hi，我是胖胖。
胖胖呢，前段時(shí)候好像寫過(guò)自己買保險(xiǎn)的一段經(jīng)歷，交了幾年保險(xiǎn)，一受傷到了理賠環(huán)節(jié)，保險(xiǎn)公司甩出來(lái)一整張流程清單，密密麻麻的條款加上一堆證明材料，整個(gè)流程非常復(fù)雜。
胖胖當(dāng)時(shí)一看，這不就是勸退嗎？
算了算了，錢當(dāng)喂狗了，直接放棄！
不過(guò)吧，保險(xiǎn)這個(gè)行業(yè)，總是陰魂不散。
胖胖身邊有不少親戚朋友后來(lái)都進(jìn)了保險(xiǎn)公司，一干上這行，整個(gè)人都變了，張口閉口就是保險(xiǎn)，見面第一句話不是“吃了嗎”，而是“我們公司又出了什么保險(xiǎn)了”
如果你說(shuō)還沒(méi)買，那對(duì)方立刻就能滔滔不絕地跟你講三個(gè)小時(shí)保險(xiǎn)的“重要性”，生怕你這輩子都不買保險(xiǎn)一樣。
其實(shí)胖胖最反感的，不是他們做保險(xiǎn)，而是他們那種“入坑前好話說(shuō)盡，入了坑就不講理”的態(tài)度。
買的時(shí)候，保險(xiǎn)銷售信誓旦旦地保證：“這個(gè)保險(xiǎn)絕對(duì)靠譜，賠付比例超高，理賠流程特別簡(jiǎn)單。”
可真到了理賠環(huán)節(jié)，保險(xiǎn)公司嘴臉立刻翻轉(zhuǎn)，恨不得用盡一切辦法拒賠。
最近呢，就發(fā)生了這么一件事，3月25日，據(jù)大象新聞報(bào)道，上海一位媽媽，給剛滿月的女兒買了50萬(wàn)保額的重疾險(xiǎn)，年保費(fèi)4632元。
結(jié)果孩子突發(fā)疾病去世，申請(qǐng)理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司翻出條款，硬說(shuō)“不符合嚴(yán)重心肌炎的理賠條件”，最后只愿意退3年保費(fèi)1.38萬(wàn)元。
這是什么操作？
重疾險(xiǎn)不就是防這種突發(fā)重大疾病的嗎？
孩子都去世了，還在跟家屬摳字眼？
而保險(xiǎn)公司鉆的這個(gè)空子，居然是“嚴(yán)重心肌炎”這個(gè)詞的定義問(wèn)題。
后面這媽媽請(qǐng)了律師，律師一分析，發(fā)現(xiàn)“嚴(yán)重”只是個(gè)形容詞，并不是一個(gè)固定的疾病名稱，所以保險(xiǎn)公司就利用這一點(diǎn)，硬是把應(yīng)賠的錢扣住了。
直到律師介入，保險(xiǎn)公司才不得不賠償，并且承諾同類案件也按這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)處理。
但問(wèn)題來(lái)了，如果沒(méi)有律師，普通人怎么辦？
那些沒(méi)維權(quán)的人，錢是不是就這樣被保險(xiǎn)公司吞了？對(duì)吧？
為什么他們總是愛找各種理由拒賠？
很簡(jiǎn)單，因?yàn)樗麄兊纳虡I(yè)模式?jīng)Q定了他們要盡可能地少賠錢、多賺錢。
你像開始賣保險(xiǎn)的時(shí)候，什么都好說(shuō)，在銷售階段，保險(xiǎn)代理人的任務(wù)就是讓你買單，所以這個(gè)時(shí)候，他們的嘴甜得能像蜜餞，什么話都敢說(shuō)。
“這款保險(xiǎn)超值，性價(jià)比特別高！”
“保障范圍超廣，各種疾病都能賠！”
“理賠超級(jí)簡(jiǎn)單，材料提交上去，很快就能到賬?！?/p>
但你一旦簽字交錢，這些承諾就成了空話，因?yàn)檎嬲f(shuō)了算的，是保險(xiǎn)合同，而不是銷售嘴里的話。
而你說(shuō)保險(xiǎn)合同的特點(diǎn)是什么？
長(zhǎng)、繞、復(fù)雜、難懂！
胖胖可以負(fù)責(zé)任地說(shuō)，99%的人買保險(xiǎn)的時(shí)候，根本沒(méi)認(rèn)真看合同，更別提理解里面的條款了。
所以，保險(xiǎn)公司最喜歡的就是在合同里埋各種雷：
用模糊的詞匯，比如“嚴(yán)重”心肌炎、“特定”癌癥、“符合”某種標(biāo)準(zhǔn)——等你出事了，他們就可以用這些詞來(lái)挑毛病。
設(shè)置各種免責(zé)條款，比如某些疾病要住院超過(guò)一定天數(shù)才賠，或者必須經(jīng)過(guò)特定的檢查手段才能認(rèn)定。
用復(fù)雜的表述方式，讓你讀不懂，等到要賠的時(shí)候，他們就可以按照自己的理解來(lái)執(zhí)行。
