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隨著我國(guó)社保制度越來(lái)越深入人心，參保人數(shù)是越來(lái)越多了。按照人社部公布的數(shù)據(jù)，2025年一季度我國(guó)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)和城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋人數(shù)達(dá)到了10.71億人，同比增加了442萬(wàn)人。

按照國(guó)家規(guī)定，單位職工是用人單位必須給繳納社保的，而且是五險(xiǎn)一金。如果自己沒(méi)有穩(wěn)定的單位，也可以通過(guò)自己承擔(dān)全部社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)的方式參加靈活就業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)（職工養(yǎng)老保險(xiǎn)）或城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)。由于兩種都是社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，我們只能參加一種，而且只能享受一份養(yǎng)老金。這種情況下該如何選擇呢？

第一，從繳費(fèi)角度來(lái)看：

靈活就業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，今年國(guó)家的統(tǒng)一規(guī)定是在當(dāng)?shù)匾?guī)定的繳費(fèi)基數(shù)上下限之內(nèi)，可以任意選擇一個(gè)繳費(fèi)基數(shù)。

可以選擇按月、按季度、按半年、按年繳費(fèi)，但是不可以跨年補(bǔ)繳（一般情況下）。

靈活就業(yè)的繳費(fèi)比例一般是20%，按照最低基數(shù)繳費(fèi)，現(xiàn)在一年也得1萬(wàn)多元。比如山東省去年的繳費(fèi)基數(shù)下限是4416元，每月需要繳納883.2元，一年是10598.4元。今年目前還使用這一繳費(fèi)基數(shù)為臨時(shí)繳費(fèi)基數(shù)，但是會(huì)補(bǔ)差。

城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)一般是每年繳費(fèi)一次，但繳費(fèi)檔次非常靈活，從每年幾百元到幾千元不等。像山東省的最低繳費(fèi)檔次是350元，最高繳費(fèi)檔次是8000元，青島市甚至達(dá)到了12000元。

城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)如果繳費(fèi)不足15年，一般情況下還是等到領(lǐng)取前可以一次性補(bǔ)齊的。

可以說(shuō)，城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)更適合收入低、不穩(wěn)定的人群。

第二，從能否虧本來(lái)看：

參加養(yǎng)老保險(xiǎn)可以繼承的，都是個(gè)人賬戶的部分。城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人繳費(fèi)、集體補(bǔ)助和政府補(bǔ)貼部分全部進(jìn)入個(gè)人賬戶，因此參保后肯定不會(huì)虧本。

對(duì)于靈活就業(yè)人員來(lái)說(shuō)，進(jìn)入個(gè)人賬戶的只有繳費(fèi)基數(shù)的8%，雖然還有喪葬費(fèi)和撫恤金，但是也有一定的虧本可能。

第三，從養(yǎng)老待遇來(lái)看：

不管是靈活就業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，還是城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)，養(yǎng)老金待遇都是基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個(gè)人賬戶養(yǎng)老金兩部分構(gòu)成。

個(gè)人賬戶養(yǎng)老金部分，都等于個(gè)人賬戶余額除以計(jì)發(fā)月數(shù)。如果是60歲退休的話，計(jì)發(fā)月數(shù)都是139個(gè)月。但靈活就業(yè)人員55歲退休，計(jì)發(fā)月數(shù)是170個(gè)月，養(yǎng)老金會(huì)偏低。

基礎(chǔ)養(yǎng)老金部分，靈活就業(yè)人員是跟社平工資相掛鉤的，具有很強(qiáng)的保值增值能力。按照最低基數(shù)繳費(fèi)15年，未來(lái)是20年，基礎(chǔ)養(yǎng)老金一般都能領(lǐng)取1000元甚至更高。但城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)的這一部分待遇只有一兩百元，這是由政府財(cái)政補(bǔ)貼形成的待遇，雖然不會(huì)虧本，但形成的養(yǎng)老能力較低。

退休以后，靈活就業(yè)人員的養(yǎng)老金是根據(jù)全國(guó)統(tǒng)一的養(yǎng)老金調(diào)整來(lái)進(jìn)行的。每年都能漲個(gè)幾十上百元。城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)只是調(diào)整基礎(chǔ)養(yǎng)老金，2025年只有20元，有條件的地區(qū)或會(huì)更高一些，但是相對(duì)待遇還是較低。

第四，從家庭撫恤來(lái)看：

靈活就業(yè)人員在退休以后去世，其家庭成員可以領(lǐng)到的喪葬費(fèi)和撫恤金待遇還是不錯(cuò)的。兩種待遇標(biāo)準(zhǔn)跟養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)年限和領(lǐng)取養(yǎng)老金時(shí)間掛鉤，最低領(lǐng)取11個(gè)月的去世上年度所在省份城鎮(zhèn)居民月人均可支配收入，全國(guó)平均水平都達(dá)到了5萬(wàn)元，能夠幫助家庭更好的適應(yīng)參保人去世后的生活。

城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)，一般只有喪葬補(bǔ)助金標(biāo)準(zhǔn)也只有1000元左右，較高的地方才6000元。