北京退休教師王阿姨的遭遇，曾讓無(wú)數(shù)家庭感同身受。老伴突發(fā)心梗離世后，她帶著結(jié)婚證、戶口本跑遍五家銀行，卻因“存款繼承手續(xù)復(fù)雜”被拒之門外。賬戶里27萬(wàn)元存款無(wú)法支取，房貸還款、醫(yī)療費(fèi)支付陷入僵局。

直到今年3月，銀保監(jiān)會(huì)聯(lián)合司法部發(fā)布《關(guān)于簡(jiǎn)化已故存款人小額存款提取工作的通知》，明確規(guī)定“存款5萬(wàn)元以下憑兩份材料直接提取”，才讓像王阿姨這樣的家庭看到曙光。這一政策如何落地？普通儲(chǔ)戶能否真正受益？本文結(jié)合真實(shí)案例與政策細(xì)則，為讀者拆解遺產(chǎn)提取的“破局之道”。

千萬(wàn)家庭的困境：人走了，錢為何成了“燙手山芋”？

中國(guó)裁判文書網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，2023年全國(guó)因存款繼承糾紛引發(fā)的訴訟超12萬(wàn)件，其中65%涉及金額不足10萬(wàn)元?？此坪?jiǎn)單的遺產(chǎn)提取，背后暗藏三大“隱形門檻”：

1. 證明“我爸是我爸”的死循環(huán)

上海李女士為提取父親賬戶內(nèi)8萬(wàn)元存款，耗時(shí)11個(gè)月跑遍派出所、居委會(huì)、公證處，開(kāi)具了17份證明材料。公證處要求提供“被繼承人父母死亡證明”，但其祖父祖母去世時(shí)未建立戶籍檔案，最終只能通過(guò)DNA鑒定與堂親比對(duì)，額外支出鑒定費(fèi)2.4萬(wàn)元。

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2. 公證費(fèi)“反噬”遺產(chǎn)

根據(jù)《公證法》，繼承公證費(fèi)按標(biāo)的額2%收取，最低200元。這意味著提取10萬(wàn)元存款需支付2000元公證費(fèi)，占遺產(chǎn)總額的2%。北京某公證處2023年數(shù)據(jù)顯示，38%的遺產(chǎn)公證案件中，公證費(fèi)超過(guò)遺產(chǎn)金額的5%。

3. 銀行“各執(zhí)一詞”的審核標(biāo)準(zhǔn)

某國(guó)有銀行曾要求繼承人提供“存款人婚姻關(guān)系存續(xù)期間無(wú)婚外子聲明”，另一家銀行則堅(jiān)持“必須所有法定繼承人到場(chǎng)簽字”。廣州張先生為提取母親賬戶內(nèi)3萬(wàn)元存款，被要求出具已故父親與前妻的離婚協(xié)議，而該文件早已在30年前檔案清理中遺失。

政策破冰：5萬(wàn)元以下存款提取“兩步走”

針對(duì)上述痛點(diǎn)，銀保監(jiān)會(huì)新規(guī)明確兩類簡(jiǎn)化提取情形：

情形一：小額存款直接提取

• 適用范圍：同一法人銀行內(nèi)賬戶余額合計(jì)不超過(guò)5萬(wàn)元（含本息），不含理財(cái)、基金等非存款類產(chǎn)品。
• 所需材料死亡證明：醫(yī)院出具的《居民死亡醫(yī)學(xué)證明（推斷）書》、法院宣告死亡判決書等。親屬關(guān)系證明：戶口簿、結(jié)婚證、出生醫(yī)學(xué)證明等，無(wú)法提供的可由居委會(huì)/村委會(huì)開(kāi)具證明。
• 辦理流程：繼承人持上述材料及身份證件至銀行網(wǎng)點(diǎn)，填寫《簡(jiǎn)化提取承諾書》，銀行當(dāng)日完成審核并支付

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情形二：?jiǎn)试豳M(fèi)、撫恤金全額提取

• 適用規(guī)則：不受5萬(wàn)元限額限制，需提供社保部門出具的領(lǐng)取憑證。
• 特殊案例：成都某企業(yè)退休職工去世后，家屬憑《企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)遺屬待遇核定表》，一次性提取賬戶內(nèi)12萬(wàn)元喪葬撫恤金及3萬(wàn)元存款，全程未收取任何費(fèi)用。

