本文授權(quán)轉(zhuǎn)自：天賦一餅（ID：tf1bing），作者：黛西
成功不是盡可能多贏，而是讓自己盡可能少栽跟頭。
今天聊個硬核的話題。
回國這兩天，和一個多年沒見的老同學聯(lián)系上了。
他畢業(yè)后去了英國，后來外派到了新加坡，現(xiàn)在又跑到了香港，事業(yè)一路開掛。
我說你是咱們同學里，金融圈混得最出息的一個了！
他說都是表象，其實我是住在高檔公寓，過著赤貧生活！
“中年返貧三件套”，高額房貸、全職太太、國際學校，我全占了！
我知道人家是謙虛，瘦死的駱駝比馬大，何況他家倆娃的國際學校費用，到哪兒都是公司供著。
而且我一直覺得，固定高支出確實是家庭財務的潛在風險，但這種可預見的固定風險，還不至于讓中產(chǎn)輕易返貧。
真正危險的是，那些不可預測的偶然單次事件——中年失業(yè)，沖動創(chuàng)業(yè)，盲目投資，我愿稱之為中年人的“返貧新三件套”，現(xiàn)在這個形勢下，真的一樣也別沾，占兩樣中產(chǎn)直接變中慘！
今天就來聊個5毛錢的吧。
中年失業(yè)
十幾年前，我也經(jīng)歷過“失業(yè)返貧”，但好在當時年輕，一人吃飽全家不餓。
當時遇上了經(jīng)濟下行，失業(yè)了大半年，找到新工作的時候，我的銀行卡里只剩下三位數(shù)了。
現(xiàn)在的經(jīng)濟形勢，比十年前又復雜了很多，AI的出現(xiàn)又增加了很多不確定性。
之前分享過一個例子，我上學時候在一家德國大公司實習待的部門，一年前整個撤掉了，五個高薪崗位原地消失，被AI降本增效了。
這種跡象我覺得是不對的，技術(shù)的使命應該是提高生產(chǎn)效率，把人類從996里解放出來，有時間去“詩和遠方”，而不是讓人為了保住飯碗更加提心吊膽。
但現(xiàn)在的情況確實就是這么個情況，改變不了環(huán)境，可以改變些什么呢？
一是有意識拓展一些職業(yè)上的“可選項”，不要等到失業(yè)了，才想著去學新技能。
我隊友的一個老同學，失業(yè)快兩年了還沒找到下家，就是因為太“?！绷耍四硞€細分領(lǐng)域上的技術(shù)，其他什么也做不了，也沒興趣嘗試做。
這個想法挺危險的，現(xiàn)在這個時代對“專才”其實不太友好，除非你在某個細分領(lǐng)域上做到了行業(yè)頂尖，不可替代。
未來變數(shù)很多，靈活性和跨界遷移能力才是王道，沒有哪個技術(shù)能保證吃一輩子。
二是卡里至少存夠6-12個月的生活費，做好一年找不到工作的準備。
餅餅現(xiàn)在的零花錢，我甚至都會告訴她，分裝在“三個袋子”里。
一個是“快樂袋”，里面的錢是日常零花，買一些你喜歡的玩（破）意（爛）。
一個是“夢想袋”，攢起來買一些比較貴的東西，實現(xiàn)一些比較大的心愿，生活總得有個盼頭。
還有一個是“未來袋”，暫時用不到，一般情況下只進不出。
餅餅現(xiàn)在還不太理解“未來袋”的意義，畢竟小孩子沒有“收入被掐斷”的體驗，她覺得這是我不讓她花錢的陽謀。
但成年人是一定要有這個意識的，失業(yè)的時候，卡里的存款可以給你一個保障。
哪怕沒有失業(yè)，你想自己創(chuàng)業(yè)，或者不喜歡現(xiàn)在的工作想辭職，這些存款也會給你多一些“騰挪”的空間，不至于讓你迫不得已接受一份不喜歡的工作。
沖動創(chuàng)業(yè)
說到創(chuàng)業(yè)，就要說到“中年返貧”第二套了... ... 沖動創(chuàng)業(yè)。
有人失業(yè)了，或者坐班膩了，就會特別想自立門戶，自己當老板。
我身邊就有這樣的例子，上班上出PTSD，看到朋友開奶茶店生意紅火，時間自由，覺得這有啥難的，我也行！
借錢開店，結(jié)果半年不到，房租和人工成本入不敷出，最后血本無歸，只好關(guān)店，老板變老賴。
很多人都是這樣，在缺乏基本認知的情況下，盲目入場創(chuàng)業(yè)。
要么覺得某個行業(yè)很有前景，一沖動把家底投進去，結(jié)果發(fā)現(xiàn)門檻比想象中要高得多。
要么在dy看到一些老板分享，覺得創(chuàng)業(yè)掙個幾千萬都是小意思，這是一種嚴重的幸存者偏差。
