車險(xiǎn)理賠的水分有多少
原創(chuàng)作者：勇說(shuō)車險(xiǎn)/yongchezhizhu2019
前幾日，央視13套曝光了浙江某地，關(guān)于車險(xiǎn)理賠和車輛維修過(guò)程中的不合理現(xiàn)象，其實(shí)，這種情況在全國(guó)已普遍存在，只是在該地特別猖狂，可能還是這種現(xiàn)象的發(fā)源地。這個(gè)現(xiàn)象，牽涉很多利益方，介紹起來(lái)也比較復(fù)雜，本篇，編者將這些問(wèn)題，以理賠水分為主線，進(jìn)行剖析和說(shuō)明。其實(shí)，這也很好理解，因?yàn)椋械年P(guān)系就是圍繞著錢，也就是這里的“理賠款”展開(kāi)的，這點(diǎn)央視的用詞也很犀利，就是，瓜分理賠款。 很多普通車主，可能會(huì)認(rèn)為，這和我有什么關(guān)系呢？其實(shí)，是有關(guān)系的，只是這個(gè)關(guān)系的不明顯，或者很難感受到。費(fèi)改后，車險(xiǎn)的賠付率大致在80%左右，就是說(shuō)，全國(guó)的車主付了100元的保費(fèi)，有80元左右最后賠給那些出險(xiǎn)的車主了，另外的20元就是保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)成本，還有利潤(rùn)等等。但是，大家知道嗎，這個(gè)賠付率是和每位車主后面的保險(xiǎn)費(fèi)關(guān)聯(lián)的。然后，根據(jù)經(jīng)驗(yàn)，目前的理賠款，大概有20%-40%左右的水分，或者講得更合適點(diǎn)，取個(gè)中間值大概有30%左右的賠款是不合理的。這些不合理的賠款包括虛假賠案，理賠滲漏。虛假賠案包括事故造假，保險(xiǎn)公司審核錯(cuò)誤等等，就是本來(lái)不用賠的最后賠了的款項(xiàng)。理賠滲漏包括人為擴(kuò)損，隨意更換，還有近幾年不少保險(xiǎn)公司為了自身業(yè)務(wù)搞出的理賠規(guī)則，本質(zhì)上就是利益交換，簡(jiǎn)單講就是本來(lái)只需要賠10元的，最后賠了12元。以上所講的，大部分內(nèi)容很多車主是了解的，或者多多少少有耳聞的，但保險(xiǎn)公司自己搞的理賠規(guī)則，很多車主就不了解了。就是保險(xiǎn)為了自己業(yè)務(wù)或其他利益，給一些特定修理店高標(biāo)準(zhǔn)的理賠規(guī)則，比例一個(gè)大燈，其他修理店只能定2000一個(gè)，但給這家修理店定4000，甚至8000。這個(gè)現(xiàn)象，本質(zhì)上和保險(xiǎn)詐騙無(wú)異，侵害的是所有車主的利益，其實(shí)，我們每個(gè)車主都為這種行為買單了，但得利的卻是保險(xiǎn)公司，他們用我們所有車主可能發(fā)生的理賠款去和修理店做交易。 以上是一些理賠水分的大致情況，下面，就用大致的數(shù)據(jù)說(shuō)下這些理賠水分的分布。當(dāng)然，這些數(shù)據(jù)都是經(jīng)驗(yàn)值，只能作為一個(gè)參考，因?yàn)闆](méi)有人去統(tǒng)計(jì)過(guò)，也無(wú)法統(tǒng)計(jì)，就是想統(tǒng)計(jì)也統(tǒng)計(jì)不了。第一，就是前面講的30%左右的水分中，大致有5-10%是虛假賠案的賠款。第二，大致接近5%左右的賠款以各種形式流向了理賠員，那些領(lǐng)導(dǎo)，公職人員等。第三，大概有5-10%左右的賠款流向黃牛中介和車主（給車主的主流返現(xiàn)在10-30%，個(gè)別高的離譜），編者為什么把他們歸在一起，因?yàn)椴簧傩蘩韽S在核算成本時(shí)是把他們視為一體的，都算業(yè)務(wù)成本。第四，其他成本，比如修理廠一些不必要的請(qǐng)客、公關(guān)、甚至一些平臺(tái)費(fèi)等等，估計(jì)也在5-10%。 編者為什么稱為水分，就是本身不需要支出的成本，卻支出了。其實(shí)，有時(shí)，一些修理店也很無(wú)奈，面對(duì)這些額外的成本，他們也只能在理賠定損時(shí)做手腳，甚至鋌而走險(xiǎn)?？傊蘩淼暌簿?，甚至說(shuō)也是無(wú)奈，所有的理賠款大部分需要以賠款維修費(fèi)的形式支出，修理店是一個(gè)接收賠款最主要的環(huán)節(jié)，所以，很多理賠水分也從這個(gè)環(huán)節(jié)流出。
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