需要購買商業(yè)保險(xiǎn)？
在商業(yè)保險(xiǎn)中，引發(fā)糾紛的原因有很多，有不少人認(rèn)為買保險(xiǎn)易，理賠真的難。保險(xiǎn)理賠難，到底問題出在哪，是合同中對(duì)投保人規(guī)定的違約責(zé)任過重，還是投保人缺乏一定的投保常識(shí)？
當(dāng)市民要給自己買一份商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，要注意哪些要點(diǎn)？
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