財(cái)聯(lián)社5月8日訊（記者 鄒俊濤）財(cái)聯(lián)社記者注意到，近期多家銀行信用卡針對(duì)現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)開(kāi)展限時(shí)優(yōu)惠活動(dòng)，部分銀行利息優(yōu)惠可低至1.7折。優(yōu)惠后，傳統(tǒng)上價(jià)格高于一般貸款利率的現(xiàn)金分期產(chǎn)品，其折算年化利率已下探至3%以下，最低報(bào)2.76%。

值得關(guān)注的是，此前消費(fèi)貸因價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)激烈被監(jiān)管“踩剎車(chē)”，要求自4月1日起年化利率不得低于3%。某股份行銀行信用卡工作人員向財(cái)聯(lián)社記者表示，“利率不低于3%后客戶貸款意愿下降”，近期該行加大現(xiàn)金分期產(chǎn)品的利率優(yōu)惠。

溝通中對(duì)方指出，“消費(fèi)貸是儲(chǔ)蓄卡部門(mén)業(yè)務(wù)，現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)是信用卡部門(mén)業(yè)務(wù)”。并表示，現(xiàn)金分期利率不受此前消費(fèi)貸限價(jià)政策影響。

多家銀行信用卡工作人員告訴財(cái)聯(lián)社記者，現(xiàn)金分期申請(qǐng)到的資金可以直接打到指定的儲(chǔ)蓄卡內(nèi)，后續(xù)可用于取現(xiàn)或者其他個(gè)人消費(fèi)，在形式上與消費(fèi)貸“區(qū)別不大”。

而針對(duì)銀行近期在現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)領(lǐng)域重新開(kāi)卷價(jià)格，受訪業(yè)內(nèi)人士指出，銀行方面還是希望能“以量補(bǔ)價(jià)”，以此穩(wěn)步拓展零售貸款增量。

多家銀行現(xiàn)金分期限時(shí)優(yōu)惠，年化利率可低至2.76%

據(jù)了解，當(dāng)前多家銀行針對(duì)現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)進(jìn)行利息優(yōu)惠活動(dòng)。其中，招商銀行、中信銀行等優(yōu)惠幅度相對(duì)較大。

5月8日，財(cái)聯(lián)社記者通過(guò)招商銀行信用卡APP“掌上生活”看到，該行“e招貸”針對(duì)一年（即12期）及以上分期給出“限時(shí)1.7折”利息優(yōu)惠。優(yōu)惠后，12期分期還款折算年化利率僅為2.76%，24期分期還款折算年化利率為2.79%。

中信銀行的優(yōu)惠力度也接近招商銀行。據(jù)中信銀行信用卡APP“動(dòng)卡空間”顯示，該行“借現(xiàn)金”業(yè)務(wù)對(duì)一年及以上分期給出“限時(shí)1.9折”利息優(yōu)惠。優(yōu)惠后，12期分期還款折算年化利率低至3.09%，24期分期還款折算年化利率為3.19%。

此外，其他多家銀行優(yōu)惠幅度雖然不及前者，但優(yōu)惠力度也頗大。據(jù)財(cái)聯(lián)社記者不完全統(tǒng)計(jì)，截至目前，工商銀行現(xiàn)金分期產(chǎn)品利息優(yōu)惠為6折，不論分期期數(shù)；交通銀行現(xiàn)金分期產(chǎn)品針對(duì)一年及以上分期利息優(yōu)惠為3.4折，優(yōu)惠后分期折算年化利率降至5.46%-5.66%。

據(jù)了解，信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)作為一款辦理簡(jiǎn)便的快速融資產(chǎn)品，用戶滿足辦理?xiàng)l件可實(shí)現(xiàn)資金快速到賬，據(jù)多家銀行官方宣傳為“秒級(jí)到賬”。今日下午，有銀行從業(yè)者告訴財(cái)聯(lián)社記者，“該類產(chǎn)品主要為應(yīng)急使用，申請(qǐng)流程便捷同時(shí)，但利率也相對(duì)較高”。

財(cái)聯(lián)社記者查閱資料看到，包括招商銀行、中信銀行等多家銀行相關(guān)產(chǎn)品合同條款顯示，現(xiàn)金分期產(chǎn)品按照客戶名下信用卡賬戶的透支利率計(jì)算規(guī)則計(jì)透支利息，各期數(shù)的年化利率區(qū)間為0%-18.25%，一般默認(rèn)為日利率萬(wàn)分之五，即年利率18.25%。

不過(guò)，多家銀行信用卡工作人員向財(cái)聯(lián)社記者證實(shí)，現(xiàn)金分期產(chǎn)品雖然按照客戶名下信用卡賬戶透支利率計(jì)算規(guī)則計(jì)息，但實(shí)際上并不占用名下信用卡額度，可以開(kāi)設(shè)獨(dú)立賬戶進(jìn)行借款和還款。

而在實(shí)踐中，各家銀行也會(huì)對(duì)現(xiàn)金分期產(chǎn)品利息進(jìn)行一定優(yōu)惠，但整體利率仍然相較普通貸款要高。例如，前文提到的交通銀行，優(yōu)惠后年化利率仍超過(guò)5%；以及平安銀行信用卡APP最新顯示，該行當(dāng)前現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)（24期分期）利息7折優(yōu)惠后，折算年化利率仍高達(dá)12.74%。

