大家好，我是東哥，你身邊放心的香港保險(xiǎn)顧問(wèn)。
這是我的第667篇原創(chuàng)。
上篇文章，我們分享了一個(gè)
傳統(tǒng)上，我們覺(jué)得微軟是一家軟件公司；
實(shí)際上，微軟這些年在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，也頗有建樹(shù)。
對(duì)應(yīng)的，就是這些年的股價(jià)一路飆升。
而且微軟的很多東西，現(xiàn)在也開(kāi)始免費(fèi)。
咱就可以充分利用起來(lái)。
都是世界最頂級(jí)的神兵利器啊，吼吼~
今天和潛在客戶聊。
潛在是做財(cái)務(wù)的，正在準(zhǔn)備配置重疾險(xiǎn)。
財(cái)務(wù)說(shuō)，東哥的方案，我已經(jīng)理解了。
產(chǎn)品的確是好，保障也非常全面。
但有個(gè)問(wèn)題，就是保費(fèi)一年3萬(wàn)多，可真不便宜。
重疾險(xiǎn)這東東怎么這么貴呢？
1
東哥說(shuō)，哈，這個(gè)問(wèn)題問(wèn)的好。
聽(tīng)俺給你拆解下。
首先，重疾險(xiǎn)貴不貴？
這個(gè)事情，看你怎么想。
因?yàn)橘F與便宜，是個(gè)相對(duì)的概念。
是觀點(diǎn)，不是事實(shí)。
就比如說(shuō)，每年保費(fèi)3萬(wàn)，這是事實(shí)；
但3萬(wàn)貴不貴，就是觀點(diǎn)。
看怎么比。
就好比，深圳的房子，5萬(wàn)塊錢一平，貴不貴？
有人覺(jué)得貴，臥槽一堆鋼筋混凝土，成本才多點(diǎn)；
有人卻覺(jué)得便宜，臥槽太劃算了，之前8萬(wàn)，降價(jià)接近40%。
太合適了，趕緊抄底。
但這么聊的話，就會(huì)陷入價(jià)值的相對(duì)論里面。
沒(méi)法討論了。
所以我們需要一個(gè)基準(zhǔn)。
什么基準(zhǔn)？
收入基準(zhǔn)。
咱用兩個(gè)數(shù)據(jù)來(lái)設(shè)立基準(zhǔn)。
一個(gè)是咱國(guó)內(nèi)的標(biāo)準(zhǔn)。
中國(guó)保監(jiān)會(huì)之前發(fā)過(guò)一個(gè)文，《關(guān)于合理購(gòu)買人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的公告》。
針對(duì)內(nèi)地保險(xiǎn)，提到兩個(gè)點(diǎn)。
一個(gè)是重疾險(xiǎn)的保額，建議設(shè)定為自己年收入的5～10倍。
二個(gè)是，保險(xiǎn)費(fèi)的支出建議在年收入的5%～15%之間。
香港方面呢？
產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不同、覆蓋范圍不同，比例上面也有所不同。
通常來(lái)說(shuō)，建議保額是年收入的3-5倍。
5倍是標(biāo)配，3倍是下限。
中間的話根據(jù)現(xiàn)金流情況設(shè)定。
保費(fèi)上面的話，一般建議是年收入的1/10-1/8。
站在這個(gè)角度，以你的收入，一年3萬(wàn)的保費(fèi)，多么？
不多。
正好在合理范圍內(nèi)。
2
財(cái)務(wù)說(shuō)，這倒有點(diǎn)出乎我的意料。
之前的印象中，保險(xiǎn)這個(gè)東西每年頂多花個(gè)千把塊錢的事兒。
沒(méi)想到占比居然會(huì)這么高。
東哥說(shuō)，這就是知識(shí)盲區(qū)。
對(duì)它的重要性，出了偏差。
為什么保險(xiǎn)會(huì)這么貴？
因?yàn)樗怯脕?lái)對(duì)沖重大風(fēng)險(xiǎn)的工具。
