轉(zhuǎn)載于：財(cái)經(jīng)五月花 ｜ 作者：丁艷 楊芮｜編輯：楊芮 袁滿｜版面編輯：楊明慧｜題圖來源：視覺中國
摘 要
未來居家養(yǎng)老服務(wù)的市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)，將像五年前的養(yǎng)老社區(qū)一樣，會(huì)成為品牌資本角逐、企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的新高地，但目前發(fā)展仍面臨盈利模式不清晰、護(hù)理服務(wù)不足及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)待建三大瓶頸
深夜十點(diǎn)，獨(dú)居在上海普陀區(qū)、65歲的老人吳琳又一次在客廳摔倒。她摸索著夠到手機(jī)，卻在猶豫是否撥通女兒的電話——上一次深夜求助，女兒凌晨三點(diǎn)從浦東趕到普陀，第二天出差差點(diǎn)誤機(jī)。
“兒子在國外生活，每月給我轉(zhuǎn)6000元，但我卻連個(gè)說話的人都沒有。”住在北京三里屯附近、68歲的王青，道出了無數(shù)空巢老人的心聲。
吳琳、王青皆不是孤例。當(dāng)“養(yǎng)兒防老”的傳統(tǒng)觀念，遇上少子化、城市化浪潮，中國養(yǎng)老結(jié)構(gòu)正面臨前所未有的挑戰(zhàn)。
第七次人口普查數(shù)據(jù)顯示，中國獨(dú)居老人已突破1.2億。中國老齡科學(xué)研究中心2024年調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，子女平均每周探望老人的時(shí)間從2010年的5.2小時(shí)降至2024年的3.1小時(shí)，下降超過40%。
當(dāng)“養(yǎng)老”與“離家”成為兩代人的集體困境，變化正悄然發(fā)生：智能手環(huán)開始監(jiān)測(cè)老人心率，適老化改造讓舊宅變得更適合老人，社區(qū)食堂的送餐機(jī)器人也相繼出現(xiàn)。
當(dāng)前，中國養(yǎng)老體系已形成“9073”格局，其中居家養(yǎng)老占據(jù)九成。但根據(jù)民政部《2021年民政事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》數(shù)據(jù)研究，當(dāng)前實(shí)際入住養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的老年人不足1%，接近99%的人都是在家養(yǎng)老。
“垂暮不離親，養(yǎng)老不離家”，如今的“居家養(yǎng)老”已非人們刻板印象中僅由子女供養(yǎng)的“家庭養(yǎng)老”，而是綜合社會(huì)各類資源構(gòu)成以家庭為核心、以社區(qū)為依托、以專業(yè)化服務(wù)為依靠的新模式。國家及地方政府曾發(fā)布多項(xiàng)文件，從政策層面推動(dòng)完善居家養(yǎng)老服務(wù)。今年的政府工作報(bào)告中提出，“推進(jìn)社區(qū)支持的居家養(yǎng)老，強(qiáng)化失能老年人照護(hù)，加大對(duì)老年助餐服務(wù)、康復(fù)輔助器具購置和租賃支持力度，擴(kuò)大普惠養(yǎng)老服務(wù)，推動(dòng)農(nóng)村養(yǎng)老服務(wù)發(fā)展”等工作要求。
巨量需求潛蘊(yùn)，保險(xiǎn)公司敏嗅商機(jī)，避開重資產(chǎn)、競(jìng)爭(zhēng)激烈的養(yǎng)老社區(qū)，采用輕資產(chǎn)模式逐鹿居家養(yǎng)老，成為其布局養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的一大新趨勢(shì)。近年來，保險(xiǎn)公司布局居家養(yǎng)老進(jìn)程明顯加快。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，已經(jīng)有超20家保險(xiǎn)公司正在布局居家養(yǎng)老賽道。諸如，中國平安居家養(yǎng)老、中國太?！鞍贇q居”、中國人壽“暖心居”、友邦保險(xiǎn)康養(yǎng)管家、陽光人壽“孝無憂”等，保險(xiǎn)公司主要通過“保險(xiǎn)+服務(wù)”、長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)、投資護(hù)理機(jī)構(gòu)等模式切入居家養(yǎng)老。
未來，中國養(yǎng)老服務(wù)領(lǐng)域的主戰(zhàn)場(chǎng)將會(huì)轉(zhuǎn)向社區(qū)和居家領(lǐng)域。據(jù)《2020中國健康養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展報(bào)告》中指出，未來幾年，社區(qū)居家養(yǎng)老服務(wù)的市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)，將像五年前的養(yǎng)老社區(qū)一樣，會(huì)成為品牌資本角逐、品質(zhì)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的重點(diǎn)領(lǐng)域，但目前發(fā)展仍面臨盈利模式不清晰、護(hù)理服務(wù)不足及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)待建三大瓶頸。
?2000億市場(chǎng)下的新“玩家”??
