來源:央視新聞客戶端

公安部消息,目前,我國(guó)機(jī)動(dòng)車保有量達(dá)4.53億輛,其中汽車3.53億輛。金融監(jiān)管總局披露的數(shù)據(jù)顯示,去年車險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入超過了9100億元。

機(jī)動(dòng)車維修,是每位司機(jī)都會(huì)關(guān)心的問題。然而,據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹,事故車輛維修領(lǐng)域時(shí)有發(fā)生虛假維修、惡意騙保等情況。如何保障車主權(quán)益?

不久前,浙江寧波的張女士車子出了保險(xiǎn)事故后,理賠過程卻經(jīng)歷了返修、訴訟、行政部門介入的復(fù)雜過程,一個(gè)把維修資金當(dāng)成蛋糕瓜分的利益鏈條也浮出水面。記者對(duì)此進(jìn)行調(diào)查。

2023年6月17日,浙江寧波張女士的車輛在小區(qū)里被撞,對(duì)方全責(zé),維修費(fèi)用由全責(zé)方投保的中國(guó)人壽財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司寧波市分公司負(fù)責(zé)賠付。

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保險(xiǎn)賠付后 事故車出現(xiàn)多項(xiàng)質(zhì)量問題

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張女士告訴記者,她想有親屬代理找保險(xiǎn)公司定損,有保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)找修理廠修車,修車質(zhì)量就不會(huì)有問題,沒想到,20多天后,張女士拿到的維修后的車子竟然出現(xiàn)了許多問題。

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車主 張女士:后來保險(xiǎn)公司推薦了一家修理廠,車子拖去維修之后我發(fā)現(xiàn)車子大燈、門子、引擎蓋之類的都是拆車的舊件。

維修后車門打不開 車身新增刮痕

張女士還發(fā)現(xiàn)維修后一側(cè)車門出現(xiàn)了打不開的問題。尤其是后視鏡、車窗膜,門把手等處新增了多處刮痕,這些損壞維修之前并不存在。這讓張女士非常氣憤,她想起車輛送修時(shí)行車記錄儀沒有關(guān)閉,立即進(jìn)行了查看。

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車主 張女士:通過行車記錄儀也發(fā)現(xiàn)車子維修和定損都不在同一個(gè)修理廠,而且開的發(fā)票顯示是另外一家,發(fā)現(xiàn)了很多問題。

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張女士通過行車記錄儀看到,她的車子維修期間居然在兩家不同的修理廠之間被來回輾轉(zhuǎn)了5次。

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一般來說,事故車送到哪個(gè)修理廠去定損,車子就應(yīng)該在哪個(gè)修理廠維修,那么兩個(gè)修理廠之間多達(dá)5次的輾轉(zhuǎn)究竟是為了什么呢?

實(shí)際修理張女士事故車修理廠負(fù)責(zé)人:那時(shí)候廠里沒有四輪定位儀,四輪定位的時(shí)候拖一下,維修當(dāng)中那邊又要拍照,肯定要開過去的,假如底盤還是有問題那邊又要去定損。

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原來實(shí)際維修張女士車輛的這個(gè)修理廠,缺乏事故車維修的基本設(shè)備四輪定位儀,所以一次拖車去負(fù)責(zé)定損的修理廠是為借用四輪定位儀,其余拖車是因?yàn)檐囕v維修過程中發(fā)現(xiàn)了初次定損沒有發(fā)現(xiàn)的損壞,所以只好再次拖到負(fù)責(zé)定損的修理廠去定損,最終造成了張女士車輛在兩個(gè)修理廠之間拖車和行駛6次,增加了車輛刮擦和損壞的風(fēng)險(xiǎn)。

除了頻繁拖車,張女士還發(fā)現(xiàn),事故車的維修發(fā)票居然是行車記錄儀中從沒出現(xiàn)過的另一個(gè)修理廠開具的。這意味著,她的車子在維修過程中至少涉及三家修理廠。

