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大家好，我是簡(jiǎn)保君。
上周，一個(gè)老用戶小T來(lái)問(wèn)：她剛查出甲狀腺結(jié)節(jié)3級(jí)，還有什么醫(yī)療險(xiǎn)能買？
我一邊聽(tīng)她說(shuō)，一邊忍不住有點(diǎn)嘆氣——其實(shí)這事，完全可以避免的。
01
「上個(gè)月體檢，醫(yī)生說(shuō)發(fā)現(xiàn)了個(gè)甲狀腺結(jié)節(jié)。我當(dāng)時(shí)還問(wèn)嚴(yán)不嚴(yán)重，醫(yī)生說(shuō)沒(méi)事兒，很多人都有，定期看看就行，還說(shuō)大小介于二級(jí)和三級(jí)之間。 我也沒(méi)多想，等拿到體檢報(bào)告一看，寫的是‘三級(jí)’。 結(jié)果最近打算買保險(xiǎn)，一了解發(fā)現(xiàn)，很多產(chǎn)品都不讓我買了。」
你別說(shuō)，小T這種情況，真的挺常見(jiàn)的。
醫(yī)生沒(méi)錯(cuò)，她的反應(yīng)也正常。但要是事先知道買保險(xiǎn)會(huì)受影響，其實(shí)可以更穩(wěn)妥一點(diǎn)。
就像她這種「二級(jí)和三級(jí)之間」的情況，如果明確和醫(yī)生溝通一下，比如說(shuō)「我準(zhǔn)備買保險(xiǎn)，盡量按低級(jí)別寫可以嗎」，很多醫(yī)生其實(shí)是會(huì)理解的。
因?yàn)樵诒ｋU(xiǎn)的健康告知里，二級(jí)基本沒(méi)影響，但到了三級(jí)，可能就被拒保了。
還有件小事，也挺關(guān)鍵的。
我看到她的體檢報(bào)告上，還寫了「高血壓家族史」。我問(wèn)她：「這是做什么檢查得出來(lái)的？」
她說(shuō)量血壓的時(shí)候，醫(yī)生順口問(wèn)了一句「你父母有沒(méi)有高血壓」，她就如實(shí)回答「有」，于是就被醫(yī)生寫進(jìn)了體檢報(bào)告。
其實(shí)這也沒(méi)錯(cuò)，只是很多人不了解：體檢報(bào)告上記錄的每一項(xiàng)，后續(xù)在投保時(shí)都可能被作為評(píng)估依據(jù)。
如果保險(xiǎn)還沒(méi)買，這類聽(tīng)上去沒(méi)啥事的小事，反而可能帶來(lái)不必要的麻煩。
02
其實(shí)小T關(guān)注我們很久了，對(duì)保險(xiǎn)也算有些了解。這次專門去體檢，就是為了買保險(xiǎn)，結(jié)果第一步就走錯(cuò)了。
我一直提醒大家：在沒(méi)搞清楚保險(xiǎn)健康告知前，別主動(dòng)體檢。
很多人擔(dān)心，不體檢怎么知道自己健康？萬(wàn)一真有病，保險(xiǎn)公司到時(shí)不賠咋辦？
其實(shí)邏輯是反過(guò)來(lái)的。
保險(xiǎn)公司拒賠，需要它來(lái)證明你在投保時(shí)存在健康問(wèn)題，不符合健康告知；
不是你去證明「我當(dāng)時(shí)是健康的」。
兩者的差異巨大：保險(xiǎn)公司主要查的是你已有的就醫(yī)記錄——包括醫(yī)?？ň歪t(yī)記錄（病歷、檢查等）、醫(yī)?？?/a>購(gòu)藥記錄、以及相關(guān)的體檢記錄等。
只要這些地方?jīng)]有明確記錄，那就不能簡(jiǎn)單認(rèn)定你「知道」自己有問(wèn)題。
舉個(gè)例子，假設(shè)我體檢時(shí)，被告知身體可能有結(jié)節(jié)，但沒(méi)有在系統(tǒng)記錄。
投保時(shí)，我可以如實(shí)填寫「我未曾被診斷為結(jié)節(jié)」，這就是符合健康告知要求的。
