公安部消息，目前，我國(guó)機(jī)動(dòng)車(chē)保有量達(dá)4.53億輛，其中汽車(chē)3.53億輛。金融監(jiān)管總局披露的數(shù)據(jù)顯示，去年車(chē)險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入超過(guò)了9100億元。
機(jī)動(dòng)車(chē)維修，是每位司機(jī)都會(huì)關(guān)心的問(wèn)題。然而，據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，事故車(chē)輛維修領(lǐng)域時(shí)有發(fā)生虛假維修、惡意騙保等情況。如何保障車(chē)主權(quán)益？
不久前，浙江寧波的張女士車(chē)子出了保險(xiǎn)事故后，理賠過(guò)程卻經(jīng)歷了返修、訴訟、行政部門(mén)介入的復(fù)雜過(guò)程，一個(gè)把維修資金當(dāng)成蛋糕瓜分的利益鏈條也浮出水面。記者對(duì)此進(jìn)行調(diào)查——
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保險(xiǎn)賠付后 事故車(chē)出現(xiàn)多項(xiàng)質(zhì)量問(wèn)題
2023年6月17日，浙江寧波張女士的車(chē)輛在小區(qū)里被撞，對(duì)方全責(zé)，維修費(fèi)用由全責(zé)方投保的中國(guó)人壽財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司寧波市分公司負(fù)責(zé)賠付。
張女士告訴記者，她想有親屬代理找保險(xiǎn)公司定損，有保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)找修理廠(chǎng)修車(chē)，修車(chē)質(zhì)量就不會(huì)有問(wèn)題，沒(méi)想到，20多天后，張女士拿到的維修后的車(chē)子竟然出現(xiàn)了許多問(wèn)題。
車(chē)主 張女士：后來(lái)保險(xiǎn)公司推薦了一家修理廠(chǎng)，車(chē)子拖去維修之后我發(fā)現(xiàn)車(chē)子大燈、門(mén)子、引擎蓋之類(lèi)的都是拆車(chē)的舊件。
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維修后車(chē)門(mén)打不開(kāi) 車(chē)身新增刮痕
張女士還發(fā)現(xiàn)維修后一側(cè)車(chē)門(mén)出現(xiàn)了打不開(kāi)的問(wèn)題。尤其是后視鏡、車(chē)窗膜，門(mén)把手等處新增了多處刮痕，這些損壞維修之前并不存在。這讓張女士非常氣憤，她想起車(chē)輛送修時(shí)行車(chē)記錄儀沒(méi)有關(guān)閉，立即進(jìn)行了查看。
車(chē)主 張女士：通過(guò)行車(chē)記錄儀也發(fā)現(xiàn)車(chē)子維修和定損都不在同一個(gè)修理廠(chǎng)，而且開(kāi)的發(fā)票顯示是另外一家，發(fā)現(xiàn)了很多問(wèn)題。
張女士通過(guò)行車(chē)記錄儀看到，她的車(chē)子維修期間居然在兩家不同的修理廠(chǎng)之間被來(lái)回輾轉(zhuǎn)了5次。
一般來(lái)說(shuō)，事故車(chē)送到哪個(gè)修理廠(chǎng)去定損，車(chē)子就應(yīng)該在哪個(gè)修理廠(chǎng)維修，那么兩個(gè)修理廠(chǎng)之間多達(dá)5次的輾轉(zhuǎn)究竟是為了什么呢？
實(shí)際修理張女士事故車(chē)修理廠(chǎng)負(fù)責(zé)人：那時(shí)候廠(chǎng)里沒(méi)有四輪定位儀，四輪定位的時(shí)候拖一下，維修當(dāng)中那邊又要拍照，肯定要開(kāi)過(guò)去的，假如底盤(pán)還是有問(wèn)題那邊又要去定損。