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那么一般情況下事故車實(shí)物賠付流程應(yīng)該是什么樣子呢?一臺(tái)事故車經(jīng)手三家修理廠合不合理?帶著這些問題記者向?qū)幉ūkU(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)了解情況,協(xié)會(huì)的工作人員向記者提供了一般情況下車損實(shí)物賠付流程圖。

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寧波保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì) 陳依:只有車主、保險(xiǎn)公司、維修廠三個(gè)主體,不應(yīng)有其他主體出現(xiàn)。

保險(xiǎn)事故車返修后仍存質(zhì)量問題

事故損傷沒修好,還新增了刮擦,張女士找到修理廠,要求返修,修理廠又給返修了一次,但是問題還是沒有徹底解決。無奈之下張女士提起了訴訟,法院判決,車輛存在維修質(zhì)量問題,責(zé)令修理廠返還張女士1.5萬(wàn)元修理費(fèi)。

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訴訟 調(diào)解 事故車又被拆回原狀

拿到判決后張女士認(rèn)為,這1.5萬(wàn)元不夠把車輛修好的費(fèi)用。于是又投訴到當(dāng)?shù)亟煌ú块T。在交通部門主持下,最后保險(xiǎn)公司、修理廠和車主達(dá)成口頭協(xié)議,那就是修理廠把修理費(fèi)用退還給保險(xiǎn)公司,張女士的車輛拆回到維修之前的狀態(tài),保險(xiǎn)公司為車輛重新進(jìn)行定損并委托給一家4S店進(jìn)行維修,之前維修期間張女士車子新增刮擦由修理廠負(fù)責(zé)賠償。

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目前張女士的車子已經(jīng)修好,但張女士向記者坦言,作為消費(fèi)者她在整個(gè)過程中花費(fèi)了許多本不該花費(fèi)的時(shí)間、金錢、人力和物力,身心俱疲。

消費(fèi)者曲折維修過程并非偶然

寧波市公路與運(yùn)輸管理中心工作人員告訴記者,張女士事故車修理過程中遇到這么多問題,并非偶然。

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當(dāng)?shù)亟煌ú块T在調(diào)解這起糾紛的過程中發(fā)現(xiàn),這個(gè)維修業(yè)務(wù)由負(fù)責(zé)開票的修理廠c實(shí)際掌握,但修理廠c沒有定損權(quán)限也沒有維修資質(zhì)和維修能力,所以掌握這單業(yè)務(wù)后,修理廠c讓有定損權(quán)的修理廠a出面定損,又讓有維修能力且收費(fèi)較低的修理廠b進(jìn)行維修, 由于定損廠和實(shí)際維修都是有限公司,c是個(gè)體工商戶享受更低的稅率,所以修理廠c只負(fù)責(zé)開票。

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寧波市事故車輛“誠(chéng)信修”數(shù)改工作專班辦公室工程師 蔡杭:在修理廠并完成維修之后,他就直接把車子交付給了車主,車主發(fā)現(xiàn)了維修質(zhì)量問題,又進(jìn)行了一次返修。

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在定損的金錢的流動(dòng)方面,總共的定損金額是28500元,由車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)直接付給了定損的修理廠a,之后由修理廠a轉(zhuǎn)交給開票的修理廠c,修理廠c是委托了修理廠b進(jìn)行實(shí)際維修。在這個(gè)過程中,修理廠c給事故車的代理人提供了12000元的返點(diǎn)。

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也就是說28500元總的保費(fèi)被分為了兩部分,一部分是給代理人的12000元的返點(diǎn),剩下的16500由修理廠abc進(jìn)行一個(gè)瓜分,其中包含了修理廠a的代定損費(fèi)用,修理廠c的開票的費(fèi)用,最終用于修理廠b實(shí)際維修的費(fèi)用可能不到保費(fèi)金額的一半,最終就導(dǎo)致了維修質(zhì)量糾紛。