這不是鼓勵(lì)大家逃避檢查，而是說(shuō)：如果你是為了投保而做體檢，那一定要搞清楚流程和影響再做，別在無(wú)意識(shí)中，給自己「先立了個(gè)案底」。
03
還有一個(gè)常被忽略的大坑——醫(yī)?？ㄍ饨?/strong>。
你可能沒(méi)生病，但別人用你的卡去買藥、看病，記錄就落在你名下了。
以后你去投保，系統(tǒng)一查，一樣會(huì)被認(rèn)為「你得過(guò)這個(gè)病」。
除了投保，日常看病時(shí)也要注意溝通方式。
比如，有朋友因?yàn)?strong>頭疼失眠去看病，一開(kāi)口就跟醫(yī)生傾訴「壓力大、情緒焦慮、睡不著」，結(jié)果病歷里被寫上了「抑郁？」的記錄。
這兩個(gè)字，讓他在后面投保的時(shí)候多了不少麻煩，要去證明自己沒(méi)有「精神類疾病」。
這些只是麻煩，還有真金白銀損失幾十萬(wàn)的案例。
某用戶因?yàn)樾墓Ｗ≡褐委煟究梢酝ㄟ^(guò)重疾險(xiǎn)賠付15萬(wàn)（50萬(wàn)保額，按輕癥賠付30%）。
結(jié)果醫(yī)生詢問(wèn)病情時(shí)，以前有沒(méi)有類似的胸口疼痛。
病人就跟醫(yī)生說(shuō)：三年前也有一過(guò)次胸口疼痛的經(jīng)歷，當(dāng)時(shí)沒(méi)去醫(yī)院，過(guò)了幾天就不疼了。
三年前的癥狀或許跟這次就毫無(wú)關(guān)系，像這種就沒(méi)必要說(shuō)。
好了，醫(yī)生聽(tīng)進(jìn)去，寫了既往病史，結(jié)果被保險(xiǎn)公司拒賠了，認(rèn)為他沒(méi)有如實(shí)告知。
所以，投保時(shí)一定要仔細(xì)回想，是否有遺漏的情況，看病時(shí)不妨「健忘」一下，不要什么該說(shuō)的不該說(shuō)的全部都說(shuō)出來(lái)。
04
有人說(shuō)，這些都是保險(xiǎn)的坑。
姑且就算是吧，那也只是雨后田間的小水坑，輕輕一跨就能過(guò)去，只要你對(duì)于保險(xiǎn)有簡(jiǎn)單的認(rèn)識(shí)。
這里，我給大家先分享幾個(gè)實(shí)用的小技巧——
1.如果是意外導(dǎo)致的受傷，讓醫(yī)生在病歷中注明「意外原因」，明確意外的性質(zhì)；
2.醫(yī)生寫病歷時(shí)，可以拜托醫(yī)生注意措辭，在沒(méi)確診或者不必要的情況下，別輕易寫「原發(fā)性」「先天性」「復(fù)發(fā)性」等字眼；
3.看完病拿病歷前，先看看內(nèi)容和你描述的一致不一致，有問(wèn)題立刻改；
4.不要外借醫(yī)?？?/strong>，哪怕是家人；
*p.s. 醫(yī)保共濟(jì)≠借卡給家人哦，可以看這篇：
5.確實(shí)需要體檢時(shí)，盡量選擇專項(xiàng)檢查，避免「全面篩查」查出不必要的問(wèn)題。
這些看起來(lái)像是「小水坑」，但沒(méi)注意好，真有可能在關(guān)鍵時(shí)刻掉進(jìn)去。
提前了解、準(zhǔn)備起來(lái)，能省下的不只是麻煩，可能還有幾十萬(wàn)的理賠。
但說(shuō)實(shí)話，保險(xiǎn)這件事，從投保到理賠，處處藏著細(xì)節(jié)。
光靠一兩篇文章知道這些「坑」還不夠，關(guān)鍵是要知道「為啥會(huì)這樣」「怎么一步步避開(kāi)」。
我打算開(kāi)一期「7天健康險(xiǎn)訓(xùn)練營(yíng)」，每天10分鐘，手把手教大家了解「家庭保險(xiǎn)框架的底層邏輯，投保用保的注意事項(xiàng)」。
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