重大風(fēng)險(xiǎn)，必然需要重量級(jí)的東西才能應(yīng)對(duì)。
常見(jiàn)的有四種方法處理風(fēng)險(xiǎn)。
避免、預(yù)防、自留和轉(zhuǎn)移。
具體拆解下。
避免的意思，就是盡量離開(kāi)潛在的風(fēng)險(xiǎn)因素。
就比如徒手室外攀巖，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)很高。
一旦失手，就是墜落懸崖。
那么我們就可以不去玩兒這個(gè)運(yùn)動(dòng)。
類似的，還有自由滑翔、水肺潛水之類的活動(dòng)。
預(yù)防的意思，就是提前做準(zhǔn)備。
即使風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生了，影響也會(huì)被限制在一定程度內(nèi)。
比如各種消防上的講究。
每棟大樓都有消防噴淋設(shè)施、煙感設(shè)施。
辦公室里還放置著干粉滅火器。
禁止各種易燃易爆品進(jìn)入之類。
都是減弱的措施。
但我們能規(guī)避或預(yù)防所有風(fēng)險(xiǎn)么？
不能。
有些風(fēng)險(xiǎn)，避無(wú)可避。
就比如喝水被嗆著。
再比如一個(gè)人炒股失敗報(bào)復(fù)社會(huì)，蓄意開(kāi)車撞人。
怎么辦？
剩下兩個(gè)思路。
一個(gè)是轉(zhuǎn)移，主要策略就是保險(xiǎn)公司。
典型的就比如把醫(yī)療開(kāi)開(kāi)支的風(fēng)險(xiǎn)，或罹患重疾后、短時(shí)間喪失收入的風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)，轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司。
對(duì)應(yīng)的，就是醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)這些產(chǎn)品。
買了保險(xiǎn)就肯定不會(huì)生病么？
不是。
但會(huì)降低生病后，對(duì)生活的影響。
剩下的風(fēng)險(xiǎn)，怎么辦？
最后一招，自留，也就是接受。
傳統(tǒng)上說(shuō)的，要細(xì)嚼慢咽不要嗆著，但不能因噎廢食。
關(guān)于這個(gè)，大學(xué)者胡適有一段著名論述
保險(xiǎn)（原文為保壽）的意義只是今天做明天的準(zhǔn)備； 生時(shí)做死時(shí)的準(zhǔn)備； 父母做兒女的準(zhǔn)備； 兒女幼時(shí)做兒女長(zhǎng)大時(shí)的準(zhǔn)備。 如此而已。 今天預(yù)備明天，這是真穩(wěn)??； 生時(shí)預(yù)備死時(shí)，這是真豁達(dá)； 父母預(yù)備兒女，這是真慈愛(ài)。 做到這三步的人，才能算作現(xiàn)代人。3
風(fēng)險(xiǎn)客觀存在，并不因?yàn)槟愕钠枚兴淖儭?/strong>
不轉(zhuǎn)移的話，就需要都自留下來(lái)。
那么一旦風(fēng)險(xiǎn)真的觸發(fā)，就會(huì)遭遇毀滅性的打擊。
就比如咱現(xiàn)在聊的重疾險(xiǎn)。
有人就會(huì)覺(jué)得，哪兒有那么巧，我就正好得了重疾？
你覺(jué)得怎么樣不重要，冷冰冰的數(shù)據(jù)在那里。
重疾的發(fā)病率其實(shí)很高。
根據(jù)《國(guó)民防范重大疾病健康教育讀本》，我們中間的很大一部分人，最后都會(huì)得重疾。
特別是從人的一生來(lái)看。
壽命越長(zhǎng)，得重疾的概率越趨近 100%。
嚴(yán)格意義上的壽終正寢，其實(shí)是極少的。
