要不要提前還房貸？這是群里小伙伴提出的問(wèn)題。我自己身上也有房貸，由于近幾年房貸利率下調(diào)，月供從當(dāng)初的5800元降到了現(xiàn)在的4300元。我媳婦也提過(guò)提前還房貸這事，不過(guò)作為財(cái)經(jīng)博主，我更傾向從投資理財(cái)角度看待。
現(xiàn)在房貸利率已降到3.3%，假設(shè)我手里有足夠還房貸的錢。要是把這筆錢拿去投資，只要能獲得年化3.3%的收益率，就能覆蓋利息成本。經(jīng)?？次乙曨l的朋友知道，實(shí)現(xiàn)年化3.3%的收益率并不難。當(dāng)然，既然手頭有現(xiàn)金，我們追求的目標(biāo)收益率肯定不止3.3% 。
要是你也糾結(jié)是否提前還房貸，不妨參考這個(gè)方法：拿出房貸資金的40% - 50%，購(gòu)買穩(wěn)定性較高的債券基金或固收加基金，長(zhǎng)期下來(lái)能實(shí)現(xiàn)年化5%左右的穩(wěn)定收益；再配置50% - 60%的股票型基金，優(yōu)先選擇確定性較高的指數(shù)基金，比如紅利低波類基金，長(zhǎng)期年化收益率在10% - 15%之間。
咱們來(lái)假設(shè)一下，假如你貸款100萬(wàn)，每年還貸4萬(wàn)。那把100萬(wàn)本金中的一半，也就是50萬(wàn)用來(lái)買債券基金，一年收益2500元；另外50萬(wàn)買股票指數(shù)基金，一年收益5萬(wàn)。每年從債券基金拿出1.25萬(wàn)，從股票基金拿出2.75萬(wàn)，剛好4萬(wàn)用于還貸。這就是以投養(yǎng)貸，如此循環(huán)下去，十年后你還了40萬(wàn)房貸，投資賬戶大概還剩147.26萬(wàn)資金。要是按這個(gè)模式持續(xù)30年，30年后連本帶息還了120萬(wàn)房貸后，投資賬戶還會(huì)剩下1623.73萬(wàn)。
當(dāng)然，很多人對(duì)此不以為然，覺(jué)得這只是理論值。但我想說(shuō)，債券基金實(shí)現(xiàn)年化5%收益率、股票基金實(shí)現(xiàn)年化10%收益率，這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)并不高。通過(guò)固收加基金和紅利低波指數(shù)基金，從長(zhǎng)期來(lái)看，很容易達(dá)成這樣的目標(biāo)。
大家別盲目否定或肯定，至少看完實(shí)現(xiàn)途徑再反駁，我很樂(lè)意虛心接受意見(jiàn)。我希望我的視頻不只是讓大家?jiàn)蕵?lè)消遣，更能給大家一些啟發(fā)，提供一些實(shí)際可行的方案，對(duì)生活和未來(lái)有所幫助。
除了投資角度，還有通貨膨脹因素也不建議提前還貸。想象一下，30年前在鄭州買房，那時(shí)商品房均價(jià)800 - 1200元，按1000元算，買套120平米的房子，總價(jià)12萬(wàn)，貸款10萬(wàn)，還款30年，等額本息月供454元。在1995年，這個(gè)月供對(duì)一些家庭有壓力。但隨著時(shí)間推移，現(xiàn)在看來(lái)，月供454元毫無(wú)壓力。為啥呢？
這就是通貨膨脹的作用。物價(jià)方面，往前看兩三年沒(méi)太大感覺(jué)，可把時(shí)間維度拉長(zhǎng)到20年，就會(huì)發(fā)現(xiàn)，20年前1元一碗的胡辣湯，現(xiàn)在要6 - 8元。東西還是那個(gè)東西，只是錢變“毛”了。同時(shí)，工資也會(huì)隨通貨膨脹上漲。
想象一下，現(xiàn)在6元一碗胡辣湯，20年后可能漲到12 - 15元，那時(shí)大家平均工資或許在1 - 1.5萬(wàn)。別覺(jué)得不可能，到那時(shí)，你還會(huì)覺(jué)得每年還4萬(wàn)房貸多嗎？就像現(xiàn)在以當(dāng)前收入水平還30年前454元的月供一樣輕松。因?yàn)橥ㄘ浥蛎洠缃?萬(wàn)元的購(gòu)買力遠(yuǎn)高于20年后1萬(wàn)元的購(gòu)買力。
不過(guò)，無(wú)論是從投資角度，還是考慮通貨膨脹影響，都有個(gè)大前提，就是要相信國(guó)家經(jīng)濟(jì)處于穩(wěn)步上升狀態(tài)，不會(huì)像日本那樣出現(xiàn)“失落的30年”，陷入通貨緊縮，導(dǎo)致購(gòu)買力和經(jīng)濟(jì)發(fā)展停滯或倒退。要是真出現(xiàn)日本那種情況，還是提前還貸比較好。
你對(duì)提前還貸這事怎么看呢？
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