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寧波市事故車輛“誠(chéng)信修”數(shù)改工作專班辦公室負(fù)責(zé)人 洪磊:實(shí)際上我們也有遇到過蠻多的案子,拿到理賠費(fèi)用之后進(jìn)行多方瓜分,真正用于事故車輛維修的可能已經(jīng)不到一半了,甚至只有三成四成??上攵@個(gè)車的質(zhì)量肯定是有問題的。

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記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn),近年來,事故車維修質(zhì)量差、保費(fèi)高成為消費(fèi)者投訴的熱點(diǎn)問題。那么怎樣才能在車險(xiǎn)消費(fèi)中更好地保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益呢?來看記者的進(jìn)一步調(diào)查。

寧波嘗試數(shù)字化管理保險(xiǎn)事故車維修

寧波市是國(guó)家金融保險(xiǎn)創(chuàng)新示范區(qū),為了解決事故車輛維修“秩序亂”“賠付高”問題,寧波交通局聯(lián)合寧波金融監(jiān)管局、寧波稅務(wù)局等四家單位聯(lián)合成立了事故車輛“誠(chéng)信修”專班 ,借助“誠(chéng)信修”系統(tǒng),嘗試一種新的事故車維修理賠管理方式。

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誠(chéng)信修系統(tǒng)將寧波6900多家有資質(zhì)的修理廠和95%以上的事故車輛都收入了數(shù)據(jù)庫(kù),通過大數(shù)據(jù)手段比對(duì)碰撞事故車輛的保險(xiǎn)與維修數(shù)據(jù),結(jié)合實(shí)地復(fù)查復(fù)勘等工作,可以精準(zhǔn)識(shí)別企業(yè)是否存在違規(guī)行為、車輛是否得到有效維修。

就在記者采訪期間,寧波誠(chéng)信修系統(tǒng)突然顯示出一個(gè)警示頁(yè)面。

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寧波市事故車輛“誠(chéng)信修”數(shù)改工作專班辦公室工程師 蔡杭:保險(xiǎn)公司選擇的這個(gè)維修企業(yè)和我們的備案庫(kù)進(jìn)行比對(duì)以后發(fā)現(xiàn),他們的備案是不符合相應(yīng)的事故車輛維修資質(zhì)的。

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誠(chéng)信修專班隨即將這家維修廠列入了未備案企業(yè)名單,并下發(fā)了執(zhí)法檢查通知。

通知下發(fā)后,記者隨同執(zhí)法人員來到了這家姜山乾達(dá)汽車修理店。這家修理店所在的場(chǎng)院里停放著公交車,記者并未看到有人在進(jìn)行維修作業(yè)。店內(nèi)一位姓王的先生主動(dòng)找到執(zhí)法人員,首先出示了存在手機(jī)里的營(yíng)業(yè)執(zhí)照,執(zhí)照顯示這是一個(gè)個(gè)體工商戶。王先生介紹說這家修理店的老板委托他臨時(shí)負(fù)責(zé)。

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修理廠臨時(shí)負(fù)責(zé)人 王先生:我們老板現(xiàn)在不在,讓我稍微負(fù)責(zé)一下。

王先生介紹,這家維修廠其實(shí)只有一個(gè)人。

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一個(gè)人的修理廠只接訂單不修車

對(duì)于這家只有一個(gè)人的修理廠,王先生進(jìn)一步介紹說,這里名為修理廠實(shí)際上只承接太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)寧波分公司的事故車訂單,并不開展實(shí)際維修業(yè)務(wù)。

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修理廠臨時(shí)負(fù)責(zé)人 王先生:一般我們車子是不修的。

屬地交通執(zhí)法人員也稱,之前對(duì)這里進(jìn)行檢查時(shí),確實(shí)沒有發(fā)現(xiàn)維修作業(yè)。

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寧波市鄞州區(qū)交通運(yùn)輸行政執(zhí)法隊(duì)二中隊(duì)工作人員 徐剛:未發(fā)現(xiàn)有維修行為,但是他工單上有單子,所以我們給他發(fā)了整改通知書。

記者:你們不修車你們主要業(yè)務(wù)來源是什么?

