業(yè)內(nèi)熱議許久的助貸新規(guī)正式落地。4月3日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)管理 提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），其中明確，銀行不得與名單外機(jī)構(gòu)開(kāi)展合作，要開(kāi)展差異化的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，審慎核定合作費(fèi)用上限，增信服務(wù)費(fèi)計(jì)入借款人綜合融資成本……針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)助貸模式，從貸前、貸中、貸后等各重點(diǎn)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，全面提出規(guī)范要求。
《通知》定于2025年10月1日起施行。國(guó)家金融監(jiān)督管理總局有關(guān)司局負(fù)責(zé)人表示，銀行等機(jī)構(gòu)應(yīng)按要求做好各項(xiàng)準(zhǔn)備工作。對(duì)于不符合《通知》要求的存量業(yè)務(wù)，可以視情況整改或到期自然結(jié)清。
合作平臺(tái)實(shí)行名單制
北京商報(bào)記者了解到，本次《通知》內(nèi)容共10條，是在現(xiàn)行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)監(jiān)管制度基礎(chǔ)上的延續(xù)和補(bǔ)充，適用對(duì)象包括各大商業(yè)銀行、信托公司、消費(fèi)金融公司、汽車金融公司等，強(qiáng)調(diào)機(jī)構(gòu)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)堅(jiān)持總行集中管理、權(quán)責(zé)收益匹配、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)合理、業(yè)務(wù)規(guī)模適度的原則。
在具體監(jiān)管要求上，包括強(qiáng)化商業(yè)銀行總行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)的管理責(zé)任，明確平臺(tái)運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)、增信服務(wù)機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入要求，強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)成本費(fèi)用和經(jīng)營(yíng)效益管理，規(guī)范業(yè)務(wù)定價(jià)機(jī)制，細(xì)化自主風(fēng)控要求，防范增信服務(wù)機(jī)構(gòu)過(guò)度增信風(fēng)險(xiǎn)，壓實(shí)商業(yè)銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)主體責(zé)任。
其中明確，銀行應(yīng)對(duì)平臺(tái)運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)、增信服務(wù)機(jī)構(gòu)實(shí)行名單制管理，通過(guò)官方網(wǎng)站、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序等渠道披露名單，及時(shí)對(duì)名單進(jìn)行更新調(diào)整。并強(qiáng)調(diào)，商業(yè)銀行不得與名單外的機(jī)構(gòu)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)合作。
博通咨詢首席分析師王蓬博評(píng)價(jià)，整體來(lái)看，新規(guī)將推動(dòng)銀行助貸業(yè)務(wù)從"流量驅(qū)動(dòng)"轉(zhuǎn)向"合規(guī)驅(qū)動(dòng)"，是落實(shí)《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》，填補(bǔ)助貸業(yè)務(wù)監(jiān)管空白的表現(xiàn)，也將有效地促進(jìn)行業(yè)長(zhǎng)期健康發(fā)展。在他看來(lái)，合作機(jī)構(gòu)名單制管理，也意味著助貸平臺(tái)需滿足嚴(yán)格準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)（如資質(zhì)、風(fēng)控能力），后續(xù)，不符合資質(zhì)的中小平臺(tái)或被淘汰，行業(yè)集中度和合規(guī)性均將大幅提升。
素喜智研高級(jí)研究員蘇筱芮同樣指出，此次助貸新規(guī)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)助貸模式的貸前、貸中、貸后各重點(diǎn)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)提出規(guī)范要求，除了對(duì)銀行、消費(fèi)金融公司、信托公司等持牌金融機(jī)構(gòu)具有直接約束作用，對(duì)助貸平臺(tái)也具有間接約束作用，一方面明確了助貸合作雙方的權(quán)責(zé)分工，強(qiáng)調(diào)持牌金融機(jī)構(gòu)對(duì)助貸平臺(tái)的規(guī)范管理機(jī)制；另一方面，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)理念貫穿整個(gè)文件，信息披露、息費(fèi)、信用信息管理、貸后等多處條款對(duì)保護(hù)借款人知情權(quán)、選擇權(quán)產(chǎn)生利好，有助于后續(xù)助貸市場(chǎng)健康、可持續(xù)發(fā)展。
例如，準(zhǔn)入門(mén)檻方面將嚴(yán)格把控助貸資質(zhì)，這充分表明助貸業(yè)務(wù)不再是"無(wú)門(mén)檻"業(yè)務(wù)，有對(duì)口合作機(jī)構(gòu)的主責(zé)部門(mén)。蘇筱芮預(yù)計(jì)，后續(xù)助貸從業(yè)機(jī)構(gòu)將面臨大洗牌，一批不符合新規(guī)要求的助貸機(jī)構(gòu)將被淘汰出局。
擔(dān)保費(fèi)、會(huì)員費(fèi)受沖擊
除了準(zhǔn)入門(mén)檻，此次《通知》也要求，銀行應(yīng)加強(qiáng)成本費(fèi)用和經(jīng)營(yíng)效益管理，全面考慮資金成本、風(fēng)險(xiǎn)成本、管理成本、合理收益等因素，審慎核定合作費(fèi)用上限并嚴(yán)格執(zhí)行，不得為追求業(yè)務(wù)規(guī)模而放松管理要求。要求商業(yè)銀行自主開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批。
例如，銀行按照貸款實(shí)收利息的一定比例支付合作費(fèi)用的，支付進(jìn)度應(yīng)當(dāng)與貸款本金收回進(jìn)度相匹配；另外，要將增信服務(wù)費(fèi)計(jì)入借款人綜合融資成本，明確綜合融資成本區(qū)間；同時(shí)，平臺(tái)運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)不得以任何形式向借款人收取息費(fèi)，增信服務(wù)機(jī)構(gòu)不得以咨詢費(fèi)、顧問(wèn)費(fèi)等形式變相提高增信服務(wù)費(fèi)率。
值得一提的是，《通知》還強(qiáng)調(diào)，銀行應(yīng)當(dāng)開(kāi)展差異化的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，推動(dòng)貸款利率、增信服務(wù)費(fèi)率與業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)情況相匹配，不得籠統(tǒng)以合作協(xié)議約定的綜合融資成本區(qū)間上限進(jìn)行定價(jià)。
其中明確，銀行應(yīng)當(dāng)完整、準(zhǔn)確掌握增信服務(wù)機(jī)構(gòu)實(shí)際收費(fèi)情況，確保借款人就單筆貸款支付的綜合融資成本符合《最高人民法院關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)金融審判工作的若干意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱"若干意見(jiàn)"）等有關(guān)規(guī)定，切實(shí)維護(hù)借款人合法權(quán)益。
北京商報(bào)記者注意到，"若干意見(jiàn)"中曾明確，嚴(yán)格依法規(guī)制高利貸，金融借款合同的借款人若以貸款人主張的利息、復(fù)利、罰息、違約金和其他費(fèi)用過(guò)高，顯著背離實(shí)際損失為由，請(qǐng)求對(duì)總計(jì)超過(guò)年利率24%的部分予以調(diào)減的，應(yīng)予支持，依法否定民間借貸糾紛案件中預(yù)扣本金或者利息、變相高息等規(guī)避民間借貸利率司法保護(hù)上限的合同條款效力。
在業(yè)內(nèi)看來(lái)，這幾點(diǎn)或?qū)?duì)助貸現(xiàn)有業(yè)務(wù)模式造成重大沖擊。
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