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作者 | 華南索羅斯

行業(yè)周期來(lái)臨之際，企業(yè)若能保持穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，逆勢(shì)增長(zhǎng)，則能成為“定海神針”。

對(duì)以城商行為代表的廣大中小銀行而言，行業(yè)周期深度調(diào)整之際，大多數(shù)人心目中的“定海神針”，也許都會(huì)是——

寧波銀行。

4月9日晚間，寧波銀行發(fā)布2024年財(cái)報(bào)，實(shí)現(xiàn)營(yíng)收666.31億元，歸母凈利潤(rùn)271.27億元，同比分別增長(zhǎng)8.19%和6.23%，業(yè)績(jī)表現(xiàn)在群雄割據(jù)的浙江蟬聯(lián)榜首。

優(yōu)秀的業(yè)績(jī)表現(xiàn)也獲得了市場(chǎng)和機(jī)構(gòu)認(rèn)可。4月10日，寧波銀行股價(jià)上漲2.31%，13家機(jī)構(gòu)上調(diào)寧波銀行評(píng)級(jí)，其中平安證券給出了“強(qiáng)烈推薦”，理由是“寧波銀行市場(chǎng)基因突出，長(zhǎng)期視角下的盈利能力、資產(chǎn)質(zhì)量有望持續(xù)領(lǐng)先同業(yè)?！?/strong>

而對(duì)投資者來(lái)說(shuō)，沒(méi)有什么比分紅更“穩(wěn)穩(wěn)的幸?！绷恕幉ㄣy行公布的分紅方案顯示，擬每10股派發(fā)現(xiàn)金紅利9元（含稅），分紅總額59.43億元，分紅比例提升至22.77%，為近三年最高。

“定海神針”再度交出了一份亮眼的成績(jī)單，而支撐這一切的，是寧波銀行的三重稀缺性。

第一重稀缺性，是寧波銀行基于區(qū)域經(jīng)濟(jì)的差異化發(fā)展戰(zhàn)略。

你能從寧波銀行的營(yíng)收結(jié)構(gòu)中看到這一點(diǎn)：2024年，寧波銀行實(shí)現(xiàn)利息凈收入479.93億元，同比增長(zhǎng)17.32%，增速在已披露年報(bào)的上市銀行中位居首位。

而利息收入的增長(zhǎng)，主要得益于資產(chǎn)端的收益增長(zhǎng)和負(fù)債端的結(jié)構(gòu)改善。

資產(chǎn)端，寧波銀行發(fā)放貸款及墊款14372.54億元，較上年末增加2235.01億元，漲幅18.41%，顯著高于其他城商行，其中公司銀行貸款余額同比增長(zhǎng)24.42%。

資產(chǎn)端的增長(zhǎng)，既得益于寧波銀行在區(qū)域經(jīng)濟(jì)中的深度滲透。2024年，寧波GDP總量突破1.8萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)6.2%，增速高于全國(guó)平均水平。其中，第二產(chǎn)業(yè)增長(zhǎng)值占比穩(wěn)定在45%以上，規(guī)上工業(yè)增長(zhǎng)值增長(zhǎng)7.5%，高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)投資增長(zhǎng)18%，外貿(mào)進(jìn)出口總額達(dá)1.4萬(wàn)億元，穩(wěn)居全國(guó)前十。

這樣的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)給了寧波銀行業(yè)務(wù)布局的豐沃土壤。2024年，寧波銀行貸款重點(diǎn)投向高端裝備、新材料、新能源汽車等戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)，與寧波市“專精特新”企業(yè)培育計(jì)劃深度協(xié)同。

同時(shí)也是寧波銀行差異化戰(zhàn)略的結(jié)果。早在成立之初，寧波銀行就以中小企業(yè)為發(fā)力點(diǎn)，這為其積累了相當(dāng)程度的客戶粘性和品牌口碑。在民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的浙江，這是寧波銀行的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。

貸款規(guī)模的增加帶動(dòng)利息收入的增長(zhǎng)，2024年，寧波銀行貸款及墊款利息收入為684.25億元，占全部利息收入的66.70%，同比增長(zhǎng)14.43%。

