4月11日晚，杭州銀行披露的2024年年度報(bào)告顯示，2024年，杭州銀行實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入383.81億元，同比增長9.61%；實(shí)現(xiàn)歸母凈利潤169.83億元，同比增長18.07%。
2024年12月31日，杭州銀行總資產(chǎn)達(dá)到2112.36億元，較2023年12月31日的1841.33億元增長了14.72%；總負(fù)債為1976.31億元，較2023年12月31日的1730.04億元增長了14.23%，略低于總資產(chǎn)增速，說明負(fù)債可以支持總資產(chǎn)的擴(kuò)張。其中，存款總額為1272.55億元，較2023年12月31日的1045.28億元增長了21.74%，高于負(fù)債增速，表明存款是負(fù)債增長的主要驅(qū)動(dòng)力，有利于優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)；貸款總額為937.50億元，較2023年12月31日的807.10億元增長了16.16%，低于存款增速。
報(bào)告期末，杭州銀行客戶存款余額1272.55億元，較上年末增加227.27億元，增幅21.74%。從客戶結(jié)構(gòu)上看，公司活期存款占比34.45%，較上年末下降3.55個(gè)百分點(diǎn)；公司定期存款占比37.53%，較上年末上升3.95個(gè)百分點(diǎn)；個(gè)人活期存款占比5.59%，較上年末上升0.51個(gè)百分點(diǎn)；個(gè)人定期存款占比17.97%，較上年末上升1.39個(gè)百分點(diǎn)。從期限結(jié)構(gòu)上看，活期存款占比40.04%，較上年末下降1.41個(gè)百分點(diǎn)；定期存款占比59.96%，較上年末上升1.41個(gè)百分點(diǎn)。在當(dāng)前市場環(huán)境下，存款的定期化趨勢明顯。
杭州銀行境內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)零售客戶數(shù)1049.19萬戶，較上年末增長5.98%；公司累計(jì)銷售零售財(cái)富管理產(chǎn)品 4,370.48 億元（含代銷 1,184.58 億元），期末代銷業(yè)務(wù)余額 716.24 億元，較上年末增加 130.87 億元，增幅 22.36%；零售金融條線個(gè)人儲(chǔ)蓄存款余額2998.48億元，較上年末增長31.34%；AUM規(guī)模6022.28億元，較上年末增長16.39%。
截止2024年末，杭州銀行凈利差為1.51%，較2023年下降0.08個(gè)百分點(diǎn)。凈利差下降的主要原因是資產(chǎn)端收益率下降，受LPR利率下行及有效信貸需求不足影響，貸款及投資收益率持續(xù)下降；同時(shí)，負(fù)債端成本雖有所改善，但整體降幅小于資產(chǎn)端。凈利差的下降對利息凈收入產(chǎn)生了一定的負(fù)面影響，但杭州銀行通過優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、加強(qiáng)存款定價(jià)管理等措施，一定程度上緩解了凈利差下降的壓力。
2024年，杭州銀行公司實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入 383.81 億元，同比增長 9.61%，實(shí)現(xiàn)歸屬于母公司股東的凈利潤169.83億元，同比增長18.07%，利潤增長主要來源于非利息凈收入和信用減值損失的減少，非利息凈收入同比增長20.21%，信用減值損失同比減少7.72%。
截至2024年末，杭州銀行不良貸款余額71.14億元，較上年末增加10.04億元；不良貸款率0.76%，與上年末持平；撥備覆蓋率541.45%，較上年末下降19.97個(gè)百分點(diǎn)。不良貸款率保持穩(wěn)定，撥備覆蓋率雖有所下降但仍處于較高水平，表明杭州銀行的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力較強(qiáng)。