修理廠臨時(shí)負(fù)責(zé)人 王先生:保險(xiǎn)公司有時(shí)候從這邊為了方便,類似一個(gè)前置中轉(zhuǎn)站一樣,稍微出個(gè)幾百塊錢或是多少錢出一下,然后必須有一個(gè)抬頭。

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按照王先生的說法,姜山乾達(dá)的業(yè)務(wù)就是提供賬戶給保險(xiǎn)公司用于中轉(zhuǎn)訂單和資金。調(diào)查期間,寧波誠(chéng)信修工作專班告訴記者,太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)寧波分公司向?qū)0噙M(jìn)行了說明,表示太平洋財(cái)險(xiǎn)寧波分公司向姜山乾達(dá)發(fā)放了快速理賠方式產(chǎn)生的小額事故車維修訂單,因姜山乾達(dá)沒有維修能力,存在將訂單轉(zhuǎn)給其他維修廠實(shí)施維修的情況。

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執(zhí)法人員指出,這種做法不僅事故車維修質(zhì)量難以保證,而且按照國(guó)家資金流、服務(wù)流、票據(jù)流應(yīng)該統(tǒng)一的規(guī)定,姜山乾達(dá)為保險(xiǎn)公司中轉(zhuǎn)訂單和資金的業(yè)務(wù)是涉嫌違規(guī)的。執(zhí)法人員要求姜山乾達(dá)立即整改。

太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司作為一家大型公司,為什么要和姜山乾達(dá)這種既無資質(zhì)也無維修能力且只有一個(gè)人的修理廠合作呢?為了了解背后的原因,記者準(zhǔn)備對(duì)姜山乾達(dá)繼續(xù)展開調(diào)查,但這家修理廠卻迅速注銷了。

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寧波誠(chéng)信修專班在系統(tǒng)中卻再次發(fā)現(xiàn)了太平財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)寧波分公司與無資質(zhì)、無維修能力企業(yè)的合作案例。

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這是一臺(tái)車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)維修廠報(bào)送的車輛損失照片。這是維修完成后維修廠報(bào)送的照片。這兩張照片顯然有差異。

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隨同誠(chéng)信修復(fù)勘復(fù)檢組,記者來到了這家修理廠了解情況。

記者:從哪找的照片?

修理廠負(fù)責(zé)人:車子照片就隨便拍幾張。

記者:是那臺(tái)車的照片嗎?

修理廠負(fù)責(zé)人:不是那臺(tái)車的,因?yàn)榘缸颖旧斫o的定損金額低就隨便定了一個(gè)。

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太平財(cái)險(xiǎn)寧波分公司介紹,這起事故發(fā)生后保險(xiǎn)公司定損18000多元,但太平核查人員與誠(chéng)信修數(shù)據(jù)對(duì)比后發(fā)現(xiàn),這家維修廠沒有維修資質(zhì),進(jìn)一步核查,發(fā)現(xiàn)照片疑點(diǎn)明顯,調(diào)查中修理廠承認(rèn)事故車根本沒有進(jìn)行過修理,卻收取了18000多元的修理費(fèi)。

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面對(duì)明顯的異常行為,太平財(cái)險(xiǎn)對(duì)這一案件進(jìn)行了全面復(fù)查。結(jié)果發(fā)現(xiàn),這臺(tái)事故車車主將理賠事項(xiàng)全權(quán)委托給了當(dāng)事修理廠,修理廠協(xié)助定損后交給車主4000元錢,車主將車輛取走進(jìn)行了報(bào)廢處理,并取得政府補(bǔ)貼30000多元。因事故車并沒有維修,復(fù)查之后,保險(xiǎn)公司與車主方重新商定了損失。

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太平財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司寧波分公司理賠客服部經(jīng)理 姜云華:核定了最新的損失是6590元,這個(gè)事情我們第一時(shí)間跟被保險(xiǎn)人確認(rèn)。