“目前部分銀行能將現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)得利率做到3%以下，可見(jiàn)該領(lǐng)域也開(kāi)始卷起來(lái)了”。前述銀行從業(yè)者表示。

營(yíng)銷力度明顯加大，部分銀行稱額度及利率仍有調(diào)整空間

另外，多家銀行針對(duì)現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)的營(yíng)銷力度也有所加大。

據(jù)多位網(wǎng)友反映以及記者本人注意到，近期接到銀行信用卡中心工作人員電話宣傳現(xiàn)金分期產(chǎn)品利息優(yōu)惠活動(dòng)的頻次明顯增加。

值得一提的是，某股份行信用卡中心工作人員昨日來(lái)電告訴財(cái)聯(lián)社記者，通過(guò)該客服渠道辦理現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)，在額度和利率方面還有調(diào)整空間。例如，系統(tǒng)顯示可辦理現(xiàn)金分期借款額度為4萬(wàn)元，通過(guò)該渠道可提高到5萬(wàn)元。

此外，多家銀行信用卡中心客服人員今日向財(cái)聯(lián)社記者表示，該行現(xiàn)金分期額度由該行系統(tǒng)根據(jù)用卡者使用習(xí)慣適時(shí)測(cè)評(píng)得出。“如果客戶覺(jué)得當(dāng)前額度低，可以人工手動(dòng)提高，但最高只能提高到5萬(wàn)元”。

但當(dāng)記者詢問(wèn)能否通過(guò)現(xiàn)金分期貸款超過(guò)5萬(wàn)元，有銀行工作人員表示，“可以嘗試重復(fù)操作”，即在沒(méi)有結(jié)清前次借款的情況下也可以再次進(jìn)行借款。但是否還是現(xiàn)在的低利率，對(duì)方無(wú)法肯定。

關(guān)于利率，多家銀行工作人員表示，會(huì)不定期開(kāi)展利息優(yōu)惠活動(dòng)，后續(xù)是否會(huì)有更低的利率，對(duì)方表示“不確定”。

破局消費(fèi)貸利率限制？業(yè)內(nèi)：銀行零售貸款仍有“以量補(bǔ)價(jià)”需求

據(jù)了解，近年來(lái)銀行在零售端壓力有所加大。素喜智研高級(jí)研究員蘇莜芮告訴財(cái)聯(lián)社記者，當(dāng)前銀行零售業(yè)務(wù)壓力有所加大主要體現(xiàn)在兩方面：一是零售貸款已過(guò)高速增長(zhǎng)階段，目前增量已趨見(jiàn)頂；二是零售貸款資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)仍需把控。

而在市場(chǎng)方面，隨著零售端壓力加大，銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)也在加劇。今年開(kāi)年以來(lái)，銀行在個(gè)人消費(fèi)貸市場(chǎng)打起“價(jià)格戰(zhàn)”，直到今年4月初，有關(guān)消費(fèi)貸“價(jià)格戰(zhàn)”被叫停。

“為了吸引更多客戶并保持市場(chǎng)份額，銀行不得不采取更加靈活的定價(jià)策略?！北P(pán)古智庫(kù)高級(jí)研究員余豐慧向財(cái)聯(lián)社記者表示，開(kāi)年以來(lái)，銀行業(yè)對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款的降息動(dòng)作不斷，反映了銀行希望通過(guò)降低貸款利率來(lái)增加貸款量，以此彌補(bǔ)利差收窄帶來(lái)的影響。這也是銀行積極響應(yīng)國(guó)家擴(kuò)大內(nèi)需、促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)政策的具體體現(xiàn)。

在消費(fèi)貸”踩剎車(chē)“后，銀行掉頭大力發(fā)展現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)會(huì)是破局方向嗎？

針對(duì)多家銀行近期開(kāi)展現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)利息優(yōu)惠活動(dòng)，蘇莜芮分析認(rèn)為，其目的：一是“以量補(bǔ)價(jià)”，企圖以此穩(wěn)步拓展零售貸款增量；二是通過(guò)“掐尖”來(lái)把控貸款客群準(zhǔn)入門(mén)檻，從源頭為貸后不良減輕壓力。

蘇莜芮表示，從推動(dòng)內(nèi)需角度看，去年以來(lái)，關(guān)于提振消費(fèi)、加大培育新型消費(fèi)支持的利好政策頻出，為消費(fèi)金融的發(fā)展提供優(yōu)良契機(jī)，在此基礎(chǔ)上銀行加大該方面（現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)）利率優(yōu)惠力度，確實(shí)能夠?yàn)榻档拖M(fèi)者財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)、有力支持消費(fèi)提供較好支撐，也有望帶動(dòng)自身零售業(yè)務(wù)規(guī)模、零售客戶數(shù)等核心指標(biāo)提升。

余豐慧告訴財(cái)聯(lián)社記者，此前行業(yè)對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸利率“踩剎車(chē)”，主要是為了避免過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)積累。目前部分銀行現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)利率降至新低，表面上看似突破了此前的限制，但實(shí)際上是由于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈以及各銀行根據(jù)自身情況制定差異化策略的結(jié)果。

此外，余豐慧認(rèn)為，雖然這種現(xiàn)象短期內(nèi)能刺激消費(fèi)需求，但也有會(huì)帶來(lái)信用風(fēng)險(xiǎn)上升的問(wèn)題，相關(guān)部門(mén)需要密切關(guān)注趨勢(shì)變化。

（財(cái)聯(lián)社記者 鄒俊濤）