2024年末，據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，全國60歲及以上人口達(dá)3.1億人，占全國人口的22.0%，其中65歲及以上人口2.2億人，占全國人口的15.6%。知名人口學(xué)家、南開大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授原新表示，這意味著中國人口老齡化進(jìn)一步深化，老齡化進(jìn)程已進(jìn)入最快時(shí)期。
隨著人口老齡化進(jìn)入“加速期”，老年人對(duì)于生活照料、醫(yī)療保健、精神慰藉等居家養(yǎng)老方面需求日益迫切。
2022年2月，國務(wù)院印發(fā)的《“十四五”國家老齡事業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老服務(wù)體系規(guī)劃》指出，要強(qiáng)化居家社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)能力，完善老年健康支撐體系，大力發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)，引導(dǎo)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加快研究開發(fā)適合居家護(hù)理、社區(qū)護(hù)理、機(jī)構(gòu)護(hù)理等多樣化護(hù)理需求的產(chǎn)品。
政策扶持、需求激增下，居家養(yǎng)老正迎來黃金發(fā)展期。目前，居家養(yǎng)老市場(chǎng)主要存在政府主辦、社區(qū)養(yǎng)老承接、政府出資向企業(yè)購買服務(wù)、社區(qū)共建“虛擬養(yǎng)老院”和機(jī)構(gòu)參與的居家養(yǎng)老五種運(yùn)作方式。這其中，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)正加速布局。
據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前，中國人壽、中國平安、中國太保、友邦人壽、中意人壽、陽光人壽等超20家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)紛紛加速探索、布局居家養(yǎng)老服務(wù)賽道。從保險(xiǎn)公司提供的產(chǎn)品和服務(wù)模式看，大致分為如下幾類：一是通過社區(qū)進(jìn)行的居家社區(qū)養(yǎng)老；二是圍繞適老化改造、家政、照料、上門護(hù)理等需求，提供居家養(yǎng)老服務(wù)，如友邦人壽的“友自在”、中意人壽的“悅養(yǎng)老”、長(zhǎng)城人壽聚焦全生命周期的上門居家養(yǎng)老服務(wù)等；三是圍繞健康管理和康復(fù)的服務(wù)；四是針對(duì)“醫(yī)、藥、護(hù)、養(yǎng)、旅”的綜合養(yǎng)老解決方案。
中國平安自2021年開始啟動(dòng)構(gòu)建居家養(yǎng)老服務(wù)，2022年9月23日推出居家養(yǎng)老服務(wù)品牌“平安管家”。截至2024年12月，平安居家養(yǎng)老累計(jì)簽約服務(wù)供應(yīng)商超150家，線下服務(wù)覆蓋85城，超19萬客戶獲得居家養(yǎng)老服務(wù)資格。
“誰是最大的付費(fèi)方，在居家養(yǎng)老服務(wù)中很重要?！睆V東省養(yǎng)老服務(wù)行業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)、越秀銀幸創(chuàng)始人何洪濤認(rèn)為，商業(yè)保險(xiǎn)公司通過用戶參保的形式對(duì)自費(fèi)居家養(yǎng)老的人群進(jìn)行覆蓋，以此來匯聚付費(fèi)端的訂單，并分發(fā)給其合作的養(yǎng)老服務(wù)供應(yīng)商，使得支付端形成穩(wěn)定的訂單來源。目前，中國平安通過旗下的“平安管家”居家養(yǎng)老服務(wù)品牌，是這一模式的首發(fā)玩家。
中國太保推出“百歲居”項(xiàng)目布局居家養(yǎng)老，以“3管家1平臺(tái)”模式破解居家養(yǎng)老核心痛點(diǎn)。項(xiàng)目推行以來，已服務(wù)超150城的多個(gè)家庭，建立了輻射全國的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，設(shè)立220多個(gè)線下智慧體驗(yàn)中心。