一般重疾險(xiǎn)涵蓋的重疾種類，發(fā)病率總計(jì)超過(guò) 95%，覆蓋了普通人一生當(dāng)中絕大部分的重疾風(fēng)險(xiǎn)。
而一旦得了重疾，對(duì)普通家庭的財(cái)務(wù)打擊，可以說(shuō)是毀滅性的。
一個(gè)是，重疾的治療費(fèi)用，很高。
動(dòng)輒就是大幾十萬(wàn)。
這種級(jí)別的開(kāi)支，足以摧毀一個(gè)普通家庭。
在此之外，還有更嚴(yán)峻的情況。
就是其他方面的開(kāi)支。
重疾險(xiǎn)主要目的，是用來(lái)處理得了重疾以后的其他非醫(yī)療開(kāi)銷。
就比如，張三不幸得了癌癥。
經(jīng)歷了慘無(wú)人道的治療過(guò)程，終于出院了。
住院治療的費(fèi)用，醫(yī)療險(xiǎn)覆蓋了。
出院后身體很虛弱。
癌細(xì)胞雖然被控制住了，張三的身體也被摧殘的差不多了。
需要一年的恢復(fù)療養(yǎng)，沒(méi)有辦法繼續(xù)工作。
所以在這一年里面，張三沒(méi)有收入。
不僅沒(méi)有收入，還有大筆額外的支付。
比如康復(fù)療養(yǎng)的費(fèi)用，比如身體太弱需要請(qǐng)護(hù)工來(lái)照顧的費(fèi)用。
除此之外，還有很多避無(wú)可避的剛性支出。
比如房貸，比如孩子的學(xué)費(fèi)，比如父母的養(yǎng)老。
比如，身為一個(gè)中年人的責(zé)任，肩上扛的擔(dān)子。
這些費(fèi)用，醫(yī)療保險(xiǎn)無(wú)能為力。
醫(yī)療保險(xiǎn)，只負(fù)責(zé)住院手術(shù)之類的醫(yī)療開(kāi)支。
怎么辦？
重疾險(xiǎn)來(lái)覆蓋。
重疾險(xiǎn)就是為了解決收入中斷的風(fēng)險(xiǎn)。
怎么解決？
一旦確診重疾，保險(xiǎn)公司就會(huì)直接賠付現(xiàn)金。
投保時(shí)保單約定多少，就賠多少。
為在重病深淵的家庭提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。
那么接下來(lái)，張三及他家人的生活，就不成問(wèn)題。
房貸也有了著落，還有孩子的教育，老人的養(yǎng)老。
雪中送炭。
要不然真是叫天不應(yīng)叫地不靈。
一生心血付諸東流，鏡花水月淚朦朧。
4
所以重疾險(xiǎn)的特點(diǎn)是，一旦確診保單中規(guī)定的重大疾病，保險(xiǎn)公司就會(huì)直接給錢。
至于這錢是拿去治病，還是留給家人，亦或其他用途，完全沒(méi)有限制。
徹底解決家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。
對(duì)應(yīng)冰山模型，就是生病的直接損失，比如治療的費(fèi)用，在水面之上，由醫(yī)療險(xiǎn)解決。
水面之下的潛在損失，比如不能工作賺錢、康復(fù)療養(yǎng)的費(fèi)用，就由重疾險(xiǎn)解決。
5
站在這個(gè)角度，你就能夠理解，為什么重疾險(xiǎn)的保費(fèi)，會(huì)是這樣一個(gè)量級(jí)。
以你現(xiàn)在的方案，每年3萬(wàn)的保費(fèi)。
一旦觸發(fā)理賠，直接賠付金額是150萬(wàn)。
而且在這之后，還有額外9次100萬(wàn)的重疾賠付，和1次身故賠付。
必然的，能賺回來(lái)一大筆錢。
你還覺(jué)得保費(fèi)貴么？
何止是劃算，簡(jiǎn)直就是劃算。
這也就是東哥常說(shuō)的，重疾險(xiǎn)是普通家庭最剛需的一個(gè)產(chǎn)品。
沒(méi)有之一。
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