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最初定損的18890元錢減去車主實(shí)際損失6590元,等于12300元是保險(xiǎn)公司不應(yīng)該支付的資金。目前保險(xiǎn)公司已將這筆錢追回。

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公安部門:騙保案關(guān)鍵在于保險(xiǎn)定損虛高

寧波市公安局鎮(zhèn)海分局去年偵破了涉及全國(guó)11個(gè)省市的300多起涉車險(xiǎn)事故車?yán)碣r案件,涉案金額3000多萬(wàn)元,辦案人員在梳理案件時(shí),發(fā)現(xiàn)這些案件都有共同的關(guān)鍵點(diǎn),就是保險(xiǎn)公司定損額偏高。

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寧波市公安局鎮(zhèn)海分局經(jīng)偵大隊(duì)民警 沃智達(dá):他們定損價(jià)格都比較高。保險(xiǎn)公司跟修理廠定損以后,比如說定個(gè)8萬(wàn),修車只修2萬(wàn),中間有6萬(wàn)有差價(jià),然后修理廠比如說按照8萬(wàn)的定損價(jià)格,給他40%的返點(diǎn),也就3萬(wàn)多會(huì)還給他,還有一些修車廠自己也要有錢賺。

資深保險(xiǎn)專家、金融法專家黃震教授連續(xù)多年關(guān)注調(diào)研車險(xiǎn)領(lǐng)域問題,他指出,事故車維修資金分配一般只應(yīng)涉及保險(xiǎn)公司、車主和承修修理業(yè)務(wù)的修理廠。

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現(xiàn)在相當(dāng)多的情況下,原本保險(xiǎn)公司這一角色又分成了保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)公司定損人員,車主角色分成了車主和車主的修車代理人,修理廠角色分成了黃牛中介、負(fù)責(zé)接單的修理廠、負(fù)責(zé)定損的修理廠、負(fù)責(zé)開票的修理廠和負(fù)責(zé)維修作業(yè)的修理廠。

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按法律規(guī)定,實(shí)物賠付方式的保險(xiǎn)修車費(fèi)用一般只能是由保險(xiǎn)公司流向?qū)嶋H承修的修理廠,但現(xiàn)實(shí)情況中每個(gè)角色都可能染指修車費(fèi),最極端情況下可能被八方瓜分。

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虛假理賠支出最終由全體投保人買單

通俗地說,車險(xiǎn)的理賠資金就來自于消費(fèi)者投保的保費(fèi),保險(xiǎn)公司支出的保費(fèi)如果花到了真實(shí)維修費(fèi)用以外,這些不合法、不合理的支出將最終由全體投保人買單。

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中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長(zhǎng) 黃震:對(duì)于保險(xiǎn)公司來說,既然選擇了實(shí)物理賠,就有法定義務(wù)厘清賠付項(xiàng)目。不僅不能賠付所謂的回扣費(fèi)用,更要保證維修費(fèi)用核定真實(shí)準(zhǔn)確,有法定責(zé)任排除虛高費(fèi)用,也有法定責(zé)任監(jiān)督修理廠依法合規(guī),真材實(shí)料恢復(fù)車輛性能。

事故車維修資金來自車主交納的保費(fèi),這些保費(fèi)是投保車主萬(wàn)一發(fā)生事故后的資金保障,保險(xiǎn)公司于情、于理、于法都應(yīng)該做好風(fēng)險(xiǎn)管控,管好這筆錢,不能讓它淪為“唐僧肉”被瓜分。

法律專家指出,無論是定損人員故意虛高保費(fèi),還是修理廠虛假維修,包括車主和中間人參與瓜分保險(xiǎn)理賠資金,達(dá)到一定數(shù)額都可能涉及騙保犯罪或負(fù)相應(yīng)刑事責(zé)任。事故車的維修質(zhì)量應(yīng)該得到保障,而消費(fèi)者不應(yīng)該為保險(xiǎn)公司虛高的理賠費(fèi)用買單。我們希望,車險(xiǎn)消費(fèi)能更安心,更舒心。