政策邊界：

• 超過(guò)5萬(wàn)元部分仍需公證，但可申請(qǐng)“分賬戶提取”。例如，某儲(chǔ)戶在三家銀行分別存有4萬(wàn)元、3萬(wàn)元、6萬(wàn)元，前兩筆可直接提取，第三筆需公證。
• 涉及境外存款、涉訴賬戶、被有權(quán)機(jī)關(guān)凍結(jié)等特殊情形不適用簡(jiǎn)化流程。

實(shí)操指南：如何高效拿回遺產(chǎn)？

1. 提前準(zhǔn)備“三件套”

• 財(cái)產(chǎn)清單：整理老人名下銀行卡、存折、理財(cái)合同，標(biāo)注開(kāi)戶行、賬號(hào)、金額?？赏ㄟ^(guò)手機(jī)銀行“我的賬戶”功能截圖留存。
• 授權(quán)文件：生前立有遺囑或簽署《存款查詢函》的，可大幅簡(jiǎn)化流程。北京某公證處統(tǒng)計(jì)，持有有效遺囑的案件處理周期縮短70%。
• 應(yīng)急聯(lián)系人：在銀行預(yù)留子女或近親屬信息，便于突發(fā)情況下銀行主動(dòng)聯(lián)系。

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2. 分場(chǎng)景處理策略

• 場(chǎng)景一：知道密碼但無(wú)法取現(xiàn)
  ATM機(jī)每日取現(xiàn)限額2萬(wàn)元，超過(guò)部分可通過(guò)手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬至繼承人賬戶。需注意：部分銀行要求轉(zhuǎn)賬備注“繼承取款”，否則可能觸發(fā)風(fēng)控凍結(jié)。
• 場(chǎng)景二：密碼遺失且存款超5萬(wàn)元
  可嘗試“拆分提取”：將大額存款分散至多個(gè)親屬賬戶，每戶控制在5萬(wàn)元以下。但需警惕“化整為零”可能引發(fā)的稅務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，建議咨詢專業(yè)律師。
• 場(chǎng)景三：存款人未留存親屬信息
  可向銀行申請(qǐng)“存款查詢函”，憑此函至公證處開(kāi)具《存款查詢情況通知書》，再向央行征信中心申請(qǐng)全國(guó)賬戶查詢。

3. 避坑指南

• 警惕“公證黃?！?/strong>：部分中介以“代辦公證”為名收取高額服務(wù)費(fèi)，實(shí)際僅提供材料代跑腿。北京銀保監(jiān)局曾查處某機(jī)構(gòu)違規(guī)收費(fèi)18萬(wàn)元，實(shí)際公證成本僅3000元。
• 慎用“掛失取款”：冒名掛失已故儲(chǔ)戶賬戶屬違法行為，情節(jié)嚴(yán)重者可能構(gòu)成詐騙罪。2023年深圳法院判例顯示，某子女通過(guò)偽造死亡證明掛失取款，被判處有期徒刑1年6個(gè)月。
• 關(guān)注賬戶動(dòng)態(tài)：銀行對(duì)長(zhǎng)期未動(dòng)賬戶會(huì)轉(zhuǎn)為“睡眠戶”，提取時(shí)需先辦理激活。建議每年查詢一次老人賬戶狀態(tài)，避免資金“沉睡”。

存款繼承之困，本質(zhì)是家庭財(cái)產(chǎn)規(guī)劃意識(shí)的缺失。數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)僅有18%的老年人立有遺囑，遠(yuǎn)低于歐美國(guó)家60%的水平。新規(guī)雖能解一時(shí)之急，但更需建立“生前規(guī)劃+身后簡(jiǎn)化”的雙重保障體系。

正如銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人所言：“簡(jiǎn)化提取不是終點(diǎn)，而是推動(dòng)全民樹(shù)立遺產(chǎn)規(guī)劃意識(shí)的起點(diǎn)。”愿每個(gè)家庭都能通過(guò)科學(xué)規(guī)劃，讓財(cái)產(chǎn)真正成為愛(ài)的延續(xù)，而非紛爭(zhēng)的源頭。