周末大新聞，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局近日下發(fā)《關(guān)于發(fā)展消費(fèi)金融助力提振消費(fèi)的通知》，對(duì)于信用良好、有大額消費(fèi)需求的客戶(hù)，個(gè)人消費(fèi)貸款自主支付的金額上限可階段性從30萬(wàn)元提高至50萬(wàn)元，個(gè)人互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款金額上限可階段性從20萬(wàn)元提高至30萬(wàn)元。

商業(yè)銀行用于個(gè)人消費(fèi)的貸款期限可階段性由不超過(guò)5年延長(zhǎng)至不超過(guò)7年。

看到這個(gè)新聞，我是真的覺(jué)得有點(diǎn)意思。

消費(fèi)起不來(lái)，無(wú)論提高收入，還是增加假期，或者增強(qiáng)社會(huì)保障這類(lèi)可以從根本改變消費(fèi)情況方法磨嘰得跟擠牙膏一樣，最立竿見(jiàn)影的辦法居然是多給你點(diǎn)貸款，跟買(mǎi)房的套路簡(jiǎn)直一脈相承。

不過(guò)這個(gè)消費(fèi)貸款比起房貸來(lái)更可笑。

什么叫消費(fèi)貸款？

就是你需要消費(fèi)，但是眼前拿不出這點(diǎn)錢(qián)，所以銀行借錢(qián)給你消費(fèi)。

現(xiàn)在都已經(jīng)2025年了，還有多少人沒(méi)看清楚當(dāng)前的形勢(shì)，甚至愿意借錢(qián)消費(fèi)，關(guān)鍵他還能還得起，我是不太理解的。

倒是可以跟大家說(shuō)一個(gè)好笑的事情。

我有個(gè)朋友，在銀行做貸款風(fēng)控的，他說(shuō)根據(jù)他的觀(guān)察，幾乎90%以上的消費(fèi)貸款用途全是違規(guī)的。

最多的流向是給其他機(jī)構(gòu)還貸款，大家可以理解為借新還舊，保證自己貸款不要逾期，這類(lèi)人占了50%以上；

第二類(lèi)人把錢(qián)借出來(lái)套利，比如炒股，做投資這類(lèi)。

真正用于消費(fèi)上的人不到一成。

你以為這就結(jié)束了嗎？

最好笑的是，偏偏這一成完全合規(guī)用于消費(fèi)的人群，恰恰是銀行重點(diǎn)關(guān)注的高危群體。

理由也很簡(jiǎn)單，你都淪落到貸款消費(fèi)的地步，還貸個(gè)三五十萬(wàn)的，請(qǐng)問(wèn)到期了你用什么還？

都現(xiàn)在這環(huán)境了，你還要貸款三五十萬(wàn)消費(fèi)，我完全有理由懷疑你準(zhǔn)備薅最后一波羊毛跑路了。

這類(lèi)客戶(hù)的還款意愿極低，別說(shuō)本金，利息都想辦法賴(lài)著不還。

相反，那些用于搞投資的，或者借新還舊的，反而是非常好的客戶(hù)，他們很注重自己的信用，還款意愿高得離譜。

每次到了還款日，卡里但凡還有利息沒(méi)被扣，就會(huì)追著銀行問(wèn)為啥錢(qián)沒(méi)扣，生怕影響到自己的征信。

實(shí)際上大家也可以逆向思維，正因?yàn)檫@些客戶(hù)知道自己在違規(guī)貸款，所以特別害怕銀行抽貸。

三五十萬(wàn)可不是小數(shù)目，一旦抽貸很有可能讓自己的資金鏈立馬崩盤(pán)，后續(xù)會(huì)發(fā)生什么簡(jiǎn)直不敢想象。

因此，老老實(shí)實(shí)還錢(qián)，留下一個(gè)好的征信記錄，這樣銀行可以繼續(xù)保持續(xù)貸，自己的現(xiàn)金流還能維持下去。

類(lèi)似的事情，我搞P2P的時(shí)候也做過(guò)，當(dāng)時(shí)套信用卡投資嘛，每張卡都被套空，但從來(lái)沒(méi)有過(guò)逾期。

但是你以為這么搞銀行會(huì)不知道你在干嘛？

每一筆錢(qián)銀行后臺(tái)都清清楚楚，銀行之所以沒(méi)抽貸，一方面你還款記錄不錯(cuò)，還能按時(shí)提供利息，另一方面銀行也需要養(yǎng)你這樣的人，等以后上面出什么收緊政策，立馬把你祭獻(xiàn)了成為報(bào)表。

這里就有無(wú)法量化卻非常重要的指標(biāo)——還款意愿。

那些去投資和借新還舊的人，還款意愿是最高的，哪怕自己有困難，也會(huì)自己努力克服把銀行的錢(qián)給還上。

至于真的貸款消費(fèi)的人，他們銀行也有統(tǒng)計(jì)，文化水平普遍不高，高中以下，屬于人生沒(méi)有規(guī)劃的，過(guò)一天是一天。

于是我一直在思考一個(gè)問(wèn)題，出政策的人是不是知道消費(fèi)貸款實(shí)際的情況？

我認(rèn)為他是他知道的。

那么繼續(xù)加杠桿，言外之意就是給你一個(gè)機(jī)會(huì)用低息置換高息，跟政府的化債實(shí)際上是一個(gè)邏輯，短期內(nèi)你還不了錢(qián)沒(méi)關(guān)系，利息先還著，并且?guī)湍惆牙⒔档?，再往后拖個(gè)七年，看看七年后經(jīng)濟(jì)會(huì)不會(huì)有好轉(zhuǎn)，只不過(guò)話(huà)不能挑得這么明確。

當(dāng)然，幫助化債的客戶(hù)還是相對(duì)優(yōu)質(zhì)的客戶(hù)，稀爛的客戶(hù)直接交給不良資產(chǎn)處置了，根本沒(méi)有救的必要，此外資質(zhì)爛的客戶(hù)也不可能通過(guò)審核拿到這筆消費(fèi)貸款，這樣邏輯也就閉環(huán)了。

至于七年后會(huì)不會(huì)好轉(zhuǎn)，這個(gè)就仁者見(jiàn)仁智者見(jiàn)智了。

很多東西大家都心照不宣，如今最高指示要求放水，哪怕銀行再不愿意也要配合，所以我倒是覺(jué)得有化債需求的小伙伴可以把杠桿拉滿(mǎn)。

起碼短期內(nèi)銀行肯定不可能抽貸找麻煩，至于以后的事情以后再說(shuō)了，先把眼前問(wèn)題解決掉。

相信我，只要經(jīng)濟(jì)形勢(shì)沒(méi)有好轉(zhuǎn)，未來(lái)肯定還會(huì)有更松的放水政策出臺(tái)，零利率貸款不是夢(mèng)。

我是七叔，一個(gè)虧了錢(qián)，又爬起來(lái)的男人

這個(gè)人，有點(diǎn)風(fēng)趣，也有點(diǎn)騷氣