報(bào)告期末，杭州銀行消費(fèi)貸款余額 408.56 億元， 較上年末增加 18.64 億元，增幅 4.78%，不良貸款率1.2%，較上年末增加0.1個(gè)百分點(diǎn)，主要受互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險(xiǎn)增加影響，個(gè)人消費(fèi)貸款不良貸款率有所上升。個(gè)人住房按揭貸款余額 1,056.29 億元，較上年末增加 114.47 億元，增幅 12.15%，不良貸款率0.29%，較上年末增加0.16個(gè)百分點(diǎn)。公司貸款不良貸款率為 0.75%，較上年末下降 0.09 個(gè)百分點(diǎn)。值得關(guān)注的是杭州銀行的網(wǎng)絡(luò)信貸，公司“百業(yè)貸”聚焦小微企業(yè)、個(gè)體工商戶等普惠金融長尾客群，建立和鞏固全 生命周期數(shù)字化經(jīng)營體系，并實(shí)施分群經(jīng)營提升客群質(zhì)量，期內(nèi)新增授信客戶超 1.03 萬戶，授信金額達(dá) 50.09 億元，放款金額超 26.41 億元，其中制造業(yè)和批零業(yè)客戶合計(jì)占比 73.62%；“寶石貸”聚焦“有職、有技、有場景”三類人群，通過“橫向流量平臺(tái)、縱向場景平臺(tái)”實(shí)現(xiàn)運(yùn)營及客戶規(guī)模增長，期內(nèi)新增申請客戶 6.16 萬戶，新增授信客戶 1.33 萬戶，可以看出這一貸款模式給杭州銀行帶來新業(yè)務(wù)增量，但同時(shí)也需警惕其中零售業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)增加。
圖片來源@杭州銀行2024年年報(bào)
從行業(yè)上看，制造業(yè)不良貸款率0.71%，較上年末下降0.06個(gè)百分點(diǎn)，制造業(yè)貸款余額918.29億元，占公司貸款的14.83%，較上年末下降0.47個(gè)百分點(diǎn)。從承銷債券數(shù)據(jù)來看，杭州銀行對制造業(yè)企業(yè)的融資支持態(tài)度較為積極，但貸款占比有所下降，可能是由于優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，加大對其他行業(yè)的支持力度。
房地產(chǎn)不良貸款率6.65%，較上年末上升0.29個(gè)百分點(diǎn)，房地產(chǎn)貸款余額376.70億元，占公司貸款的5.99%，較上年末下降0.05個(gè)百分點(diǎn)。從最大十家客戶的貸款總額占比來看，房地產(chǎn)客戶在貸款總額中的占比有所下降，表明杭州銀行對房地產(chǎn)企業(yè)的融資支持態(tài)度趨于謹(jǐn)慎，可能是由于房地產(chǎn)市場的調(diào)整和政策的影響。
報(bào)告期末，杭州銀行員工共計(jì)14409人，較去年增加653人，其中，管理人員2272人，技術(shù)人員2383人，業(yè)務(wù)人員9754人。從結(jié)構(gòu)上看，技術(shù)人員增加了162人，業(yè)務(wù)人員增加了307人，表明杭州銀行不僅在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面有所推進(jìn)，在業(yè)務(wù)方面也有所擴(kuò)展。
大模型探索方面，杭州銀行年報(bào)中披露：在客服方面，杭州銀行的渠道服務(wù)能力進(jìn)一步提升，加強(qiáng)技術(shù)煥新，創(chuàng)新“數(shù)智人+財(cái)富管理”“數(shù)智人+業(yè)務(wù)輔助”“數(shù)智人+黨建”等場景，推出基于大模型能力的“杭小 E” 助手，高效供給客戶前情速覽、自動(dòng)響應(yīng)文案與通話精要總結(jié)等智能輔助工具，實(shí)現(xiàn)降本增效。截至報(bào)告期末，公司客服中心的客戶滿意度達(dá) 99.04%，機(jī)器人覆蓋率達(dá) 99.52%，智能化占比達(dá) 89.90%?？梢姾贾葶y行大力推進(jìn)數(shù)字化創(chuàng)新和大運(yùn)營轉(zhuǎn)型，形成支持普惠、科創(chuàng)領(lǐng)域的數(shù)據(jù)資產(chǎn)，以科技敏捷推動(dòng)業(yè)務(wù)革新和管理升級。（本文首發(fā)于鈦媒體APP，作者｜李婧瀅，編輯｜劉洋雪）
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