陽光保險(xiǎn)則以平臺(tái)模式探索“保險(xiǎn)+居家養(yǎng)老”，依托居家養(yǎng)老智能設(shè)備——“小陽智能屏”，集成即時(shí)醫(yī)療、健康管理、服務(wù)聯(lián)動(dòng)與家庭關(guān)懷等功能，接入多品類居家養(yǎng)老優(yōu)質(zhì)資源，實(shí)現(xiàn)服務(wù)在線化、響應(yīng)即時(shí)化和管理閉環(huán)化；工銀安盛作為工商銀行的壽險(xiǎn)子公司，近年推出“盛華年”養(yǎng)老增值服務(wù)品牌，通過“輕資產(chǎn)、廣覆蓋、強(qiáng)運(yùn)營”模式，主力聚焦居家養(yǎng)老領(lǐng)域。
《中國商業(yè)養(yǎng)老服務(wù)市場(chǎng)發(fā)展研究報(bào)告》顯示，短期來看，居家及社區(qū)養(yǎng)老市場(chǎng)將步入爆發(fā)性增長(zhǎng)階段，預(yù)計(jì)在2026年居家養(yǎng)老賽道規(guī)?？赏黄?00億元，商業(yè)養(yǎng)老市場(chǎng)整體規(guī)模可突破2000億元。
一位保險(xiǎn)業(yè)精算師指出，目前部分保險(xiǎn)公司抓住了客戶更希望依托居家養(yǎng)老心理，推出了一系列居家養(yǎng)老服務(wù)，比如對(duì)老年人的居家進(jìn)行適老化改造、安裝檢測(cè)儀器、提供一系列上門就醫(yī)問診，洗菜、做飯、清潔護(hù)理服務(wù)等。
當(dāng)前，大型險(xiǎn)企布局居家養(yǎng)老優(yōu)勢(shì)更為明顯。首先，其資金規(guī)模大、運(yùn)轉(zhuǎn)周期長(zhǎng)，尤其在居家養(yǎng)老領(lǐng)域還處于探索階段，更需要“慢錢”支持。
其次，大型險(xiǎn)企已將金融、健康、醫(yī)療、科技等資源進(jìn)一步打通。一方面，可憑借在承保、理賠以及客戶管理方面積累的經(jīng)驗(yàn)，參與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的經(jīng)辦業(yè)務(wù)；另一方面開發(fā)商業(yè)護(hù)理險(xiǎn)產(chǎn)品或者涵蓋護(hù)理服務(wù)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，構(gòu)建“保險(xiǎn)+養(yǎng)老服務(wù)”的生態(tài)；第三，諸如中國太保、泰康保險(xiǎn)等多家保險(xiǎn)公司已運(yùn)營多個(gè)養(yǎng)老社區(qū)，其資源可以和居家養(yǎng)老形成優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)等。
AI也正讓居家養(yǎng)老服務(wù)更便捷和可及。在瑞眾保險(xiǎn)安徽阜陽的實(shí)體化運(yùn)營的居家養(yǎng)老展廳中，創(chuàng)新引入AI數(shù)智人交互系統(tǒng)，通過智能服務(wù)終端實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老方案可視化呈現(xiàn)。
醫(yī)療和日常服務(wù)之外，居家養(yǎng)老老人的心理問題亦是焦點(diǎn)和為老服務(wù)的困境之一，十三屆全國政協(xié)常委、人口資源環(huán)境委員會(huì)主任李偉認(rèn)為，相當(dāng)數(shù)量的老人長(zhǎng)期脫離子女和單位，情感的孤獨(dú)、精神的空虛，以及他們對(duì)疾病的擔(dān)憂、對(duì)死亡的恐懼，成為束縛他們心理的桎梏。“這非常需要社區(qū)化的、專業(yè)人士的心理服務(wù)介入。如果服務(wù)管理跟不上，極易產(chǎn)生悲劇性的社會(huì)問題?！?/p>
對(duì)于目前保險(xiǎn)公司在居家養(yǎng)老領(lǐng)域的布局，湖南大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)精算研究所所長(zhǎng)張琳表示，居家養(yǎng)老領(lǐng)域是一個(gè)龐大的市場(chǎng)，但并非所有保險(xiǎn)公司都可以做居家養(yǎng)老，僅具有支付能力還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠?！熬蛹茵B(yǎng)老要求保險(xiǎn)公司具有較強(qiáng)的資源整合能力，諸如整合社區(qū)醫(yī)療、家政服務(wù)及在整個(gè)居家養(yǎng)老鏈中需要的服務(wù)等，這些資源需要整合到保險(xiǎn)公司自身平臺(tái)中，才能夠去做好居家養(yǎng)老服務(wù)，因?yàn)榫蛹茵B(yǎng)老中的老年人對(duì)于服務(wù)需求非常多樣化?！?/p>