原來(lái)實(shí)際維修張女士車(chē)輛的這個(gè)修理廠(chǎng)，缺乏事故車(chē)維修的基本設(shè)備四輪定位儀，所以一次拖車(chē)去負(fù)責(zé)定損的修理廠(chǎng)是為借用四輪定位儀，其余拖車(chē)是因?yàn)檐?chē)輛維修過(guò)程中發(fā)現(xiàn)了初次定損沒(méi)有發(fā)現(xiàn)的損壞，所以只好再次拖到負(fù)責(zé)定損的修理廠(chǎng)去定損，最終造成了張女士車(chē)輛在兩個(gè)修理廠(chǎng)之間拖車(chē)和行駛6次，增加了車(chē)輛刮擦和損壞的風(fēng)險(xiǎn)。
除了頻繁拖車(chē)，張女士還發(fā)現(xiàn)，事故車(chē)的維修發(fā)票居然是行車(chē)記錄儀中從沒(méi)出現(xiàn)過(guò)的另一個(gè)修理廠(chǎng)開(kāi)具的。這意味著，她的車(chē)子在維修過(guò)程中至少涉及三家修理廠(chǎng)。
那么一般情況下事故車(chē)實(shí)物賠付流程應(yīng)該是什么樣子呢？一臺(tái)事故車(chē)經(jīng)手三家修理廠(chǎng)合不合理？帶著這些問(wèn)題記者向?qū)幉ūｋU(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)了解情況，協(xié)會(huì)的工作人員向記者提供了一般情況下車(chē)損實(shí)物賠付流程圖。
寧波保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì) 陳依：只有車(chē)主、保險(xiǎn)公司、維修廠(chǎng)三個(gè)主體，不應(yīng)有其他主體出現(xiàn)。
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保險(xiǎn)事故車(chē)返修后仍存質(zhì)量問(wèn)題
事故損傷沒(méi)修好，還新增了刮擦，張女士找到修理廠(chǎng)，要求返修，修理廠(chǎng)又給返修了一次，但是問(wèn)題還是沒(méi)有徹底解決。無(wú)奈之下張女士提起了訴訟，法院判決，車(chē)輛存在維修質(zhì)量問(wèn)題，責(zé)令修理廠(chǎng)返還張女士1.5萬(wàn)元修理費(fèi)。
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訴訟 調(diào)解 事故車(chē)又被拆回原狀
拿到判決后張女士認(rèn)為，這1.5萬(wàn)元不夠把車(chē)輛修好的費(fèi)用。于是又投訴到當(dāng)?shù)亟煌ú块T(mén)。在交通部門(mén)主持下，最后保險(xiǎn)公司、修理廠(chǎng)和車(chē)主達(dá)成口頭協(xié)議，那就是修理廠(chǎng)把修理費(fèi)用退還給保險(xiǎn)公司，張女士的車(chē)輛拆回到維修之前的狀態(tài)，保險(xiǎn)公司為車(chē)輛重新進(jìn)行定損并委托給一家4S店進(jìn)行維修，之前維修期間張女士車(chē)子新增刮擦由修理廠(chǎng)負(fù)責(zé)賠償。
目前張女士的車(chē)子已經(jīng)修好，但張女士向記者坦言，作為消費(fèi)者她在整個(gè)過(guò)程中花費(fèi)了許多本不該花費(fèi)的時(shí)間、金錢(qián)、人力和物力，身心俱疲。
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消費(fèi)者曲折維修過(guò)程并非偶然
寧波市公路與運(yùn)輸管理中心工作人員告訴記者，張女士事故車(chē)修理過(guò)程中遇到這么多問(wèn)題，并非偶然。
