咱們來聊聊當下的一個熱點，現在消費不太景氣，上頭為了鼓勵消費，想出的辦法無非就三種：發(fā)錢、發(fā)購物券或者發(fā)貸款，比如消費貸。這三種方法本質上可不一樣。
要是發(fā)錢，大家可以不動用自己的存款，光花發(fā)下來的錢就行。
發(fā)購物券又有不同，上頭補貼一點，大頭還得自己掏。就像買輛車15萬，補貼15000，自己得掏135000。至于發(fā)貸款，像消費貸，那就更特別了。
消費貸最大的特點是要還，實際上就是向未來的自己借錢花，現在先借個10萬、20萬甚至50萬享受一把，以后再承受還錢的壓力，相信明天的自己會比現在更有錢。
大家覺得這三種提升消費的方法，哪個最管用呢？在咱們這兒，直接發(fā)錢的情況不多見，發(fā)購物券的例子倒是有一些，像家電以舊換新、汽車以舊換新或者消費券之類的，但總體涉及的消費品和服務類別有限，沒有全面鋪開。要說風格最激進的，還得是發(fā)貸款，現在銀行個人消費貸額度都提高到50萬元了，夠激進的。
可問題來了，誰會愿意而且需要借50萬去消費呢？富人肯定不會申請消費貸，他們不缺錢，借錢一般是為了投資，而不是消費。對他們來說，買個奢侈品只是小錢，根本不用借。除非是投資工廠、做生意，需要投入千萬甚至上億資金，才會找銀行借。至于辛苦打工的人，也沒人會借50萬去消費。很多人還房貸都壓力大，又要養(yǎng)孩子，還擔心工作不穩(wěn)定，哪敢背上幾十萬債務去消費啊，除非不想好好過日子了，不然都還是量入為出，盡量節(jié)儉。真要一下子花掉50萬，拿什么還呀，靠工資和獎金嗎？
這兩個群體都排除后，剩下的情況就有意思了。無非還有兩類人，一類是借了就沒想還，先爽一把以后不管的。但銀行會看個人信用記錄，不會給這類人放貸。另一類就是借錢周轉，借新錢還舊貸，勉強維持個人財務平衡，避免出現不良記錄。愿意且敢借50萬的，大多是這種情況，以貸還貸，盼著經濟快點好起來，就能回歸正常生活。
那有沒有借錢來投資的呢？
應該很少。想投資的人都想賺錢并且打算還錢，但現在股市行情不好，房子也還在下跌，不是出手的好時機。而且銀行對貸款用途有基本監(jiān)管，不能挪作消費以外的其他用途，所以用于投資肯定不是主流。
除了消費貸，最近還搞了個文崗擴展專項貸款，加大對小微企業(yè)主和個體工商戶等個人的貸款，相關個人最高授信可達1000萬元，這真的是下大力氣了。但實際上有多少人敢去借，還得看業(yè)務前景好不好。要是賺錢難、風險大，也不太敢頂著上限去借。另一方面，銀行也要看這些人能拿出什么抵押物，畢竟得防范風險，不能搞出太多壞賬。所以估計效果會有限。
此外，民政部有新想法。民政部說，銀發(fā)經濟發(fā)展?jié)摿薮?。預計到2035年，銀發(fā)經濟占GDP的比重從6%上升到9%。確實，中國老年人口規(guī)模大，特別是低齡老年人，截止去年底，60 - 65歲的低齡老年人約有9000萬人，他們財富儲備相對充足，社會保障較好，消費意愿強烈，老年消費市場規(guī)模龐大，值得發(fā)掘和發(fā)展。感覺現在遍地都是機會。要是覺得沒錢，那可能得自我反省，是不是沒本事，沒能力回報社會、拉動經濟。
我覺得可以這么說，咱們還是得多多努力、多多掙錢。就算現在沒能力消費、做貢獻，以后努力成為富裕的低齡老年人，為銀發(fā)經濟多做貢獻也不晚。
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