盈利與成本控制“攻堅(jiān)”
作為養(yǎng)老體系的核心場(chǎng)景，居家養(yǎng)老已突破傳統(tǒng)家政服務(wù)邊界，亟需通過?標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)體系?與?動(dòng)態(tài)評(píng)估體系，以形成一套成熟的商業(yè)模式。
當(dāng)前，諸多保險(xiǎn)公司仍在探路初期。一位中型險(xiǎn)企居家養(yǎng)老相關(guān)負(fù)責(zé)人坦言，目前，居家養(yǎng)老領(lǐng)域還沒有出現(xiàn)真正意義上的標(biāo)桿性企業(yè)，居家養(yǎng)老服務(wù)的專業(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化以及接受度、覆蓋面還嚴(yán)重不足，老年人愿意支付對(duì)價(jià)購買服務(wù)的意愿還不夠強(qiáng)。
居家養(yǎng)老涉及適老化改造、醫(yī)療護(hù)理、生活服務(wù)等20余項(xiàng)細(xì)分領(lǐng)域，需協(xié)調(diào)醫(yī)療、科技、家政等多個(gè)行業(yè)資源，市場(chǎng)呈現(xiàn)“需求個(gè)性化”與“供給碎片化”矛盾，優(yōu)質(zhì)服務(wù)商稀缺且質(zhì)量參差。
當(dāng)前，保險(xiǎn)公司布局居家養(yǎng)老主要盈利模式是什么？據(jù)平安健康居家養(yǎng)老相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，公司布局居家養(yǎng)老需要投入資金用于開發(fā)居家養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)品、技術(shù)平臺(tái)建設(shè)（如智能設(shè)備、服務(wù)系統(tǒng)等）以及與醫(yī)療機(jī)構(gòu)、垂類公司的合作。在運(yùn)營成本方面，包括系統(tǒng)運(yùn)維、服務(wù)團(tuán)隊(duì)的組建、客服支持、數(shù)據(jù)管理等。
產(chǎn)出角度，上述平安健康居家養(yǎng)老相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，通過提供居家養(yǎng)老服務(wù)，公司可以增強(qiáng)與客戶的長(zhǎng)期關(guān)系，提升客戶忠誠度，從而增加交叉銷售的機(jī)會(huì)。同時(shí)，通過拓展渠道（F端、企康）、服務(wù)創(chuàng)新，可以開辟新的收入來源。
中國太保相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，保險(xiǎn)公司布局居家養(yǎng)老業(yè)務(wù)初始投入較大，包括技術(shù)研發(fā)、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)、人才培養(yǎng)等方面。在盈利模式方面，主要是為居家養(yǎng)老客戶提供各類有償服務(wù)，如上門護(hù)理、健康管理、緊急救援、智能硬件服務(wù)等，以套餐模式，收取服務(wù)費(fèi)用。
布局居家養(yǎng)老后，保險(xiǎn)公司投入產(chǎn)出效應(yīng)如何？
據(jù)一位頭部險(xiǎn)企政保合作人士表示，盡管居家養(yǎng)老服務(wù)市場(chǎng)潛力巨大，但保險(xiǎn)公司目前對(duì)于居家養(yǎng)老領(lǐng)域布局大多還處在規(guī)劃和投入階段，還未有明顯成效，產(chǎn)出預(yù)估還沒有那么快。保險(xiǎn)公司需要找到一種既能滿足客戶需求又能實(shí)現(xiàn)盈利的可持續(xù)運(yùn)營模式。
據(jù)一位保險(xiǎn)行業(yè)資深人士表示，保險(xiǎn)公司主要通過圍繞居家養(yǎng)老相關(guān)的其他項(xiàng)目的保費(fèi)來平衡收益。其認(rèn)為，保險(xiǎn)公司入局居家養(yǎng)老主要為迎合政府需求，其很可能在居家養(yǎng)老上的投入、收益產(chǎn)出平衡后略虧，但是其會(huì)從政府另外的保險(xiǎn)項(xiàng)目上去獲利，保險(xiǎn)公司主要通過算大賬的方式來平衡收益。