一個創(chuàng)業(yè)上岸的老板背后，還有十個躺在海底，你沒有看到他們。
要么過度高估了市場需求，看到有人在某個項目上賺到錢了，就覺得這個事兒肯定有搞頭。
但別人沒說的是，他能賺到錢不只是因為市場有需求，還有他的人脈資源、經(jīng)驗積累、機緣巧合、貴人相助。
很多人把創(chuàng)業(yè)當“救命稻草”，結(jié)果卻加速了自己的沉沒。
之前知識付費創(chuàng)業(yè)潮興起的時候，冒出來了好多“導師”，我朋友圈子里就有辭職轉(zhuǎn)型做“導師”的。
結(jié)果后來發(fā)現(xiàn)，“導師”賽道也很卷，“導師”比學生還多。
學生的錢沒賺到，“導師”倒是交了不少學費。
不是說創(chuàng)業(yè)不行，千萬不要掏家底式創(chuàng)業(yè)。
可以用小資金先去試水，看看市場是什么反應，看看老天會給你什么暗示。
多小的資金才叫“小資金”呢？
標準就是對你來說，這些錢就算一夜賠光了，你也能吃得下，睡得香，不影響你繼續(xù)點奶茶加雙倍奶蓋，那就沒問題。
盲目理財
前些年P(guān)2P、私募基金跑路的事情就不說了，現(xiàn)在的天坑是內(nèi)幕交易，而那些“內(nèi)幕”的發(fā)源地經(jīng)常是緬甸園區(qū)。
還有加杠桿炒幣、炒原油，我身邊凡是碰了這兩樣的，要么套在了高點，要么直接爆倉本金清零。
股票也不要輕易炒，尤其是現(xiàn)在這么動蕩的市場下，除非你有“懷抱愛股，穿越牛熊周期”的定力。
短期市場上的股票交易，本質(zhì)上就是零和博弈。
通常來說，“成交”是因為雙方意見達成一致，但股票市場上剛好相反，“交易”是因為雙方意見有分歧的結(jié)果。
張三覺得股價會跌，所以他要賣出，李四覺得股價會漲，所以他想買進。
雙方意見不一致，于是就有了“成交”，二臉必打其一！
穩(wěn)賺的只有交易所，畢竟只有手續(xù)費實實在在不會騙人。
所以炒股前多想想，憑什么你那么確信，自己永遠比市場上的“另一個人”更懂更聰明？
不懂的投資堅決不碰，盡量讓指數(shù)基金，貨幣基金，定期存款這樣的低風險資產(chǎn)，占足夠高的比例。
別瞧不起它們的收益低，當你玩不明白那些高回報的投資的時候，只要不賠錢，就等于賺了！
“你不理財，財不離你”這句話的含金量還在上升！
“避險”比“搏命”重要
我一直相信，比起如何賺大錢，更重要的是如何不虧大錢。
不知道你們有沒有聽說“蒙特卡洛模擬人生”實驗。
計算機模擬了不同的人生軌跡，讓每個“人”的人生都會經(jīng)歷一些隨機的正面事件（比如升職，投資成功，創(chuàng)業(yè)成功）和負面事件（比如重大疾病、意外失業(yè)、投資失敗等）。
結(jié)果發(fā)現(xiàn)，一個人最終的生活質(zhì)量，不取決于他有多少好運，而是主要取決于，他是否可以順利應對負面事件。
你能不能在負面事件發(fā)生之前未雨綢繆，在它來的時候兵來將擋水來土掩，決定了人長期的生活質(zhì)量。
那些時運亨通但抗風險能力弱的人，最終不如穩(wěn)扎穩(wěn)打但抗風險能力強的人。
這就好比玩超級瑪麗，通關(guān)秘訣不是吃了多少蘑菇變巨人，而是別被下水道冒出來的花夾了！
當然了，既時運亨通又抗風險能力強，那肯定是最好的，只是有多少人能做到呢？
成功不是盡可能多贏，而是讓自己盡可能少栽跟頭。
只要不被大跟頭毀掉，即便財富增長緩慢，時間的復利也會讓日子越來越好的。
你們覺得呢？
本文轉(zhuǎn)自公眾號「天賦一餅」，轉(zhuǎn)載請聯(lián)系作者。
作者：黛西，旅居德國16年的高知媽媽，慕尼黑工大本碩畢業(yè)，公眾號「天賦一餅」創(chuàng)始人，主張“松弛養(yǎng)娃，活出自己”，數(shù)百萬媽媽的靈魂嘴替。
來源：公眾號「天賦一餅」，黛西六年原創(chuàng)地，幫父母洞悉兒童心理，探討兒童社交力培養(yǎng)，幫孩子建立高自尊體系，收獲受益一生的“軟實力”，歡迎關(guān)注。
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