當(dāng)?shù)亟煌ú块T(mén)在調(diào)解這起糾紛的過(guò)程中發(fā)現(xiàn)，這個(gè)維修業(yè)務(wù)由負(fù)責(zé)開(kāi)票的修理廠(chǎng)c實(shí)際掌握，但修理廠(chǎng)c沒(méi)有定損權(quán)限也沒(méi)有維修資質(zhì)和維修能力，所以掌握這單業(yè)務(wù)后，修理廠(chǎng)c讓有定損權(quán)的修理廠(chǎng)a出面定損，又讓有維修能力且收費(fèi)較低的修理廠(chǎng)b進(jìn)行維修， 由于定損廠(chǎng)和實(shí)際維修都是有限公司，c是個(gè)體工商戶(hù)享受更低的稅率，所以修理廠(chǎng)c只負(fù)責(zé)開(kāi)票。
寧波市事故車(chē)輛“誠(chéng)信修”數(shù)改工作專(zhuān)班辦公室工程師 蔡杭：在修理廠(chǎng)并完成維修之后，他就直接把車(chē)子交付給了車(chē)主，車(chē)主發(fā)現(xiàn)了維修質(zhì)量問(wèn)題，又進(jìn)行了一次返修。
在定損的金錢(qián)的流動(dòng)方面，總共的定損金額是28500元，由車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)直接付給了定損的修理廠(chǎng)a，之后由修理廠(chǎng)a轉(zhuǎn)交給開(kāi)票的修理廠(chǎng)c，修理廠(chǎng)c是委托了修理廠(chǎng)b進(jìn)行實(shí)際維修。在這個(gè)過(guò)程中，修理廠(chǎng)c給事故車(chē)的代理人提供了12000元的返點(diǎn)。
也就是說(shuō)28500元總的保費(fèi)被分為了兩部分，一部分是給代理人的12000元的返點(diǎn)，剩下的16500由修理廠(chǎng)abc進(jìn)行一個(gè)瓜分，其中包含了修理廠(chǎng)a的代定損費(fèi)用，修理廠(chǎng)c的開(kāi)票的費(fèi)用，最終用于修理廠(chǎng)b實(shí)際維修的費(fèi)用可能不到保費(fèi)金額的一半，最終就導(dǎo)致了維修質(zhì)量糾紛。
寧波市事故車(chē)輛“誠(chéng)信修”數(shù)改工作專(zhuān)班辦公室負(fù)責(zé)人 洪磊：實(shí)際上我們也有遇到過(guò)蠻多的案子，拿到理賠費(fèi)用之后進(jìn)行多方瓜分，真正用于事故車(chē)輛維修的可能已經(jīng)不到一半了，甚至只有三成四成。可想而知這個(gè)車(chē)的質(zhì)量肯定是有問(wèn)題的。
記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，近年來(lái)，事故車(chē)維修質(zhì)量差、保費(fèi)高成為消費(fèi)者投訴的熱點(diǎn)問(wèn)題。那么怎樣才能在車(chē)險(xiǎn)消費(fèi)中更好地保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益呢？來(lái)看記者的進(jìn)一步調(diào)查。
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寧波嘗試數(shù)字化管理保險(xiǎn)事故車(chē)維修
寧波市是國(guó)家金融保險(xiǎn)創(chuàng)新示范區(qū)，為了解決事故車(chē)輛維修“秩序亂”“賠付高”問(wèn)題，寧波交通局聯(lián)合寧波金融監(jiān)管局、寧波稅務(wù)局等四家單位聯(lián)合成立了事故車(chē)輛“誠(chéng)信修”專(zhuān)班 ，借助“誠(chéng)信修”系統(tǒng)，嘗試一種新的事故車(chē)維修理賠管理方式。
誠(chéng)信修系統(tǒng)將寧波6900多家有資質(zhì)的修理廠(chǎng)和95%以上的事故車(chē)輛都收入了數(shù)據(jù)庫(kù)，通過(guò)大數(shù)據(jù)手段比對(duì)碰撞事故車(chē)輛的保險(xiǎn)與維修數(shù)據(jù)，結(jié)合實(shí)地復(fù)查復(fù)勘等工作，可以精準(zhǔn)識(shí)別企業(yè)是否存在違規(guī)行為、車(chē)輛是否得到有效維修。
