金透財經(jīng) | 王劍
在銀行業(yè)集體面臨凈息差收窄、資產(chǎn)質(zhì)量承壓的背景下，長沙農(nóng)商銀行新任董事長鄧來發(fā)的一則“保證不亂用銀行一分錢財務(wù)費用”的公開承諾，成為這家資產(chǎn)規(guī)模超1800億元的農(nóng)商行逆風(fēng)破局的關(guān)鍵注腳。然而，這一表態(tài)的背后，是擺在新任管理層面前的嚴峻現(xiàn)實：總資產(chǎn)縮水5.22%、凈利潤暴跌34.53%、不良率突破2%——這家湖南省最大農(nóng)商行正經(jīng)歷轉(zhuǎn)型陣痛期。
財務(wù)收縮背后的結(jié)構(gòu)性困局
2024年財務(wù)數(shù)據(jù)揭示了長沙農(nóng)商銀行的深層危機?？傎Y產(chǎn)從1943.96億元縮減至1842.50億元，降幅5.22%，這一“縮表”現(xiàn)象在區(qū)域性銀行中較為罕見。更值得關(guān)注的是，該行盈利能力呈現(xiàn)斷崖式下滑：凈利潤從12.77億元銳減至8.36億元，跌幅34.53%；資產(chǎn)利潤率三年內(nèi)從0.81%腰斬至0.45%，這意味著每百元資產(chǎn)創(chuàng)造的凈利潤不足0.5元，僅為行業(yè)平均水平的1/3。
細究數(shù)據(jù)，兩大病灶浮出水面：其一，凈息差從2.61%壓縮至1.99%，兩年間收縮62個基點，遠超同期全國農(nóng)商行平均水平（約30個基點），反映出資產(chǎn)負債管理能力的短板；其二，不良貸款率持續(xù)攀升至2.04%，撥備覆蓋率卻從203.61%驟降至153.86%，風(fēng)險抵補能力逼近監(jiān)管紅線（120%）。這兩組數(shù)據(jù)的交織，暴露出銀行在利率市場化沖擊下，既未能有效控制負債成本，又未能遏制資產(chǎn)質(zhì)量惡化。
“四個保證”的破局隱喻
在此背景下，鄧來發(fā)履新之際的“四個保證”顯得頗具深意。除“不亂用財務(wù)費用”外，他特別強調(diào)不安排親屬入職、不干預(yù)貸款發(fā)放、不插手招投標——這些承諾直指中小銀行常見的治理頑疾。數(shù)據(jù)顯示，該行2024年營業(yè)收入下降12.43%，但成本收入比尚未披露，若結(jié)合“嚴控財務(wù)費用”的表述，或暗示歷史成本管控存在漏洞。
事實上，這類“自我革命”式的承諾在銀行業(yè)并不多見。從技術(shù)層面看，杜絕管理層親屬參與招投標、貸款審批，有助于切斷利益輸送鏈條；從戰(zhàn)略層面看，在凈利潤縮水超三分之一的困境下，嚴控非必要開支可能成為止血的關(guān)鍵。但更深層的挑戰(zhàn)在于，如何將道德自律轉(zhuǎn)化為制度約束——該行2023年員工總數(shù)2075人，人均創(chuàng)利從61.5萬元降至40.3萬元，人力成本優(yōu)化空間亟待挖掘。
新官如何理舊賬？
行長黃治國提出的“以問題為導(dǎo)向解決、新官要理舊賬”，或為破局指明方向。數(shù)據(jù)顯示，該行總負債縮減100.87億元，但存款結(jié)構(gòu)未見披露，若對公存款流失嚴重，則需重塑客戶黏性；若主動壓降高成本同業(yè)負債，則體現(xiàn)結(jié)構(gòu)調(diào)整決心。此外，資產(chǎn)端需重點化解2.04%不良率背后的風(fēng)險，按1842億元總資產(chǎn)推算，不良貸款約37.58億元，但撥備僅覆蓋57.8億元，風(fēng)險緩沖墊偏薄。
新任管理層的考驗在于三重平衡：
盈利與風(fēng)控的平衡：在凈息差跌破2%的生存線時，需通過零售轉(zhuǎn)型、財富管理提升中間收入，而非盲目追逐高風(fēng)險資產(chǎn)；
規(guī)模與質(zhì)量的平衡：資產(chǎn)規(guī)模收縮5%后，應(yīng)聚焦本土小微、鄉(xiāng)村振興等優(yōu)勢領(lǐng)域，避免為沖量放松信貸標準；
節(jié)流與增效的平衡：嚴控費用不能止于口號，需通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型降低運營成本，將節(jié)省資源投向科技與人才。
鄧來發(fā)的“不亂用一分錢”若能與戰(zhàn)略重塑結(jié)合，或可成為區(qū)域性銀行公司治理改革的樣本。但現(xiàn)實遠比承諾復(fù)雜——當(dāng)凈利潤已跌至8.36億元，任何戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型都需要真金白銀的投入。如何在刀刃上用好每一分錢，將決定這家農(nóng)商行能否走出“縮表”陰霾。
眼下，銀行業(yè)正經(jīng)歷“資產(chǎn)負債表重構(gòu)”的時代，長沙農(nóng)商銀行的困境并非個案。新任領(lǐng)導(dǎo)層的承諾，既是對過往粗放管理的切割，亦是對高質(zhì)量發(fā)展路線的宣誓。但市場更期待的是，這些保證能否轉(zhuǎn)化為可量化的改革措施，以及下一個財報季能否出現(xiàn)“不良率回落、息差企穩(wěn)”的積極信號。畢竟，對于一家員工超2000人、網(wǎng)點覆蓋城鄉(xiāng)的金融機構(gòu)而言，守住每一分錢的意義，遠不止于財務(wù)紀律——它關(guān)乎地方金融穩(wěn)定與數(shù)十萬客戶的信任托付。
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