央行數(shù)據(jù)表明，我國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)正經(jīng)歷結(jié)構(gòu)性裂變。截至2024年末，銀行消費(fèi)貸平均利率降至3.78%。但是那么互聯(lián)網(wǎng)某頭部某60網(wǎng)貸平臺(tái)，綜合年化利率仍高達(dá)18.6%（其中包含其他費(fèi)用，計(jì)算復(fù)利之后的數(shù)據(jù)），但是其最終資金還是來自銀行。如何破解這個(gè)矛盾？民眾現(xiàn)在發(fā)現(xiàn)，銀行終于自己親自下場(chǎng)，直接發(fā)放消費(fèi)貸了！
去除中間商，不讓互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)和助貸機(jī)構(gòu)賺差價(jià)，這可能才是我國(guó)銀行等有放貸牌照的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該走的“康莊大道”！在連續(xù)4年多存款利率下降的背景下，銀行獲取存款資金的成本已經(jīng)很低了。一年期定存利率1.1%，但是過去銀行卻選擇將70%的消費(fèi)貸業(yè)務(wù)外包給中介機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致普通民眾，也就是最終借款人承擔(dān)超10倍的資金溢價(jià)。
最近呈現(xiàn)的現(xiàn)象，還是讓民眾感覺措施好及時(shí)，要求好正確。金管局監(jiān)管部門發(fā)布“消費(fèi)金融新政”，主題就是利用各種消費(fèi)貸來促進(jìn)內(nèi)需消費(fèi)，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。其中重點(diǎn)的要求就是，銀行業(yè)要將直接發(fā)放的消費(fèi)貸業(yè)務(wù)進(jìn)行拓展。在這個(gè)基礎(chǔ)上，現(xiàn)在多家銀行已經(jīng)上調(diào)了消費(fèi)貸產(chǎn)品額度上限、延長(zhǎng)貸款期限。很多存量的借款人已經(jīng)收到通知，貸款期限可以延長(zhǎng)同樣隨借隨還的上限額度也在提升。
銀行現(xiàn)在針對(duì)一些征信沒有瑕疵的好客戶，以及沒申請(qǐng)過貸款的白名單用戶，有可能互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸額度能夠最高達(dá)到30萬(wàn)元，還款期限最長(zhǎng)可以達(dá)到7年。銀行直接發(fā)放的消費(fèi)貸，利率基本上不是很高，大多數(shù)是在年化利率3.4%到4.2%之間，最低看到某銀行都能給到2.58%。這個(gè)利率確實(shí)不是很高，對(duì)于一些有臨時(shí)用錢需求的民眾來說，還款壓力也不是很高。
中國(guó)銀行業(yè)終于開始走正道了，本來經(jīng)營(yíng)的就是資金業(yè)務(wù)，就是應(yīng)該自己親自來做。沒有水平就鍛煉水平，沒有能力就培養(yǎng)能力！但是過去那些依靠中介層層加碼的“偽創(chuàng)新”，換來的客戶都是假客戶，不可能長(zhǎng)遠(yuǎn)伴隨的。而那些合作助貸機(jī)構(gòu)也是不長(zhǎng)久的，他們看到的只有暴利潤(rùn)！但是最終的結(jié)局是：用戶承擔(dān)了高利率和高費(fèi)用；網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)賺的盆滿缽滿；而銀行只能賺取非常低的貸款利率，還要承擔(dān)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)委托的催收機(jī)構(gòu)違規(guī)之后的被投訴和舉報(bào)的風(fēng)險(xiǎn)。
其實(shí)，銀行作為社會(huì)信賴的資金機(jī)構(gòu)，還是有著很多方法直接獲取到客戶的，根本不需要助貸機(jī)構(gòu)的所謂協(xié)助，現(xiàn)在一年期銀行存款利率低至1.1%，消費(fèi)貸款利率平均是達(dá)到3.4%，毛利潤(rùn)空間也有著利差2.3%，這對(duì)于銀行的正常利潤(rùn)足夠保證。但是可以有效降低社會(huì)平均融資成本！僅央行《2024中國(guó)消費(fèi)金融報(bào)告》顯示，全市場(chǎng)加權(quán)平均利率從2023年的14.3%降至9.8%，降幅達(dá)31.5%。
例如工行聯(lián)合衛(wèi)健委推出“智慧醫(yī)療貸”，嵌入3000家公立醫(yī)院掛號(hào)系統(tǒng)，患者可實(shí)時(shí)申請(qǐng)治療分期，利率鎖定3.99%；農(nóng)行“新市民安居計(jì)劃”打通住建部數(shù)據(jù)，對(duì)保障房承租人開放專屬信用貸，授信通過率提升0.23%。就是可以通過合作進(jìn)行場(chǎng)景化深耕：穿透消費(fèi)行為的“毛細(xì)血管”。也可以學(xué)習(xí)中行“羲和”系統(tǒng)融合衛(wèi)星遙感+電力數(shù)據(jù)，對(duì)個(gè)體工商戶進(jìn)行經(jīng)營(yíng)健康度畫像，利率低至3.5%，將小微企業(yè)貸壞賬率壓降至1.2%。
總而言之，就是銀行不能再做“資金批發(fā)商”，而是要自己下場(chǎng)鍛煉內(nèi)功，自己去做業(yè)務(wù)！2024年，銀行才剛剛下場(chǎng)，社會(huì)綜合利率就大幅下降6到9%以上，而且很多助貸機(jī)構(gòu)和網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開始加速出局，央行數(shù)據(jù)，2024年注銷的融資擔(dān)保、網(wǎng)絡(luò)小貸牌照達(dá)237張，較2023年激增3倍。
這才是金融業(yè)正常的業(yè)態(tài)，銀行直接放款，借款人直接借款，而不是有那些形形色色的、亦真亦假的助貸機(jī)構(gòu)的偽裝和套路。當(dāng)外賣騎手憑借接單數(shù)據(jù)獲得4.9%優(yōu)惠利率時(shí)，這才證明了央行《新政解讀》的價(jià)值，那就是：“讓金融回歸服務(wù)本質(zhì)，讓每一分錢都流向創(chuàng)造真實(shí)價(jià)值的角落?！?/p>
我們一定要金融成為經(jīng)濟(jì)的血液，又不至淪為欲望的毒藥。
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