負(fù)債端，得益于寧波銀行的分層分類精細(xì)化定價(jià)管理，存款付息率較去年同期下降7個(gè)bp，延續(xù)改善態(tài)勢(shì)。

第二重稀缺性，在于子公司協(xié)同帶來(lái)的非息收入韌性。2024年，寧波銀行實(shí)現(xiàn)非息收入186.38億元，同比下降9.87%，主要系市場(chǎng)波動(dòng)導(dǎo)致手續(xù)費(fèi)收入和衍生金融工具公允價(jià)值下降。

市場(chǎng)波動(dòng)屬于“不可抗力”，真正決定非息收入增長(zhǎng)后勁的，是零售財(cái)富管理的深度布局和對(duì)公綜合金融業(yè)務(wù)的完善。

零售層面，寧波銀行擁有基金、金租、理財(cái)、消費(fèi)四張牌照，在城商行中具備顯著牌照優(yōu)勢(shì)，牌照間的協(xié)同也成為寧波銀行對(duì)沖息差壓力，增強(qiáng)自身韌性的底氣。2024年，寧波銀行四家子公司均有不俗表現(xiàn)：

永贏基金非貨規(guī)模突破3516億元；

永贏金租凈利潤(rùn)達(dá)25.51億元；

寧銀理財(cái)管理規(guī)模達(dá)到4735億元；

寧銀消金貸款余額達(dá)590.4億元。

對(duì)公層面，寧波銀行投行業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛。2024年，寧波銀行投行業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)融資總量（FPA）5449億元，投行客戶突破5000家。債券主承方面，承銷非金融企業(yè)債務(wù)融資工具2596億元，連續(xù)5年在銀行間市場(chǎng)位列區(qū)域性銀行前列，累計(jì)發(fā)行量超1.7萬(wàn)億，位居區(qū)域性銀行第一。

其三，則是寧波銀行在規(guī)模擴(kuò)張與風(fēng)險(xiǎn)把控間的精妙平衡。

2024年對(duì)寧波銀行而言具有里程碑式的意義，寧波銀行總資產(chǎn)首次突破3萬(wàn)億，達(dá)到31252.32億元，同比增長(zhǎng)15.25%，增速顯著領(lǐng)先于上海銀行（4.57%）和南京銀行（13.25%），在主要城商行中位列榜首。

資產(chǎn)擴(kuò)張并非一味“求快”。截至 2024 年末，寧波銀行不良貸款余額為112.67 億元，不良貸款率 0.76%，撥備覆蓋率 389.35%。不良貸款率低于大多數(shù)全國(guó)性股份行，撥備覆蓋率遠(yuǎn)高于監(jiān)管要求的同時(shí)，也高于大多數(shù)同行。

事實(shí)上，縱觀過(guò)去十年，寧波銀行的不良率都處于低水平。即便是2015年的相對(duì)高點(diǎn)，也只有0.92%，從2018年到2024年都持續(xù)低于0.8%，2021年至今更是穩(wěn)定在0.75%-0.78%之間。

需知過(guò)去十年里宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化多端，地產(chǎn)調(diào)控，小微沖擊之下還能將不良率一直維持在低水平，反映的是寧波銀行穿越經(jīng)濟(jì)周期的系統(tǒng)性風(fēng)控能力，以及“質(zhì)量先于規(guī)?！卑l(fā)展理念的深度落地。

而寧波銀行的資產(chǎn)質(zhì)量似乎還在好轉(zhuǎn)，從貸款五級(jí)分類來(lái)看，寧波銀行關(guān)注類及以下貸款遷徙率2024年均呈現(xiàn)下降態(tài)勢(shì)。

資產(chǎn)質(zhì)量之外，資本水平也保持在較高水平。

截至2024年末。寧波銀行資本充足率為15.32%，一級(jí)資本充足率為11.03%，核心一級(jí)資本充足率為9.84%，高于監(jiān)管指標(biāo)的同時(shí)，也較去年進(jìn)一步優(yōu)化。

