隨著人們生活水平的提高，保險(xiǎn)意識(shí)逐漸增強(qiáng)，越來(lái)越多人主動(dòng)購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)做投資。而現(xiàn)在保險(xiǎn)的種類繁多、保險(xiǎn)條款復(fù)雜，非專業(yè)人士一時(shí)難以理解，購(gòu)買過(guò)程中往往靠業(yè)務(wù)員的推薦解說(shuō)。如果在購(gòu)買了保險(xiǎn)之后，發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品收益與預(yù)期不符，可否主張保險(xiǎn)合同無(wú)效？
基本案情
2021年，周天宇（化名）在桂林市某保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員的熱情推薦下，購(gòu)買了一份人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。業(yè)務(wù)員稱，若選擇年交保費(fèi)1.7萬(wàn)余元，繳費(fèi)10年，自第5個(gè)保單周年日開(kāi)始，保險(xiǎn)公司將按年交保費(fèi)1.7萬(wàn)余元的標(biāo)準(zhǔn)每年向周天宇返還特別生存保險(xiǎn)金。聽(tīng)介紹后，周天宇認(rèn)為產(chǎn)品收益可觀，爽快地簽訂電子合同并繳納了保費(fèi)。
持有保單近3年后周天宇發(fā)現(xiàn)，目前的保費(fèi)繳納方式并不能達(dá)到預(yù)期的收益。按照電子保單確認(rèn)書顯示，每月繳納保費(fèi)1488.24元，雖然年度繳費(fèi)同樣為1.7萬(wàn)余元，但返還的特別生存保險(xiǎn)金僅為1.6萬(wàn)余元。
周天宇立即向業(yè)務(wù)員核實(shí)，被告知不同的繳費(fèi)方式之間存在收益差，要想實(shí)現(xiàn)合同目的，只能繼續(xù)繳費(fèi)滿10年。如果現(xiàn)在退保，只能退還5萬(wàn)余元保單的現(xiàn)金價(jià)值3.5萬(wàn)元，這意味著退保不但沒(méi)有收益，反而損失本金1.5萬(wàn)余元。
周天宇感到當(dāng)初被忽悠了，認(rèn)為業(yè)務(wù)員故意隱瞞保險(xiǎn)條款中的重要內(nèi)容，承諾給付的收益金額與合同條款不相符，保險(xiǎn)合同應(yīng)為無(wú)效合同。2024年8月，周天宇將保險(xiǎn)公司訴至桂林市七星區(qū)人民法院，請(qǐng)求法院確認(rèn)保險(xiǎn)合同無(wú)效，保險(xiǎn)公司返還已繳納的保費(fèi)5萬(wàn)余元。
法院審理
法院審理后認(rèn)為，周天宇作為完全民事行為能力人與保險(xiǎn)公司簽訂的保險(xiǎn)合同，是雙方真實(shí)意思表示，且不違反法律、行政法規(guī)效力性、強(qiáng)制性規(guī)定，不違背公序良俗，合法有效。
保險(xiǎn)公司在保單確認(rèn)書中已明確繳費(fèi)方式及特別生存金數(shù)額，周天宇確認(rèn)并連續(xù)近3年繳納保險(xiǎn)費(fèi)，視為其已充分了解并認(rèn)可案涉保險(xiǎn)合同?，F(xiàn)周天宇要求確認(rèn)案涉保險(xiǎn)合同無(wú)效，應(yīng)提交證據(jù)證明案涉保險(xiǎn)合同具有法律規(guī)定的無(wú)效情形。
周天宇稱保險(xiǎn)公司未告知其不同繳費(fèi)方式存在收益區(qū)別，但該事由非導(dǎo)致合同無(wú)效的法定或約定事由，周天宇未能提供充分有效的證據(jù)證明案涉保險(xiǎn)合同存在無(wú)效情形，應(yīng)承擔(dān)舉證不能之責(zé)。
七星區(qū)法院作出一審判決：駁回周天宇的全部訴訟請(qǐng)求。
判決后，周天宇未提起上訴。該判決于2025年1月11日生效。
法官說(shuō)法
保險(xiǎn)合同是典型的商事合同，最大誠(chéng)信原則為保險(xiǎn)基本原則之一。消費(fèi)者在投保前要認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)合同內(nèi)容，尤其是保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、保費(fèi)繳納、保險(xiǎn)金賠償或給付、猶豫期、退保損失、風(fēng)險(xiǎn)告知等合同重要條款，應(yīng)明確理解后再簽字，避免后期發(fā)生理賠糾紛。同時(shí)，保險(xiǎn)公司對(duì)于免責(zé)條款要充分提示，盡最大可能明確說(shuō)明。
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