就在記者采訪(fǎng)期間，寧波誠(chéng)信修系統(tǒng)突然顯示出一個(gè)警示頁(yè)面。
寧波市事故車(chē)輛“誠(chéng)信修”數(shù)改工作專(zhuān)班辦公室工程師 蔡杭：保險(xiǎn)公司選擇的這個(gè)維修企業(yè)和我們的備案庫(kù)進(jìn)行比對(duì)以后發(fā)現(xiàn)，他們的備案是不符合相應(yīng)的事故車(chē)輛維修資質(zhì)的。
誠(chéng)信修專(zhuān)班隨即將這家維修廠(chǎng)列入了未備案企業(yè)名單，并下發(fā)了執(zhí)法檢查通知。
通知下發(fā)后，記者隨同執(zhí)法人員來(lái)到了這家姜山乾達(dá)汽車(chē)修理店。這家修理店所在的場(chǎng)院里停放著公交車(chē)，記者并未看到有人在進(jìn)行維修作業(yè)。店內(nèi)一位姓王的先生主動(dòng)找到執(zhí)法人員，首先出示了存在手機(jī)里的營(yíng)業(yè)執(zhí)照，執(zhí)照顯示這是一個(gè)個(gè)體工商戶(hù)。王先生介紹說(shuō)這家修理店的老板委托他臨時(shí)負(fù)責(zé)。
修理廠(chǎng)臨時(shí)負(fù)責(zé)人 王先生：我們老板現(xiàn)在不在，讓我稍微負(fù)責(zé)一下。
王先生介紹，這家維修廠(chǎng)其實(shí)只有一個(gè)人。
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一個(gè)人的修理廠(chǎng)只接訂單不修車(chē)
對(duì)于這家只有一個(gè)人的修理廠(chǎng)，王先生進(jìn)一步介紹說(shuō)，這里名為修理廠(chǎng)實(shí)際上只承接太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)寧波分公司的事故車(chē)訂單，并不開(kāi)展實(shí)際維修業(yè)務(wù)。
修理廠(chǎng)臨時(shí)負(fù)責(zé)人 王先生：一般我們車(chē)子是不修的。
屬地交通執(zhí)法人員也稱(chēng)，之前對(duì)這里進(jìn)行檢查時(shí)，確實(shí)沒(méi)有發(fā)現(xiàn)維修作業(yè)。
寧波市鄞州區(qū)交通運(yùn)輸行政執(zhí)法隊(duì)二中隊(duì)工作人員 徐剛：未發(fā)現(xiàn)有維修行為，但是他工單上有單子，所以我們給他發(fā)了整改通知書(shū)。
記者：你們不修車(chē)你們主要業(yè)務(wù)來(lái)源是什么？ 修理廠(chǎng)臨時(shí)負(fù)責(zé)人 王先生：保險(xiǎn)公司有時(shí)候從這邊為了方便，類(lèi)似一個(gè)前置中轉(zhuǎn)站一樣，稍微出個(gè)幾百塊錢(qián)或是多少錢(qián)出一下，然后必須有一個(gè)抬頭。
按照王先生的說(shuō)法，姜山乾達(dá)的業(yè)務(wù)就是提供賬戶(hù)給保險(xiǎn)公司用于中轉(zhuǎn)訂單和資金。調(diào)查期間，寧波誠(chéng)信修工作專(zhuān)班告訴記者，太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)寧波分公司向?qū)０噙M(jìn)行了說(shuō)明，表示太平洋財(cái)險(xiǎn)寧波分公司向姜山乾達(dá)發(fā)放了快速理賠方式產(chǎn)生的小額事故車(chē)維修訂單，因姜山乾達(dá)沒(méi)有維修能力，存在將訂單轉(zhuǎn)給其他維修廠(chǎng)實(shí)施維修的情況。
執(zhí)法人員指出，這種做法不僅事故車(chē)維修質(zhì)量難以保證，而且按照國(guó)家資金流、服務(wù)流、票據(jù)流應(yīng)該統(tǒng)一的規(guī)定，姜山乾達(dá)為保險(xiǎn)公司中轉(zhuǎn)訂單和資金的業(yè)務(wù)是涉嫌違規(guī)的。執(zhí)法人員要求姜山乾達(dá)立即整改。