寧波銀行何以崛起？

不管是主做中小的戰(zhàn)略定位，還是發(fā)力大零售，寧波銀行的戰(zhàn)略選擇既是宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境影響下因勢(shì)利導(dǎo)的結(jié)果，也歸功于提前布局的精準(zhǔn)戰(zhàn)略眼光。

這種眼光帶著寧波銀行走上了高速發(fā)展的快車道，而時(shí)至今日，銀行間的存量競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)激烈，科技進(jìn)步帶來(lái)的技術(shù)革命近在眼前，與科技引領(lǐng)的時(shí)代浪潮共舞，決定的是寧波銀行在下一個(gè)十年里的位置。

過(guò)去一年，寧波銀行在科技金融層面成果豐碩。

比如持續(xù)迭代的“財(cái)資大管家”，已服務(wù)超過(guò)1.5萬(wàn)家企業(yè)，通過(guò)智能配票、組合支付等功能實(shí)現(xiàn)企業(yè)全流程自動(dòng)化管理，提升運(yùn)營(yíng)效率。

這對(duì)不少企業(yè)來(lái)說(shuō)算是解決了燃眉之急。比如某租車公司有車輛16萬(wàn)余輛，日常需要業(yè)務(wù)人員和財(cái)務(wù)逐筆查詢租金收付情況，工作量大不說(shuō)，還容易因?yàn)槿斯な韬鰧?dǎo)致誤差。財(cái)資大管家的“閃電查”則解放了財(cái)務(wù)的雙手，讓業(yè)務(wù)人員可以自行查賬，效率提升了70%。

但不要以為財(cái)資大管家只有這點(diǎn)本領(lǐng)。在業(yè)務(wù)層面，它能提供建模咨詢、開(kāi)發(fā)支持、數(shù)據(jù)輸出等服務(wù)，而對(duì)企業(yè)來(lái)說(shuō)，它還能是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管家，能幫助企業(yè)有效識(shí)別違規(guī)掛靠、虛假貿(mào)易、股東高管法人異常等風(fēng)險(xiǎn)。

再比如“快審快貸”線上融資產(chǎn)品，專門(mén)針對(duì)小微企業(yè)“短（貸款期限短）、頻（用款需求多）、快（要求審批快）”的痛點(diǎn)，借助大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，對(duì)企業(yè)及其所有者多維度數(shù)據(jù)綜合分析，自動(dòng)確定授信額度，大大提高貸款辦理效率。

而在銀行自身風(fēng)險(xiǎn)管理層面，寧波銀行南京分行通過(guò)對(duì)接稅務(wù)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)銀稅直聯(lián)，結(jié)合企業(yè)結(jié)算、工商、征信等多維信息，運(yùn)用大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)篩選分析、綜合評(píng)級(jí)。涵蓋超300個(gè)監(jiān)測(cè)場(chǎng)景，為客戶貸前、貸中、貸后提供全流程風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控支撐。

寧波銀行的成績(jī)單在當(dāng)下顯得彌足珍貴。

錯(cuò)綜復(fù)雜的國(guó)際形勢(shì)，愈發(fā)艱難的行業(yè)環(huán)境，所剩無(wú)幾的競(jìng)爭(zhēng)空間，一切都要求中國(guó)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型，只是當(dāng)國(guó)有行、股份行借助資金、人才和技術(shù)優(yōu)勢(shì)吸引諸多目光之際，中小銀行似乎被擠到了舞臺(tái)邊緣。

但全行業(yè)走出周期，非但需要艨艟巨艦的引領(lǐng)，也需要中小艦船們博擊風(fēng)浪，主動(dòng)轉(zhuǎn)型。

這并不容易，風(fēng)暴容易讓人迷失方向，所幸中小銀行具備更強(qiáng)的靈活性，轉(zhuǎn)身更易，調(diào)整也更快。

他們?nèi)钡囊苍S只是一個(gè)轉(zhuǎn)型標(biāo)桿，而寧波銀行就充當(dāng)了這個(gè)角色，在行業(yè)的亂流和噪聲里，它用自身經(jīng)驗(yàn)證明，唯有深耕實(shí)體經(jīng)濟(jì)，堅(jiān)守自身戰(zhàn)略，擁抱科技創(chuàng)新，才能逆風(fēng)向前。