埃森哲發(fā)布的《居家養(yǎng)老平臺(tái)化 生態(tài)賦能保險(xiǎn)業(yè)新機(jī)遇》研究報(bào)告中顯示，目前，部分領(lǐng)先險(xiǎn)企已經(jīng)開始在平臺(tái)化方向上進(jìn)行探索，但結(jié)合當(dāng)前老齡化發(fā)展階段及政策體系的現(xiàn)狀，這種探索仍然以保險(xiǎn)產(chǎn)品或客戶權(quán)益為主要給付方式，業(yè)務(wù)模式和管理閉環(huán)仍未成形，與未來保險(xiǎn)產(chǎn)品資金給付的規(guī)?；统墒焐虡I(yè)閉環(huán)仍有差距。
其建議，通過“智慧養(yǎng)老服務(wù)平臺(tái)”整合分散的養(yǎng)老服務(wù)供應(yīng)商資源，對(duì)接養(yǎng)老服務(wù)用戶，或者通過保險(xiǎn)公司對(duì)接優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)公司客戶，并通過平臺(tái)運(yùn)營，實(shí)現(xiàn)供需的高效匹配，及客戶、保司、服務(wù)供應(yīng)商三方價(jià)值增益。
（圖片來源：埃森哲《居家養(yǎng)老平臺(tái)化 生態(tài)賦能保險(xiǎn)業(yè)新機(jī)遇》研究報(bào)告）
不過，多家頭部保險(xiǎn)公司仍看好居家養(yǎng)老未來前景。中國平安方面表示，長(zhǎng)期來看，居家養(yǎng)老通過客戶黏性提升和數(shù)據(jù)價(jià)值挖掘，可以實(shí)現(xiàn)可持續(xù)的收益；中國太保方面表示，隨著服務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大和品牌效應(yīng)的提升，預(yù)計(jì)回報(bào)率會(huì)逐漸提高；陽光保險(xiǎn)方面表示，從投入產(chǎn)出比來看，盡管在前期布局階段需要一定規(guī)模的投入，但隨著市場(chǎng)的不斷擴(kuò)展和服務(wù)體系的日益完善，客戶對(duì)公司服務(wù)的認(rèn)可度和依賴度會(huì)不斷提升。
對(duì)于未來保險(xiǎn)公司布局居家養(yǎng)老格局，一位保險(xiǎn)業(yè)精算師認(rèn)為，我們預(yù)計(jì)，未來將居家養(yǎng)老服務(wù)嵌入到保險(xiǎn)公司銷售體系中，應(yīng)該是每家保險(xiǎn)公司都會(huì)去做的事情。一方面因?yàn)樵擁?xiàng)目壁壘并不算太高，引入一家第三方機(jī)構(gòu)就可以做上述一系列服務(wù)；另一方面，市場(chǎng)上的養(yǎng)老服務(wù)供應(yīng)商也會(huì)越來越多，他們會(huì)主動(dòng)找保險(xiǎn)公司尋求合作。
550萬人才缺口是?破局關(guān)鍵
護(hù)理是居家養(yǎng)老領(lǐng)域最為關(guān)鍵、最影響客戶體驗(yàn)的場(chǎng)景。于保險(xiǎn)公司而言，護(hù)理服務(wù)目前仍面臨較大挑戰(zhàn)。
首先，養(yǎng)老護(hù)理人員缺口較大。據(jù)《2024養(yǎng)老護(hù)理員職業(yè)現(xiàn)狀調(diào)研報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，從供給端看，中國養(yǎng)老護(hù)理員供給缺口達(dá)550萬，新增老年護(hù)理員的流失率為40%至50%。據(jù)人力資源和社會(huì)保障部發(fā)布的2022年第四季度全國“最缺工”的100個(gè)職業(yè)排行，涉及大健康領(lǐng)域的職業(yè)共7個(gè)，養(yǎng)老護(hù)理員位居該領(lǐng)域首位。
其次，平安健康居家養(yǎng)老相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，居家護(hù)理存在標(biāo)準(zhǔn)化難度大、服務(wù)質(zhì)量難把控等突出難點(diǎn)。居家護(hù)理的服務(wù)場(chǎng)景是家庭環(huán)境，而每個(gè)家庭的居住條件、設(shè)備設(shè)施存在顯著差異，使得護(hù)理服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化變得困難，護(hù)理流程和操作需要根據(jù)具體環(huán)境進(jìn)行調(diào)整。同時(shí)，居家護(hù)理的服務(wù)對(duì)象往往是居家老人或慢性病患者，他們的健康狀況、生活能力、心理需求等差異較大，護(hù)理服務(wù)需要高度個(gè)性化。
從護(hù)理機(jī)構(gòu)角度看，一家頭部居家養(yǎng)老護(hù)理機(jī)構(gòu)高層坦言，目前我們還在苦練內(nèi)功，一方面提高產(chǎn)品質(zhì)量，另一方面也要不斷擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模，提高運(yùn)營效率，以獲得更多的客戶群體。隨著我們居家養(yǎng)老布局的不斷深入，未來還是希望能夠得到一些大型保險(xiǎn)公司或者其他資本的青睞。