太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司作為一家大型公司，為什么要和姜山乾達(dá)這種既無(wú)資質(zhì)也無(wú)維修能力且只有一個(gè)人的修理廠(chǎng)合作呢？為了了解背后的原因，記者準(zhǔn)備對(duì)姜山乾達(dá)繼續(xù)展開(kāi)調(diào)查，但這家修理廠(chǎng)卻迅速注銷(xiāo)了。
寧波誠(chéng)信修專(zhuān)班在系統(tǒng)中卻再次發(fā)現(xiàn)了太平財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)寧波分公司與無(wú)資質(zhì)、無(wú)維修能力企業(yè)的合作案例。
這是一臺(tái)車(chē)輛發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)維修廠(chǎng)報(bào)送的車(chē)輛損失照片。這是維修完成后維修廠(chǎng)報(bào)送的照片。這兩張照片顯然有差異。
隨同誠(chéng)信修復(fù)勘復(fù)檢組，記者來(lái)到了這家修理廠(chǎng)了解情況。
記者：從哪找的照片？ 修理廠(chǎng)負(fù)責(zé)人：車(chē)子照片就隨便拍幾張。 記者：是那臺(tái)車(chē)的照片嗎？ 修理廠(chǎng)負(fù)責(zé)人：不是那臺(tái)車(chē)的，因?yàn)榘缸颖旧斫o的定損金額低就隨便定了一個(gè)。
太平財(cái)險(xiǎn)寧波分公司介紹，這起事故發(fā)生后保險(xiǎn)公司定損18000多元，但太平核查人員與誠(chéng)信修數(shù)據(jù)對(duì)比后發(fā)現(xiàn)，這家維修廠(chǎng)沒(méi)有維修資質(zhì)，進(jìn)一步核查，發(fā)現(xiàn)照片疑點(diǎn)明顯，調(diào)查中修理廠(chǎng)承認(rèn)事故車(chē)根本沒(méi)有進(jìn)行過(guò)修理，卻收取了18000多元的修理費(fèi)。
面對(duì)明顯的異常行為，太平財(cái)險(xiǎn)對(duì)這一案件進(jìn)行了全面復(fù)查。結(jié)果發(fā)現(xiàn)，這臺(tái)事故車(chē)車(chē)主將理賠事項(xiàng)全權(quán)委托給了當(dāng)事修理廠(chǎng)，修理廠(chǎng)協(xié)助定損后交給車(chē)主4000元錢(qián)，車(chē)主將車(chē)輛取走進(jìn)行了報(bào)廢處理，并取得政府補(bǔ)貼30000多元。因事故車(chē)并沒(méi)有維修，復(fù)查之后，保險(xiǎn)公司與車(chē)主方重新商定了損失。
太平財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司寧波分公司理賠客服部經(jīng)理 姜云華：核定了最新的損失是6590元，這個(gè)事情我們第一時(shí)間跟被保險(xiǎn)人確認(rèn)。
最初定損的18890元錢(qián)減去車(chē)主實(shí)際損失6590元，等于12300元是保險(xiǎn)公司不應(yīng)該支付的資金。目前保險(xiǎn)公司已將這筆錢(qián)追回。
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公安部門(mén)：騙保案關(guān)鍵在于保險(xiǎn)定損虛高
寧波市公安局鎮(zhèn)海分局去年偵破了涉及全國(guó)11個(gè)省市的300多起涉車(chē)險(xiǎn)事故車(chē)?yán)碣r案件，涉案金額3000多萬(wàn)元，辦案人員在梳理案件時(shí)，發(fā)現(xiàn)這些案件都有共同的關(guān)鍵點(diǎn)，就是保險(xiǎn)公司定損額偏高。