就像這次的上海媽媽的案子，“嚴(yán)重心肌炎”到底是什么？這個(gè)詞本身就沒(méi)標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)公司自然能鉆空子。
一旦只要出事了，保險(xiǎn)公司會(huì)按照合同賠錢嗎？
其實(shí)這不單單是胖胖的個(gè)人經(jīng)歷，胖胖身邊很多朋友也在反應(yīng)，理賠時(shí)找各種理由拖、扣、拒。
保險(xiǎn)公司會(huì)先讓你提交一大堆材料，每一樣都要求嚴(yán)格，稍微有一點(diǎn)瑕疵，就要你重新提交。
等你材料交齊了，他們?cè)僬腋鞣N理由拒賠：
“這個(gè)病不符合重疾標(biāo)準(zhǔn)”——案例中的“嚴(yán)重心肌炎”就是這樣被拒的。
“缺少某項(xiàng)關(guān)鍵材料”——比如必須要三甲醫(yī)院的某種特定檢查報(bào)告。
“這個(gè)情況不在保障范圍”——合同里的字眼可能就藏著陷阱。
這時(shí)候，很多人已經(jīng)折騰得精疲力盡了，尤其是剛經(jīng)歷過(guò)重大疾病或者家人去世的，根本沒(méi)有精力跟保險(xiǎn)公司打官司，于是很多人最后就不了了之，保險(xiǎn)公司就這樣省下一大筆錢。
當(dāng)然，胖胖也不敢一棒子打死所以的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)本身不是騙局，但有一大部分保險(xiǎn)公司的運(yùn)作模式，決定了他們會(huì)想盡辦法少賠錢、多賺錢。
所以說(shuō)，保險(xiǎn)這東西吧，真正決定你能不能拿到理賠的，不是你交了多少錢，而是你有沒(méi)有那個(gè)精力、能力、資源去和保險(xiǎn)公司“較勁”。
你以為自己買的是安心？其實(shí)你買的是一張斗智斗勇的入場(chǎng)券。
你以為理賠是走流程？其實(shí)是闖關(guān)游戲，關(guān)關(guān)卡著你，層層設(shè)阻。
說(shuō)白了，保險(xiǎn)公司就是賭你出事時(shí)不會(huì)來(lái)找他們，或者即使你找上門，也被一堆流程、條款、專業(yè)術(shù)語(yǔ)整懵圈，最后只能認(rèn)栽。
但凡你愿意較真，他們就得盤算盤算:
如果你是個(gè)普通人，沒(méi)人撐腰，算了，不賠！反正你沒(méi)精力折騰。
如果你開始找律師、投訴、上媒體，呦，麻煩大了，趕緊賠，不然影響太壞了。
所以吧，每次保險(xiǎn)公司一被曝光，就立刻改口說(shuō)“這是個(gè)例，不代表公司整體風(fēng)控”，然后迅速掏出錢來(lái)滅火。
但問(wèn)題是，你敢說(shuō)這只是個(gè)例嗎？
如果不是媒體報(bào)道，這個(gè)上海媽媽的案子，能拿到理賠嗎？
如果不是律師介入，那些之前被拒賠的家庭，能有同樣的“補(bǔ)償”嗎？
這就像一個(gè)人偷了十次錢，結(jié)果被抓住一次，就說(shuō)：“你們別冤枉我，我只有這一次?！?/p>
這話有人信？
所以吧，有些保險(xiǎn)公司的精髓，不在于賣保險(xiǎn)，而在于“降低賠付成本”，他們的思維邏輯，和賭場(chǎng)一樣：
贏了是我的，輸了是你的。
買的時(shí)候，他們告訴你：“萬(wàn)一出事了，我們就是你的依靠?！?/p>
但真出事了，他們的態(tài)度立刻180度大轉(zhuǎn)彎：“這個(gè)不符合理賠標(biāo)準(zhǔn)，那個(gè)材料不齊全，麻煩您回去補(bǔ)一下?！?/p>
他們有很大部分不是慈善機(jī)構(gòu)，甚至不是“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”，他們的本質(zhì)就是資本運(yùn)作:
你交的保費(fèi)，是他們的盈利來(lái)源；
你不出險(xiǎn)，他們賺得盆滿缽滿；
你出險(xiǎn)，他們想盡辦法少賠、拒賠。
所以，真相是什么？
不是買“保障”，而是買了一場(chǎng)馬拉松式的斗爭(zhēng)資格。
有精力、有資源的，跑完全程還能拿回點(diǎn)錢；
沒(méi)精力、沒(méi)資源的，跑到一半倒下了，錢也就打了水漂。
所以很多時(shí)候不是在買安心，而是在買一個(gè)未來(lái)可能需要“硬剛”的資格。
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