同時(shí)，目前居家養(yǎng)老很關(guān)鍵的部分在于對(duì)護(hù)理成本的掌控。張琳提醒道，若護(hù)理成本發(fā)展趨勢(shì)不明確，對(duì)居家養(yǎng)老產(chǎn)品開發(fā)亦有所限制。護(hù)理成本不能只定性為重度失能人員，要從前期開始預(yù)防性護(hù)理。
對(duì)于護(hù)理成本高的原因，中國太保相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，首先，護(hù)理服務(wù)涉及人力成本、培訓(xùn)成本等多方面支出，這些成本較高，使得護(hù)理服務(wù)的價(jià)格也相對(duì)較高；其次，很多保險(xiǎn)公司的護(hù)理服務(wù)，都是與發(fā)生率掛鉤的，而護(hù)理服務(wù)是養(yǎng)老生活的必需品，服務(wù)發(fā)生率比較高，成本也就相應(yīng)增高。
在降低護(hù)理成本方面，上述中國太保相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，首先可以發(fā)展預(yù)防性護(hù)理，加強(qiáng)對(duì)老年人的健康管理和預(yù)防性護(hù)理，減少疾病發(fā)生率，降低后續(xù)治療和護(hù)理成本；其次，推動(dòng)護(hù)理服務(wù)產(chǎn)業(yè)化，鼓勵(lì)社會(huì)力量參與護(hù)理服務(wù)產(chǎn)業(yè)，通過規(guī)模化經(jīng)營和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，降低服務(wù)成本；第三，在政策支持方面，政府可以通過財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等政策，降低護(hù)理服務(wù)機(jī)構(gòu)的運(yùn)營成本，從而間接降低護(hù)理服務(wù)價(jià)格。
另外，護(hù)理機(jī)構(gòu)等供應(yīng)商的整合和管理是居家養(yǎng)老服務(wù)的另一大難點(diǎn)，這對(duì)于保險(xiǎn)公司服務(wù)承接能力和需求發(fā)掘能力挑戰(zhàn)很大。一位頭部險(xiǎn)企居家養(yǎng)老事業(yè)部負(fù)責(zé)人表示，目前居家養(yǎng)老領(lǐng)域服務(wù)包括供給、服務(wù)需求和支付三方。從供給端來看，中國養(yǎng)老市場(chǎng)體量很大，但是供應(yīng)資源和服務(wù)都非常零散，而零散的背后就意味著質(zhì)量參差不齊、專業(yè)人員稀缺。從需求端來看，則存在不匹配的痛點(diǎn)，很多養(yǎng)老服務(wù)目前仍缺少行業(yè)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。
參考國外經(jīng)驗(yàn)來看，在居家護(hù)理方面，工銀安盛相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人表示，可以學(xué)習(xí)日本的社區(qū)嵌入模式，日本通過社區(qū)“小規(guī)模多功能養(yǎng)老設(shè)施”提供上門護(hù)理、日間托養(yǎng)等服務(wù)，保險(xiǎn)公司可聯(lián)合社區(qū)建立居家養(yǎng)老服務(wù)站，整合家政、醫(yī)療、康復(fù)資源，形成“15分鐘服務(wù)圈”，以改善社區(qū)養(yǎng)老設(shè)施覆蓋率不足的問題。
同時(shí)，日本在康養(yǎng)服務(wù)領(lǐng)域重視“介護(hù)預(yù)防”，對(duì)護(hù)理人員實(shí)施分級(jí)認(rèn)證制度（如介護(hù)福祉士、訪問護(hù)理員），以滿足健康管理、認(rèn)知癥照護(hù)等專業(yè)服務(wù)需要。中國需要加快建立居家養(yǎng)老服務(wù)人員執(zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)公司可以和職業(yè)院校合作培養(yǎng)專業(yè)人才，優(yōu)化自身隊(duì)伍建設(shè)。
(作者丁艷為《財(cái)經(jīng)》研究員；楊芮為《財(cái)經(jīng)》記者；文中吳琳、王青為化名)
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