寧波市公安局鎮(zhèn)海分局經(jīng)偵大隊(duì)民警 沃智達(dá)：他們定損價(jià)格都比較高。保險(xiǎn)公司跟修理廠(chǎng)定損以后，比如說(shuō)定個(gè)8萬(wàn)，修車(chē)只修2萬(wàn)，中間有6萬(wàn)有差價(jià)，然后修理廠(chǎng)比如說(shuō)按照8萬(wàn)的定損價(jià)格，給他40%的返點(diǎn)，也就3萬(wàn)多會(huì)還給他，還有一些修車(chē)廠(chǎng)自己也要有錢(qián)賺。
資深保險(xiǎn)專(zhuān)家、金融法專(zhuān)家黃震教授連續(xù)多年關(guān)注調(diào)研車(chē)險(xiǎn)領(lǐng)域問(wèn)題，他指出，事故車(chē)維修資金分配一般只應(yīng)涉及保險(xiǎn)公司、車(chē)主和承修修理業(yè)務(wù)的修理廠(chǎng)。
現(xiàn)在相當(dāng)多的情況下，原本保險(xiǎn)公司這一角色又分成了保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)公司定損人員，車(chē)主角色分成了車(chē)主和車(chē)主的修車(chē)代理人，修理廠(chǎng)角色分成了黃牛中介、負(fù)責(zé)接單的修理廠(chǎng)、負(fù)責(zé)定損的修理廠(chǎng)、負(fù)責(zé)開(kāi)票的修理廠(chǎng)和負(fù)責(zé)維修作業(yè)的修理廠(chǎng)。
按法律規(guī)定，實(shí)物賠付方式的保險(xiǎn)修車(chē)費(fèi)用一般只能是由保險(xiǎn)公司流向?qū)嶋H承修的修理廠(chǎng)，但現(xiàn)實(shí)情況中每個(gè)角色都可能染指修車(chē)費(fèi)，最極端情況下可能被八方瓜分。
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虛假理賠支出最終由全體投保人買(mǎi)單
通俗地說(shuō)，車(chē)險(xiǎn)的理賠資金就來(lái)自于消費(fèi)者投保的保費(fèi)，保險(xiǎn)公司支出的保費(fèi)如果花到了真實(shí)維修費(fèi)用以外，這些不合法、不合理的支出將最終由全體投保人買(mǎi)單。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長(zhǎng) 黃震：對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，既然選擇了實(shí)物理賠，就有法定義務(wù)厘清賠付項(xiàng)目。不僅不能賠付所謂的回扣費(fèi)用，更要保證維修費(fèi)用核定真實(shí)準(zhǔn)確，有法定責(zé)任排除虛高費(fèi)用，也有法定責(zé)任監(jiān)督修理廠(chǎng)依法合規(guī)，真材實(shí)料恢復(fù)車(chē)輛性能。
事故車(chē)維修資金來(lái)自車(chē)主交納的保費(fèi)，這些保費(fèi)是投保車(chē)主萬(wàn)一發(fā)生事故后的資金保障，保險(xiǎn)公司于情、于理、于法都應(yīng)該做好風(fēng)險(xiǎn)管控，管好這筆錢(qián)，不能讓它淪為“唐僧肉”被瓜分。
法律專(zhuān)家指出，無(wú)論是定損人員故意虛高保費(fèi)，還是修理廠(chǎng)虛假維修，包括車(chē)主和中間人參與瓜分保險(xiǎn)理賠資金，達(dá)到一定數(shù)額都可能涉及騙保犯罪或負(fù)相應(yīng)刑事責(zé)任。事故車(chē)的維修質(zhì)量應(yīng)該得到保障，而消費(fèi)者不應(yīng)該為保險(xiǎn)公司虛高的理賠費(fèi)用買(mǎi)單。我們希望，車(chē)險(xiǎn)消費(fèi)能更安心，更舒心。
來(lái)源 央視新聞
值班編輯 李加減 康嘻嘻
星標(biāo)“新京報(bào)”
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